不論是線上還是線下，我們每天都在和支付打交道；在這個(gè)系統(tǒng)里面，交易只占據(jù)了其中很少一個(gè)環(huán)節(jié)，但因?yàn)橘Y金的重要性，其復(fù)雜程度比很多產(chǎn)品都要細(xì)節(jié)很多。

我們每天都在進(jìn)行著交易，上班通勤你在與城市地鐵公司交易，就餐你在和外賣(mài)平臺(tái)、商家交易，工作中點(diǎn)個(gè)咖啡小憩你在與自助售賣(mài)機(jī)商家交易，加班晚了你在與打車(chē)平臺(tái)交易。

那我們每天所進(jìn)行的交易他是如何完成支付的呢，支付系統(tǒng)又是如何來(lái)適應(yīng)千變?nèi)f化的交易場(chǎng)景的呢？下面我們來(lái)介紹下支付系統(tǒng)中交易的設(shè)計(jì)。

【老規(guī)矩，覺(jué)得比較簡(jiǎn)單和啰嗦的請(qǐng)翻到最后看總結(jié)】

一、支付交易介紹

前面我們已經(jīng)介紹過(guò)了，支付是交易的一部分，訂單是信息流支付是資金流，交易系統(tǒng)通過(guò)信息和資金的匹配來(lái)完成交易履約。這么說(shuō)有點(diǎn)抽象，我們通過(guò)大家熟悉的電商購(gòu)物流程來(lái)介紹下。

圖1：電商交易履約流程

1. 交易鏈路

我們做交易設(shè)計(jì)的時(shí)候聽(tīng)到最多的就是“要掌握交易全鏈路”，易鏈路就是一個(gè)個(gè)的場(chǎng)景化流程，從用戶挑選商品就開(kāi)始記錄交易，到后面支付和履約完成。

從上圖可以看到整個(gè)過(guò)程并不是平面的而是像套娃一樣層層嵌套，因?yàn)檫@里面涉及的系統(tǒng)非常多（商品系統(tǒng)，履約系統(tǒng)、物流系統(tǒng)、商家系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)等），任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)沒(méi)有銜接上交易鏈路就會(huì)斷裂引發(fā)用戶和商戶的投訴。

支付系統(tǒng)的交易在其中起到了承上啟下的作用，他首先就是要與場(chǎng)景適配，其次要做到上下游流程的準(zhǔn)確銜接。因?yàn)楝F(xiàn)在移動(dòng)支付的交易都是全程線上化、自動(dòng)化的，如果出現(xiàn)交易鏈路異常除了干瞪眼，就只有限流和事后補(bǔ)救了。所以支付交易在不出問(wèn)題時(shí)可能誰(shuí)也不知道你存在，出了問(wèn)題連老板都要被嚇一跳的存在。

2. 訂單匹配

管理好交易鏈路后交易系統(tǒng)還要登記每個(gè)節(jié)點(diǎn)的過(guò)程信息這就是“訂單”。在整個(gè)過(guò)程中需要“交易單、支付單、物流單”三單匹配（事后根據(jù)履約結(jié)算對(duì)象不同，還有資金單、倉(cāng)單、賬單、發(fā)票的核對(duì)與結(jié)算處理，我們這里主要說(shuō)的是用戶側(cè)的單據(jù)）。

這里面交易單是大總管，支付單管錢(qián)，物流單管貨，因此在做交易設(shè)計(jì)的時(shí)候一定要明確清楚這里面的邊界關(guān)系，不能把交易單和支付單混問(wèn)一談，否則就會(huì)做成一團(tuán)亂碼。

3. 四個(gè)交易口訣

又是交易鏈路，又是訂單關(guān)聯(lián)系管理，有沒(méi)有簡(jiǎn)單辦法直接掌握交易系統(tǒng)的精髓，當(dāng)然有，其實(shí)都是業(yè)內(nèi)的一些共識(shí)，在這里我把一些常識(shí)性的規(guī)則介紹給大家。

圖2：四句口訣搞懂交易

1.3.1 支付三流合一

就是我們前面提到的“信息類(lèi)、支付流、資金流”要能做到三流合一，即業(yè)務(wù)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、支付渠道，他們?cè)谟唵翁?hào)、支付結(jié)果、賬務(wù)結(jié)果要實(shí)現(xiàn)最終的一致。那三個(gè)內(nèi)外部系統(tǒng)如何實(shí)現(xiàn)有效銜接，保證支付結(jié)果的準(zhǔn)確，以及在異常情況下也能保障穩(wěn)定運(yùn)行呢？

其實(shí)這在支付行業(yè)內(nèi)是有套標(biāo)準(zhǔn)范式的，掌握了這套標(biāo)準(zhǔn)范式，什么異常出現(xiàn)都出不了賬務(wù)損失。這就是收付款標(biāo)準(zhǔn)處理流程（我以前給人面試的時(shí)候，最喜歡用一些異常場(chǎng)景來(lái)看產(chǎn)品經(jīng)理這些基礎(chǔ)知識(shí)掌握的好不好）。

1）收款范式：（沒(méi)有結(jié)果，我就不給客戶結(jié)算）

收款是給用戶賬戶加錢(qián)，或者給商戶結(jié)算。因此為了保障資金安全，“在渠道沒(méi)有明確結(jié)果之前，我就不給客戶結(jié)算”。

這么處理的原因是收款會(huì)給客戶賬戶上加錢(qián)，因此只有明確成功后才能告知用戶，充值的時(shí)候用戶看到錢(qián)可能會(huì)去消費(fèi)，商家看到錢(qián)可能會(huì)去發(fā)貨。如果不明的情況下給客戶賬戶加款就容易出現(xiàn)“資損”和“貨損”。

