在面臨資金周轉(zhuǎn)困境時(shí)，貸款展期成為個(gè)人和企業(yè)的重要選擇。本文深入解析了展期的概念、條件、流程及其對(duì)借款者和金融機(jī)構(gòu)的雙重價(jià)值，結(jié)合實(shí)際案例做了深入探討，想了解展期的同學(xué)，不妨來(lái)看一下。

不論是個(gè)人還是企業(yè)，借錢后，就需要還本付息，但是如果到了到期日，卻發(fā)現(xiàn)自己短期資金周轉(zhuǎn)不開，馬上就要逾期了，可以如何處理呢？

這時(shí)候就涉及到展期，那么什么是展期呢？

一、什么是展期？

從全局業(yè)務(wù)流程可以看出，展期為貸后調(diào)整的一種，也是信貸中一種常見的模式，那么什么是展期呢？

貸款展期是指借款者在無(wú)法按期歸還貸款時(shí)，向貸款人提出延長(zhǎng)原借款的還款期限的申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理延長(zhǎng)歸還時(shí)間。簡(jiǎn)單說，就是我到期沒辦法還錢，和銀行協(xié)商能不能晚幾天還款，銀行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后，說可以，但是這幾天的利息另算，雙方達(dá)成一致后，對(duì)原到期日進(jìn)行延長(zhǎng)。

展期的條件包括但不限于：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，有還款意愿和還款能力，借款者主動(dòng)提出申請(qǐng)且金融平臺(tái)同意，以及能夠使風(fēng)險(xiǎn)得到緩釋。此外，展期操作還受到監(jiān)管要求和銀行信貸政策的限制，例如，必須在貸款到期前提出申請(qǐng)，并在貸款到期前完成系統(tǒng)操作。

在實(shí)踐中，辦理展期前一般都要縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口，也就是不能欠貸款利息，并壓縮部分貸款本金。同時(shí)，辦理展期的貸款，擔(dān)保條件不能降低，抵押物性質(zhì)不能改變，且抵押物只能增加不能減少，也可以不變。擔(dān)保人只能增加不能減少，也可以不變。

展期的期限也有具體的規(guī)定，例如短期貸款（貸款期限≤1年）展期所累計(jì)的期限不得超過原貸款期限；中期貸款（貸款期限>1年）展期的期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過3年。而對(duì)于個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，或者與原貸款期限相加不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

二、如果不做展期，會(huì)發(fā)生什么呢？

1. 計(jì)算違約金

違約金是一種合同約定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，當(dāng)合同的一方未能履行合同義務(wù)或者違反合同條款時(shí)，需要向另一方支付的一定數(shù)額的金錢。違約金不超過人行一年期借款利率4倍，一般是24%以下。

2. 影響人行征信

平臺(tái)會(huì)在一定的寬限期后將逾期信息報(bào)送給人行征信中心。例如，一些銀行給予客戶三天的寬限期，如果在寬限期內(nèi)還款，可能不會(huì)被視為逾期。但如果超過了寬限期仍未還款，逾期信息就會(huì)被記錄在個(gè)人/企業(yè)信用報(bào)告中，這將對(duì)個(gè)人的信用評(píng)分產(chǎn)生負(fù)面影響。

逾期記錄的嚴(yán)重程度不同，對(duì)人行征信的影響也不同。輕微的逾期，如逾期1-30天，可能會(huì)被標(biāo)記為較輕的信用瑕疵，而嚴(yán)重的逾期，如超過90天或180天的逾期，將被視為嚴(yán)重的信用問題，并可能導(dǎo)致個(gè)人或企業(yè)在未來(lái)申請(qǐng)貸款、信用卡或其他金融服務(wù)時(shí)遇到困難。

