如何高效地把握支付業(yè)務(wù)？或許我們可以從宏觀角度入手，先對(duì)支付總架構(gòu)有所認(rèn)知。在這篇文章里，作者就從交易服務(wù)層、支付服務(wù)層、清算服務(wù)層等幾大維度，對(duì)支付總架構(gòu)進(jìn)行了解析，一起來(lái)看看吧，或許對(duì)你建立支付業(yè)務(wù)的宏觀視角會(huì)有所幫助。

不識(shí)廬山真面目，只緣身在此山中；如何完整高效的把握支付，不妨先從宏觀入手知其全貌，了解都有哪些參與者，這些參與者有什么樣的關(guān)系，信息在它們之間如何流動(dòng)等一系列問(wèn)題；然后再去深究每個(gè)環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)，都有哪些系統(tǒng)組成，這些系統(tǒng)之間的架構(gòu)關(guān)系如何，數(shù)據(jù)如何傳輸，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)如何；如此以來(lái)我們才能系統(tǒng)的把握好支付。

為了更好的認(rèn)識(shí)支付——下面我們就從用戶出發(fā)，跟著一筆支付遍歷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)絡(luò)，建立起對(duì)支付最大宏觀視角的認(rèn)知。

一、支付全局分層

一筆支付以用戶為起點(diǎn)，經(jīng)過(guò)眾多支付參與者之后，到達(dá)央行的清算賬戶，完成最終的資金清算。那么我們研究支付宏觀，可以站在央行清算賬戶位置，俯視整個(gè)支付金字塔，如圖1所示：

圖1：支付金字塔

• 整個(gè)電子支付依靠眾多參與者協(xié)同完成，這些參與者包括以下幾類：
• 為用戶提供線上交易場(chǎng)所的各類服務(wù)平臺(tái)；
• 為這些服務(wù)平臺(tái)提供支付服務(wù)的三方支付機(jī)構(gòu)；
• 為支付機(jī)構(gòu)提供支付通道的清算機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行；
• 為支付業(yè)務(wù)提供收付款清算服務(wù)的網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)；
• 做最終資金清算的央行等。

所以，一般場(chǎng)景下的支付都不是在一個(gè)平臺(tái)完成的，而是通過(guò)在上述眾多機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)之間傳遞支付信息共同完成的。對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付按照參與者進(jìn)行分層，可以得到一個(gè)支付總架構(gòu)圖，如圖2所示：

圖2：按照參與者分層的支付體系總架構(gòu)

二、交易服務(wù)層

作為億萬(wàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶中的一員，我們都愿意為好的服務(wù)，好玩的產(chǎn)品買單。既然要買單，就需要付錢，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)非常成熟，各種支付方式、支付應(yīng)用琳瑯滿目；我們可以選擇用微信、支付寶、銀行卡、或者賬戶余額進(jìn)行支付。

比如，618期間，我在京東用招商信用卡買了一本書，線上支付場(chǎng)所就是收銀臺(tái)，收銀臺(tái)是用戶發(fā)起支付的起點(diǎn)，如圖3所示。

圖3：京東收銀臺(tái)收銀臺(tái)

而支付不是憑空發(fā)生的，往往需要發(fā)生在一定的交易場(chǎng)景中，例如我們常在京東購(gòu)物，在美團(tuán)點(diǎn)外賣，用支付寶轉(zhuǎn)賬，到去哪兒網(wǎng)買機(jī)票，這些都是交易場(chǎng)景，這些好產(chǎn)品讓生活變得更加便捷。我們將這些平臺(tái)稱為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層。

這一層為用戶直接提供商品、服務(wù)的交易場(chǎng)所和完成交易所需要的支付能力，是直接面向用戶的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用；用戶在平臺(tái)上購(gòu)買服務(wù)，平臺(tái)就需要有自己的支付體系來(lái)協(xié)助用戶完成支付，例如收銀臺(tái)、交易體系、服務(wù)履約等。

1. 服務(wù)平臺(tái)的支付架構(gòu)

剛才我們說(shuō)從電商平臺(tái)買了一本書，那么一個(gè)典型的電商平臺(tái)的支付架構(gòu)是怎么樣的呢？一筆支付在這樣的平臺(tái)內(nèi)部是如何流轉(zhuǎn)呢？我們進(jìn)行逐一的分析。如圖4是一個(gè)比較典型的電商平臺(tái)的支付架構(gòu)。