因此，為了保障資金的安全，收款業(yè)務(wù)需要先發(fā)往渠道，只有當(dāng)渠道明確給出成功或者失敗的明確結(jié)果，再對(duì)本地賬務(wù)進(jìn)行登記，訂單結(jié)果進(jìn)行更新。這樣就確保在沒(méi)有明確的結(jié)果下，交易雙方都不能進(jìn)行賬務(wù)處理，也就規(guī)避了上述長(zhǎng)短款的風(fēng)險(xiǎn)。

圖3：收款交易范式

上圖就是收款的時(shí)序圖，大家可以結(jié)合我的介紹體會(huì)下這個(gè)處理結(jié)果。我就不做贅述了。

2）付款范式（錢(qián)抓手里，沒(méi)有結(jié)果，錢(qián)就不付）

付款的資金風(fēng)險(xiǎn)就更大了，因?yàn)榭缧懈犊罴唇Y(jié)算錢(qián)會(huì)直接到別人口袋里面。所以付款的要點(diǎn)就是“把錢(qián)抓在自己手里，在渠道沒(méi)有明確結(jié)果之前我就不付款出去”。

基于這個(gè)原理，我們來(lái)看下圖，在付款流程中我們先把客戶賬戶上的付款金額扣下來(lái)，直到渠道支付成功后我們才更新本地狀態(tài)。如果遇到失敗，我們就需要通過(guò)沖正交易再把錢(qián)給客戶退回去。

這種先扣款，再轉(zhuǎn)發(fā)的方式能夠牢牢地把資金抓在自己手里，減少資金損失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果是面對(duì)比較大金額的付款我們一般會(huì)采用“多級(jí)審核”的方式，通過(guò)增加人工確認(rèn)節(jié)點(diǎn)來(lái)保障資金支付的準(zhǔn)確和安全。但是底層的支付流程和結(jié)算邏輯是始終不變的。

圖4：付款交易范式

四方或企業(yè)沒(méi)有線上賬務(wù)系統(tǒng)怎么處理？

其實(shí)更簡(jiǎn)單，去掉賬務(wù)處理部分，在處理中狀態(tài)下不允許客戶再次支付就可以了。結(jié)算資金通過(guò)事后的賬實(shí)核對(duì)完成財(cái)務(wù)系統(tǒng)入賬即可。

1.3.2 跨系統(tǒng)三態(tài)

現(xiàn)在我們普遍采用了網(wǎng)絡(luò)的方式將不同的系統(tǒng)連接在一起，由于網(wǎng)絡(luò)通訊存在超時(shí)和異常中斷情況，因此所有需要跨系統(tǒng)進(jìn)行處理的業(yè)務(wù)都要把這種異常情況考慮在內(nèi)，所以，涉及跨系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理都要設(shè)計(jì)“成功”、“失敗”和“處理中”這三個(gè)狀態(tài)，保持各系統(tǒng)間信息是一致的。這三個(gè)狀態(tài)按他生命周期又分為了“終態(tài)和運(yùn)行態(tài)”。

1）終態(tài)：

終態(tài)就是生命周期結(jié)算的狀態(tài)。成功、失敗均為終態(tài)，在外部支付渠道沒(méi)有返回結(jié)果前均不能推定為終態(tài)。

2）運(yùn)行態(tài)：

跨系統(tǒng)支付時(shí)需要將狀態(tài)置為處理中，有明確結(jié)果才能置為“終態(tài)”。

“處理中”這個(gè)狀態(tài)雖然能夠保障資金的安全，但是效率太低，也容易引發(fā)用戶的恐慌和投訴。因此，人們想到了下面這個(gè)方法。

1.3.3 異常查退合一

異常就是“處理中”不明賬務(wù)結(jié)果，需要通過(guò)補(bǔ)償措施來(lái)同步內(nèi)外部系統(tǒng)賬務(wù)信息，這樣才能讓交易盡快完成。要同步交易結(jié)果，一般是通過(guò)訂單信息和賬務(wù)結(jié)果兩種方式來(lái)處理的。

1）訂單查證：

這種方式以外部訂單狀態(tài)為準(zhǔn)更新本方狀態(tài)。當(dāng)出現(xiàn)“處理中”的訂單時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)運(yùn)行一個(gè)查詢服務(wù)去渠道查詢處理結(jié)果，并將結(jié)果與本地的訂單進(jìn)行更新和同步。

2）賬務(wù)沖退：

收款場(chǎng)景下，這種方式以本方賬務(wù)結(jié)果為準(zhǔn)，讓渠道一側(cè)與本方保持一致。一般我們都是發(fā)起撤銷(xiāo)和退款。

1.3.4 差錯(cuò)三賬調(diào)平

前面介紹的都是在交易發(fā)生時(shí)的處理方式，如果聯(lián)機(jī)交易一直無(wú)法得到解決，那就要采用事后處理的方式。日終對(duì)賬之后產(chǎn)生的差錯(cuò)需要“以渠道為準(zhǔn)”通過(guò)三種賬務(wù)策略進(jìn)行調(diào)平處理。

1. 補(bǔ)賬：以渠道為準(zhǔn)本方補(bǔ)計(jì)賬務(wù)或者更正訂單
2. 沖正：以渠道為準(zhǔn)，本方賬務(wù)取消或者逆向記賬。
3. 掛賬：為了不影響正常業(yè)務(wù)的結(jié)算，有些異常賬務(wù)先掛賬到內(nèi)部戶，后面人工處理后進(jìn)行核銷(xiāo)。

