大多數(shù)產(chǎn)品最終都繞不開變現(xiàn)這個話題，而這就牽扯到了在線支付。那么，作為產(chǎn)品經(jīng)理的你，是否真的了解在線支付呢？這篇文章里，作者談了談其中的一些場景和細(xì)節(jié)，一起來看看吧，或許會對你有所啟發(fā)和幫助。

現(xiàn)金支付的生活離我們越來越遠(yuǎn)，在線支付遍地開花，對產(chǎn)品經(jīng)理的考驗(yàn)也越來越大，無論做什么產(chǎn)品，最終都繞不開變現(xiàn)，因此對產(chǎn)品經(jīng)理而言，最終也繞不開在線支付的接入。

本文結(jié)合作者經(jīng)驗(yàn)，談一談在線支付中一些可能不為多數(shù)人所知的場景和細(xì)節(jié)。

一、移動支付

移動支付的代表應(yīng)屬支付寶和微信，產(chǎn)品種類繁多，以下我整理了幾種常見的支付產(chǎn)品類型，對應(yīng)的介紹以及使用場景，包括對應(yīng)的微信支付和支付寶產(chǎn)品名稱，如果你需要對接微信或支付寶支付，相對對你選擇對應(yīng)的支付產(chǎn)品有參考作用：

對接支付平臺時，建議根據(jù)場景選擇支付產(chǎn)品，否則可能會出現(xiàn)一些意想不到的情況。

舉個例子：接入支付寶手機(jī)網(wǎng)頁支付之后，在支付寶內(nèi)部瀏覽器調(diào)支付可以正常調(diào)起，說明支付寶在這塊是做了場景兼容的；而對接微信 H5 支付之后，只能通過第三方瀏覽器調(diào)起支付，如果在微信內(nèi)部瀏覽器調(diào)支付反倒會直接報錯，提示通過微信外的瀏覽器打開。

因此在對接前，一定要先調(diào)通測試接口，并在不同場景下測試調(diào)起結(jié)果。

很多應(yīng)用設(shè)計開發(fā)自己的錢包，推出自己的支付方式（比如美團(tuán)、餓了么、拼多多等），銀聯(lián)、數(shù)字人民幣等的推出和普及，使得支付渠道變得越來越多，意味著產(chǎn)品需要對接的平臺也越來越多，有些企業(yè)想擴(kuò)寬自己的支付渠道，又不想一家公司一家公司去談判，一個平臺一個平臺去對接，在這種情況下，他們往往會選擇“聚合支付平臺”。

二、聚合支付

所謂的聚合支付平臺，就是集合了多種支付方式的平臺。

聚合支付平臺可以簡單理解為一個支付的中轉(zhuǎn)站，上游對接各種支付渠道，下游對接各個商戶。

在這樣的結(jié)構(gòu)下，每個商戶只需對接聚合支付平臺就可以輕松實(shí)現(xiàn)多種支付方式的接入。

除了對接便捷以外，有的聚合支付平臺還會提供諸如資金托管、分賬等業(yè)務(wù)功能，這樣的平臺已經(jīng)不只是單純的支付平臺，而是業(yè)務(wù)、支付一體化的綜合性平臺。

三、“一碼付”原理

聚合支付由于提供了多種支付方式，因此在用戶支付的時候，往往需要讓用戶選擇想使用哪一種支付方式付款，并要求選擇特定的方式進(jìn)行付款。比如用戶選擇微信支付，就只能用微信APP 掃碼支付，如果使用支付寶 APP 掃碼則不支持。

由于電腦網(wǎng)頁上的支付多數(shù)采用掃碼的形式，因此誕生了一種叫做“一碼付”的交互，它無需用戶選擇支付方式，直接根據(jù)用戶的掃碼應(yīng)用判斷用戶需要使用的支付方式，并成功調(diào)起對應(yīng)的支付方式，“一碼付”的出現(xiàn)，使得用戶的支付體驗(yàn)獲得更好的提升。

但很多人搞不清楚其中的原理，因?yàn)閽叽a之前，系統(tǒng)根本無法知道用戶會通過什么應(yīng)用掃碼，也就不知道應(yīng)該獲取哪種渠道的收款碼。

如果你換一種思路去考慮這個問題，就會豁然開朗，所謂的“一碼付”，其實(shí)用的不是“掃碼付”的方式，而是“網(wǎng)頁付”或“應(yīng)用內(nèi)支付”的方式；而用戶掃的二維碼，也不是“收款碼”，而是“網(wǎng)頁碼”。

