為了更有效地完成銀行業(yè)務(wù)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，我們不可避免地要了解銀行業(yè)務(wù)的IT架構(gòu)情況，只是很多時(shí)候，我們?nèi)狈α思軜?gòu)層的認(rèn)知，而這篇文章里，作者就梳理了銀行IT應(yīng)用架構(gòu)的變遷及發(fā)展，我們不妨來(lái)看看。

在科技金融、數(shù)字金融的大背景、新趨勢(shì)下，我們?nèi)粝敫侠?、更有效的完成銀行業(yè)務(wù)數(shù)智化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，一個(gè)基礎(chǔ)能力便是要了解整體的IT應(yīng)用架構(gòu)情況。

這樣才能知道自己的業(yè)務(wù)處于哪個(gè)層面，哪個(gè)位置，有什么關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)、關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，當(dāng)下的設(shè)計(jì)方案會(huì)對(duì)現(xiàn)有架構(gòu)產(chǎn)生什么影響，是否符合全行數(shù)智化戰(zhàn)略等等。

另外，為什么我們?cè)诩軜?gòu)評(píng)審時(shí)總是不通過，好像架構(gòu)師在刻意為難一樣。其實(shí)并不是架構(gòu)師有意為之，而是信息差和視野差的原因，因?yàn)槲覀兛偸且詥我灰暯牵ㄎ⒂^）來(lái)看待這件事，忽視了從中觀角度對(duì)業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)的認(rèn)識(shí)。

所以，本文將以我近些年在不同銀行的架構(gòu)實(shí)踐，概括性介紹銀行IT架構(gòu)的演變過程。因?yàn)槠邢?，筆者也非架構(gòu)專家，文中若有不足之處，煩請(qǐng)同行專家批評(píng)指正。

關(guān)于銀行從傳統(tǒng)線下記賬，到后面的系統(tǒng)化（線上化），再隨著移動(dòng)時(shí)代的發(fā)展，逐漸變成數(shù)字化的進(jìn)程，很多書中都有比較全面的描述，比如《王劍講銀行業(yè)》、《大眾金融》，微信讀書上都有，在此不再贅述。下面我來(lái)從“實(shí)用性”的視角開始介紹。

一、最簡(jiǎn)單的架構(gòu)關(guān)系

銀行系統(tǒng)中，什么最重要？——錢最重要。

但錢是一個(gè)物品（拋開數(shù)字貨幣），反映到系統(tǒng)中，其實(shí)就是一個(gè)個(gè)客戶下的一條條數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)是系統(tǒng)的重中之重，是業(yè)務(wù)開展的核心，所以承載記錄“錢”的系統(tǒng)，被我們稱為核心系統(tǒng)。

這里的“核心”二字，是個(gè)名詞，它就叫核心系統(tǒng)。和我們理解的形容詞“核心”不一樣，這個(gè)概念我剛?cè)胄械臅r(shí)候理解了很久，才慢慢從形容詞核心過渡到名詞“核心系統(tǒng)”。

我們舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，也是上世紀(jì)數(shù)字化剛剛起步時(shí)，很多小銀行的實(shí)際情況。

張三來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)，在柜臺(tái)存了一萬(wàn)塊錢，這個(gè)過程從應(yīng)用層面分析，最少涉及到兩個(gè)系統(tǒng)：柜面系統(tǒng)、核心系統(tǒng)。

交易從柜面系統(tǒng)錄入要素，之后上送到核心系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證、處理、反饋，這就是一個(gè)最簡(jiǎn)單的交易關(guān)系。

類似的，還有李四去ATM機(jī)存取錢，同樣是從ATM系統(tǒng)錄入要素，并進(jìn)行基本信息驗(yàn)證，之后上送到核心系統(tǒng)進(jìn)行處理、反饋。

然而，剛才只是存取錢，銀行還有很多其他業(yè)務(wù)。比如我們以光大云繳費(fèi)平臺(tái)中的代收業(yè)務(wù)為例，在線上繳費(fèi)推出之前，類似的代收業(yè)務(wù)需要去柜臺(tái)辦理。當(dāng)時(shí)銀行就是在發(fā)揮自己線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度廣的優(yōu)勢(shì)，讓用戶能夠就近繳費(fèi)。

但是代收業(yè)務(wù)中，還需要對(duì)接各個(gè)第三方機(jī)構(gòu)（如水廠、燃?xì)夤尽⑽飿I(yè)公司等系統(tǒng)），即真正的收費(fèi)方。因此，業(yè)務(wù)架構(gòu)變成了三層。

