在物流行業(yè)，尤其是網(wǎng)絡(luò)貨運領(lǐng)域，中小微企業(yè)常常面臨融資難、融資貴的困境，而供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為這一問題提供了新的解決方案。本文深入探討了網(wǎng)絡(luò)貨運場景下供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化實踐，供大家參考。

一、背景介紹

物流領(lǐng)域運費融資需求規(guī)模較大。物流具有勞動密集、跨區(qū)域的特性，經(jīng)過疫情的洗禮和考驗，使物流行業(yè)出現(xiàn)收轉(zhuǎn)運派滯緩、經(jīng)營成本上漲以及資金鏈斷裂等情況，構(gòu)成了物流企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的巨大阻力，整個行業(yè)尤其中小微企業(yè)更是舉步維艱。中小微企業(yè)普遍存在以下融資問題：

1、融資成本偏高，可抵押資產(chǎn)不足，審批耗時過長，貸款期限較短；信貸保證金比例較高，擔(dān)保條件過高，有抵押物仍然需要擔(dān)保；

2、企業(yè)貸款額度有限，仍然以抵押貸款為主，認(rèn)可的抵押物偏少，抵押物評估價格過低，而物流企業(yè)多為小微企業(yè)，自身價值主要體現(xiàn)在品牌和網(wǎng)絡(luò)等無形資產(chǎn)層面，可用作貸款的抵押物很少，無法向銀行進行抵押貸款。

同時，其業(yè)務(wù)和交易的真實性不易被清晰認(rèn)證，傳統(tǒng)的應(yīng)收款融資方式不被銀行等金融機構(gòu)接受，物流企業(yè)融資貴、融資難等問題亟待解決。

網(wǎng)絡(luò)貨運平臺重構(gòu)了物流供應(yīng)鏈的交易結(jié)構(gòu)，簡化了交易環(huán)節(jié)，明確了上下游之間的交易關(guān)系和責(zé)任劃分，交易真實性易于確認(rèn)。同時銀行通過引入對核心企業(yè)、第三方物流企業(yè)的風(fēng)險控制手段，嵌套物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)等應(yīng)用，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用提供了落地場景。

二、產(chǎn)品介紹

1、產(chǎn)品模式

網(wǎng)絡(luò)貨運平臺（以下簡稱“平臺”）與銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，基于平臺與托運人（貨主）簽署的運輸合同、托運人資質(zhì)審查、應(yīng)收賬款等信息，由銀行與平臺進行授信、額度分配。

平臺基于與托運人簽署的運輸合同、電子單證、運輸軌跡、信用評價等信息，通過“物流供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品，及時向?qū)嶋H承運人支付運費。

由于平臺與托運人、實際承運人的長期性業(yè)務(wù)往來關(guān)系，平臺不僅對這些企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況、管理水平等方面有較為全面的了解，而且還通過訂單和結(jié)算渠道實現(xiàn)了緊密、實時聯(lián)系。金融機構(gòu)通過平臺與托運人簽署的運輸合同及平臺委托實際承運人的運輸數(shù)據(jù)，向退運人、實際承運人提供金融服務(wù)，能及時向?qū)嶋H承運人支付運費，有效解決了托運人的資金壓力。平臺通過第三方對實際承運人的證件信息進行驗證，確保四要素一致，金融機構(gòu)基于平臺上實際承運人的運輸數(shù)據(jù)，對實際承運人進行授信，讓實際承運人以最低的成本獲得融資。

2、產(chǎn)品的優(yōu)勢特點

（1）線上開立賬戶，方便快捷。通過平臺的實名認(rèn)證信息、四要素信息對比，可以直接進行線上開立賬戶。

（2）全自動在線數(shù)據(jù)風(fēng)控能力：全流程資質(zhì)審查、數(shù)據(jù)核查+行業(yè)數(shù)據(jù)對比（軌跡、運價、車輛信息等）+外部數(shù)據(jù)（稅務(wù)、征信等）多維度數(shù)據(jù)的線上化風(fēng)控能力。

（3）業(yè)務(wù)操作、審批全程線上化，做到7*24小時放貸，滿足客戶金融需求。

三、平臺及技術(shù)

1、新一代網(wǎng)絡(luò)貨運平臺

基于豐富的物流從業(yè)經(jīng)驗和先進的移動互聯(lián)網(wǎng)、SaaS、大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)，使底層數(shù)據(jù)可視化，實現(xiàn)真實業(yè)務(wù)流程可信化。平臺連接起托運人、實際承運人、金融、保險、加油加氣、車后市場服務(wù)等，將線下業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、場景線上化，形成了一種信用共識；平臺通過優(yōu)化資源配置，整合社會運力資源，解決運輸過程中監(jiān)管難、運費結(jié)算風(fēng)險高、財稅不合規(guī)等問題，實踐證明這種金融解決方案是可信的、高效的、可持續(xù)的，獲得了金融機構(gòu)和客戶的信任。

