合規(guī)對于電商平臺來說并不陌生，和“錢”有關的支付需符合監(jiān)管要求。個人根據(jù)公司內部電商平臺的“清結算”項目，初步總結對支付合規(guī)的基礎認識。若剛好做電商，要對接第三方支付公司的話，可以通過本文做粗淺了解。本文內容為個人工作實踐總結，如有不對之處，煩請留言友好指出，感謝。

01 實踐背景

1.1 概述

背景：公司的員工福利電商平臺，需引入支付渠道，滿足合規(guī)要求，避免二清問題。

引出問題：

合規(guī)是什么？二清是什么？清結算是什么？

下面從個人理解角度，結合我們平臺（平臺模式為自營+非自營）現(xiàn)存的問題，說明一下這幾個關鍵詞匯。

什么是合規(guī)？：

合規(guī)：電商平臺和“錢”有關的支付需要符合監(jiān)管要求，而監(jiān)管要求目標是保障平臺用戶的資金安全，避免平臺卷錢跑路（就像之前的 P2P）。

風險：我們公司存在的合規(guī)風險是因為平臺在中間做了代收代付的業(yè)務，違反監(jiān)管要求

具體如下圖（平臺現(xiàn)狀圖）所示：

02 交付產出：清結算方案（部分）

清結算一般都是支付機構、銀行之間的交易記賬、資金清算，涉及的機構包括中國人民銀行、網(wǎng)聯(lián)、 銀聯(lián)等，系統(tǒng)也涉及中國人民銀行的大小額系統(tǒng)，和本次項目涉及平臺無關。

建立虛擬戶體系 梳理平臺和錢有關的業(yè)務：充值、提現(xiàn)、消費業(yè)務

消費業(yè)務 （消費業(yè)務即用戶需要付款的業(yè)務） 做好信息流記賬，包括賬戶緯度記賬（支出、收入等） 、交易記錄緯度的記賬（交易金額、交易雙方、交易時間等）

2.1 虛擬賬戶的設計

前言：區(qū)分一下“賬號”、“賬戶”概念區(qū)別，之所以作區(qū)分，是因為有的人會把二者認為是一個概念，實則不同。

賬戶與賬號區(qū)別

賬號：可以理解為就是電商平臺用戶的登錄賬號

賬戶：主要是和充值、提現(xiàn)、消費等業(yè)務有關的一個概念，賬戶是一個統(tǒng)稱，可以有不同的分類，例如：支付寶的余額理解成“余額賬戶”，支付寶積分理解為“積分賬戶”，還有紅包，可以理解為“紅包賬戶”或“營銷賬戶”。

本次平臺對接第三方支付公司，引入虛擬戶方案，建立商家、用戶的賬戶體系

如上所示，認證成功后，平臺用戶可綁定銀行卡，也可順利開展充值、提現(xiàn)等業(yè)務。當然，賬戶體系管理后臺，會同步記錄賬戶的開戶信息，如下圖所示：

特別說明：在產出方案時，會要求產品人員通過狀態(tài)機的形式表示各個支付節(jié)點的狀態(tài)。比如：若賬戶狀態(tài)為凍結狀態(tài)，則需要梳理相關受到限制的業(yè)務，例如充值業(yè)務、提現(xiàn)業(yè)務、其他消費業(yè)務等，在用戶操作相關業(yè)務時，給予一定的友好提示；

2.2 平臺支付業(yè)務梳理

前言：主要是把平臺中和賬戶余額有關的業(yè)務枚舉，需要根據(jù)業(yè)務，判斷應該調用第三方哪些接口實現(xiàn)資金流轉或賬戶余額變動。常見支付業(yè)務包括充值、提現(xiàn)、支付。具體詳見下文。

2.2.1 充值業(yè)務

財務關注的問題，如：避免信用卡套現(xiàn)。故在對接場景的渠道，例如使用支付寶掃碼/微信掃碼時，對接第三方支付，有個支付限制字段，需在傳參的時候，屏蔽非貸記卡。還有一個關鍵點，平臺獲得的所有支付結果，均從所對接的第三方廠商獲取，無需單獨獲取各個渠道（例如微信、支付寶等）的支付結果。

