任何金融機(jī)構(gòu)在出海跨境，都要進(jìn)行身份認(rèn)證，這是必須要是遵守的規(guī)定。下面我們就來(lái)看看金融機(jī)構(gòu)出海如何解決身份認(rèn)證問(wèn)題的相關(guān)內(nèi)容內(nèi)容，多多積攢知識(shí)吧！

一、公司背景

拉卡拉作為首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付機(jī)構(gòu)，是全國(guó)領(lǐng)先的商戶數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)商，19年7月又在香港成立LAKALA INTERNATIONAL，獲得了香港海關(guān)總署MSO金錢服務(wù)者、ML香港警署放債人牌照等相關(guān)資質(zhì)和牌照。

為了進(jìn)一步擴(kuò)大在全球收款市場(chǎng)的影響力和服務(wù)范圍，拉卡拉國(guó)際與新加坡持牌金融科技機(jī)構(gòu)Aleta Planet宣布聯(lián)合推出“Visitor to China ”APP，為全球的海外消費(fèi)者提供便捷的掃碼支付體驗(yàn)。

二、跨境業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

在金融機(jī)構(gòu)紛紛出海尋求增長(zhǎng)這一背景下，橫亙面前的第一座大山就是身份認(rèn)證。開展金融業(yè)務(wù)不論是從監(jiān)管角度還是自身內(nèi)部風(fēng)控來(lái)說(shuō)，都必須要進(jìn)行KYC（know your customer），核驗(yàn)當(dāng)前用戶身份真?zhèn)巍?/p>

在出海場(chǎng)景下，需要面對(duì)的是每個(gè)國(guó)家或地區(qū)各自獨(dú)立的身份及信用體系，一方面很難集中統(tǒng)一對(duì)接、統(tǒng)一管理，另一發(fā)面也無(wú)有效手段驗(yàn)真其數(shù)據(jù)源的真?zhèn)涡?，進(jìn)而難以核實(shí)用戶身份，給風(fēng)控帶來(lái)巨大壓力，造成實(shí)際的壞賬、人力資源等成本支出。

Visitor to China 的做法是基于國(guó)際民航組織（ICAO）9303號(hào)文件標(biāo)準(zhǔn)下發(fā)行的電子護(hù)照，借助智能手機(jī)中的NFC能力，在線上APP中對(duì)護(hù)照本身進(jìn)行信息識(shí)讀及認(rèn)證，接下來(lái)我們拆解下產(chǎn)品流程。

三、Visitor to China 流程拆解

1. 注冊(cè)登錄

采用更偏向海外市場(chǎng)的，郵箱注冊(cè)驗(yàn)證的方式，同時(shí)需要填入自己的手機(jī)號(hào)。

2. 賬戶開通

完成登錄后，就直接進(jìn)入最為重要的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)。Visitor to China采用NFC讀取護(hù)照芯片的方式，對(duì)全球用戶進(jìn)行認(rèn)證。

考慮到該方式屬于一種新興技術(shù)，相比大家已經(jīng)熟知的拍照識(shí)別方式來(lái)說(shuō)，需要對(duì)用戶進(jìn)行一定的引導(dǎo)，而拉卡拉在這一步做的是比較不錯(cuò)的。

通過(guò)簡(jiǎn)潔的流程指引，讓用戶不需要太多思考就能明白自己接下來(lái)該如何操作。

流程總體共分為兩步，第一步需要通過(guò)OCR識(shí)別三要素信息，之所以這么做的原因我們也做了調(diào)研，是ICAO官方為了得到用戶的準(zhǔn)入許可，這里我們第四部分在展開。第二步則是進(jìn)入NFC讀卡環(huán)節(jié)。

讀取成功后，我們看到可以讀取出證件中的所有信息，竟然還包括證件的原始頭像，做過(guò)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)該清楚證件頭像對(duì)于風(fēng)控層面的重要性。

與此同時(shí)，在測(cè)試過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，用NFC讀取護(hù)照竟然是不需要網(wǎng)絡(luò)的。在跨境業(yè)務(wù)場(chǎng)景用戶的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境天然不會(huì)太好，因此也一定程度上提升了用戶體驗(yàn)以及成功率。

3. 降級(jí)方案

讀取護(hù)照芯片的方式依賴手機(jī)設(shè)備的NFC功能，但NFC的手機(jī)覆蓋率并不能達(dá)到100%，iPhone的覆蓋率在99%左右，安卓手機(jī)可能只有70%-80%，因此需要考慮降級(jí)方式。

為了覆蓋全量用戶，當(dāng)用戶手機(jī)不支持NFC的情況下，Visitor to China 采用了傳統(tǒng)OCR方式引導(dǎo)用戶完成認(rèn)證，并在流程中配備了降級(jí)入口。

四、護(hù)照芯片識(shí)讀解決方案

經(jīng)過(guò)翻閱大量國(guó)際民航組織關(guān)于護(hù)照制作標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)節(jié)，我們初步得到一個(gè)結(jié)論：“通過(guò)調(diào)用NFC能力，可以實(shí)時(shí)讀取全球 156 個(gè)國(guó)家護(hù)照以及我國(guó)港澳臺(tái)地區(qū)的通行證，僅 5 秒左右用戶就能在手機(jī)本地完成核驗(yàn)，通過(guò)解密芯片內(nèi)置信息，無(wú)需聯(lián)網(wǎng)并100%準(zhǔn)確獲取頭像等全部證件信息，并驗(yàn)證證件真?zhèn)?/strong>”。