在元宇宙這一概念背后，相關(guān)的技術(shù)正在不斷延伸和發(fā)展。那么，這些元宇宙相關(guān)的技術(shù)，對各行各業(yè)的未來會帶來哪些影響？落地到保險金融行業(yè)，又有哪些業(yè)務(wù)形態(tài)值得關(guān)注？一起來看看本文的分析解讀。

元宇宙相關(guān)概念自誕生起，不論是最初的虛擬貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)、XR技術(shù)、再到虛擬空間技術(shù)、數(shù)字人技術(shù)、數(shù)字孿生技術(shù)，最近幾年來每隔一段時間都會有不同的技術(shù)熱點來刺激或者說是博取大眾和資本關(guān)注元宇宙這個賽道。

今年爆發(fā)的大模型（ChatGPT）技術(shù)，又再次將元宇宙這個概念推到一個大眾以及資本的面前，而且大家忽然發(fā)現(xiàn)好像這次是真的可以進行落地并且能實打?qū)嵉母淖儸F(xiàn)有的一些業(yè)務(wù)模式的運行方式。

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其實最近10年，隨著元宇宙相關(guān)的技術(shù)逐步豐富的過程中，個人對于元宇宙的理解分析，至少具有一下四個方面的變遷：

其一，從“上網(wǎng)”到“在線”再到“在場”的變遷。

“在場”的環(huán)境會打破原有的物理空間限制，更多群體足不出戶便體驗到以往只能基于特定線下場景的各類社交和服務(wù)。這個最直接的體現(xiàn)在“線下門店——PC互聯(lián)網(wǎng)——移動互聯(lián)網(wǎng)——XR技術(shù)帶來的虛擬現(xiàn)實”這個趨勢的變遷上。

虛擬現(xiàn)實（空間）這是真實社會的延伸與拓展，其革命性作用將改變并重構(gòu)人類的生產(chǎn)生活方式、社交方式、工作方式、娛樂方式、社會分工等，也將重塑數(shù)字經(jīng)濟體系。

其二，從“三維現(xiàn)實”到“二維屏幕”再到“三維虛擬現(xiàn)實”的變遷。

我們實際是生活在三維現(xiàn)實空間中，20年前，互聯(lián)網(wǎng)+帶來了二維屏幕，以及移動端手機上面的。而元宇宙則創(chuàng)造了三維虛擬空間，使更多可能性得以迸發(fā)。

無論是游戲、電商、實體經(jīng)濟、人與人的交互，還是科幻小說里的時空穿越，在三維虛擬空間里面都可能做到，這些被重組的時間和空間，也會給商業(yè)帶來指數(shù)級的擴展。

其三，商業(yè)場景從“物理空間”到“虛擬空間”的變遷。

無論是虛擬土地拍賣，還是虛擬空間租戶，這些虛擬空間的價值正在伴隨著元宇宙的生態(tài)完善過程而實現(xiàn)。未來人類的商業(yè)模式很大可能上將不再受制于地球物理空間的限制，商業(yè)模式將有可能在虛擬空間中實現(xiàn)物理概念上不可能的延展。

其四，交流方式的”面對面“到”聲音對聲音“再到”面對面“進程的變遷。

交流方式的發(fā)展一直都是隨著技術(shù)的發(fā)展保持一致的：書信讓文字信息跨地域進行信息傳遞，電話讓聲音信息跨地域傳遞，視頻系統(tǒng)讓音容笑貌這些信息實現(xiàn)跨地域的傳遞，但這些模式仍然是二維的。元宇宙或?qū)h場景變成三維虛擬空間變成可能，實現(xiàn)讓所有人都能聚集在虛擬空間里面對面可以移動，可以有肢體的互動，會更像真實的面對面場景。

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以上是在相對宏觀的角度來看的，接下來結(jié)合具象的業(yè)務(wù)層面來分析。

保險+元宇宙為例，接下來主要結(jié)合保險行業(yè)來進行詳細闡述：

預(yù)測元宇宙可能會在保險業(yè)的零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)點業(yè)務(wù)這兩塊率先被應(yīng)用，賦能保險銷售、營銷、用戶教育等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)無接觸、純線上、不借助線下熟人社交信任關(guān)系的保險銷售全流程體驗。而且不會是簡單的技術(shù)實現(xiàn)，將是在優(yōu)化業(yè)務(wù)，流程再造的前提下，實現(xiàn)創(chuàng)新和賦能。

首先，枚舉一下保險行業(yè)的部分痛點：

1. 保險行業(yè)的信息不對稱現(xiàn)象比較嚴重：消費者對于保險產(chǎn)品的了解程度有限，容易被一些不良保險公司誤導(dǎo)。同時，保險公司對于消費者的信息也了解不足，難以為消費者提供個性化服務(wù)。
2. 近年保險代理人的流失：在過去幾年中，整個行業(yè)的代理人數(shù)量從高峰期的近 800 萬人下降到現(xiàn)在的 200 多萬人。人員的流失令保險公司都面臨保費增速放緩壓力，一個保險代理人精力有限，可能只能服務(wù)數(shù)量有限的客戶，無法有效擴大服務(wù)的規(guī)模。
3. 系統(tǒng)數(shù)字化能力欠缺：傳統(tǒng)保險公司缺少數(shù)字化能力的資源支撐，在傳統(tǒng)的人工處理模式中效率低，難以進行平臺化操作，造成資源浪費。在保單服務(wù)層面，由于缺乏長期穩(wěn)定的數(shù)字化服務(wù)平臺，運營方式較難讓用戶選到性價比最高的產(chǎn)品組合。
4. 保險行業(yè)的理賠難度比較大：消費者對于保險理賠的流程和條件了解不足，容易造成理賠困難。同時，保險公司對于理賠的審核也比較嚴格，難以滿足消費者的需求。
5. 保險行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量不高：部分保險公司的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量較差，難以滿足消費者的需求，影響了消費者的滿意度和忠誠度。比如傳統(tǒng)保險中介缺少及時提醒用戶保險需要續(xù)訂、繳費的能力，導(dǎo)致續(xù)保流程冗長，用戶時常錯失續(xù)保的最佳時間段，最終不僅使用戶喪失本應(yīng)享有的各項保障，失去既得的保險利益，保險公司也失去了用戶的信任。