以下是“一碼付”原理的簡單圖示：

大致的處理邏輯如下：

1. 首先系統(tǒng)提供一個帶參數(shù)二維碼，這個二維碼鏈接到一個網(wǎng)頁，參數(shù)中包含當(dāng)前正在支付的訂單、金額等信息。
2. 用戶掃描二維碼進(jìn)入頁面，這個頁面可以是放一個 loading 的畫面，或者干脆就是一個空白頁；當(dāng)用戶訪問這個頁面時，系統(tǒng)會快速判斷用戶當(dāng)前處于什么應(yīng)用中從而了解用戶需要使用哪種方式進(jìn)行支付。
3. 根據(jù)用戶所在應(yīng)用調(diào)起對應(yīng)的支付方式。

這樣就完成了一碼多掃，通過不同應(yīng)用調(diào)起不同支付方式的功能。

四、對公轉(zhuǎn)賬

雖然在線支付已經(jīng)非常便捷，但因?yàn)槠髽I(yè)財務(wù)方面的需要，依然有不少平臺提供對公轉(zhuǎn)賬的方式。

因?yàn)樯婕暗綄~的問題，所以對公轉(zhuǎn)賬往往沒有辦法即時給出支付結(jié)果。

一般而言，對公轉(zhuǎn)賬有兩種對賬方式：

1）手工對賬。用戶支付后，收款企業(yè)財務(wù)核對款項是否到賬，并在業(yè)務(wù)平臺中確認(rèn)收款結(jié)果。由于轉(zhuǎn)賬記錄沒有辦法準(zhǔn)確對應(yīng)訂單記錄，有些平臺會要求付款人在轉(zhuǎn)賬時通過“備注欄”備注訂單號，以便財務(wù)能夠更快找到對應(yīng)訂單的轉(zhuǎn)賬記錄。

2）自動對賬。有些企業(yè)或平臺打通了銀行的接口，能夠通過技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)對賬功能。這種功能一般是通過虛擬卡號來實(shí)現(xiàn)的，就是每筆訂單生成一個虛擬的銀行卡號，用戶轉(zhuǎn)賬的錢最終還是到了收款人的公賬上，但由于通過這個跟訂單綁定的虛擬卡號進(jìn)行中轉(zhuǎn)，系統(tǒng)可以匹配到轉(zhuǎn)賬到該虛擬卡號上的金額并進(jìn)行自動對賬，并根據(jù)對賬結(jié)果更新訂單的支付狀態(tài)。

除此之外，現(xiàn)在有些聚合支付平臺打通了銀聯(lián)的支付通道，在使用網(wǎng)銀支付時可以直接使用公賬進(jìn)行付款，這種方式既解決了對公轉(zhuǎn)賬的需求，也能夠做到即時給出支付結(jié)果的體驗(yàn)。

五、在線支付的成本

產(chǎn)品經(jīng)理選擇支付產(chǎn)品時，不只需要考慮技術(shù)成本和時間成本，經(jīng)濟(jì)成本也是重要的考慮因素之一。

如果你的產(chǎn)品是直接對接微信支付和支付寶支付，最直接的成本就是支付費(fèi)率，但不同行業(yè)的費(fèi)率是不同的，有些企業(yè)的經(jīng)營范圍比較廣泛，可以選擇經(jīng)營范圍內(nèi)費(fèi)率較低的類目申請支付接口。

以下是支付寶行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率：

微信的費(fèi)率表格較長，這里就不貼圖了，有興趣可以通過下方官方鏈接了解：

微信入駐結(jié)算規(guī)則、行業(yè)屬性及特殊資質(zhì)：

https://kf.qq.com/faq/220228IJb2UV220228uEjU3Q.html

另外，有一些行業(yè)微信是不支持申請支付接口的，注意先查閱一下自己公司的行業(yè)在不在不支持經(jīng)營的列表中。

微信支付商戶不支持的經(jīng)營場景：

https://kf.qq.com/faq/140225MveaUz150123raQRNN.html

如果你的產(chǎn)品對接的是聚合支付平臺，則可能有一些年費(fèi)之類的管理費(fèi)用，由于不同的平臺收費(fèi)不同，這里就不做討論了。

以上便是本文的全部內(nèi)容，感謝閱讀！