圖4：電商平臺(tái)的典型支付架構(gòu)

從上圖中可以看出來(lái)，一個(gè)電商平臺(tái)的支付架構(gòu)有非常多的部分組成，從使用視角看整個(gè)支付過(guò)程大致是這樣的：

• 用戶選好商品提交訂單；
• 平臺(tái)在訂單中心完成訂單的創(chuàng)建；
• 在交易中心完成賬單的創(chuàng)建；
• 用戶操作去支付；
• 交易請(qǐng)求支付獲得收銀臺(tái)鏈接，反饋給訂單；
• 訂單再將收銀臺(tái)鏈接返回給用戶端；
• 用戶到了收銀臺(tái)頁(yè)面選擇了用招商信用卡支付，輸入支付密碼；
• 一瞬間支付就成功了。

這個(gè)過(guò)程可能就幾秒鐘。然而，這幾秒鐘整個(gè)支付經(jīng)歷了非常長(zhǎng)的鏈條，經(jīng)過(guò)非常多環(huán)節(jié)和復(fù)雜的處理，接下來(lái)我們就來(lái)分析如何還原這個(gè)過(guò)程，做出一個(gè)通用的交易平臺(tái)應(yīng)該具備的支付架構(gòu)模型。

2. 架構(gòu)的支付部分

我們看上面的架構(gòu)圖，對(duì)于一個(gè)服務(wù)平臺(tái)的支付架構(gòu)，其支付部分一般由如下部分系統(tǒng)組成：

• 直面用戶的收銀臺(tái)；
• 記錄業(yè)務(wù)的訂單系統(tǒng)；
• 推動(dòng)交易的交易系統(tǒng)；
• 對(duì)支付指令進(jìn)行處理的支付系統(tǒng)；
• 付指令傳送通道的支付通道子系統(tǒng)；

我們將上述系統(tǒng)按照數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)順序連接到一起，可以得到交易和支付模塊的架構(gòu)部分，用戶在購(gòu)物車下單，通過(guò)訂單系統(tǒng)創(chuàng)建訂單以及交易系統(tǒng)生成交易賬單，交易系統(tǒng)通知支付系統(tǒng)完成支付單的創(chuàng)建，最后由用戶在收銀臺(tái)完成支付，如圖5所示。

圖5：支付過(guò)程的架構(gòu)部分

3. 架構(gòu)的清結(jié)算部分

支付成功后還有一條線需要考慮，就是清結(jié)算線，清結(jié)算部分主要是對(duì)本次交易中各方利益進(jìn)行計(jì)算和分割，誰(shuí)應(yīng)該獲得多少收益，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是算清楚應(yīng)該給誰(shuí)多少錢的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程大概由以下幾個(gè)環(huán)節(jié)組成：

• 交易系統(tǒng)將數(shù)據(jù)提交給清算中心進(jìn)行數(shù)據(jù)的清分計(jì)算；
• 然后再由清算系統(tǒng)提交賬務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行記賬；
• 賬務(wù)系統(tǒng)通知會(huì)計(jì)核心完成內(nèi)部賬的記錄；
• 最后對(duì)商家進(jìn)行結(jié)算付款。

將上述過(guò)程涉及到的系統(tǒng)按照順序連接到一起，就可以得到清結(jié)算部分的架構(gòu)圖了，如圖6所示：

圖6：清結(jié)算過(guò)程的架構(gòu)部分

4. 完整的架構(gòu)

我們將上述的支付部分和清結(jié)算部分的架構(gòu)合并到一起以后，就可以得到一個(gè)交易平臺(tái)的典型支付架構(gòu)了，如圖7所示：

圖7：交易平臺(tái)的典型支付架構(gòu)

這個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)模型適用于像美團(tuán)、去哪兒、滴滴、京東等這樣的交易平臺(tái)，當(dāng)然這些平臺(tái)的實(shí)際情況要比這個(gè)架構(gòu)復(fù)雜的多，但是其核心骨架高度抽象以后基本如此。如果你要從零到一做一套支付體系，就可以參考這個(gè)架構(gòu)圖進(jìn)行規(guī)劃，并依托于所在企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和交易訴求，進(jìn)行架構(gòu)的豐富和調(diào)整。