關(guān)于差錯(cuò)處理的詳細(xì)策略，我們會(huì)在“結(jié)算對(duì)賬”的文章中單獨(dú)介紹。

二、交易系統(tǒng)介紹

基于以上的交易規(guī)則我們?cè)賮?lái)看下交易系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的。我們先來(lái)看下他在我們之前的業(yè)務(wù)架構(gòu)流程中屬于什么位置，上下游協(xié)作系統(tǒng)又有哪些。

圖5：交易在架構(gòu)中的位置

從上圖中我們可以看到，交易處于實(shí)時(shí)鏈路的中心位置，它負(fù)責(zé)接收網(wǎng)關(guān)發(fā)來(lái)的支付請(qǐng)求，將業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)化為支付指令分別與“客戶系統(tǒng)”、“收銀臺(tái)”、“支付引擎”進(jìn)行交互完成最終的支付，由此我們可以看到

1）交易即支付

交易系統(tǒng)負(fù)責(zé)訂單信息和支付指令的轉(zhuǎn)換，并且他也負(fù)責(zé)支付引擎的調(diào)用，因此交易與支付是相伴而生的。

2）交易場(chǎng)景化

交易接收來(lái)網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的請(qǐng)求，因此業(yè)務(wù)系統(tǒng)是什么樣的場(chǎng)景，交易系統(tǒng)就要配套的交付服務(wù)流程來(lái)負(fù)責(zé)處理。由此可見(jiàn)交易是一個(gè)場(chǎng)景化的模塊。

3）交易可擴(kuò)展

我們常用的支付交易包含了“收款、分賬、轉(zhuǎn)賬、付款”，這些都是基礎(chǔ)交易功能，支付交易并不局限于此。

真實(shí)的支付交易系統(tǒng)既要實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化也需支持可擴(kuò)展，“消金交易、B2B交易、保證金交易，分銷(xiāo)交易”等都只是子交易模塊而已，只要和業(yè)務(wù)系統(tǒng)劃分清楚邊界，都可以在交易層來(lái)擴(kuò)展。

1. 業(yè)務(wù)架構(gòu)

交易系統(tǒng)在整個(gè)支付架構(gòu)中處于承上啟下的作用，它從接收訂單到訂單完成進(jìn)行全鏈路的管理。我們的交易服務(wù)提供的是“收款、分賬、余額、付款”四個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)，服務(wù)通過(guò)交易管理來(lái)進(jìn)行配置，通過(guò)訂單系統(tǒng)來(lái)登記交易和結(jié)算信息。整個(gè)交易中心分為“接口、服務(wù)、接出”三部分，下面我們來(lái)一一介紹。

圖5：交易中心業(yè)務(wù)架構(gòu)

1）交易接口

這一層是對(duì)外提供的交易服務(wù)接口，收單網(wǎng)關(guān)、會(huì)員網(wǎng)關(guān)、收銀臺(tái)、客戶系統(tǒng)都可以通過(guò)這些接口來(lái)調(diào)用交易完成支付處理。

2）交易服務(wù)

按業(yè)務(wù)場(chǎng)景分模塊提供對(duì)應(yīng)基礎(chǔ)交易服務(wù)，這些交易服務(wù)根據(jù)交易類(lèi)型按不同的交易鏈路和流程進(jìn)行處理。

3）交易接出

根據(jù)交易處理流程的調(diào)度，對(duì)支付服務(wù)、客戶系統(tǒng)等內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)用，完成從“支付、訂單、算費(fèi)、驗(yàn)證、回調(diào)”等一系列的操作，最終實(shí)現(xiàn)用戶的收付款和結(jié)算處理。

2. 交易功能

交易中心的整體功能包含了“收款、分賬、余額”和“付款”三部分基礎(chǔ)交易，這些基礎(chǔ)功能構(gòu)成了現(xiàn)在基于電商場(chǎng)景的支付交易。當(dāng)然這些基礎(chǔ)功能也是具有很好的擴(kuò)展性的，面向企業(yè)場(chǎng)景可以提供包裝出B2B支付，面向消金場(chǎng)景可以包裝出消金支付，面向投資理財(cái)可以包裝出理財(cái)支付產(chǎn)品。怎么包裝會(huì)在后面的場(chǎng)景案例中單獨(dú)介紹，這里我們先來(lái)熟悉最基礎(chǔ)的交易產(chǎn)品。

圖7：交易中心功能視圖

2.2.1 收款功能

收款即為收單，我們之前介紹收銀臺(tái)的時(shí)候已經(jīng)說(shuō)過(guò)，交易功能統(tǒng)一收銀臺(tái)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這里就不做贅述了。

2.2.2 分賬交易

分賬是電商業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)典型的交易功能，他可以按照“訂單分賬”或“余額分賬”作為資金來(lái)源向多個(gè)收款人分配資金。由于的時(shí)效性交易模式還可以分為“即時(shí)到賬模式”、“擔(dān)保交易模式”兩類(lèi)。

1）即時(shí)到賬模式：

即時(shí)到賬就是收款完成后立即給收款人結(jié)算資金。如果收款人只有一個(gè)的情況下與收單交易是一樣的，如果多人的話就需要按照一定規(guī)則向多個(gè)人進(jìn)行分賬了。

2）擔(dān)保交易模式：

擔(dān)保交易模式，又被稱(chēng)為“延遲分賬模式”，按照交易類(lèi)型分為“擔(dān)保支付”、“合單支付”、“組合支付”三種。按照分賬順序它又分為“支付時(shí)分賬”和“支付后分賬”兩種。交易類(lèi)型我們后面介紹，這里我們先介紹下分賬順序。

• 支付時(shí)分賬：就是在支付前上傳需要向哪些收款人進(jìn)行資金分賬的規(guī)則。
• 支付后分賬：就是支付前還不明確給誰(shuí)分多少錢(qián)，因此收款后資金暫存在系統(tǒng)內(nèi)，等到明確了分賬方后再上傳。