充值業(yè)務時序圖

2.2.1 提現(xiàn)業(yè)務

提現(xiàn)業(yè)務時序圖

2.2.3 支付業(yè)務（狹義）

前言：這里講的支付，是狹義的支付，針對用戶購買商品進行付款的支付場景進行說明。有三種方案 ，詳見下文。

A, 方案一：直接使用賬戶余額支付

使用余額支付，顧名思義就是用虛擬戶的余額進行支付，例如淘寶買東西，使用支付寶余額進行支付。

B, 方案二：通過賬戶余額之外的渠道進行付款，例如銀行卡支付

方案2 可以從兩個層面進行理解：

理解為充值即消費，先充值到余額，再立即消費的流程，和余額變動有關；

理解為使用其他渠道入金的方式進行支付，和余額變動無關

重點看業(yè)務需要的記賬規(guī)則，公司平臺在虛擬戶方案之前，是“充值即消費”的記賬思路。故此，對接虛擬戶方案后，依然是采用這種記賬思路。

例如:小明賬戶余額 0.00 元，購買商品需要支付 100 元，在支付收銀臺，用戶選擇銀行卡123 支付成功，則該用戶的賬戶流水如下：

C, 方案三：組合支付

組合支付：使用多種方式結合進行支付，是主流購物場景常用的方式，例如：余額+銀行卡、余額+優(yōu)惠券等。

關于組合支付，一般和如下三種情況有關：

支付方式：不同支付方式，對組合支付的支持情況不同，但是大多數(shù)支付方式是支持組合支付的。第三方支付公司常見的入金支付方式就有多達10多種支付方式，例如：

1. 訂單POS、微信支付（APP支付、掃碼支付、刷卡支付、公眾號支付、小程序支付、H5 支付）、支付寶支付（掃碼支付、刷卡支付、生活號支付、手機網(wǎng)站支付）、收銀寶快捷、銀聯(lián)（掃碼支付、被掃支付、JS 支付）等。
2. 業(yè)務需求：充值提現(xiàn)業(yè)務場景，一般是不支持組合支付。但是有的提現(xiàn)業(yè)務場景，積分可抵扣交易手續(xù)費，因此，提現(xiàn)訂單可能涉及組合支付，具體需結合業(yè)務訴求。
3. 第三方支付公司的業(yè)務限制：例如我們平臺所對接的第三方支付公司不允許充值提現(xiàn)訂單的組合支付。

以上，不管哪種支付方式，都涉及交易驗證方式，一方面需要根據(jù)自己的業(yè)務判斷，交易驗證方式應該采用無驗證（類似免密支付）、還是采用密碼或短信驗證碼等；另外一方面，需要根據(jù)第三方支付公司對接渠道的要求，確定所采用的交易驗證方式。

2.3 交易記錄設計

就像上述內容中，充值訂單、提現(xiàn)訂單都會在相關環(huán)節(jié)生成交易記錄，因此系統(tǒng)需要根據(jù)業(yè)務訂單進行記錄的信息。交易記錄的設計意圖是基于平臺的業(yè)務，記錄賬戶相關的交易信息。核心是記清楚付款方、收款方，交易金額，相關商品或服務等，以便和第三方提供的商戶對賬文件對賬使用。

舉例1：例如微信支付的記錄，重點需記錄的字段信息如下：

交易記錄編號、交易類型、付款方、付款方賬戶 ID、支付方式、備注、 交易時間（成功時間）、平臺手續(xù)費、渠道手續(xù)費、第三方手續(xù)費、交易狀態(tài)、所屬訂單編號（業(yè)務系統(tǒng)訂單編號）、第三方單號、關聯(lián)交易記錄編號；

舉例2：京東平臺的商戶對賬單文件 涉及字段：

訂單編號 企業(yè)PIN 企業(yè)名稱 父訂單號 PO單號 下單日期 訂單完成日期 實付金額 售后狀態(tài) 可開票金額 開票形式 作廢次數(shù) 沖紅次數(shù) 申請單號 訂單類型 訂單來源 訂單狀態(tài) 開票狀態(tài) 對賬完成時間 出庫時間 出貨機構 訂單發(fā)票類型 商品金額 運費 應收優(yōu)惠 支付優(yōu)惠 退貨 換貨 原返 直賠 關閉 應退款金額 扣款金額 實際退款金額 實開發(fā)票類型 實開金額 財務單號 發(fā)票號 發(fā)票金額 開票機構 結算單位 發(fā)票收件人

注：不同平臺返回的對賬文件，字段、含義都不一致，需要產品進行辨別，如果涉及對賬系統(tǒng)的設計，需要在對賬系統(tǒng)中做對賬文件的解析。后續(xù)也會分享對賬系統(tǒng)。

03 總 結

以上內容，是個人認為電商平臺對接第三方支付平臺要覆蓋的基本內容。本次清結算項目里面，還多了一些其他的業(yè)務輔助功能，例如：基于交易記錄，定時統(tǒng)計賬戶余額，同時獲取第三方的賬戶余額，方便及時發(fā)現(xiàn)兩邊賬戶余額不一致的異常賬戶；另外也做了關于日切統(tǒng)計，同步不同業(yè)務類型訂單的數(shù)量、交易金額等，為和第三方統(tǒng)計的結果做對賬使用。

總之，從 0-1 做一個項目，每一次方案的推敲、推翻、重新設計，都讓目標都更加清晰，在這個過程也收獲頗多