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，核心系統(tǒng)需要處理的業(yè)務(wù)越來(lái)越多，不僅有代收、代付，還有很多支付結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)、司法查控等業(yè)務(wù)，都會(huì)在核心系統(tǒng)加一層、再加一層。

每種業(yè)務(wù)都有自己的特色機(jī)制，久而久之，核心系統(tǒng)變得越來(lái)越“臃腫”，這也是第一個(gè)階段顯著的特點(diǎn)：“重”（zhong）核心。

核心系統(tǒng)里面的數(shù)據(jù)非常重要，隨著里面包含的業(yè)務(wù)變多，維護(hù)成本越來(lái)越高，運(yùn)行的安全性、穩(wěn)定性、效率都面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

二、天下大勢(shì)，合久必分

為了緩解核心系統(tǒng)的壓力，從“業(yè)務(wù)解耦”的角度來(lái)看，便需要將核心系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)應(yīng)用部分逐漸剝離出來(lái)，讓核心專注于處理賬務(wù)和賬戶相關(guān)的任務(wù)，因此，在業(yè)務(wù)架構(gòu)層面將進(jìn)入“瘦核心”階段。

于是，像代收、代付類的業(yè)務(wù)系統(tǒng)被拆出來(lái)了，像存款、理財(cái)、貴金屬、基金代銷等業(yè)務(wù)也被拆出來(lái)了。

每個(gè)業(yè)務(wù)的第三方都由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自行對(duì)接，一個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)起后，大致邏輯是：渠道->業(yè)務(wù)系統(tǒng)->第三方->核心系統(tǒng)->各種結(jié)果返回。當(dāng)然，里面的順序不同業(yè)務(wù)會(huì)有差異，在此大家能夠理解主體意思即可。

這時(shí)，業(yè)務(wù)架構(gòu)圖大致變成了這種效果。里面會(huì)有很多很多業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也會(huì)有很多外部合作機(jī)構(gòu)。

同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起，像手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)展業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)渠道應(yīng)運(yùn)而生。而銀行的系統(tǒng)都是部署在絕對(duì)安全的“內(nèi)網(wǎng)”，與互聯(lián)網(wǎng)之間的傳輸交互，與傳統(tǒng)的渠道直接通過內(nèi)網(wǎng)連接的方式也有很多不同。

而且當(dāng)銀行的業(yè)務(wù)開始豐富、延展時(shí)，還會(huì)有很多第三方渠道、合作方，通過互聯(lián)網(wǎng)模式將業(yè)務(wù)要素傳入行內(nèi)，因此，為了完成內(nèi)外網(wǎng)的安全互通，銀行增加了“接入網(wǎng)關(guān)”這個(gè)模塊。

在資金交易方面，不僅有本行的資金處理，還有很多跨行交易的訴求。而核心系統(tǒng)主要進(jìn)行本行交易處理，關(guān)于跨行交易，也有不同的系統(tǒng)承載。

于是，上面這張圖又可以調(diào)整成這樣。

緊接著，“瘦核心”階段下的問題也逐漸體現(xiàn)出來(lái)，那就是業(yè)務(wù)系統(tǒng)太多了，像代收代付類的業(yè)務(wù)，一家銀行有幾十上百個(gè)都很常見。

每個(gè)系統(tǒng)都需要維護(hù)，而且很多系統(tǒng)之間存在不少共性，因此在系統(tǒng)建設(shè)層面存在很多冗余和資源浪費(fèi)。

三、天下大勢(shì)，分久必合

因此，“瘦核心”之后，銀行的架構(gòu)演變來(lái)到了第三個(gè)階段：平臺(tái)化。

將同類業(yè)務(wù)組合提煉，對(duì)外形成一個(gè)統(tǒng)一的產(chǎn)品，對(duì)內(nèi)進(jìn)行合并，并通過技術(shù)升級(jí)、標(biāo)準(zhǔn)流程制定等理念，提升開發(fā)、維護(hù)的效率。

所以，我覺得像光大云繳費(fèi)這樣的平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品，也屬于這個(gè)階段的產(chǎn)物。

