只要涉及到與金錢相關(guān)的內(nèi)容，都需要特別慎重。比如說(shuō)支付這一環(huán)節(jié)，人們的衣食住行，吃喝玩樂(lè)購(gòu)，都離不開(kāi)支付支撐。作為產(chǎn)品經(jīng)理必備技能之一，這篇文章，作者從用戶視角通過(guò)看得見(jiàn)摸得著的場(chǎng)景來(lái)了解支付，開(kāi)始我們逐步深入了解整個(gè)支付系統(tǒng)的全貌。

支付作為新四大發(fā)明，現(xiàn)在已經(jīng)非常普及涉及生活方方面面，人們的衣食住行，吃喝玩樂(lè)購(gòu)，都離不開(kāi)支付支撐，中國(guó)支付發(fā)展在國(guó)際上遙遙領(lǐng)先，了解支付原理，掌握支付技能，作為產(chǎn)品經(jīng)理必備技能之一。

筆者從事支付數(shù)年，在支付公司和商戶側(cè)也都待過(guò)，對(duì)支付公司的產(chǎn)品和商戶接入支付產(chǎn)品，支付應(yīng)用場(chǎng)景也有一定認(rèn)知，此文作為支付系列第一篇分享，希望能夠幫到想要了解支付或工作會(huì)涉及到支付的同學(xué)。

支付系統(tǒng)整體比較復(fù)雜，涉及的系統(tǒng)比較多，筆者準(zhǔn)備用戶三個(gè)篇章來(lái)介紹，分別是用戶視角、商戶視角、渠道視角看支付系統(tǒng)。交易是支付基礎(chǔ)，支付讓交易行成閉環(huán)，做支付既要滿足業(yè)務(wù)述求、重視產(chǎn)品體驗(yàn)；又要注重支付安全，安全是支付生命線，否則，一招不慎可能傾家破產(chǎn)。

從用戶視角了解支付比較符合人們的認(rèn)知，通過(guò)看得見(jiàn)摸得著的場(chǎng)景來(lái)了解支付，這些大家基本操作過(guò)，身有體會(huì)，容易行成共鳴，從此篇開(kāi)始我們逐步深入了解整個(gè)支付系統(tǒng)的全貌。

一、支付流程

用戶線上支付主流程：

本文主要介紹線上支付，線下銀行卡（信用卡和借記卡）POS支付，二維碼支付（掃碼/被掃），預(yù)付卡支付，現(xiàn)金、支票等不在介紹范圍之內(nèi)。

二、支付術(shù)語(yǔ)

交易：商品和服務(wù)買賣；

例如：小明買老王肉夾饃。

支付：是在交易基礎(chǔ)產(chǎn)生，賣方向買方交付商品，買方付給賣方貨幣，雙方各取所需。支付包括交易、清算和結(jié)算。

例如：小明向隔壁老王開(kāi)的包子鋪買了一個(gè)肉夾饃，應(yīng)付10元，使用支付寶掃描支付，一天后老王收到9.94元，支付寶收了6分服務(wù)費(fèi)。

清算：計(jì)算交易各方應(yīng)收，應(yīng)付款，為結(jié)算做準(zhǔn)備。

例如：小明賬戶扣10元，支付寶計(jì)算該筆交易應(yīng)收老王6分錢支付服務(wù)，老王應(yīng)得9.94。

結(jié)算：將交易清算結(jié)果按照約定結(jié)算周期進(jìn)行資金結(jié)算。

例如：結(jié)算周期為T+1，支付寶交易完成后1日結(jié)算給老王9.94元。

結(jié)算周期：商戶資金結(jié)算的周期主要有兩類T+N/D+N, T代表工作日，D自然日，N大于等于0。

• T+0為當(dāng)天工作日到賬；
• D+1為第二天到賬（包含休息日，節(jié)假日）；
• D+0為全年當(dāng)天到賬（包含休日，節(jié)假日）。