3）結(jié)算方式

以上交易模式的結(jié)算方式又分為兩種“訂單結(jié)算”和“余額結(jié)算”兩種方式。

1. 訂單結(jié)算：又叫訂單分賬、空中分賬，顧名思義就是按照訂單金額進(jìn)行分賬。他的資金是暫存在“擔(dān)保賬戶”中的，接收到分賬指令再給收款人結(jié)算資金。
2. 余額結(jié)算：又叫余額分賬，他的資金不是進(jìn)入“擔(dān)保賬戶”，而是先到收款商家賬戶，然后進(jìn)行分賬?？赡苡腥苏f(shuō)這個(gè)行為是二清的，其實(shí)不然，很多加盟店、供應(yīng)鏈采銷(xiāo)場(chǎng)景中比較常見(jiàn)。例如：加盟店的商品都是總部供應(yīng)的，但是加盟店要給客戶開(kāi)發(fā)票的話資金流就需要先過(guò)加盟店，再過(guò)總部。

具體采用什么處理方式還需要結(jié)合場(chǎng)景實(shí)質(zhì)來(lái)提供對(duì)應(yīng)的處理方案。

2.2.3 余額交易

余額交易又被稱(chēng)為“錢(qián)包支付”功能，包括了充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬和余額消費(fèi)。

2.2.4 付款交易

付款交易包括單筆付款和批量付款，同時(shí)付款收款賬戶不同又分為“付款到卡”和“付款到戶”兩個(gè)功能。當(dāng)然付款也有逆向處理退匯，同時(shí)針對(duì)批量付款也會(huì)提供回調(diào)通知用于需要長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行等待的場(chǎng)景。

三、分賬交易流程

下面我們通過(guò)幾個(gè)場(chǎng)景來(lái)介紹下其中比較復(fù)雜的分賬交易。前面我們介紹了“即時(shí)到賬交易”和“擔(dān)保交易模式”兩種，下面我們分別結(jié)合場(chǎng)景來(lái)給大家介紹他們的處理過(guò)程。

1. 即時(shí)到賬模式

即時(shí)到賬就是我們每天都在用的收款交易，它可以直接收款，也能收款成功后給商家進(jìn)行分賬。我們看下即時(shí)到賬的處理場(chǎng)景。

圖8：即時(shí)收款交易訂單

一筆收款的交易訂單，包含了“1個(gè)費(fèi)用項(xiàng)和4個(gè)結(jié)算對(duì)象”。費(fèi)用項(xiàng)是手續(xù)費(fèi)，結(jié)算對(duì)象有賣(mài)貨的商家、平臺(tái)的抽傭、物流的服務(wù)費(fèi)、供貨的供應(yīng)商的商品成本。

圖9：即時(shí)分賬場(chǎng)景

上圖是收單機(jī)構(gòu)即時(shí)到賬的“一步式”交易流程。收單機(jī)構(gòu)先在渠道完成收款，成功后扣交易收手續(xù)費(fèi)，資金經(jīng)過(guò)待清算往來(lái)戶后完成結(jié)算對(duì)象的分賬。這里可能有人會(huì)問(wèn)為什么要過(guò)下“機(jī)構(gòu)往來(lái)賬戶”，因?yàn)檫@是筆訂單分賬，資金先經(jīng)過(guò)誰(shuí)的賬戶都不合適，因此通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的往來(lái)賬戶進(jìn)行處理。

需要說(shuō)明的是：其后我們的例子都是“訂單分賬”模式，余額分賬是先經(jīng)過(guò)“主商戶賬戶”然后再分，過(guò)程基本雷同我們就不再贅述了。

2. 擔(dān)保交易模式

這類(lèi)交易電商平臺(tái)用中用的最多，因?yàn)橄聠魏透犊疃际蔷€上速度比較快，但商品發(fā)貨和物流需要時(shí)間因此在未收到貨之前會(huì)需要將資金凍結(jié)在擔(dān)保賬戶中，待用戶簽收貨物后再給交易參與方分賬。

這種模式根據(jù)實(shí)現(xiàn)的復(fù)雜度不同主要分為“擔(dān)保、合單與組合”。

3.2.1 擔(dān)保支付

圖10：擔(dān)保交易訂單

這是擔(dān)保交易模式的基礎(chǔ)形態(tài)，它的支付訂單與即時(shí)交易是一樣的，主要針對(duì)一筆商品訂單的收款和分賬處理，區(qū)別在于流程和資金處理的不同。

圖11：擔(dān)保交易分賬流程

上圖中我們看到收單機(jī)構(gòu)完成收款和手續(xù)費(fèi)收取后，資金進(jìn)入的是擔(dān)保賬戶，然后就把支付結(jié)果推送商家平臺(tái)，商家或者供應(yīng)商就能發(fā)貨了。有當(dāng)客戶收到貨確認(rèn)收款后交易平臺(tái)發(fā)起“交易確認(rèn)”資金才會(huì)結(jié)算。

這種處理方式在外賣(mài)場(chǎng)景中較為多見(jiàn)，因?yàn)樗前疵總€(gè)店鋪來(lái)進(jìn)行分賬的，多家店鋪就要下單獨(dú)單，因此一個(gè)訂單就能解決了（當(dāng)然這里只是舉例并不是說(shuō)外賣(mài)交易實(shí)際只有一個(gè)訂單）。但是現(xiàn)在普遍都希望用戶一次性在多個(gè)商家多買(mǎi)點(diǎn)商品，因此一個(gè)訂單不夠用了。

