如何拆解支付結(jié)構(gòu)？這篇文章里，作者將支付結(jié)構(gòu)拆解為5層，一起來看看，或許可以幫助你了解“支付核心”，打好支付體系、支付產(chǎn)品架構(gòu)的一些知識基礎。

在支付核心分模塊不斷展開的同時，我想需要先把整個架構(gòu)拿出來嘮一嘮，我的習慣就是先通過全局分析略知一二，然后再去從微觀上把他拆解透徹。

將整個支付體系進行抽象和總結(jié)，繪制成下圖，在這個框架上可以基于本公司的業(yè)務規(guī)模、支付訴求、產(chǎn)研能力做增減和調(diào)整。

完美是不重要的，重要的是不完美的第一步，那個最基礎的內(nèi)核和框架，它是迎合市場和內(nèi)部需求，走向成功的內(nèi)核。

整個支付結(jié)構(gòu)由5層組成，終端屬于業(yè)務層，不考慮在內(nèi)，而支付是向各終端提供支付多樣化的服務，幫助業(yè)務完成收付訴求。

我們從下往上看。

01

最底層是支付渠道層。

沒有任何一家企業(yè)或者機構(gòu)可以不依賴外部的支付服務，就可以獨自完成一個支付體系的建設，所以至少要接入一家支付服務商。

接誰，接什么產(chǎn)品，至少要考慮清楚這兩個問題。

如果只是一家剛起步的Toc電商APP，那么接一個微信APP支付、支付寶APP支付就足夠用了，因此也就是2個渠道，2款支付產(chǎn)品，2組支付接口。

但是，隨著業(yè)務的不斷擴大，支付場景越來越多，為了提升用戶支付體驗勢必要接入更多的支付渠道和產(chǎn)品，滿足用戶多樣化的支付訴求，比如消費分期。

那么，可以將支付渠道層抽象出支付渠道維度和支付產(chǎn)品維度，總結(jié)成一句話就是“接誰的什么產(chǎn)品”。

雖然渠道不同，支付產(chǎn)品不同，但是支付能力大致相同。

因此，將支付產(chǎn)品的共性抽象出來，可以更好地管理支付渠道層。

比如可以按照收付類型抽象，抽象出收款產(chǎn)品、付款產(chǎn)品；可以按照終端類型抽象，比如抽象出App支付、小程序支付、網(wǎng)站支付等；可以按照支付額的大小進行抽象，比如大額支付、小額支付；也可以按照支付對象的類型進行抽象，比如對公支付、對私支付等等。

這樣做的目的，就是看清楚渠道的畫像，讓渠道和產(chǎn)品選擇更加合理和高效，避免過多的重復接入同等能力的支付產(chǎn)品。

02

再往上就是支付網(wǎng)關層。

網(wǎng)關是支付核心與外部渠道通訊的關卡，也是外部多樣化支付產(chǎn)品和接口向內(nèi)部第一次統(tǒng)一的一層。

比如，簡單的渠道返回碼對內(nèi)統(tǒng)一。

你不能指望支付核心去適應每一個渠道的不同，比如微信APP支付、支付寶APP支付、云閃付APP支付，渠道側(cè)雖然是3套接口，但是對內(nèi)完全可以抽象出APP支付一套接口，所以這是做了第一次統(tǒng)一。

支付網(wǎng)關還承載著支付安全、支付通訊、協(xié)議轉(zhuǎn)化和處理等一系列的能力。

03

網(wǎng)關之上就是支付核心。

支付核心是支付業(yè)務的核心處理層，也是基于渠道支付能力包裝出內(nèi)部支付業(yè)務的核心所在。

我們將支付核心分化出三大主要部分：支付核心、風控子系統(tǒng)、路由子系統(tǒng)，當然了，后2部分完全可以獨立出去，將處理鏈接的服務留在支付核心內(nèi)。

在支付核心內(nèi)有2大部分。

第1部分是接入處理的核心流程，處理來自上游系統(tǒng)的支付請求，進行一系列的支付校驗、參數(shù)補全、風控調(diào)用等，并將支付請求轉(zhuǎn)換成最終的支付指令提交給網(wǎng)關完成最終的支付，以及結(jié)果回調(diào)通知業(yè)務方。

第2部分是支付核心的服務集群，包括支付處理、支付單處理、支付結(jié)果處理、外部服務調(diào)用模塊、收銀臺服務、支付協(xié)議管理、支付營銷、基礎服務等綜合支付服務的構(gòu)建。

比如付款的核心單據(jù)。

比如路由的基礎規(guī)則。

這只是可視化的那一部分，或者說是操作臺的部分。

支付核心的大部分能力和邏輯是不可視化的，是服務化的，比如支付單的創(chuàng)建，支付數(shù)據(jù)的補全，要補哪些數(shù)據(jù)，從哪里獲得；支付參數(shù)的校驗，校驗哪些，檢驗不通過怎么處理等等。

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支付核心之上就是統(tǒng)一支付能力。

之所以將這部分從支付核心分化出來，是因為這一部分是對外的，是支付核心支付能力產(chǎn)品化提供給外部的體驗。

明確了支付核心，能為你做什么。

比如，收款、付款、退款、代扣、分期、綁卡、合單支付等等。

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然后就是支付的接入層。

支付的接入層最被熟知的就是收銀臺，是用戶可視化的部分，也是支付的最直接入口。

當然，還有一個接入模式就是支付API，直接將支付能力以API的形式提供給其他業(yè)務系統(tǒng)調(diào)用，比如資金調(diào)撥系統(tǒng)。

對于收銀臺來說，最主要的就是支付方式種類的抽象，每一個支付方式背后都有一組支付通道的支持，例如微信支付，背后可能有直聯(lián)微信的通道、間聯(lián)微信的通道，間聯(lián)通道可能來自多家提供商。

而，從收銀臺的一個支付方式發(fā)起支付，到最終從多個支付通道挑選出一個完成支付，這中間其實就是“支付核心”的使命所在。

每一種支付方式都有一個相同流程和個性化流程，那么支付核心就是通過相同的支付主流程完成多種個性化支付子流程的融合，形成多個支付核心流程。

同樣，其他收款流程類似，但微信APP、H5支付有稍微的區(qū)別；付款流程也是如此，每個通道大體相同，但有稍微的區(qū)別，這是支付核心每一個支付流程抽象的依據(jù)。

將每一類支付流程，分成“主流程”“子流程”“環(huán)節(jié)”三部分。

可以說，每一個支付場景，都有一個獨立的支付流程，而支付系統(tǒng)就是總工程師，控制這些流程的全鏈條和鏈條是環(huán)節(jié)鏈。

整個大支付體系可以抽象成12個字。

買、收、付、退、充、提、轉(zhuǎn)、調(diào)、算、結(jié)、管、對。

每一個字都代表了一個大的業(yè)務，依賴某一款產(chǎn)品去實現(xiàn)。

比如：

• 買：交易體系的能力，支付的業(yè)務起源；
• 收付退：支付核心的主要支付能力；
• 充提轉(zhuǎn)：錢包的支付能力；
• 調(diào)：資金管理系統(tǒng)的支付能力；
• 算結(jié)管：是清結(jié)算的處理能力；
• 對：就是對賬，確保數(shù)據(jù)的一致性。

當然還有財票稅，咱就先剔除在外，自成一家。

本來就想介紹一張圖，寫著寫著就剎不住車了，本文只是對支付核心做了一個整體的概述，后面會有更多單獨模塊的剖析。

講明白支付，非一日之功，也非一文能概括，細水長流，慢慢來。

一個點，一個點，地徐徐道來！