例如：支付寶T+1日給老王結(jié)算資金，交易日后一個(gè)工作日

持卡人：銀行卡（借記卡和信用卡）持有人，戶主。

例如：老王開(kāi)一張招行的信用卡，工行的借記卡，老王就是持卡人。

收單機(jī)構(gòu)：為商戶提供支付產(chǎn)品接入，資金結(jié)算范圍，一般為銀行或第三方支付。

例如：支付寶就是收單機(jī)構(gòu)，給老王提供掃描支付產(chǎn)品，提供資金結(jié)算服務(wù)。

第一方支付：付款人直接付款給收款人，

例如：小明通過(guò)現(xiàn)金付款給老王。

第二方支付：付款人通過(guò)銀行付款給收款人，

例如：小明通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬給老王10元。銀行是第二方支付。

第三方支付：付款人通過(guò)非銀行支付機(jī)構(gòu)付款給收款人，支付寶，微信，銀聯(lián)商務(wù)等，需要支付業(yè)務(wù)許可證。

例如：小明通過(guò)支付寶給老王付款，支付寶就是第三方支付。

第四方支付：付款人通過(guò)支付服務(wù)商（聚合多種銀行或第三方支付的支付能力）為收款人提供支付服務(wù)。

例如：老王支付寶掃描支付的，也接入微信，由收錢吧提供一個(gè)聚合收款碼即支持支付寶又支付微信，收錢吧就是第四方支付。

商戶：支付服務(wù)接入的用戶，一般為企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體或個(gè)體戶等。

例如：老王就是商戶。

銀聯(lián)：銀聯(lián)標(biāo)志銀行卡標(biāo)準(zhǔn)制定，銀行卡跨行清算。

例如：小明招行卡，老王刷老王pos機(jī)，老王結(jié)算賬戶開(kāi)在工行，就需要銀聯(lián)，做跨行清算。

網(wǎng)聯(lián)：面向銀行和支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付跨行清算。

例如：老王把支付寶賬戶直接提現(xiàn)到工行的銀行卡，需要提供網(wǎng)聯(lián)清算服務(wù)。

快捷支付：用戶購(gòu)買商品時(shí)，不需開(kāi)通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號(hào)、戶名、手機(jī)號(hào)碼等信息，銀行驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼正確性后，第三方支付發(fā)送手機(jī)動(dòng)態(tài)口令到用戶手機(jī)號(hào)上，用戶輸入正確的手機(jī)動(dòng)態(tài)口令，即可完成支付。

例如：小明在老王網(wǎng)站上綁定招行信用卡支付卡號(hào)、戶名、CVV2，手機(jī)號(hào)碼后驗(yàn)證通過(guò)后支付10元，屬于快捷支付。

鑒權(quán)：用戶身份確認(rèn)或身份認(rèn)證，鑒別用戶擁有的權(quán)限。綁卡時(shí)候就需要鑒權(quán)，證明使用自己卡，防止后續(xù)交易糾紛拒付發(fā)生。

例如：小明在老王的網(wǎng)站上首次開(kāi)通快捷支付時(shí)，綁卡驗(yàn)證身份，證明小明是小明。

網(wǎng)銀支付：網(wǎng)上銀行支付，一般需要使用U盾做數(shù)字簽名防止抵賴。

例如：小明在老王網(wǎng)站上選擇招行網(wǎng)銀支付給老王10元。

代扣：收款人和付款人簽訂協(xié)議，在每個(gè)特定業(yè)務(wù)時(shí)，第三方支付或銀行從付款人賬戶支付劃扣資金結(jié)算給收款人。常用用戶實(shí)名制行業(yè)，水電煤代扣每月自動(dòng)扣款繳費(fèi)，支付寶免密支付也屬于此類。

例如：小明經(jīng)常在老王這邊買肉夾饃，每次都要掃描比較麻煩，干脆小明，老王，支付寶簽訂三方協(xié)議，小明在老王這里買東西，每天幾次支付無(wú)需輸入密碼，老王提交訂單收銀直接完成支付。

代付：付款人委托銀行或第三方支付向收款人付款。

例如：老王通過(guò)上傳付款信息通過(guò)招行批量支付員工工資。

電子錢包：管理資金工具，電子錢包可視化管理貨幣資金工具。

例如：老王申請(qǐng)支付寶用戶收款，支付寶就是電子錢包。

賬戶：為了支持交易往來(lái)支付結(jié)算，投資理財(cái)，記賬需求，主要包含余額和流水。另外，賬戶也是會(huì)計(jì)概念，資產(chǎn)，負(fù)債，所有者權(quán)益類賬戶。