3.2.2 合單支付

合單支付又叫“合并支付”，他的意思就是“多個(gè)商家的訂單通過(guò)一種支付方式完成支付”。他是擔(dān)保支付的升級(jí)版。

圖12：合單交易訂單

從上圖可以看到這筆訂單在原先扣費(fèi)金額結(jié)算信息上增加了多個(gè)商戶，這就需要給每個(gè)商戶都增加一個(gè)子交易訂單這樣每個(gè)商家就都能看到了自己的收款了。當(dāng)然增加了子訂單這里的算費(fèi)要比擔(dān)保交易又復(fù)雜了好多，還有逆向交易，卡券核銷(xiāo)也會(huì)同等增加難度。

圖13：合單交易分賬流程

合單過(guò)程資金處理與擔(dān)保交易是一樣的，只是訂單的計(jì)算比較復(fù)雜。

3.2.3 組合交易

組合支付就是“多個(gè)商家訂單通過(guò)多種支付方式或渠道進(jìn)行付款”，這就是合單支付的升級(jí)版了，它常用的場(chǎng)景是“營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)”中。這種交易需要在收款支付方式的基礎(chǔ)上增加一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)賬戶，通過(guò)渠道和營(yíng)銷(xiāo)賬戶兩種支付方式組合來(lái)完成支付。

圖14：組合交易訂單

組合支付的訂單與擔(dān)保交易是一樣的，區(qū)別主要在于增加了一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)補(bǔ)貼費(fèi)用，這樣資金處理流程就會(huì)略微復(fù)雜些了。

圖15：組合交易流程

資金處理時(shí)增加了一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)賬戶用來(lái)存放營(yíng)銷(xiāo)資金（也可以通過(guò)平臺(tái)商戶賬戶充值來(lái)做營(yíng)銷(xiāo)款的支付）。當(dāng)資金進(jìn)入擔(dān)保戶后，平臺(tái)發(fā)起分賬，該過(guò)程“先從營(yíng)銷(xiāo)賬戶中劃扣補(bǔ)貼資金到擔(dān)保戶，然后分賬給對(duì)應(yīng)的收款賬戶。

需要說(shuō)明的是：組合交易定義雖然是允許多種支付方式和渠道，但是實(shí)際設(shè)計(jì)中最好“只有一種支付渠道、另外幾種支付方式是內(nèi)部的賬戶”。因?yàn)樯婕岸嗲朗湛畈⒅Ц锻丝钸^(guò)程將非常復(fù)雜，甚至需要人工介入才能實(shí)現(xiàn)（例如醫(yī)療行業(yè)醫(yī)保和自費(fèi)支付就是這種比較復(fù)雜的處理方式）。

四、交易退款流程

交易的逆向流程就是退款和退匯，退匯這個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單就是接收一筆來(lái)賬打款，我們這里重點(diǎn)介紹的是收款交易的逆向流程退款。根據(jù)實(shí)現(xiàn)的難度不同我們針對(duì)不同的退款特性劃分了下等級(jí)。

1. 退款通用特性

退款的特性一句話就可以說(shuō)完“原路返還”也就是從哪里來(lái)回到哪里去。話雖然簡(jiǎn)單，但是實(shí)現(xiàn)起來(lái)可不容易因?yàn)椤罢蛄鞒逃卸鄰?fù)雜，逆向流程就有多復(fù)雜，可能更加復(fù)雜”。

我們介紹下退款使用時(shí)具有的一些基礎(chǔ)特性：

• 退款資金需要原路退回到發(fā)起交易的卡或賬戶中。
• 僅有成功的訂單才能發(fā)起退款（處理中是撤銷(xiāo)）。
• 一筆訂單需要支持部分退款，即在訂單的金額內(nèi)需要支持多次退款。
• 退款具有有效期，超過(guò)有效期則不能發(fā)起退款。這種情況下需要有人工的方式來(lái)給客戶線下打款。
• 為了保障賬戶有足夠的資金退款，因此資金提現(xiàn)到卡時(shí)要賬戶內(nèi)要有部分留底資金來(lái)作為退款使用。

是不是覺(jué)得很簡(jiǎn)單？因?yàn)檫@些都是通用規(guī)則，市面上的所有渠道都會(huì)支持。下面我們來(lái)介紹下有些優(yōu)秀的渠道能夠支持的特性。

2. 退款的結(jié)算

退款資金的結(jié)算的資金流依然遵從原路返還的特點(diǎn)，他主要分為三種“軋差退款、退款賬戶退款、混合退款”。

1）軋差退款：

這是最常用的退款方式，它是指在如果一筆訂單已經(jīng)發(fā)生了部分退款，那剩余的資金是收款與退款資金軋差后的金額。顯然這是一個(gè)比較合理的處理方式。

2）退款賬戶退款：

有些業(yè)務(wù)因?yàn)榉仲~后已經(jīng)在家已經(jīng)提現(xiàn)到銀行卡沒(méi)有足夠資金支持退款，或者超過(guò)了有效期但是又不想做線下打款。這種情況下提供留底資金或者指定賬戶退款是非常有必要的。

3）混合退款：

就是上述兩種情況的混合，即一筆訂單已經(jīng)部分退款并且賬戶上也沒(méi)有留錢(qián)，因此需要對(duì)指定賬戶軋差后進(jìn)行退款。

這些就是退款方面考慮的比較完善的實(shí)現(xiàn)方式了，能做到這些都是比較優(yōu)秀的支付渠道了。當(dāng)然永遠(yuǎn)有做的更好的，下面我們來(lái)介紹一些做的更好的方案。

