第三方支付的清算體系是現(xiàn)代金融支付的重要組成部分，但其復(fù)雜的運(yùn)作機(jī)制往往讓人望而卻步。本文通過(guò)一張圖和簡(jiǎn)潔易懂的語(yǔ)言，拆解了第三方支付清算體系的運(yùn)行原理，幫助大家快速理解第三方支付背后的復(fù)雜生態(tài)。

上一篇介紹了中國(guó)清算體系，這篇給大家介紹下我們每天都會(huì)用到的三方支付的清算體系。

中國(guó)的第三方支付體系經(jīng)歷了斷直聯(lián)之后，資金都納入了央行的ACS賬戶(hù)中進(jìn)行集中存管。

集中存管后的三方清算體系，其實(shí)還是挺復(fù)雜的，這里涉及了多系統(tǒng)的魔幻聯(lián)動(dòng)、映射額度的清算迷霧、以及繞不開(kāi)的墊資問(wèn)題。其實(shí)核心還是要拆解清楚映射額度是如何進(jìn)行清算的，然后其他幾個(gè)問(wèn)題也就可以迎刃而解了。

這次我就用一篇文章和一張圖來(lái)給大家拆解整個(gè)三方清算體系的運(yùn)行原理。

01 三方清算生態(tài)

1.1、直聯(lián)模式生態(tài)

中國(guó)的三方支付體系是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而快速成長(zhǎng)起來(lái)的。發(fā)展初期也是采用了收單機(jī)構(gòu)與銀行直聯(lián)的方式為客戶(hù)提供支付服務(wù)的。

直聯(lián)模式非常簡(jiǎn)單，三方機(jī)構(gòu)直接在銀行開(kāi)通備付金賬戶(hù)就能為客戶(hù)提供跨行收單服務(wù)，銀行之間的資金轉(zhuǎn)移也是通過(guò)收單機(jī)構(gòu)來(lái)做清算調(diào)撥。

不過(guò)這種模式缺點(diǎn)也很明顯，央行在其中很難起到監(jiān)管的作用，央行的清算系統(tǒng)（CNAPS）也淪為了清算和付款的通道。由此而產(chǎn)生了現(xiàn)很多的亂相。

1.2、間聯(lián)模式生態(tài)

為了加強(qiáng)監(jiān)管和統(tǒng)一清算，央行就創(chuàng)造性的推出了“間聯(lián)清算模式”，這是個(gè)中心化的清算模式。通過(guò)央行指定的合法清算機(jī)構(gòu)“網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)”統(tǒng)一為中國(guó)的收單業(yè)務(wù)提供跨行的支付和清算服務(wù)。在這個(gè)體系中又分成了幾個(gè)參與者角色。

1.1.1、入口：收單側(cè)

收單機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)的提供者，通過(guò)小程序、公眾號(hào)、二維碼、收銀臺(tái)、智能終端等支付工具切入場(chǎng)景提供服務(wù)。

1.1.2、血脈：清算機(jī)構(gòu)

網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)是三方和銀行之間的“信息和資金傳遞樞紐”，它就像血管一樣在三方和銀行之間輸送著資金的血液。這里包含處理報(bào)文的“支付清算平臺(tái)”和處理資金“備付金前置系統(tǒng)”。

1.1.3、心臟：央行清算

要完成資金的跨行搬運(yùn)，就需要通過(guò)央行清算系統(tǒng)來(lái)完成，因此央行清算系統(tǒng)就像心臟一樣有節(jié)奏的向上下游輸送資金。

1.1.4、血液：發(fā)卡側(cè)和賬戶(hù)側(cè)

1）發(fā)卡側(cè)：

即消費(fèi)者的發(fā)卡銀行，它們?yōu)檎麄€(gè)支付生態(tài)體系提供源源不斷的支付血液“資金”。

2）賬戶(hù)側(cè)：

它就是以微信、支付寶、云閃付為代表的支付機(jī)構(gòu)，他們既是收單機(jī)構(gòu)需要通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)”來(lái)對(duì)接發(fā)卡銀行，同時(shí)他們也像銀行一樣為“收單側(cè)”機(jī)構(gòu)提供“條碼、小程序、APP”等基于支付賬戶(hù)的支付產(chǎn)品

02 備付金清算原理

要了解這套體系如何運(yùn)轉(zhuǎn)的，我們需要扒開(kāi)表層的系統(tǒng)，看下其背后的賬戶(hù)體系是如何搭建。

2.1、備付金賬戶(hù)結(jié)構(gòu)

2.1.1、收單機(jī)構(gòu)-渠道映射

收單機(jī)構(gòu)通過(guò)交易過(guò)渡戶(hù)來(lái)處理客戶(hù)之間的交易，跨行收付則是對(duì)應(yīng)“網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)”分別設(shè)置一套“清算往來(lái)+銀存資金”的渠道賬戶(hù)與之對(duì)應(yīng)。

2.1.2、清算機(jī)構(gòu)-備付金映射

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)為收單機(jī)構(gòu)提供支付產(chǎn)品并管理其備付金。為避免兩家機(jī)構(gòu)同時(shí)管理備付金賬戶(hù)出現(xiàn)清算沖突，他們采用映射額度模式，各自獨(dú)立管理一部分資金。

2.1.3、央行清算-資金清算

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)通過(guò)清算指令在“銀行賬戶(hù)、特參賬戶(hù)、備付金賬戶(hù)”之間完成資金的跨行清算。

2.1.4、發(fā)卡銀行-同步清算

發(fā)卡銀行根據(jù)清算機(jī)構(gòu)和央行的清算指令，同步完成清算處理。在銀行內(nèi)部主要涉及兩套系統(tǒng)并設(shè)置對(duì)應(yīng)的賬務(wù)處理。

1）網(wǎng)/銀聯(lián)支付系統(tǒng)

負(fù)責(zé)處理日間的聯(lián)機(jī)交易指令，因此在銀行內(nèi)設(shè)置了“清算往來(lái)戶(hù)”來(lái)記錄發(fā)生金額。

2）人行支付系統(tǒng)

負(fù)責(zé)處理資金的跨行清算，因此在銀行內(nèi)設(shè)置了“人行往來(lái)+央行存款賬戶(hù)”用來(lái)記錄資金清算發(fā)生額與存放央行款項(xiàng)的期末余額。

2.2、備付金映射額度

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)采用的映射額度模式是一種虛擬賬戶(hù)技術(shù)，它通過(guò)額度映射在邏輯上隔離備付金中的清算資金，從而讓兩家機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立處理交易。

1）映射額度

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)備付金額度由支付機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行分配，分配的資金包括“備付金和清算保證金”。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)在支付機(jī)構(gòu)分配的額度內(nèi)進(jìn)行清算處理。（備付金額度映射兩家清算機(jī)構(gòu)各有一套做法，為了統(tǒng)一我們這里做簡(jiǎn)單理解即可）

2）額度同步

為了防止余額競(jìng)爭(zhēng)，兩家清算機(jī)構(gòu)在額度調(diào)整的時(shí)候會(huì)同步校驗(yàn)彼此分配的額度，確保額度調(diào)整準(zhǔn)確。

03 三方支付全流程

講了整體生態(tài)體系和備付金的賬戶(hù)結(jié)構(gòu)，我們就結(jié)合一個(gè)實(shí)際的場(chǎng)景來(lái)介紹下整個(gè)三方支付的全流程場(chǎng)景是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的。（為了方便理解我們收付交易全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)來(lái)處理，對(duì)于大家關(guān)心的墊資問(wèn)題，我們也結(jié)合具體交易來(lái)介紹）

3.1、聯(lián)機(jī)交易收付

下面我們就以一個(gè)網(wǎng)購(gòu)場(chǎng)景來(lái)介紹下整個(gè)三方支付的流程。

3.1.1、消費(fèi)者支付流程

1）消費(fèi)場(chǎng)景

消費(fèi)者在一個(gè)電商平臺(tái)購(gòu)物消費(fèi)了100元，收到銀行的扣款通知后，顯示扣款成功，商家接單準(zhǔn)備發(fā)貨。

