在金融機構(gòu)提供的核心服務中，信貸業(yè)務是其中一項，那么，怎么理解信貸保理業(yè)務流程和相關(guān)的產(chǎn)品架構(gòu)呢？這篇文章里，作者做了梳理和解讀，一起來看看吧。

一、信貸保理業(yè)務主流程、架構(gòu)

信貸業(yè)務是金融機構(gòu)提供的一項核心服務，涉及向個人、企業(yè)或其他組織提供貸款或信用。常見的包括消費貸、企業(yè)的信用貸、商業(yè)貸、基于質(zhì)押/應收賬款轉(zhuǎn)讓的融資業(yè)務等。

其中保理即以應收賬款轉(zhuǎn)讓為基礎，進行應收賬款融資/應收賬款管理/應收賬催收/信用風險擔保的業(yè)務。

舉個??：

買方如中鐵和供應商簽訂采購合同，需要等到賬期后，方可回款。

這中間對于供應商來說就存在賬期太久，面臨現(xiàn)金流的問題。

這時候引入保理角色，在中間進行了債權(quán)轉(zhuǎn)移；基于應收賬款轉(zhuǎn)讓，保理商進行放款，賣方可以實現(xiàn)資金快速回流，如下圖。

這是一個最簡流程，一般還會和應收賬融資結(jié)合：

把資產(chǎn)抵押給外部進行融資（收款），賣方提升資金周轉(zhuǎn)率，保理商賺取中間的利息差；如下圖在收取10%利息、付5%利息中間，賺的就是這個利息差。

一個案例-給你1000萬，怎么產(chǎn)生2倍3倍甚至更高的回報？

三塊核心內(nèi)容，資產(chǎn)、融資（借款）、放款（應收）。

一個常規(guī)的保理流程：

賣方轉(zhuǎn)讓應收賬款給保理商，面值1000；

保理商放款800（考慮中間的風險成本），收10%利息，對于保理商，利息收入為80；

投入產(chǎn)出為：投入現(xiàn)金￥800，收入￥80，收益率10%。

引入再融資（更高回報）：

再融資可能有賣斷、抵押，這里常見的是抵押形式。

將資產(chǎn)按700價值抵押給外部，回700現(xiàn)金（收入），實際投入現(xiàn)金100；

如按5%計息，保理商需要支付利息為35（支出）；

（為什么是700？因為外部也會評估資產(chǎn)風險，一般會低于放款金額）

投入產(chǎn)出為：投入現(xiàn)金￥100，收入利息差￥45，收益率45%，如下圖。

投入資金減少、收益率極大提高，如果現(xiàn)在有800資金，最高可進行8個業(yè)務，獲得更高回報。

常見的信貸業(yè)務流程包括：

二、產(chǎn)品架構(gòu)

一般分為貸前、貸中、貸后三個部分：

1. 貸前一般處理客戶入駐、資質(zhì)審批、授信項目準入；
2. 貸中一般處理處理具體的融資申請、審批、中登登記、資產(chǎn)鎖定、放款事務；
3. 貸后一般處理客戶還款沖銷、賬款跟蹤、到期日調(diào)整、息費變更、反轉(zhuǎn)讓等貸后業(yè)務，也包括放款后的收入、成本業(yè)務賬單管理、對賬，人行征信上報等。

三、貸前

1. 客戶入駐

一般包括客戶自主注冊、聯(lián)系客戶入駐，入駐后，需要維護客服、市場等各角色對接人員，確保后續(xù)客戶跟進。

入駐后，需要對企業(yè)、法人進行認證，認證一般包括對企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、法人身份證的認證，一般提供短信認證、人臉識別、小額鑒權(quán)等認證方式。

2. 預約申請

預約申請一般由客戶提交，平臺審核資質(zhì)并進行額度授信，整個流程一般分為幾步：

• 客戶申請并授權(quán)：客戶發(fā)起申請，平臺審核，通過后，會創(chuàng)建《企業(yè)征信授權(quán)書》《管理員授權(quán)委托書》等合同，各方進行簽章；
• 授信準入：授權(quán)后，對新客需要進行，企業(yè)賬戶卡戶、發(fā)票信息錄入、客戶和項目的授信準入，初步評估判斷項目風險等級；
• 風控盡調(diào)：完成準入后，由風控進行盡調(diào)，不同風險等級，將采取不同盡調(diào)方式，如低風險非必須盡調(diào)、中風險進行實地/視頻盡調(diào)、高風險進行實地盡調(diào)，并輸出盡調(diào)報告。