3. 其他退款情況

以下也是一些退款中比較特別的場(chǎng)景，有些還有點(diǎn)變態(tài)（屬于容易被研發(fā)打的需求）我這里也一并介紹下。

1）退款不退手續(xù)費(fèi)：

這是一種比較常見(jiàn)的情況，有的渠道為了保持自己的利潤(rùn)退款不返還手續(xù)費(fèi)，如果再疊加分賬的情況下手續(xù)費(fèi)的計(jì)算會(huì)非常的復(fù)雜。為了給用戶更好的體驗(yàn)很多渠道就做了一些定制開(kāi)發(fā)，讓用戶更好的使用。

• 設(shè)置手續(xù)費(fèi)賬戶：設(shè)置指定賬戶扣收手續(xù)費(fèi)，退款還是原訂單金額退回。
• 按比例承擔(dān)手續(xù)費(fèi)：按比例每筆退款訂單承擔(dān)對(duì)應(yīng)比例的手續(xù)費(fèi)。
• 最后一筆承擔(dān)手續(xù)費(fèi)：因?yàn)槭諉味际且粋€(gè)付款人，因此只要知道手續(xù)費(fèi)不退付款人也是能夠接受的。

2）退款金額超訂單：

原則上這種情況是不允許發(fā)生的，因?yàn)橘~不平。實(shí)際該場(chǎng)景主要出現(xiàn)在分賬交易中。分賬方資金結(jié)算后如有幾個(gè)分賬方賬戶余額不足，這時(shí)就沒(méi)法退款了。這種情況就要使用到指定賬戶退款了，如果不支持可以給分賬方設(shè)置留底資金或者讓分賬方以充值的方式補(bǔ)充資金來(lái)完成退款。

3）退款金額超時(shí)效：

每個(gè)渠道都有退款時(shí)效要求，因?yàn)榇罅康臍v史訂單存放在交易庫(kù)中支付效率會(huì)變得非常低。但是有些場(chǎng)景資金周轉(zhuǎn)周期就是比較長(zhǎng)的如果渠道側(cè)不能支持的話（比如微信、支付寶這種國(guó)民App），需要支付系統(tǒng)做些定制開(kāi)發(fā)了。

• 允許設(shè)置有效期：通過(guò)客戶上傳的訂單周期來(lái)定期關(guān)閉和歸檔訂單可以更好適應(yīng)不同行業(yè)的結(jié)算和退款周期。這樣資金周轉(zhuǎn)快慢的公司就都能夠適應(yīng)了，當(dāng)然也不能無(wú)限制由著客戶胡來(lái)，支持一個(gè)財(cái)務(wù)年度還是有必要的。

最后提供一些退款渠道需要注意的一些特性，大家可以收藏保存。（20年整理的，大家使用時(shí)需要驗(yàn)證下是否準(zhǔn)確）

圖16：退款流程需要關(guān)注的部分信息

4.兜底辦法打款轉(zhuǎn)賬

如果以上方式全部都失效，還剩下最后一個(gè)辦法就是通過(guò)人工打款的方式給客戶退款。這種方式主要針對(duì)銀行卡更加適用。對(duì)于微信、支付寶這類(lèi)三方錢(qián)包人力耗費(fèi)就比較高，需要客服人員聯(lián)系到用戶然后轉(zhuǎn)賬給對(duì)方。此類(lèi)辦法一般當(dāng)做兜底方案提供給客戶處理。

五、交易設(shè)計(jì)方案

整個(gè)交易系統(tǒng)的流程介紹完了，是不是還差點(diǎn)什么？怎么實(shí)現(xiàn)呢？

下面我們把交易系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方案來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)要的介紹。

1. 交易用例圖

圖17：收單交易服務(wù)

交易服務(wù)功能比較多，并且可以根據(jù)場(chǎng)景進(jìn)行擴(kuò)展，整個(gè)交易系統(tǒng)功能如上圖。上圖以收單功能為例來(lái)進(jìn)行說(shuō)明。具體收單交易功能結(jié)合之前的支付流程對(duì)照即可，這里就不再贅述了。

當(dāng)然對(duì)于另外兩個(gè)付款、余額支付這套流程也適用只要把“分賬”部分（圖中粉色）改成對(duì)應(yīng)的“記賬、沖正”功能就可以了。

2. 訂單模型

圖18：交易訂單ER模型（灰色部分可選）

這塊看著比較偏技術(shù)，我結(jié)合收單場(chǎng)景來(lái)介紹下。

1）下單支付：

用戶下單后會(huì)創(chuàng)建一個(gè)交易訂單來(lái)登記用戶的交易信息。用戶在收銀臺(tái)確認(rèn)訂單后提交支付，交易系統(tǒng)通過(guò)支付引擎向渠道發(fā)起支付，支付成功后調(diào)用賬戶系統(tǒng)生成結(jié)算單完成記賬。由于合單與組合支付的存在因此會(huì)生成多筆交易單和支付單，這種多對(duì)多關(guān)系需要有個(gè)交易單與支付單的轉(zhuǎn)化關(guān)系。

2）交易分賬：

收款成功后如果還要分賬，交易系統(tǒng)會(huì)根據(jù)結(jié)算對(duì)象生成多筆分賬訂單給收款人進(jìn)行分賬，并最終完成記賬結(jié)算。

由于需要支持“購(gòu)物車(chē)”這樣的合單支付場(chǎng)景，因此采用了一對(duì)多的主子單結(jié)構(gòu)。一個(gè)分賬訂單對(duì)應(yīng)一個(gè)商家，分賬子單對(duì)應(yīng)采購(gòu)的每件商品。后面的退款與優(yōu)惠受此影響也需要按此結(jié)構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)，當(dāng)然很多交易平臺(tái)為了降低聯(lián)機(jī)交易的復(fù)雜度，在日終結(jié)算對(duì)賬的時(shí)候處理也可以。