• 同類型的還有“統(tǒng)一支付平臺(tái)”，將本行、跨行的支付交易做了提煉、整合；
• “綜合財(cái)富平臺(tái)”，將理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、存款等理財(cái)類產(chǎn)品做了抽象、歸納；
• “中間業(yè)務(wù)平臺(tái)”，將代收類、代付類多種交易做了匯總、統(tǒng)一；
• “營(yíng)銷平臺(tái)”，將各類客戶、各種渠道下的營(yíng)銷場(chǎng)景進(jìn)行歸類、配置；
• “外聯(lián)網(wǎng)關(guān)”，將行內(nèi)與行外系統(tǒng)交互的規(guī)范進(jìn)行管理、統(tǒng)籌。

各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)都會(huì)產(chǎn)生很多業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)于數(shù)據(jù)的處理，又拆分成了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、報(bào)表平臺(tái)、客戶統(tǒng)一視圖（ECIF）等不同維度的數(shù)據(jù)類產(chǎn)品。

通過整合，將某類目標(biāo)聚焦，既在架構(gòu)上更清晰，又能通過技術(shù)和業(yè)務(wù)上的拓展性支撐未來(lái)多年的業(yè)務(wù)發(fā)展。

當(dāng)然，上述介紹中提及的系統(tǒng)，僅是銀行IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的一小部分，還有很多監(jiān)管類、管理類、風(fēng)控類、場(chǎng)景金融類、銀企合作類、資金類、資管類、同業(yè)類等等業(yè)務(wù)應(yīng)用。

但從整個(gè)架構(gòu)演變過程來(lái)看，具體業(yè)務(wù)差異不大，更多是基于科技發(fā)展、系統(tǒng)穩(wěn)定、業(yè)務(wù)趨勢(shì)等多個(gè)方面形成的“合理化迭代”。

本文也沒有提到ESB（企業(yè)服務(wù)總線）的價(jià)值和接入模式，不過ESB作為非業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面也不會(huì)有什么影響。

文章至此，介紹了銀行IT架構(gòu)變遷過程中的三個(gè)階段：重核心、瘦核心、平臺(tái)化，最終形成類似于下圖這種架構(gòu)模式。

不同的銀行具體的架構(gòu)，以及系統(tǒng)的名稱都會(huì)有差異，但本質(zhì)的結(jié)構(gòu)和關(guān)聯(lián)情況大同小異。

四、數(shù)字化與數(shù)智化時(shí)代的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)

介紹完應(yīng)用架構(gòu)的變遷，最后聊一聊我對(duì)于理解整體架構(gòu)這件事的意義。

我們?nèi)粝朐诋?dāng)下的架構(gòu)里增加一個(gè)新系統(tǒng)，要考慮的要素還是蠻多的，因?yàn)槿魏蜗到y(tǒng)都不是一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，所以要考慮這個(gè)系統(tǒng)在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，和其他系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)性，還要考慮功能的復(fù)用性，以及功能的“載體”（即放到哪里）。

當(dāng)下銀行在新建系統(tǒng)中的考量和審核都比較嚴(yán)格，一是為了避免重復(fù)性建設(shè)，能夠復(fù)用、能夠整合的，依然本著復(fù)用和整合的目標(biāo)。

二是很多系統(tǒng)上線之后，實(shí)際應(yīng)用效果并不好，因此需要更加明確，更加具備可行性和業(yè)務(wù)價(jià)值。

三是近年來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)效益也在經(jīng)受很大的挑戰(zhàn)，新系統(tǒng)建設(shè)的花費(fèi)是一筆不小的數(shù)目，因此也不會(huì)像前些年那樣順利。

基于上述原因，很多情況下業(yè)務(wù)部門提出的新需求，可能就需要在現(xiàn)有應(yīng)用中開發(fā)，或者將一個(gè)業(yè)務(wù)拆分成不同的模塊，放到不同的應(yīng)用中。

因此將對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者提出新的考驗(yàn)，不僅要進(jìn)行產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)，還要跨部門溝通，多部門協(xié)作，做系統(tǒng)權(quán)衡。

另外，即便是同意了新建系統(tǒng)，這個(gè)新系統(tǒng)在設(shè)計(jì)過程中也要?jiǎng)荼匾裱拘械拈_發(fā)規(guī)范、架構(gòu)規(guī)范。

比如用戶登錄是否要對(duì)接行內(nèi)的統(tǒng)一認(rèn)證模塊？密碼加密是否要對(duì)接行里的安全密鑰模塊？線上的合同或者回執(zhí)，是否要對(duì)接行內(nèi)的電子簽章模塊？營(yíng)銷短信或通知短信，是否要對(duì)接行內(nèi)的短信平臺(tái)？