3. 法律后果，且影響企業(yè)授信額度，可能被拉入黑名單

如果逾期時(shí)間較長(zhǎng)或金額較大，金融平臺(tái)可能會(huì)采取法律行動(dòng)來(lái)追討債務(wù)。這可能包括訴訟、財(cái)產(chǎn)扣押或其他法律手段，進(jìn)一步增加借款者的財(cái)務(wù)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)如借款者出現(xiàn)逾期問題，可能影響企業(yè)授信額度，同時(shí)可能被拉入黑名單，導(dǎo)致個(gè)人或企業(yè)在未來(lái)申請(qǐng)貸款、信用卡或其他金融服務(wù)時(shí)遇到困難。

三、常見的展期場(chǎng)景有什么？

1. 風(fēng)險(xiǎn)性場(chǎng)景

1. 借款者出現(xiàn)糾紛、不愿意還款、負(fù)面影響導(dǎo)致。
2. 經(jīng)營(yíng)困難：企業(yè)借款者可能因?yàn)槭袌?chǎng)需求減少、成本上升、競(jìng)爭(zhēng)加劇等原因?qū)е聽I(yíng)業(yè)收入下降，暫時(shí)無(wú)法產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還貸款。
3. 現(xiàn)金流緊張：借款者可能因?yàn)橐淮涡源箢~支出（如設(shè)備更新、稅費(fèi)繳納、應(yīng)急支出等）導(dǎo)致短期內(nèi)現(xiàn)金流緊張，需要暫時(shí)減輕還款壓力。
4. 自然災(zāi)害或意外事件：自然災(zāi)害（如洪水、地震、臺(tái)風(fēng)等）或意外事件（如工廠火災(zāi)、交通事故等）可能導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營(yíng)中斷或個(gè)人收入損失，需要時(shí)間恢復(fù)。
5. 項(xiàng)目延期：對(duì)于依賴特定項(xiàng)目完成來(lái)償還貸款的借款者，如果項(xiàng)目進(jìn)度因各種原因延期，可能需要展期以等待項(xiàng)目完成和資金回流。
6. 政策變動(dòng)：政府政策的變動(dòng)（如稅收政策、行業(yè)監(jiān)管等）可能影響企業(yè)的盈利模式和現(xiàn)金流，需要調(diào)整還款計(jì)劃以適應(yīng)新環(huán)境。

2. 非風(fēng)險(xiǎn)性場(chǎng)景

1. 原賬期設(shè)定不合理。
2. 借款者未按約定付款，但延長(zhǎng)時(shí)間不超過30工作日。
3. 不可抗力導(dǎo)致借款者延期付款，但是能明確新的付款時(shí)間。

四、展期對(duì)于金融平臺(tái)的價(jià)值

1.風(fēng)險(xiǎn)管理：展期可以幫助金融平臺(tái)更有效地管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過審慎評(píng)估借款者的還款能力和未來(lái)前景，金融平臺(tái)可以選擇為那些有潛力恢復(fù)償債能力的借款者提供展期服務(wù)，從而避免直接面臨貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。

2.資產(chǎn)質(zhì)量維護(hù)：通過展期，金融平臺(tái)可以將貸款從逾期狀態(tài)轉(zhuǎn)為正常狀態(tài)，從而維護(hù)其資產(chǎn)質(zhì)量。這有助于金融平臺(tái)保持較好的財(cái)務(wù)狀況和信用評(píng)級(jí)，同時(shí)也能夠減少因壞賬導(dǎo)致的損失。

3.客戶關(guān)系管理：展期是金融平臺(tái)維護(hù)與客戶長(zhǎng)期關(guān)系的一種方式。在借款者遇到困難時(shí)提供支持，有助于增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度和滿意度。長(zhǎng)期而言，這種良好的客戶關(guān)系可以轉(zhuǎn)化為更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和更高的客戶保留率。

4.資金流動(dòng)性管理：展期可以為金融平臺(tái)提供更多的時(shí)間來(lái)調(diào)整和規(guī)劃其資金流動(dòng)性。通過延長(zhǎng)貸款的償還期限，金融平臺(tái)可以更好地匹配資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資金的使用效率。