3）優(yōu)惠核銷(xiāo)：

交易過(guò)程中如果涉及到卡券、積分的核銷(xiāo)，交易系統(tǒng)在創(chuàng)建訂單時(shí)就會(huì)生成優(yōu)惠訂單，支付完成或者支付分賬完成后核銷(xiāo)這筆訂單并進(jìn)行記賬結(jié)算。

4）退款交易：

退款是支付的逆向交易，并且有多次退款的場(chǎng)景，因此發(fā)起退款前先要關(guān)聯(lián)“原交易訂單”，然后生成對(duì)應(yīng)的退款單進(jìn)行退款并完成記賬結(jié)算。

5）計(jì)費(fèi)信息：

交易計(jì)費(fèi)單是登記向客戶收取的手續(xù)費(fèi)收入，渠道計(jì)費(fèi)單是登記渠道扣收的手續(xù)費(fèi)。由于交易單和支付單之間的關(guān)系比較復(fù)雜容易出現(xiàn)計(jì)費(fèi)算不清的問(wèn)題，因此兩個(gè)計(jì)費(fèi)單統(tǒng)一按照“交易訂單號(hào)”進(jìn)行關(guān)聯(lián)保持計(jì)費(fèi)信息前后一致。并且一筆交易對(duì)應(yīng)的收款、退款都會(huì)進(jìn)行匯總登記，這樣每筆交易的不管退多少次款都能算清楚了。

以上內(nèi)容比較復(fù)雜，剛接觸支付的同學(xué)不必全部搞明白，只要清楚他們之間的關(guān)系就可以了。

3. 交易狀態(tài)

交易狀態(tài)控制著交易過(guò)程一步步的往下推進(jìn)完成收付款，狀態(tài)是訂單和賬務(wù)處理的重要信息，良好的訂單信息可以保證資金的安全和交易過(guò)程中異常、正向、逆向都能順暢的閉環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。交易狀態(tài)根據(jù)“交易類(lèi)型”分為了“收款、分賬、退款、付款”四部分。

圖19：支付交易狀態(tài)

5.3.1 收款狀態(tài)

1）支付狀態(tài)

收款的狀態(tài)包含了“收單和充值”業(yè)務(wù)的，這類(lèi)交易平時(shí)我們用的比較多。一般會(huì)給調(diào)用下單和調(diào)用收銀臺(tái)留個(gè)“初始”狀態(tài)，用戶在收銀臺(tái)上支付就處于“待支付”狀態(tài)了，這個(gè)時(shí)候除了用戶誰(shuí)也不能對(duì)這個(gè)訂單進(jìn)行操作了。

2）撤銷(xiāo)狀態(tài)

收單業(yè)務(wù)在處理中可以進(jìn)行撤銷(xiāo)，例如用戶“不（手）?。ㄙv）心”在支付的時(shí)候把收銀臺(tái)關(guān)閉了，那需要設(shè)計(jì)一個(gè)自動(dòng)查詢?nèi)蝿?wù)來(lái)撤銷(xiāo)這筆訂單，當(dāng)然這個(gè)操作由交易平臺(tái)主動(dòng)發(fā)起。

5.3.2 分賬狀態(tài)

分賬狀態(tài)我們平時(shí)接觸的就不多了，只有在確認(rèn)收款時(shí)候才會(huì)有所感知。它主要在即時(shí)分賬和擔(dān)保分賬時(shí)會(huì)用到；

1）即時(shí)分賬

即時(shí)分賬是收款和分賬“一步式”完成的，因此在待支付狀態(tài)下就要進(jìn)行。當(dāng)分賬成功后支付狀態(tài)也調(diào)整為“支付成功”。如果分賬失敗那就麻煩了，需要做對(duì)應(yīng)的重新分賬處理，交易系統(tǒng)要同時(shí)判斷“支付狀態(tài)”和“分賬狀態(tài)”然后再進(jìn)行處理。

2）擔(dān)保分賬

擔(dān)保分賬是先收款，等業(yè)務(wù)側(cè)履約完成后再分賬，因此在支付成功狀態(tài)下發(fā)起。如果分賬失敗與即時(shí)分賬一樣要支持重新分賬。

5.3.3 退款狀態(tài)

退款狀態(tài)我們平時(shí)接觸的也比較多，當(dāng)我們退貨的時(shí)候使用的就是退款處理流程。退款與撤銷(xiāo)不同之處在于它只能在支付成功的時(shí)候才能發(fā)起。

收款的退款是比較簡(jiǎn)單的，分賬的退款相對(duì)麻煩，只有當(dāng)“分賬中”狀態(tài)時(shí)不允許退款（其實(shí)很短暫過(guò)程），其他不管成功、失敗都要能支持退款的逆向操作。（這部分我們?cè)谕丝罱灰字袉为?dú)介紹）

5.3.4 付款狀態(tài)

付款業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，它主要負(fù)責(zé)控制提現(xiàn)、單筆的支付處理。由于大金額付款資金風(fēng)險(xiǎn)比較高，因此處理起來(lái)也是比較謹(jǐn)慎的。

1）預(yù)扣款處理

我們前面介紹了付款相對(duì)收款多了一個(gè)預(yù)扣款和失敗后的沖正，因此節(jié)點(diǎn)上增加了付款申請(qǐng)這個(gè)操作狀態(tài)，其作用就是用戶提交支付前可以做對(duì)應(yīng)的“經(jīng)辦與審核操作”。如果涉及多級(jí)審核，需要新增審核狀態(tài)來(lái)控制和管理支付狀態(tài)。