2、金融墊資

網(wǎng)絡(luò)貨運平臺分別與托運人和實際承運人簽訂運輸合同，基于托運人對平臺的應(yīng)付賬款進行金融墊資，從而將托運人的應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)移給平臺，再由平臺提前將運費支付給實際承運人，為托運人解決資金周轉(zhuǎn)難題。

3、建立信用體系

依托平臺的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（包括運單、回單、支付數(shù)據(jù)等）和外部的增信數(shù)據(jù)（包括軌跡數(shù)據(jù)、銀行數(shù)據(jù)等），在保證與實際業(yè)務(wù)流程一致的情況下，讓平臺對接金融，保證業(yè)務(wù)資金流的真實和透明；通過業(yè)務(wù)底層的過程可視化，為數(shù)據(jù)增信，建立物流信用體系。

在長期合作中，平臺的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累變成信用積累，再把信用積累轉(zhuǎn)化成金融積累，也就是說信用可以變現(xiàn)，變成客戶在業(yè)務(wù)中需要的金融資源，金融信用又可以反哺為平臺提供對與風(fēng)險的管理，如帳期風(fēng)險管理、支付風(fēng)險管理和運營風(fēng)險管理。

四、業(yè)務(wù)流程

1、托運人信用貸

基于平臺與托運人的合同量、相關(guān)資質(zhì)、歷史發(fā)貨量、資金流結(jié)算量、商品信息、軌跡信息、信用評價、風(fēng)控評分等數(shù)據(jù)對客戶進行授信，為托運人提供資金支持，僅限用于支付實際承運人運費。

2、實際承運人信用貸

基于平臺與實際承運人簽署的運輸合同、運單、信用評價等信息，通過“物流供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品，向?qū)嶋H承運人授信金融額度，實際承運人通過線上完成金融貸款，可用于車輛采購，個人消費等。

業(yè)務(wù)流程圖如下：

金融墊資的具體實施過程主要包括以下五個步驟：

1. 平臺依托對物流場景的把控，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)積累業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行對數(shù)據(jù)進行核對與確認(rèn)，為平臺上的企業(yè)核定授信額度，解決企業(yè)融資難的問題。
2. 平臺托運人簽訂“運輸合同”，平臺發(fā)布運輸任務(wù)，實際承運人在線搶單，上傳發(fā)貨憑證，開始運輸，到達(dá)指定位置卸車后上傳托運人簽收的收貨憑證，完成貨物運輸任務(wù)。
3. 平臺自動核算運費，審單人對收發(fā)貨憑證、運輸軌跡、運費等進行審核，確保信息流一致，并將評審?fù)ㄟ^后的運單推送至托運人進行確認(rèn)，托運人確認(rèn)后形成應(yīng)收運費款。
4. 在完成運輸任務(wù)后，平臺將交易數(shù)據(jù)推送至托運人進行確認(rèn)，托運人確認(rèn)后形成應(yīng)收運費款。
5. 托運人根據(jù)與平臺簽訂的回款周期向平臺支付運費，該運費定向用于歸還平臺在金融機構(gòu)的融資，業(yè)務(wù)全流程線上化運行，方便快捷。

五、風(fēng)險管理

1. 項目風(fēng)控：信用額度授信前進行托運人風(fēng)險管控，控制準(zhǔn)入和提額/
2. 運營風(fēng)控：基于運單及結(jié)算情況進行托運人運單風(fēng)控，確保運單的真實性及合規(guī)性。
3. 數(shù)據(jù)風(fēng)控：關(guān)注托運人在平臺的數(shù)據(jù)是否呈現(xiàn)良性。

“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、數(shù)據(jù)可視化、金融場景化”，以大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建平臺供應(yīng)鏈金融和信用機制，供應(yīng)鏈參與者（包括金融機構(gòu)、平臺、托運人、實際承運人等）統(tǒng)一記賬模式來完成金融授信，使平臺的交易、單據(jù)、物流信息、支付信息等保持高透明度，確保鏈上所有行為、合同、票據(jù)都可以追溯。通過對托運人的物流單據(jù)控制和融資款項封閉式運作，平臺可以對資金流和物流進行控制，使風(fēng)險管理直接滲透到業(yè)務(wù)過程管理中，有利于形成對風(fēng)險的動態(tài)管控。

六、經(jīng)驗分享與總結(jié)

圍繞平臺托運人和實際承運人開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程，包括核心企業(yè)和金融機構(gòu)如何更有效地嵌入供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，與供應(yīng)鏈運營相結(jié)合，如何在實現(xiàn)有效的供應(yīng)鏈資金運行的同時，又能合理地控制風(fēng)險，提供了一定的思路，網(wǎng)絡(luò)貨運業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用，兌換成商業(yè)信譽，獲取融資。

新興技術(shù)在推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革升級的同時，也反向激勵技術(shù)的革新以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)規(guī)則。在降低大數(shù)據(jù)應(yīng)用門檻上許多公司已進行了嘗試，相信隨著金融機構(gòu)與各平臺公司的不斷探索，會有更多的項目落地，助力金融服務(wù)脫虛向?qū)?，真正造福產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟。