斷直連之后，賬戶的管理成本得到了有效降低，這個(gè)時(shí)候，賬戶管理也有了新的模式和需求。那么如何實(shí)現(xiàn)新出現(xiàn)的需求？斷直連后的“清算模式”又發(fā)生了怎樣的變化？一起來看看作者的總結(jié)。

在斷直連之前支付機(jī)構(gòu)直接接入各個(gè)銀行，開通備付金賬戶進(jìn)行收付業(yè)務(wù)，其中備付金賬戶可以分為存管戶、收付戶、匯繳戶。

為了提高支付效率、降低成本，支付機(jī)構(gòu)會(huì)在各地各行開通賬戶，往往會(huì)存在幾十上百個(gè)備付金賬戶。

一、斷直連后的監(jiān)管模式

斷直連以后監(jiān)管模式發(fā)生了變化，由人民銀行集中監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)在各銀行開通的備付金賬戶也就退出歷史舞臺(tái)了。

二、斷直連以后的賬戶模型

斷直連之后只需要在人行開通一個(gè)集中存管賬戶即可，大大的降低了賬戶的管理成本。

而對(duì)集中存管賬戶的管理不能直接接入央行，而是要通過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)進(jìn)行管理，包括賬戶余額的查詢、向網(wǎng)銀聯(lián)分配支付業(yè)務(wù)需要使用的額度。

1）資金存管戶

此時(shí)的賬戶包含了央行集中存管賬戶，這個(gè)賬戶有一個(gè)賬戶余額，也就是支付機(jī)構(gòu)真實(shí)的資金。

2）清算機(jī)構(gòu)虛擬賬戶

另外網(wǎng)聯(lián)還有一個(gè)虛擬賬戶，這個(gè)賬戶有2個(gè)余額，一個(gè)是映射額度，另一個(gè)是可用額度，同樣，如果支付機(jī)構(gòu)同時(shí)也接入了銀聯(lián)，那么在銀聯(lián)也會(huì)有一個(gè)虛擬賬戶。

3）映射額度怎么來的

是將央行集中存管戶中的資金“圈存”給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)，類似于授權(quán)，央行的備付金被凍結(jié)一部分，然后授權(quán)給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)使用，而集中存管戶里的資金并不會(huì)發(fā)生變化。

4）可用額度是什么

是支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)可以用于出金的額度，在一個(gè)清算場(chǎng)次內(nèi)，有這樣一個(gè)恒等式：

可用額度=映射額度+收款-出款

所以，清算場(chǎng)次剛開始時(shí)，支付機(jī)構(gòu)既沒有收款也沒有付款，那么在網(wǎng)聯(lián)里：

可用額度=映射額度15億+0入金-0出金=15億

過了一會(huì)，該支付機(jī)構(gòu)代商戶收款了2億，并給商戶結(jié)算付款了3億，此時(shí)可用額度變?yōu)榱耍?/p>

可用額度=映射額度15億+2億入金-3億出金=14億

5）央行的賬戶資金怎么變

清算場(chǎng)次內(nèi)不變，雖然支付機(jī)構(gòu)發(fā)生了支付業(yè)務(wù)，但是在清算場(chǎng)次內(nèi)只是基于網(wǎng)銀聯(lián)的虛擬賬戶進(jìn)行清算，并不會(huì)影響集中存管戶里的資金。

提交結(jié)算才變，只有當(dāng)網(wǎng)聯(lián)提交央行進(jìn)行最終的結(jié)算時(shí)，集中存管戶才會(huì)發(fā)生資金變動(dòng)，比如上面的例子，可用額度變成了14億，整個(gè)清算場(chǎng)次支付機(jī)構(gòu)收付凈額是-1億，所以提交央行以后，存管戶會(huì)凈出金1億，賬戶余額變?yōu)?9億。

三、清算模式：實(shí)時(shí)清算，定時(shí)結(jié)算

支付機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)進(jìn)行收付業(yè)務(wù)，由網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)進(jìn)行支付指令的清算和轉(zhuǎn)發(fā)。

1）收款和付款的清算

收付時(shí)，通過實(shí)時(shí)增減網(wǎng)聯(lián)虛擬戶的可用額度完成清算，而在固定時(shí)間提交央行完成實(shí)際資金的結(jié)算。

清算模式相比之前也發(fā)生了巨大的變化，比如之前是直接依賴備付金賬戶進(jìn)行收付業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在是依賴網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的虛擬賬戶進(jìn)行收付業(yè)務(wù)。

2）好處

有一個(gè)非常明顯的好處就是，付款效率的提高，之前是需要收款資金真實(shí)結(jié)算到備付金賬戶以后才能用于出款，而現(xiàn)在實(shí)時(shí)收款獲得的資金可以實(shí)時(shí)增加到虛擬賬戶的可用額度上，即可以立即用于出款。

四、怎么管理賬戶額度

斷直連以后的模式下，對(duì)賬戶管理有了新的模式和需求。

1）支付機(jī)構(gòu)訴求

一方面支付機(jī)構(gòu)需要查詢其在央行集中存管賬戶中的資金余額，另一方面還需要將存管資金“圈存”給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)，同時(shí)查詢網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的賬戶映射額度和可用額度，并按照需要及時(shí)調(diào)整映射額度。

2）額度管理架構(gòu)

以上的訴求都是通過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)完成的，這個(gè)架構(gòu)如下圖所示：

支付機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)去申請(qǐng)?jiān)黾印坝成漕~度”或者減少“映射額度”，比如今天出金比較多，發(fā)現(xiàn)可用額度快不足了，及時(shí)增加映射額度，這樣可用額度也會(huì)增加。

3）設(shè)計(jì)一個(gè)后臺(tái)

當(dāng)然了，網(wǎng)聯(lián)本身是提供給了支付機(jī)構(gòu)一個(gè)管理后臺(tái)，可以在上面進(jìn)行額度管理的操作和相關(guān)查詢，以及賬單的下載等。

不過，我們自己也要做一個(gè)額度管理模塊，其最基本的功能應(yīng)該包含：

查詢央行集中存管戶賬戶余額，查詢網(wǎng)聯(lián)虛擬賬戶和可用賬戶額度，增加網(wǎng)聯(lián)虛擬賬戶映射額度，減少網(wǎng)聯(lián)虛擬賬戶映射額度。

怎么做？

我們看網(wǎng)聯(lián)提供的查詢能力：

網(wǎng)聯(lián)提供的額度調(diào)整能力：

通過上面的查詢和調(diào)整能力，以及返回的結(jié)果參數(shù)，我們就可以做一個(gè)后臺(tái)頁(yè)面，便于信息查詢，和資金管理人員的操作。

關(guān)于審核、查詢調(diào)整記錄等相關(guān)頁(yè)面就不再贅述。

這里其實(shí)有一個(gè)拓展點(diǎn)，就是自動(dòng)調(diào)配映射額度，類似于自動(dòng)調(diào)撥的能力，根據(jù)實(shí)時(shí)收付情況，對(duì)映射額度進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整。

當(dāng)然，因?yàn)槟壳白疃嗑陀芯W(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)兩個(gè)虛擬賬戶，而一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的資金體量是非常大的，所以向網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)一次性映射足夠多的額度，也基本可以滿足日間的收付業(yè)務(wù)了。