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那么如何利用元宇宙來解決或者說緩解以上的痛點？

“元宇宙”作為新一代交互方式，可以將各種科技能力運用到保險銷售的各個環(huán)節(jié)，對用戶畫像精準識別，有效判別銷售過程誤差，逐項破解保險銷售的痛點。

1. 解決保險信息不對稱

利用元宇宙，實現(xiàn)無接觸、純線上、不借助線下熟人社交信任關(guān)系的保險銷售全流程體驗，從而降低銷售誤導(dǎo)的發(fā)生概率，提升保險產(chǎn)品的信息正確性，更好地了解保險產(chǎn)品具體價值與特點。

如通過NFT技術(shù)，將保險的投保信息、保險合同等相關(guān)數(shù)字化內(nèi)容固化到區(qū)塊鏈上。通過虛擬展廳將與保險相關(guān)有關(guān)的必須披露的信息通過播報的方式、圖文、視頻等方式進行披露。

2. 打造虛擬員工，豐富營銷手段

1）客戶服務(wù)

通過自己在元宇宙世界的虛擬形象，向廣大投保人解答相對標準化的保險理念與投保疑惑，就能將自身客戶服務(wù)范疇大大拓寬，帶動人均產(chǎn)能提升，令保險公司保費增速重回良性增長態(tài)勢。

2）品牌/IP價值

基于元宇宙的虛擬IP形象，以此進一步拉近保險產(chǎn)品與年輕客群的交互體驗，讓Z世代年輕人在他們喜歡的交互環(huán)境下了解保險產(chǎn)品。

3. 搭建云端營業(yè)點—虛擬空間

元宇宙沉浸式體驗可以在營銷端幫助保險公司給用戶帶來更多元的體驗、吸引零售用戶；隨著數(shù)字身份等技術(shù)和法規(guī)的成熟以及人們越來越習慣元宇宙之后，傳統(tǒng)成本較高的網(wǎng)點服務(wù)都可能搬到虛擬世界里，這也將突破“時”與“空”的場景束縛，在客戶獲得具有科技感、沉浸感、補償感的體驗時，保險公司也將在拓客、觸點營銷等業(yè)務(wù)上迎來新機遇。

通過元宇宙虛擬交互，保險代理人也能以一種更輕松的方式與保險公司開展深度交互溝通，更好地了解保險產(chǎn)品具體價值與特點。

4. 利用區(qū)塊鏈技術(shù)，進行數(shù)據(jù)存證

基于區(qū)塊鏈的分布式不可篡改的賬本，具有去中心化、可信任（去信任，Trustless）、多個節(jié)點維護、加密訪問等特點，能夠解決保險行業(yè)的部分痛點。

電子保單存儲系統(tǒng)通過區(qū)塊鏈技術(shù)保證電子保單的安全性，并擴寬了電子保單的應(yīng)用范圍，保單信息實現(xiàn)去中心化的儲存，解決了信息丟失的煩惱。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，使電子保單更具安全性。在投保人投保的保險事件發(fā)生后，智能合約能夠自動進行理賠，保險服務(wù)更便捷、更高效。

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最后，看看已有保險公司在這個賽道上進行布局情況.

1）虛擬員工

眾安保險：將“虛擬數(shù)字員工”引入日常服務(wù)流程中，運用智能IVR意圖識別技術(shù)，準確率可以達到97.8%，問題解決率超90%，理賠效率上升20%，實現(xiàn)秒級賠付。

弘康人壽：首個虛擬數(shù)字員工誕生，通過虛擬數(shù)字員工實現(xiàn)讀取郵件、整理表格、消息推送、跨系統(tǒng)信息抓取等一系列流程。

長城人壽：2021年12月，數(shù)字IP人物“長城俠”迎來直播首秀。據(jù)了解，“長城俠”主要職責是向客戶和大眾普及保險知識、傳遞保險理念，并從客戶立場出發(fā)引領(lǐng)產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)舉措創(chuàng)新。

2）數(shù)字藏品

泰康在線：發(fā)布以旗下自有IP TKer為原型的NFT數(shù)字藏品——“?；㈤_泰”，這也是泰康在線發(fā)布的首例NFT藝術(shù)品。同期發(fā)布的還有一支元宇宙概念短片，泰康在線希望通過元宇宙將無形的保險產(chǎn)品變?yōu)橛行蔚捏w驗，讓用戶切身感受到保險的價值。泰康在線認為，從保險行業(yè)角度而言，元宇宙是保險從互聯(lián)網(wǎng)時代升級到物聯(lián)網(wǎng)時代的一個尋求突破的端口。

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