本文詳細(xì)解釋了在移動(dòng)支付過程中，涉及到的四方（支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、開戶銀行及支付產(chǎn)品提供商）以及資金如何經(jīng)過兩道清算過程才能到達(dá)商家賬戶的安全機(jī)制。

這兩天看到群友在討論一個(gè)有趣的話題，在用微信掃碼支付的時(shí)候賬單上出現(xiàn)了網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)兩家清算機(jī)構(gòu)，底層的交易鏈路是什么樣子的，資金是不是要清算兩次呢？

這個(gè)問題確實(shí)很好，他非常的清晰的展示出了備付金集中繳存之后，斷直連的完整交易鏈路。

這是經(jīng)常被同學(xué)咨詢到的問題，“斷直連后支付機(jī)構(gòu)是怎么使用微信、支付寶？為什么我的微信賬單上會(huì)有兩家清算機(jī)構(gòu)？為什么不是微信直接去銀行扣款呢？這里面的資金是怎么清算的？”

我們看下下面這張微信賬單，收單機(jī)構(gòu)是“銀聯(lián)商務(wù)”，支付方式是“招商銀行儲(chǔ)蓄卡”，有趣的是收單機(jī)構(gòu)后面出現(xiàn)了“由中國(guó)銀聯(lián)提供收款清算服務(wù)”，支付方式下面出現(xiàn)了“由網(wǎng)聯(lián)清算公司提供付款清算服務(wù)”。

在銀行賬單上我們可以看到，最終是網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付完成了銀行扣款。這里面的資金最終是怎么結(jié)算到商家賬戶的呢？

圖1：微信和銀行的賬單

這個(gè)問題其實(shí)只要你了解斷直連的整體結(jié)構(gòu)就很清楚了，其實(shí)支付業(yè)內(nèi)人士也都知道怎么回事。只是用語言非常的難以表達(dá)，那我們就來張圖吧。

圖2：斷直連后的微信跨行支付

我們知道中國(guó)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了斷直連，備付金都集中繳存到了人行ACS賬戶。而支付機(jī)構(gòu)、銀行也需要使用微信和支付寶的掃碼、小程序等產(chǎn)品，因此斷直連后這些產(chǎn)品統(tǒng)一通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)這樣的清算機(jī)構(gòu)來提供。

所以在使用掃碼支付、小程序支付的時(shí)候就出現(xiàn)了四個(gè)角色同時(shí)參與支付和資金清算的情況。

• 清算機(jī)構(gòu)：這就是斷直連的居間方，他負(fù)責(zé)對(duì)接開戶銀行，為收單側(cè)提供支付產(chǎn)品，并且發(fā)送清算指令到人行進(jìn)行跨行資金清算。
• 收單側(cè)：主要是第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行開展收單業(yè)務(wù)也可以成為收單側(cè)成員。他不能與其他三方、銀行進(jìn)行直聯(lián)，只能通過清算機(jī)構(gòu)對(duì)接，資金也統(tǒng)一由清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)清算。
• 發(fā)卡側(cè)：就是我們銀行卡所開立的銀行，也是為整個(gè)體系提供資金的源頭。
• 賬戶側(cè)：這里主要是微信、支付寶、云閃付這樣國(guó)民性支付產(chǎn)品。他們具有雙重角色，一方面他們作為收單側(cè)對(duì)接開戶銀行，另一方面他們也作為支付產(chǎn)品的提供方為銀行、支付機(jī)構(gòu)提供掃碼、小程序等支付產(chǎn)品。

這四個(gè)角色同時(shí)參與一筆跨行收款的情況，主要是在三方支付機(jī)構(gòu)給商戶提供掃碼、小程序等支付產(chǎn)品的時(shí)候出現(xiàn)。

比如，我在一家小店購(gòu)買一瓶可樂，通過微信展碼來進(jìn)行支付，這時(shí)商家掃碼設(shè)備是由“銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、樂刷”這樣的支付機(jī)構(gòu)提供的。商戶掃碼后就在這1秒不到的時(shí)間里面中國(guó)整個(gè)跨行清算體系開啟一場(chǎng)接力賽。