例如：小明和老王都開(kāi)通了支付寶余額賬戶和余額寶理財(cái)賬戶。

分賬：一筆交易涉及多方結(jié)算，通過(guò)分賬（實(shí)時(shí)或定時(shí)）來(lái)實(shí)現(xiàn)資金清分，為后續(xù)結(jié)算提供基礎(chǔ)。第三方支付或銀行提供分賬產(chǎn)品，商戶設(shè)置分賬規(guī)則實(shí)現(xiàn)分賬。

例如：老王的肉夾饃，原材料涉及饃和鹵豬肉采購(gòu)，這個(gè)兩個(gè)供應(yīng)商和老王協(xié)商按照逐步訂單分賬給我們，防止老王跑路。

二清：資金二次清分和結(jié)算，銀行或第三方支付將自己清算后，將資金結(jié)算給商戶，商戶再次清分，將資金結(jié)算給子商戶或關(guān)聯(lián)公司（合作伙伴，供應(yīng)商）等。兩次之間有時(shí)間差，如果商戶跑路下游子商戶或關(guān)聯(lián)公司利益得不到保障，這樣做是不合規(guī)的，在好多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)初步階段經(jīng)常這么干。

例如：老王的肉夾饃，先收到小明這樣客戶款，在計(jì)算給供應(yīng)商結(jié)多少款，按照月結(jié)的，這樣周期比較長(zhǎng)供應(yīng)商資金壓力大，萬(wàn)一老王跑路了，供應(yīng)商將血本無(wú)歸。

POS：銷售點(diǎn)終端，一個(gè)銷售點(diǎn)終端可以聯(lián)接多個(gè)POS機(jī)，POS機(jī)是不能跨地區(qū)（城市）使用的，現(xiàn)在POS具有綜合收單能力，銀行卡支付，掃描，人臉，預(yù)付卡等

例如：老王申請(qǐng)POS產(chǎn)品，店里有兩個(gè)POS機(jī)，滿足日常經(jīng)營(yíng)需求。

預(yù)付卡：實(shí)體或電子形式固定面值，后續(xù)先充值或消費(fèi)，典型的就是超市購(gòu)物卡，京東卡等都屬于。

例如：小明作為老王店里?？?，老王推薦小明辦理預(yù)付卡，每次來(lái)刷一下給8折優(yōu)惠。

掃碼支付：通過(guò)掃描條碼或二位碼支付，有靜態(tài)碼和動(dòng)態(tài)碼之分，靜態(tài)交易限額限制比較低，掃的形式分為主動(dòng)掃和被掃。

刷臉支付：通過(guò)刷臉實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證來(lái)完成支付。

例如：某日小明未帶手機(jī)和也待預(yù)付卡，在老王店刷臉完成支付。

卡組織：制定卡的標(biāo)準(zhǔn)，交易處理或資金清結(jié)算規(guī)則。常見(jiàn)卡組織和對(duì)應(yīng)卡BIN：

例如：小明使用招行銀行卡，上面有銀聯(lián)logo，說(shuō)明卡組織是銀聯(lián)，卡號(hào)為62開(kāi)頭。

三、流程設(shè)計(jì)

1. 用戶開(kāi)戶

C端用戶要支付進(jìn)行的前提是需要有銀行賬戶，另外，需要開(kāi)通三方支付賬戶或平臺(tái)商戶鑒權(quán)綁卡，開(kāi)通代扣、快捷支付、信用支付賬戶。

賬戶注冊(cè)

注冊(cè)通常是手機(jī)號(hào)、郵箱進(jìn)行注冊(cè)，方便賬戶管理會(huì)進(jìn)行檢查重復(fù)注冊(cè)，另外，會(huì)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，一般是通過(guò)公安部的信息認(rèn)證，確認(rèn)用戶的身份信息，生成唯一的賬戶，設(shè)置登錄和支付密碼。

注意：登錄的賬號(hào)和賬戶是不一樣的，手機(jī)號(hào)可能會(huì)更改，實(shí)名認(rèn)證信息身份信息相關(guān)賬戶不會(huì)變。

銀行開(kāi)戶

第三方支付開(kāi)戶

外部渠道：公安身份信息，電信開(kāi)戶信息，銀行開(kāi)戶信息，社保，征信，教育等。

2. 綁卡

綁定銀行卡（信用卡或借記卡），內(nèi)卡或外卡（非人民幣記賬的卡），第三方支付賬戶/平臺(tái)商家賬戶為了方便使用綁定銀行卡支付（充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，資金授權(quán)等）。綁卡需要進(jìn)行鑒權(quán)，表明綁定是自己的卡，而不是別人的，防止盜刷或欺詐，后續(xù)付款人拒付風(fēng)險(xiǎn)。