5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升：在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，提供展期服務(wù)可以作為金融平臺(tái)的一種差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。通過靈活的貸款解決方案，金融平臺(tái)可以吸引和保留那些尋求財(cái)務(wù)靈活性的借款者。

6.監(jiān)管合規(guī)：在某些情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)鼓勵(lì)金融平臺(tái)為特定類型的貸款提供展期服務(wù)，以支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展或應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。通過遵循監(jiān)管指導(dǎo)和政策，金融平臺(tái)可以保持良好的監(jiān)管關(guān)系，并確保其業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

7.社會(huì)責(zé)任和聲譽(yù)：在面對(duì)經(jīng)濟(jì)困難或特殊事件（如自然災(zāi)害、疫情等）時(shí)，為受影響的借款者提供展期服務(wù)，可以展現(xiàn)金融平臺(tái)的社會(huì)責(zé)任感。這不僅有助于提升金融平臺(tái)的社會(huì)聲譽(yù)，還能夠促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。

五、展期對(duì)于借款者的價(jià)值

1.緩解短期財(cái)務(wù)壓力：借款人可能因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)、經(jīng)營(yíng)困難或其他不可預(yù)見的情況而面臨短期的財(cái)務(wù)壓力。展期可以為借款人提供額外的時(shí)間來(lái)調(diào)整財(cái)務(wù)狀況，從而避免違約和可能的財(cái)務(wù)危機(jī)。

2.避免信用記錄損害：無(wú)法按時(shí)還款可能會(huì)導(dǎo)致借款人的信用記錄受損，進(jìn)而影響其未來(lái)的融資能力和信用狀況。通過展期，借款人可以避免逾期還款的記錄，保護(hù)其信用評(píng)分和信用歷史。

3.減少違約成本：違約不僅會(huì)導(dǎo)致信用損害，還可能帶來(lái)額外的違約金、罰息和法律費(fèi)用。通過展期，借款人可以避免這些額外成本，從而減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

4.增強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系：主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)溝通展期需求，并達(dá)成協(xié)議，可以增強(qiáng)借款人與金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。這種良好的合作關(guān)系可能會(huì)在未來(lái)為借款人帶來(lái)更多的融資機(jī)會(huì)和更優(yōu)惠的貸款條件。

六、展期的業(yè)務(wù)流程

可以看到展期涉及到客戶、風(fēng)控、市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)部門，關(guān)聯(lián)影響功能模塊包括報(bào)價(jià)、合同、簽章、中登、賬單、還款計(jì)劃。

那么首先從發(fā)起展期申請(qǐng)，看看業(yè)務(wù)都需要什么材料。

七、發(fā)起展期申請(qǐng)

一般由客戶/客戶經(jīng)理/客戶關(guān)系提交展期申請(qǐng)，需要申請(qǐng)信息如下：

1.資產(chǎn)展期：如業(yè)務(wù)是基于資產(chǎn)進(jìn)行的融資，那么首先需要編輯底層資產(chǎn)展期日期。

2.中登變更：如資產(chǎn)展期日期大于中登登記日期，需要同步變更中登信息（這里不發(fā)起變更，僅做展示）。

3.融資信息變更：一般有兩種情況：

• 展期+報(bào)價(jià)變更，展期一般伴隨風(fēng)險(xiǎn)提升，會(huì)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，重新約定展期期間報(bào)價(jià)。該場(chǎng)景下，申請(qǐng)人一般需要填寫展期日期、收取方式、調(diào)整生效日。
• 僅報(bào)價(jià)變更，底層底層展期后，可能融資本身不做展期，但是有報(bào)價(jià)變更。該場(chǎng)景下，申請(qǐng)人一般需要填寫調(diào)整后費(fèi)率、息費(fèi)收取方式、調(diào)整生效日。

4.合同簽章：展期、費(fèi)率、收取方式變更，需要設(shè)計(jì)新的合同簽訂。

申請(qǐng)界面如下：

八、風(fēng)控審批（變更報(bào)價(jià)）

風(fēng)控審批主要確認(rèn)：是否風(fēng)險(xiǎn)性調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)加成、報(bào)價(jià)信息。