1）第一棒：三方-請(qǐng)求-》銀聯(lián)

三方的掃碼設(shè)備讀取了我的二維碼，三方支付路由到銀聯(lián)申請(qǐng)微信小程序支付進(jìn)行跨行收款。

2）第二棒：銀聯(lián)-請(qǐng)求-》微信

銀聯(lián)接收到三方的請(qǐng)求后，轉(zhuǎn)發(fā)給賬戶側(cè)的微信支付。

3）第三棒：微信-請(qǐng)求-》網(wǎng)聯(lián)

微信支付接收到請(qǐng)求，獲取用戶最常用的銀行卡為“招商銀行儲(chǔ)蓄卡”，微信路由到網(wǎng)聯(lián)申請(qǐng)招行協(xié)議支付扣款。

4）第四棒：網(wǎng)聯(lián)-請(qǐng)求-》開戶行

網(wǎng)聯(lián)接收到微信的協(xié)議支付請(qǐng)求，轉(zhuǎn)發(fā)到招行完成扣款。

5）開戶行扣款原路返回

招行扣款后，“接力賽”并沒有結(jié)束哦。此時(shí)開啟了原路接力返回，整個(gè)鏈路如下“開戶行-》網(wǎng)聯(lián)-》微信-》銀聯(lián)-》支付機(jī)構(gòu)”，這個(gè)鏈路是不是看著像馬拉松一樣漫長(zhǎng)。其實(shí)速度非常快，大多數(shù)情況下0.5秒內(nèi)就能完成，這就是中國(guó)清算網(wǎng)絡(luò)的高效的地方。因?yàn)橹Ц秷?chǎng)景中，3秒是用戶能夠忍受的上限。

交易完成了資金怎么清算的呢？當(dāng)然是由兩家清算機(jī)構(gòu)一起接力完成兩次清算啦。

1）網(wǎng)聯(lián)跨行清算

網(wǎng)聯(lián)軋差銀行與微信之間的收付資金往來，通過人行清算系統(tǒng)把資金從“招行人行清算戶”清算到“微信備付金”。

2）銀聯(lián)跨行清算

銀聯(lián)軋差微信和支付機(jī)構(gòu)之間的收付資金往來，把資金從“微信備付金”清算到“三方備付金”，這樣三方就能給商家結(jié)算資金了。

那移動(dòng)端的小程序、APP支付是否直接通過微信完成的？其實(shí)也是間聯(lián)模式，只不過中間有一層收銀臺(tái)跳轉(zhuǎn)交互設(shè)計(jì)，看著像是直聯(lián)的而已。

圖3：移動(dòng)端小程序/app支付

從上圖我們可以看到由于需要收銀臺(tái)跳轉(zhuǎn)，因此三方第一次請(qǐng)求是一筆下單，微信通過銀聯(lián)返回收銀臺(tái)地址后，三方調(diào)用收銀臺(tái)，用戶在微信移動(dòng)端完成支付。后續(xù)的開戶行扣款流程就是一樣的。

今天介紹了在使用掃碼支付、小程序支付的時(shí)候，整個(gè)中國(guó)移動(dòng)支付體系是如何一起接力工作的。

當(dāng)你使用收單機(jī)構(gòu)提供支付掃碼、小程序產(chǎn)品進(jìn)行支付時(shí)，整個(gè)中國(guó)清算體系的四個(gè)角色開始為你展開了一場(chǎng)接力賽。這里包括了收單側(cè)的支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)里的網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)、賬戶側(cè)的微信/支付寶/云閃付、發(fā)卡側(cè)的開戶銀行。

資金清算也是由兩家清算機(jī)構(gòu)接力完成的，一家負(fù)責(zé)從發(fā)卡側(cè)清算到賬戶側(cè)，另一家負(fù)責(zé)從賬戶側(cè)清算到收單側(cè)。最后收單側(cè)給商戶結(jié)算資金。

小程序、APP支付其實(shí)也是一樣的，只是多了一層收銀臺(tái)跳轉(zhuǎn)而已。