交易中綁卡

會(huì)根據(jù)當(dāng)前交易類型、交易金額、交易幣種和交易風(fēng)險(xiǎn)，判斷可以綁什么卡，是否支持外卡。

例如：充值時(shí)僅允許綁定借記卡。普通購(gòu)物交易支付時(shí)綁卡則沒(méi)有此限制借記卡和信用卡都支持，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品則不會(huì)允許綁定信用卡支付。

支付寶

下圖為支付寶充值綁卡不支持信用卡

淘寶

淘寶購(gòu)物支付寶交易中綁卡借記卡和信用卡都支持

平臺(tái)商戶和第三方支付公司對(duì)錄入信息進(jìn)行了簡(jiǎn)化，通過(guò)實(shí)名認(rèn)證的姓名和身份證信息查詢銀行側(cè)開(kāi)戶信息列表，如果有多個(gè)展示回來(lái)供用戶選擇，大大提升綁卡的操作體驗(yàn)。大行基本上都支持，小銀行還是未改變，基本上要輸入如下信息：

借記卡：姓名，身份證號(hào)，卡號(hào)，預(yù)留手機(jī)號(hào)，接收短信進(jìn)行驗(yàn)證。

前兩項(xiàng)使用實(shí)名認(rèn)證信息會(huì)后臺(tái)報(bào)送無(wú)需用戶再次輸入。

信用卡：姓名，身份證號(hào)，卡號(hào)，有效期，CVV2，預(yù)留手機(jī)號(hào)，接收短信進(jìn)行驗(yàn)證。

前兩項(xiàng)使用實(shí)名認(rèn)證信息會(huì)后臺(tái)報(bào)送無(wú)需用戶再次輸入。

非交易時(shí)綁卡

不在交易時(shí)綁卡則對(duì)卡的類型沒(méi)有什么限制，借記卡和信用卡都支持。

那么問(wèn)題來(lái)了如何判斷綁定的卡的類型，支持哪些銀行，哪些銀行不支持，這里就需要應(yīng)用到卡bin，這都是商戶或平臺(tái)在設(shè)計(jì)綁卡時(shí)要考慮的問(wèn)題。后續(xù)在《業(yè)財(cái)一體化之支付系統(tǒng)（商戶視角）》一文予以介紹。

3. 解綁

解除綁定銀行卡，后續(xù)不在使用或出于安全考慮，會(huì)解除綁定的卡。解綁分為簽約側(cè)解綁和渠道側(cè)解綁。

簽約側(cè)解綁

解綁在平臺(tái)商家或支付渠道已綁卡銀行卡（信用卡和借記卡）快捷支付。

美團(tuán)

支付寶

渠道側(cè)解綁

解綁某銀行卡（信用卡和借記卡）快捷支付，在平臺(tái)商家或第三方支付的綁定。

工行

4. 簽約

簽約開(kāi)通代扣、免密支付、資金授權(quán)等。

高德

5. 解約

解除簽約信息，平臺(tái)商家或第三方支付無(wú)法使用簽約產(chǎn)品支付。

支付寶

高德

6. 充值

向賬戶余額存入資金，同名充值和非同名代充值，賬戶類型不同有充值金額限制，第三方支付賬戶充值不支持信用卡或信用類支付（如花唄）。

支付寶

有的商家賬戶充值是支持信用卡的，如果如果再支持提現(xiàn)那么就要套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

華為云

7. 提現(xiàn)

把資金從平臺(tái)商家或第三方支付賬戶中提取出來(lái)，提到借記卡和第三方支付賬戶余額。

一般會(huì)規(guī)則限制：限本人、限卡種、限制支付渠道（銀行或第三方支付）、限制提現(xiàn)額度、限制提現(xiàn)次數(shù)、限制提現(xiàn)時(shí)段、限制提現(xiàn)城市、超過(guò)限制不予提現(xiàn)或者收取手續(xù)費(fèi)。

提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)誰(shuí)承擔(dān)不同平臺(tái)規(guī)定不同，商家本身是有成本的，免除則是考慮提升用戶體驗(yàn)或交易抽傭比較高能夠cover此部分成本。

滴滴

華為云

名為提現(xiàn)，實(shí)則退款，交易金額原路退回，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，這一個(gè)種設(shè)計(jì)思路。