1. 風(fēng)控評(píng)估，確認(rèn)展期原因及風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估是否將客戶納入黑名單/灰名單，控制代理收付款賬戶等處理。
2. 調(diào)整報(bào)價(jià)，基于評(píng)估結(jié)果調(diào)整報(bào)價(jià)。

九、市場(chǎng)審批（確認(rèn)報(bào)價(jià)）

市場(chǎng)審批主要確認(rèn)內(nèi)容：與客戶協(xié)商是否接受報(bào)價(jià)，如不接受，可調(diào)整報(bào)價(jià)，并發(fā)起報(bào)價(jià)調(diào)整子流程。

十、運(yùn)營(yíng)審批（合同制作、賬單制作、中登變更）

到運(yùn)營(yíng)節(jié)點(diǎn)，展期流程已通過風(fēng)控、市場(chǎng)，這時(shí)候開始準(zhǔn)備制作合同、推送賬單、中登變更。

1. 制作合同

展期后，報(bào)價(jià)和收取方式發(fā)生變更，需要重新簽署文件。

2. 推送賬單

基于展期報(bào)價(jià)信息，會(huì)重新推送費(fèi)用賬單。

3. 中登變更

如有展期時(shí)間超出中登登記時(shí)間，還涉及到中登變更。

4. 財(cái)務(wù)審批

財(cái)務(wù)審批主要確認(rèn)客戶繳費(fèi)數(shù)據(jù)。

5. 流程歸檔

平臺(tái)、客戶完成簽章后，流程即歸檔，同步更新還款計(jì)劃。

十一、常見問題

1. 客戶未及時(shí)發(fā)起展期，出現(xiàn)逾期，會(huì)影響什么？

1.罰息增加：逾期后，銀行會(huì)根據(jù)貸款合同的條款開始計(jì)算罰息，罰息的計(jì)算通常是按照貸款利率的倍數(shù)計(jì)算，這會(huì)增加借款人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

2.信用記錄受損：逾期還款會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，通常以“不良記錄”的形式出現(xiàn)，這會(huì)對(duì)借款人的信用評(píng)分產(chǎn)生負(fù)面影響，如出現(xiàn)逾期，將影響風(fēng)控準(zhǔn)入、授信，后續(xù)提款流程將受阻。

3.法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)：逾期還款可能導(dǎo)致銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)采取法律行動(dòng)，包括但不限于催收、訴訟等，這會(huì)給借款人帶來(lái)額外的法律風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。

4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)：如果貸款有抵押物，逾期可能導(dǎo)致抵押物被銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)采取法律措施，包括拍賣或變賣抵押物以收回欠款。

2. 展期風(fēng)控審核需要注意什么？

風(fēng)控審批主要確認(rèn)：是否風(fēng)險(xiǎn)性調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)加成、報(bào)價(jià)信息。

1.風(fēng)控評(píng)估，確認(rèn)展期原因及風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估是否將客戶納入黑名單/灰名單，控制代理收付款賬戶等處理。

• 資產(chǎn)產(chǎn)值是否滅失
• 展期原因，是否能確定新還款時(shí)間，客戶配合度
• 第三方回款時(shí)，賬戶是否變更為代理收付款賬戶
• 綜合展期次數(shù)、時(shí)長(zhǎng)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)價(jià)
• 當(dāng)前客戶經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、過往信用是否正常

2.調(diào)整報(bào)價(jià)，基于評(píng)估結(jié)果調(diào)整報(bào)價(jià)

3. 存在未還利息、費(fèi)用、本金、違約金情況，客戶部分還款，優(yōu)先沖銷哪個(gè)本/息/費(fèi)，為什么？

常見為優(yōu)先沖銷本金，本金科目：應(yīng)收保理款，屬于資產(chǎn)，直接影響資產(chǎn)負(fù)債表；息費(fèi)科目：屬于收入，影響利潤(rùn)表。