四、貸中

1. 融資申請

客戶、項目完成首次準入后，即可開始進行融資申請，一般由平臺運營/客戶發(fā)起融資申請。

前文也提到保理業(yè)務是基于應收賬款轉(zhuǎn)讓為基礎的，所以申請分為四個階段：資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)鎖定、報價、封包：

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：

• 如中建向供應商購買一批鋼筋原材料，這時候會產(chǎn)生對應的應收賬款，這就是一個資產(chǎn)；
• 賣方（供應商）可以基于應收賬款發(fā)起融資申請，上傳相關(guān)合同、轉(zhuǎn)讓單據(jù)發(fā)起融資申請；
• 平臺可進行轉(zhuǎn)讓確認，生成對應《保理服務合同》《平臺服務合同》《通過第三方查詢收集信息授權(quán)書（企業(yè)）》等合同文件；
• 各方簽章確認后，平臺將對資產(chǎn)進行中登查重（避免統(tǒng)一資產(chǎn)被多次融資這種風險情況），并對應收賬款進行登記，制作轉(zhuǎn)讓文件。

資產(chǎn)鎖定：

確定資產(chǎn)對接的放款資金方、金額、融資類型、資產(chǎn)對接方式后，即可鎖定資產(chǎn)。

報價：

基于以上資產(chǎn)信息，風控進行資產(chǎn)報價，如利息費率、平臺服務費率等。

封包：

以上信息最終核對和封包。

2. 提款申請

融資申請通過后，即雙方已明確放款額度和計費方式，客戶可發(fā)起實際提款申請。

1）提交申請后，會優(yōu)先提交風控評估，原因如下：

• 當因委托第三方收款經(jīng)過此節(jié)點時，判斷是否存在洗錢風險，需要審核客戶提交的證明材料，是否與第三方存在真實的貿(mào)易關(guān)系；
• 當因資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓入資產(chǎn)中心超過30天經(jīng)過此節(jié)點，核實判斷放款資產(chǎn)應收賬款金額是否發(fā)生變化會有超融的風險

2）風控通過后，會提交資產(chǎn)/運營組進行提款前的中登查重，避免期間資產(chǎn)被二次融資情況，同時如涉及到外部資金方，根據(jù)資金方要求，還可能涉及：

• 根據(jù)資方要求，制作并檢查對應的文件；
• 根據(jù)資方要求，對轉(zhuǎn)讓的中登進行變更，注銷登記；
• 檢查物理確權(quán)的文件是否已經(jīng)用印歸檔。

3）然后，將生成對應合同并簽章，文件涉及簽章方包括：

• 賣方、買方、資金方–客戶；
• 保理商、平臺方、擔保方–法務。

4）一般合同簽署后，即可進入平臺放款環(huán)節(jié)，但基于不同收費方式，這里還涉及一個客戶繳費節(jié)點，舉個例子：

• 比如利息是月結(jié)先收/推介費是一次性先收，那么這里需要創(chuàng)建賬單，客戶繳費后，平臺再進行放款。
• 如收費方式為后收一般會先放款。

5）繳費核實后，平臺出納將進行放款，并生成后續(xù)賬單。

五、貸后

1）貸后業(yè)務，非線性流程，一般常見包括賬單跟蹤、還款沖銷、到期日調(diào)整、息費變更、賬款/融資沖銷、反轉(zhuǎn)讓申請、提前還本等。

2）賬單分為幾個部分：

• 收入賬務：一般為放款業(yè)務相關(guān)賬務，包括客戶的還款計劃、還款臺賬、AR表。
• 成本賬務：一般為再融資、外部融資業(yè)務的相關(guān)賬務，包括再融資臺賬、付款計劃、AP表。

3）對賬部分，一般包括月度對賬、業(yè)財對賬。

4）其他部分，還包括人行征信上報、貸后監(jiān)控、銀行流水管理等。

詳見前文分析。