8. 轉(zhuǎn)賬

把從一個(gè)賬戶（資金第三方支付或銀行）轉(zhuǎn)到以另一個(gè)賬戶（自己賬戶或別人賬戶），轉(zhuǎn)賬會(huì)有限額，額度不同支付時(shí)效不同，因?yàn)樽叩牡讓又Ц锻ǖ啦煌?，大額需要說(shuō)明用途，驗(yàn)證嚴(yán)苛，規(guī)避洗錢，欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

招行

銀行轉(zhuǎn)賬選擇到賬時(shí)效，即時(shí)到賬，2小時(shí)，24小時(shí)支持撤銷。涉及此目的是防范電信詐騙，另外，現(xiàn)在三方支付提現(xiàn)都已經(jīng)收費(fèi)，通過(guò)手機(jī)銀行則轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的，不錯(cuò)替代方案。

9. 付款

賬戶資金支付或賬戶所綁定支付方式支付時(shí)，需要驗(yàn)證身份，付款時(shí)有支付限額（筆、日、月、年）或限次等。主要為了控制交易風(fēng)險(xiǎn)，反欺詐。

華為云：

京東：

付款是支付主要應(yīng)用場(chǎng)景，在購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)平臺(tái)商家支持支付方式非常豐富基本上可以覆蓋用戶的支付需求，一般不會(huì)使用戶選擇不到合適支付方式而被迫放棄支付，這個(gè)老板也不會(huì)答應(yīng)的。

現(xiàn)在主流支付方式：快捷支付、平臺(tái)支付（支付寶、微信、銀聯(lián)支付）、代扣、分期付款、網(wǎng)銀支付、銀行轉(zhuǎn)賬（對(duì)公或?qū)λ絽R款）、貨到付款。具體支持哪些平臺(tái)會(huì)根據(jù)交易終端、交易類型、交易金額、交易風(fēng)險(xiǎn)、交易幣種等綜合考慮，這個(gè)屬于收銀臺(tái)邏輯，另外，支付會(huì)收到支付渠道交易限額的限制。

10. 退款

退款主要是基于交易訂單來(lái)進(jìn)行的，在退款時(shí)效內(nèi)，交易資金原路退回，支持全額退款或部分退款，直到所收資金退完。

11. 代付

委托第三方支付或銀行通過(guò)付款人開(kāi)設(shè)的賬戶資金單筆或批量向其他賬戶（銀行卡賬戶或第三方余額賬戶）付款。

12. 凍結(jié)

開(kāi)戶人賬戶主動(dòng)申請(qǐng)凍結(jié)或開(kāi)戶渠道（平臺(tái)商家、銀行、第三方支付）基于風(fēng)控邏輯被動(dòng)凍結(jié)。有時(shí)會(huì)進(jìn)行資金出或入的限制。

13. 解凍

開(kāi)戶人賬戶主動(dòng)申請(qǐng)解凍或開(kāi)戶渠道（平臺(tái)商家、銀行、第三方支付）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)解除凍結(jié)。不在做資金出或入的限制。

14. 注銷

賬戶不在使用或出于安全考慮注銷賬戶，注銷后賬戶無(wú)法登錄，過(guò)往記錄平臺(tái)會(huì)保留一段時(shí)間再進(jìn)行處理。

四、結(jié)束語(yǔ)

支付系統(tǒng)是非常復(fù)雜的系統(tǒng)涉及面非常廣。

從用戶視角，能夠看到東西非常少，只是冰山一角，用戶能夠體驗(yàn)到是賬戶注冊(cè)，開(kāi)通，各類支付過(guò)程中收銀臺(tái)與支付渠道交互，賬戶金額和明細(xì)變化，究竟這一切是如何運(yùn)作的，背后邏輯是什么？如何建立支付系統(tǒng)？并沒(méi)有得到答案，相信通過(guò)后續(xù)篇章介紹，將會(huì)了解如何分析業(yè)務(wù)方（用戶）的支付需求，商戶支付產(chǎn)品接入，支付能力封裝、風(fēng)險(xiǎn)控制、計(jì)費(fèi)、清結(jié)算、賬戶體系、賬務(wù)處理、會(huì)計(jì)系統(tǒng)記賬、核對(duì)賬目、異常處理等內(nèi)容，逐步揭開(kāi)支付系統(tǒng)神秘的面紗，一睹其芳容。