審核節(jié)點(diǎn)存在長(zhǎng)期不處理的情況，因此如果是付款申請(qǐng)狀態(tài)可以直接撤銷(xiāo)。

2）付款結(jié)算

在付款時(shí)都會(huì)先置為“付款中”，如果全部成功則為“付款成功”，如果失敗完成沖正后關(guān)閉付款訂單。

有人會(huì)說(shuō)如果用戶想重新發(fā)起該怎么辦呢？要重新發(fā)起，反正原支付系統(tǒng)訂單到終態(tài)就“壽終正寢”了，用戶操作便利性和管理流程性的需求“由業(yè)務(wù)系統(tǒng)或者商戶工作臺(tái)去處理”，交易系統(tǒng)不再理會(huì)。訂單生命周期結(jié)算就不能“再詐尸了”，付款不是鬧著玩的，打死不改。

3）退匯處理

退匯是匯款業(yè)務(wù)比較常見(jiàn)的一種異常情況，是因?yàn)閷?duì)手銀行校驗(yàn)?zāi)愕氖湛钊诵畔o(wú)法入賬的處理方式。他的特點(diǎn)是會(huì)先告訴你收款成功，然后再把錢(qián)打回付款人賬戶。（人行大小額普通貸記強(qiáng)制清算的原因，這個(gè)可以看我以前的文章）。

以上的付款主要介紹的是單筆付款，批量付款要復(fù)雜的多。它要在“單筆付款狀態(tài)”的基礎(chǔ)上增加一套“批量任務(wù)管理”來(lái)控制交易的步點(diǎn)。限于篇幅批量處理后面在介紹代發(fā)薪資、批量放款的時(shí)候再單獨(dú)介紹吧。

六、總結(jié)

由于交易是場(chǎng)景化的，并且可以根據(jù)場(chǎng)景進(jìn)行無(wú)窮無(wú)盡的擴(kuò)展，因此今天的內(nèi)容比較多，我們挑重點(diǎn)來(lái)總結(jié)下吧。

6.1 交易四個(gè)口訣

1）支付三流合一

就是“業(yè)務(wù)系統(tǒng)”、“支付系統(tǒng)”、“支付渠道”要能夠有效銜接，“交易流”、“支付流”、“資金流”的訂單號(hào)、狀態(tài)、金額要保障最終一致。三流合一有兩個(gè)重要的范式也要記住，

• 收款范式：沒(méi)有結(jié)果，我就不給客戶結(jié)算。
• 付款范式：錢(qián)抓手里，沒(méi)有結(jié)果，錢(qián)就不付出去。

2）跨系統(tǒng)三狀態(tài)

任何跨系統(tǒng)的交易都要設(shè)置三種狀態(tài)“成功、失敗、處理中”，其中成功、失敗稱(chēng)為“終態(tài)”，“處理中”稱(chēng)為運(yùn)行態(tài)，支付系統(tǒng)的賬務(wù)處理只能根據(jù)終態(tài)來(lái)進(jìn)行最終的資金結(jié)算處理，處理中的狀態(tài)都不能進(jìn)行結(jié)算。

3）異常查退合一

由于經(jīng)常會(huì)有處理中的狀態(tài)出現(xiàn)，為了保障客戶資金到賬的時(shí)效性，因此需要做異常的查退處理來(lái)實(shí)現(xiàn)支付結(jié)果盡快一致。

• 訂單查證：這種方式以外部訂單狀態(tài)為準(zhǔn)更新本方狀態(tài)。
• 賬務(wù)沖退：收款場(chǎng)景下，這種方式以本方賬務(wù)結(jié)果為準(zhǔn)，通過(guò)撤銷(xiāo)和退款讓渠道一側(cè)與本方賬務(wù)保持一致。

4）差錯(cuò)三賬調(diào)平

如果處理中一直得不到解決，只能通過(guò)日終對(duì)賬來(lái)保障結(jié)果同步了，這就是最終一致性要求。差錯(cuò)處理主要有三種方式。

• 補(bǔ)賬：以渠道為準(zhǔn)本方補(bǔ)計(jì)賬務(wù)或者更正訂單
• 沖正：以渠道為準(zhǔn)，本方賬務(wù)取消或者逆向記賬。
• 掛賬：為了不影響正常業(yè)務(wù)的結(jié)算，有些異常賬務(wù)先掛賬到內(nèi)部戶，后面人工處理后進(jìn)行核銷(xiāo)。

6.2 交易分賬模式

交易的分賬模式很多，通常會(huì)把它分為即時(shí)到賬模式和擔(dān)保交易模式。

1）即時(shí)到賬模式

就是收款和分賬一步完成，資金直接到收款方的賬戶。這種面對(duì)面快速交易比較常見(jiàn)。

2）擔(dān)保交易模式

就是收款后資金先暫存在擔(dān)保賬戶，待收款方履約后再做結(jié)算。這種電商履約場(chǎng)景較為常見(jiàn)。擔(dān)保交易模式主要分為三種“擔(dān)保支付、合單支付、組合支付”實(shí)現(xiàn)難度也逐個(gè)遞增。

6.3 分賬交易流程

分賬交易流程有四種，這里做了一個(gè)表格歸納總結(jié)了他們的特性

6.4 退款交易流程

退款交易流程是支付的逆向流程，正向流程有多復(fù)雜，退款流程就有多復(fù)雜。這部分掌握基礎(chǔ)退款規(guī)則就行了，其他退款處理方式本文給出了一些參考方案，具體落地都需要設(shè)計(jì)者具體事情具體分析。

6.5 交易設(shè)計(jì)方案

主要是幾張圖由場(chǎng)景到最終實(shí)現(xiàn)的關(guān)聯(lián)關(guān)系要能夠理解。