一個(gè)交易平臺(tái)如果要實(shí)現(xiàn)線上支付，都需要接入一些支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)接入的支付通道將支付請(qǐng)求提交給支付機(jī)構(gòu)，那么支付提交給支付機(jī)構(gòu)以后，這些機(jī)構(gòu)內(nèi)部又是怎么處理的呢？接下來(lái)我們就進(jìn)入支付宏觀的支付服務(wù)層——三方支付機(jī)構(gòu)。

三、支付服務(wù)層

對(duì)于一個(gè)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們的支付架構(gòu)是什么樣的呢？比如在圖7中，支付請(qǐng)求提交到了支付機(jī)構(gòu)，這筆請(qǐng)求在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)之間會(huì)怎么流轉(zhuǎn)和處理呢？

支付機(jī)構(gòu)作為擁有支付牌照，為交易平臺(tái)提供支付解決方案的企業(yè)，也有著自己復(fù)雜而龐大的支付體系，其中常見(jiàn)的部分包括各類收銀臺(tái)、支付產(chǎn)品、支付路由、支付通道、支付核心、賬務(wù)核心、清算核心、風(fēng)控核心、商戶入網(wǎng)等等。

支付機(jī)構(gòu)以銀行支付通道為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，封裝出適用于各類交易場(chǎng)景的支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力，這是支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品主線，圍繞該主線又會(huì)產(chǎn)生其他類系統(tǒng)的訴求，例如資金處理、對(duì)賬、計(jì)費(fèi)等。如圖8所示，就是典型的支付機(jī)構(gòu)的支付架構(gòu)圖。

圖8：典型三方支付機(jī)構(gòu)支付架構(gòu)

• 接入層：是三方支付機(jī)構(gòu)直接面向客戶的入口，包括個(gè)人客戶、商戶、渠道商等，為個(gè)人客戶提供消費(fèi)支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力服務(wù)，為渠道商提供分銷合伙的平臺(tái)。
• 業(yè)務(wù)層：是支付機(jī)構(gòu)所打造出來(lái)的適用于各類支付場(chǎng)景的支付產(chǎn)品，例如航旅支付解決方案、生活繳費(fèi)支付解決方案、銀行卡支付、資金合規(guī)、分賬類產(chǎn)品、商戶結(jié)算類產(chǎn)品等。
• 交易層：是對(duì)各類業(yè)務(wù)交易請(qǐng)求的處理層，處理上游各業(yè)務(wù)線下發(fā)的支付訂單，例如收款類交易、付款類交易、鑒權(quán)類交易等。
• 支付處理層：提供收銀臺(tái)和支付核心，還將構(gòu)建各類支付的核心處理流程，例如快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付、分賬支付等。
• 風(fēng)控層：對(duì)支付安全負(fù)責(zé)，包括客戶信用安全、交易安全、支付安全、數(shù)據(jù)安全等等。
• 通道層：是集中管理接入的各類支付通道，以及為支付層篩選最佳通道的路由系統(tǒng)。
• 渠道層：是底層對(duì)接的提供各類支付通道的服務(wù)商，其中包括一些消金類機(jī)構(gòu)、銀行、清算機(jī)構(gòu)等。

上面的架構(gòu)圖基本涵蓋了一家支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備的全部支付能力。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，其實(shí)支付機(jī)構(gòu)的支付架構(gòu)跟3.2小節(jié)中的交易平臺(tái)支付架在某些角度看大同小異；只不過(guò)是服務(wù)的對(duì)象一個(gè)是用戶另一個(gè)是商戶，支付通道一個(gè)是三方機(jī)構(gòu)提供，一個(gè)是銀行提供。下面我們對(duì)支付機(jī)構(gòu)的支付架構(gòu)進(jìn)行拆解分析。

1. 支付接收部分

支付請(qǐng)求到了三方支付機(jī)構(gòu)后，第一個(gè)門檻就是到達(dá)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)關(guān)層，通過(guò)一系列的風(fēng)控校驗(yàn)通過(guò)后，來(lái)到開(kāi)放平臺(tái)。開(kāi)放平臺(tái)將支付請(qǐng)求提交給交易處理層進(jìn)行處理，首先到達(dá)訂單處理中心，創(chuàng)建訂單后請(qǐng)求支付系統(tǒng)獲得收銀臺(tái)鏈接，返回給開(kāi)放平臺(tái)；上述過(guò)程如圖9所示，這就是支付機(jī)構(gòu)支付接收部分的架構(gòu)：