比如，和其他系統(tǒng)對(duì)接是系統(tǒng)直連，還是通過ESB，或者其他與ESB類似作用的服務(wù)總線？（因?yàn)楹芏嚆y行不只有一個(gè)ESB，還有很多前置系統(tǒng)、網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，同樣承載了系統(tǒng)間統(tǒng)一對(duì)接的作用）

再比如，系統(tǒng)是自建渠道，還是掛載到現(xiàn)有渠道？如果是掛載現(xiàn)有渠道，又要遵循渠道側(cè)的設(shè)計(jì)規(guī)范、接入規(guī)范、安全規(guī)范。系統(tǒng)是否涉及資金交易，若涉及，資金交易通過哪個(gè)支付系統(tǒng)處理？系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)如何入倉(cāng)？

還比如，我們需要某些數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是從哪里獲??？數(shù)倉(cāng)？核心系統(tǒng)？卡系統(tǒng)？還是哪里？不知道，你得挨個(gè)問。

以上種種，還有未羅列的很多問題，都是在實(shí)際數(shù)字化推進(jìn)過程中將要遇到的問題。

因此，銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化，并不單純是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問題，更多的精力是如何在當(dāng)下的環(huán)境中，形成一個(gè)多方認(rèn)可的執(zhí)行方案。

我覺得，這些問題是未來(lái)影響銀行快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、數(shù)智化的最大“攔路虎”，更可怕的事，這些問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，沒有可遵循的流程或制度，只能靠我們一次次的溝通、討論、權(quán)衡，甚至妥協(xié)。

五、寫在最后

我從2015年8月參加工作開始，便莫名其妙的踏入了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮之中，八年間在全國(guó)幾十家銀行做過項(xiàng)目、售前，從測(cè)試的執(zhí)行，到項(xiàng)目的把控，到需求的分析，再到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、方案的制定，越來(lái)越覺得大多數(shù)從業(yè)者缺少對(duì)整體應(yīng)用架構(gòu)的認(rèn)識(shí)和理解，因此在執(zhí)行中經(jīng)常遇到“不可控”的阻礙。

隨著工作的深入，我反而覺得所謂的“不可控”，其實(shí)是認(rèn)知差和信息差的結(jié)果，當(dāng)我們?cè)囍驹谌值慕嵌?，或者?duì)方的角度考慮這些問題時(shí)，似乎也能理解了。

其實(shí)銀行非常需要專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)推動(dòng)數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

而傳統(tǒng)的銀行從業(yè)者缺少互聯(lián)網(wǎng)思維和產(chǎn)品思維，市場(chǎng)上的產(chǎn)品經(jīng)理又缺少對(duì)銀行業(yè)的理解，很多乙方的需求分析師也是半路轉(zhuǎn)行，或者僅限于執(zhí)行而缺少頂層設(shè)計(jì)能力。

因此，當(dāng)下的銀行，尤其是城商行、農(nóng)信社、農(nóng)商行，亟需補(bǔ)充專業(yè)的數(shù)字化人才。

最近一年，我翻閱了很多銀行相關(guān)的書籍、文章，沒有找到一篇真正適合銀行IT從業(yè)人員、業(yè)務(wù)人員、產(chǎn)品設(shè)計(jì)者、新入行人員了解銀行IT應(yīng)用架構(gòu)的介紹，因此將自己的理解匯總成這篇文章。

希望能夠幫助更多的銀行從業(yè)者，了解應(yīng)用架構(gòu)，進(jìn)而更有效的推進(jìn)金融領(lǐng)域數(shù)字化創(chuàng)新，寫好未來(lái)“普惠金融”、“綠色金融”、“養(yǎng)老金融”、“科技金融”、“數(shù)字金融”五大篇章。

本文均為個(gè)人觀點(diǎn)，與供職機(jī)構(gòu)、合作伙伴無(wú)關(guān)。

為我投票

我在參加人人都是產(chǎn)品經(jīng)理2023年度評(píng)選，希望喜歡我的文章的朋友都能來(lái)支持我一下~

點(diǎn)擊下方鏈接進(jìn)入我的個(gè)人參選頁(yè)面，點(diǎn)擊紅心即可為我投票。

每人每天最多可投30票，投票即可獲得抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，抽取書籍、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理紀(jì)念周邊&起點(diǎn)課堂會(huì)員等好禮哦！

投票傳送門：https://996.pm/7l9po