圖9：接收支付請(qǐng)求架構(gòu)部分

2. 支付處理部分

支付處理中心對(duì)支付請(qǐng)求進(jìn)行處理，通過(guò)路由選擇合適的支付渠道，然后由封裝支付指令，將清算指令通過(guò)支付通道提交給清算機(jī)構(gòu)或者銀行，該部分如圖10所示：

圖10：提交支付請(qǐng)求的處理架構(gòu)部分

3 清結(jié)算部分

清算機(jī)構(gòu)返回清算成功后，支付處理中心通知訂單中心支付成功，訂單中心將訂單提交給清算中心進(jìn)行清結(jié)算處理，完成計(jì)費(fèi)、清分、記賬等操作，如圖11所示：

圖11：清結(jié)算架構(gòu)部分

將接收部分、支付處理部分和清結(jié)算部分的架構(gòu)合并到一起以后，就可以得到一個(gè)支付機(jī)構(gòu)典型支付架構(gòu)了，如圖12所示：

圖12：支付機(jī)構(gòu)典型的支付架構(gòu)

斷直聯(lián)以前，支付機(jī)構(gòu)直接接入銀行通道，將支付請(qǐng)求提交給接入的銀行；斷直連以后，支付機(jī)構(gòu)接入清算機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)，支付時(shí)將支付指令提交給清算機(jī)構(gòu)。那么，支付指令到了清算機(jī)構(gòu)之后會(huì)怎么樣的呢，清算機(jī)構(gòu)都包含哪些支付處理業(yè)務(wù)呢？

四、清算服務(wù)層

支付機(jī)構(gòu)的支付處理和信息轉(zhuǎn)接離不開(kāi)清算機(jī)構(gòu)，同樣銀行與銀行之間的跨行清算也不離不開(kāi)清算機(jī)構(gòu)，清算機(jī)構(gòu)在整個(gè)支付業(yè)態(tài)下具有非常重要的樞紐作用。

清算機(jī)構(gòu)是隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和支付服務(wù)的分工細(xì)化，而逐漸興起的專業(yè)化從事支付清算服務(wù)的組織。它們是依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的，取得《支付清算業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》，并向參與者提供支付清算服務(wù)的組織。

清算組織的主要職能是建立和維護(hù)支付信息交換網(wǎng)絡(luò)，向會(huì)員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算等服務(wù)，例如為辦理票據(jù)和結(jié)算憑證等紙質(zhì)支付指令提供交換和計(jì)算服務(wù)，為銀行卡支付業(yè)務(wù)的支付指令和電子支付指令提供交換和計(jì)算服務(wù)。其中：

• 支付清算是指支付指令的交換和計(jì)算；
• 支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的資金轉(zhuǎn)賬命令;
• 指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發(fā)送；
• 指令的計(jì)算是指對(duì)支付指令進(jìn)行匯總和軋差；
• 參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送、接收支付指令的機(jī)構(gòu)。

1. 常見(jiàn)清算組織

常見(jiàn)的支付清算組織和從事的主要清算業(yè)務(wù)如下：

中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，主要運(yùn)營(yíng)全國(guó)的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、提供銀行卡跨行信息交換的支付服務(wù)，另外也同網(wǎng)聯(lián)一起為網(wǎng)絡(luò)支付提供收付清算服務(wù)。

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，（NetsUnion Clearing Corporation，簡(jiǎn)稱NUCC）是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，于2017年8月在京注冊(cè)成立，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟(jì)的交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。

城市商業(yè)銀行資金清算中心，成立于2002年10月，是有多家城市商業(yè)銀行發(fā)起成立的會(huì)員制組織，主要經(jīng)營(yíng)城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的銀行匯票資金清算等業(yè)務(wù)。

農(nóng)信銀資金清算中心，是有30家省級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立的全國(guó)性股份制非金融企業(yè)，向全國(guó)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及其他地方性金融機(jī)構(gòu)，辦理實(shí)時(shí)電子匯兌業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)的異地資金清算和個(gè)人存款賬戶通存通兌業(yè)務(wù)的資金清算等業(yè)務(wù)。

另外，還有其他支付清算組織，例如為全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)提供等級(jí)、托管、交易結(jié)算的中央債券登記結(jié)算公司，為證券市場(chǎng)提供證券交易清算和算服務(wù)的中國(guó)證券登記結(jié)算公司。

清算組織機(jī)構(gòu)與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他非金融機(jī)構(gòu)服務(wù)組織為社會(huì)提供多樣化的支付清算及結(jié)算服務(wù)，像常見(jiàn)的銀行卡跨行清算、收單清算、網(wǎng)絡(luò)支付清算、匯票清算等，如圖13所示我國(guó)支付清算體系全貌：

圖13：我國(guó)支付清算體系全貌

2. 銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)

銀聯(lián)是我國(guó)最大的也是唯一的卡組織，是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行卡的跨銀行、跨地區(qū)使用。銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算?？缧星逅闶轻槍?duì)收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的清算；收單清算是代替收單機(jī)構(gòu)針對(duì)商戶和收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的清算，在整個(gè)清算業(yè)務(wù)中，各參與者之間形成了如圖14所示的利益分配關(guān)系。

圖14：銀聯(lián)清算參與者的利益關(guān)系

• 用戶花了p購(gòu)買了商品或者服務(wù)，
• 發(fā)卡行從用戶卡賬戶中扣除p，
• 發(fā)卡行將扣掉交換費(fèi)a以后的剩余部分p-a支付給收單行，
• 收單行向商戶收取m的費(fèi)用后將剩余的p-m結(jié)算給商戶；
• 發(fā)卡行和收單行都向銀聯(lián)支付轉(zhuǎn)接服務(wù)費(fèi)。

3. 網(wǎng)聯(lián)清算業(yè)務(wù)

斷直連以后支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，需要接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)進(jìn)行支付指令的清算和轉(zhuǎn)發(fā)，支付機(jī)構(gòu)的備付金也將全額繳存至央行集中存管，而支付業(yè)務(wù)也不再直接提交給銀行。

支付機(jī)構(gòu)的指令到了網(wǎng)聯(lián)以后，網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行實(shí)時(shí)清算，實(shí)時(shí)的對(duì)支付指令進(jìn)行軋差變更可用余額，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是支付機(jī)構(gòu)將人行備付金的余額映射分配給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)形成映射虛擬額度，用于交易周期內(nèi)的實(shí)時(shí)清算；然后網(wǎng)聯(lián)定期將一定周期內(nèi)的清算結(jié)果提交人行進(jìn)行資金的結(jié)算，斷直連后各支付參與方之間的關(guān)系如圖15所示。

圖15：網(wǎng)聯(lián)清算模式下的各機(jī)構(gòu)連接關(guān)系

其中，備付金熱點(diǎn)賬戶前置系統(tǒng)（RCMP）為了解決備付金集中存管所形成的熱點(diǎn)賬戶問(wèn)題，管理已映射額度，并用于支付機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)（EPCC）的業(yè)務(wù)處理。前置系統(tǒng)分為額度管理模塊和賬戶管理模塊，并為各支付機(jī)構(gòu)建立賬戶，進(jìn)行可用額度的監(jiān)控和已映射額度的管理。

與斷直連之前直接接入銀行通道存在一定的差異，特別是在付款業(yè)務(wù)上，下面分別介紹網(wǎng)聯(lián)向支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)聯(lián)的支付清算模式。

1）網(wǎng)聯(lián)支持的業(yè)務(wù)

網(wǎng)聯(lián)提供的可接入業(yè)務(wù)包括信息類和支付類兩大類，具體業(yè)務(wù)功能和適用場(chǎng)景如表1所示。

表1：網(wǎng)聯(lián)支付業(yè)務(wù)種類

2）支付清算模式

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)采用“實(shí)時(shí)清算、定時(shí)結(jié)算”的模式受理來(lái)自支付機(jī)構(gòu)的收付業(yè)務(wù)，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶完成資金結(jié)算。收付時(shí)，通過(guò)實(shí)時(shí)增減網(wǎng)聯(lián)前置系統(tǒng)的可用賬戶余額完成清算，在固定時(shí)間點(diǎn)提交央行完成最終的結(jié)算。以入金業(yè)務(wù)為例，整個(gè)支付業(yè)務(wù)流程如圖16所示。

圖16：網(wǎng)聯(lián)入金業(yè)務(wù)流程

在上述的入金業(yè)務(wù)清算過(guò)程中支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶的余額并不會(huì)發(fā)生變化。在清算場(chǎng)次內(nèi)雖然支付機(jī)構(gòu)發(fā)生了收付業(yè)務(wù)，但是網(wǎng)聯(lián)的清算處理僅在前置系統(tǒng)內(nèi)通過(guò)實(shí)時(shí)增減可用余額完成，并不會(huì)改變支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶的余額。提交結(jié)算以后備付金賬戶余額才會(huì)根據(jù)清算凈額發(fā)生變化。

這里有一個(gè)明顯的好處，那就是付款效率的提高，斷直連之前支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各銀行開(kāi)通的收付戶進(jìn)行對(duì)外付款，但需要賬戶中有足夠的資金，當(dāng)日的收款在銀行沒(méi)有結(jié)算至備付金賬戶之前是無(wú)法用于付款的，而現(xiàn)在的實(shí)時(shí)清算模式下，出金業(yè)務(wù)并不依賴實(shí)際的賬戶資金到賬，而是可以基于可用余額進(jìn)行，入金業(yè)務(wù)會(huì)增加可用余額，可以直接用于付款，極大的提高了資金的使用效率。

3）業(yè)務(wù)案例：協(xié)議支付

協(xié)議支付即原來(lái)的快捷支付，是銀行與特定商戶共同為客戶提供的電子支付方式。協(xié)議支付需要先通過(guò)三方簽署協(xié)議進(jìn)行簽約，將客戶在銀行開(kāi)立的銀行賬戶與客戶在特定商戶的用戶ID進(jìn)行綁定，并生成協(xié)議號(hào)，銀行在收到商戶發(fā)送的以協(xié)議號(hào)標(biāo)識(shí)的交易指令后完成支付交易，從而實(shí)現(xiàn)客戶在商戶網(wǎng)站完成直接付款業(yè)務(wù)或者查詢業(yè)務(wù)。

簽約過(guò)程包含身份認(rèn)證和簽約2個(gè)過(guò)程，如圖17所示：

圖17：簽約認(rèn)證流程

• 簽約時(shí)用戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供簽約信息；
• 由支付機(jī)構(gòu)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起認(rèn)證申請(qǐng)；
• 網(wǎng)聯(lián)向簽約行轉(zhuǎn)發(fā)身份認(rèn)證申請(qǐng)；
• 由簽約行完成用戶身份認(rèn)證處理
• 向用戶發(fā)送身份驗(yàn)證授權(quán)信息；
• 用戶提交身份驗(yàn)證授權(quán)信息后由支付機(jī)構(gòu)向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)起簽約申請(qǐng)；
• 網(wǎng)聯(lián)受理并向簽約行轉(zhuǎn)發(fā)簽約申請(qǐng)；
• 由簽約行完成簽約處理。

支付流程是這樣的，用戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提交協(xié)議支付，由支付機(jī)構(gòu)通過(guò)此報(bào)文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付申請(qǐng)，網(wǎng)聯(lián)受理并向付款行轉(zhuǎn)發(fā)協(xié)議支付申請(qǐng)，由付款行完成協(xié)議支付付款處理

若付款行處理成功，網(wǎng)聯(lián)異步向收款行發(fā)起協(xié)議支付申請(qǐng)，收款行完成支付協(xié)議收款處理，該過(guò)程如圖16所示。

五、金融服務(wù)層

支付業(yè)務(wù)當(dāng)然也離不開(kāi)銀行，無(wú)論是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡還是支票，或者在各平臺(tái)綁定的快捷支付，都是以銀行為基礎(chǔ)。

1. 銀行業(yè)務(wù)

銀行是金融機(jī)構(gòu)，向個(gè)人及企事業(yè)單位提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。相對(duì)于服務(wù)平臺(tái)、三方支付機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)聯(lián)這樣的清算機(jī)構(gòu)有很大不同，銀行除了提供互聯(lián)網(wǎng)支付通道以外，還有線下實(shí)體門店、ATM、銀行卡、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等等金融業(yè)務(wù)，如圖18所示：

圖18：銀行業(yè)務(wù)一覽

銀行的客戶除了面向個(gè)人和企事業(yè)單位以外還包括其他機(jī)構(gòu)，銀行的核心業(yè)務(wù)包括存款、貸款、以及理財(cái)類業(yè)務(wù)，同時(shí)也具備強(qiáng)大的資金管理能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理等。銀行是結(jié)算賬戶等各類金融賬戶的主要提供機(jī)構(gòu)，圍繞銀行賬戶看銀行的主線業(yè)務(wù)會(huì)更加接近我們?nèi)粘?duì)銀行的了解，更容易理解銀行的業(yè)務(wù)，如圖19所示。

圖19：銀行賬戶與銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系

2. 銀行內(nèi)部系統(tǒng)架構(gòu)

從銀行系統(tǒng)架構(gòu)看銀行體系，其中包含交易、賬戶，支付核心，通道，前置系統(tǒng)、客戶管理等一系列的信息化系統(tǒng)，典型的銀行系統(tǒng)架構(gòu)如圖20所示：

圖20：銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)

六、支付基礎(chǔ)層

幾乎所有的支付業(yè)務(wù)最終都會(huì)到達(dá)人民銀行，人民銀行為支付業(yè)務(wù)提供最基礎(chǔ)的政策法規(guī)以及支付清算系統(tǒng)。其中二代支付系統(tǒng)最核心的系統(tǒng)包括清算賬戶系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等，他們之間有如圖21所示的關(guān)系：

圖21：二代支付系統(tǒng)

以清算賬戶管理系統(tǒng)為核心，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)為業(yè)務(wù)應(yīng)用子系統(tǒng)，公共管理控制系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)為支持系統(tǒng)，共同構(gòu)成了二代支付體系。

1. 主要系統(tǒng)介紹

清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)是支付系統(tǒng)的核心系統(tǒng)，通過(guò)集中存儲(chǔ)和管理清算賬戶，完成支付系統(tǒng)各類業(yè)務(wù)的資金清算，并為中央銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)提供清算服務(wù)；各銀行、支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)都會(huì)在這里開(kāi)通清算賬戶，進(jìn)行資金的清算，例如銀聯(lián)卡跨行交易時(shí)通過(guò)即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理的資金清算的賬務(wù)處理過(guò)程如圖22所示：

圖22：銀聯(lián)卡跨行交易的資金清算

大額支付系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)接受參與者的清算支付指令，進(jìn)行指令的處理并提交給清算賬戶管理系統(tǒng)完成資金劃撥。在網(wǎng)上銀行端發(fā)起跨行的付款請(qǐng)求，假設(shè)金額較小走了小額支付系統(tǒng)，業(yè)務(wù)流程如圖23所示：

圖23：跨行小額支付流程

支付信息管理系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，由行名行號(hào)管理子系統(tǒng)、參數(shù)管理子系統(tǒng)、計(jì)費(fèi)管理子系統(tǒng)、支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)、支付業(yè)務(wù)監(jiān)控子系統(tǒng)等六個(gè)子系統(tǒng)組成，是一個(gè)多功能模塊的、集中式的支付信息共享平臺(tái)，其結(jié)構(gòu)如圖24所示：

圖24：支付信息管理系統(tǒng)

2. 系統(tǒng)的運(yùn)行控制

以上這些系統(tǒng)之間是有序運(yùn)行，依靠公共控制實(shí)現(xiàn)全流程的有序安排如圖25所示：

圖25：支付系統(tǒng)運(yùn)行控制

整個(gè)控制從SAPS開(kāi)始營(yíng)業(yè)到中間的場(chǎng)次控制，大小額系統(tǒng)的日切控制，清算窗口安排，排隊(duì)與排隊(duì)解救，到最后的日終處理，控制著整個(gè)支付體系的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

3. 支付清算處理

網(wǎng)聯(lián)將結(jié)算請(qǐng)求提交給人行支付系統(tǒng)之后，支付系統(tǒng)對(duì)指令進(jìn)行處理之后提交清算賬戶系統(tǒng)完成最終的資金結(jié)算；這個(gè)時(shí)候開(kāi)始買書的那筆錢才真正從招商的清算賬戶進(jìn)入到網(wǎng)銀在線的備付金賬戶中，如圖26所示：

圖3-26：最終支付清算處理

七、支付的全局架構(gòu)圖

通過(guò)分析和拆解，整個(gè)支付體系的每一層參與者的架構(gòu)和核心業(yè)務(wù)都做了一個(gè)宏觀的認(rèn)識(shí)，一筆支付要經(jīng)歷如此漫長(zhǎng)的處理鏈條，才能最終完成。將所有的參與者架構(gòu)融合到一起，就構(gòu)成了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付的總支付架構(gòu)如圖27所示：

圖27：支付宏觀架構(gòu)