2）聯(lián)機(jī)收單流程

• 跨行收單：消費(fèi)者下單后，收單機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)支付渠道發(fā)起跨行收單，網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)發(fā)到開(kāi)戶(hù)行完成扣款，此時(shí)小消費(fèi)者接到了扣款通知。
• 網(wǎng)聯(lián)登記在途：扣款結(jié)果返回給網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)給支付機(jī)構(gòu)映射額度登記在途資金，未來(lái)需要從銀行存放在央行的清算賬戶(hù)扣款100元給支付機(jī)構(gòu)的備付金。
• 商家登記待結(jié)：收單機(jī)構(gòu)接收到扣款結(jié)果，給商家登記待結(jié)算，商家可以看到這筆資金但是不能使用和提現(xiàn)。
• 支付結(jié)果通知：最后通知消費(fèi)者支付成功，同時(shí)通知商家接單。

從這個(gè)流程中我們可以看到，跨行收單的資金不是實(shí)時(shí)到賬的而是通過(guò)給商家記錄待結(jié)算資金來(lái)完成整個(gè)收單流程的。商家需要在網(wǎng)聯(lián)清算之后才能拿到錢(qián)。

是否墊資？

整個(gè)收單過(guò)程是一筆信息流，并沒(méi)有發(fā)生墊資的情況。

3.1.2、商家提現(xiàn)流程

1）商家提現(xiàn)場(chǎng)景

當(dāng)天商家賣(mài)了5000元的商品，他在提現(xiàn)時(shí)雖然看到賬戶(hù)上有1.5萬(wàn)元總余額，但當(dāng)他提現(xiàn)的時(shí)候卻只能提現(xiàn)前幾天結(jié)算留下的1萬(wàn)元，因?yàn)楫?dāng)日資金收單資金還沒(méi)到賬。

2）商家提現(xiàn)流程

• 商家提現(xiàn)：商家申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)1萬(wàn)元，本地扣減商戶(hù)余額后路由到網(wǎng)聯(lián)通道。
• 網(wǎng)聯(lián)扣額度：網(wǎng)聯(lián)扣減映射額度后，轉(zhuǎn)發(fā)付款報(bào)文到開(kāi)戶(hù)行。此時(shí)需要登記向開(kāi)戶(hù)行應(yīng)付1萬(wàn)元。
• 銀行墊資付款：開(kāi)戶(hù)行向商家賬戶(hù)墊資付款，商家資金實(shí)時(shí)到賬。

是否墊資：

付款交易也是一筆信息流，這種情況下就需要銀行墊付給商家銀行卡。

3）商家墊資提現(xiàn)

如果商家希望當(dāng)日把錢(qián)全部提走或者收款銀行對(duì)于這類(lèi)付款交易不愿意墊資該怎么辦呢？此時(shí)有兩種辦法。清算機(jī)構(gòu)走人行：收單機(jī)構(gòu)在清算機(jī)構(gòu)一側(cè)申請(qǐng)清算保證金的墊資額度，申請(qǐng)后清算調(diào)用人行通道進(jìn)行付款。銀行在清算后付款：銀行接收到銀聯(lián)發(fā)送的清算通知后再給客戶(hù)入賬。

3.2、資金清算流程

清算流程由“網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)”負(fù)責(zé)對(duì)收單機(jī)構(gòu)的指令進(jìn)行清算，然后通過(guò)央行清算系統(tǒng)（CNAPS）來(lái)完成機(jī)構(gòu)間的資金清算。

3.2.1、清算場(chǎng)次和對(duì)賬

清算機(jī)構(gòu)什么時(shí)候清算資金呢？為了到賬的及時(shí)性，清算機(jī)構(gòu)分為了日間多批次清算，和日終下發(fā)對(duì)賬文件的模式。

1）日間分批次清算網(wǎng)聯(lián)：每天清算兩個(gè)場(chǎng)次，分別是早上8:30后清算上一天的交易，下午15:00之后清算上午的交易。銀聯(lián)：銀聯(lián)清算是按照小額的清算場(chǎng)次來(lái)的，它日間清算7場(chǎng)，晚上21:00之后會(huì)有一個(gè)補(bǔ)充清算場(chǎng)次。

2）日終下發(fā)對(duì)賬文件

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)都是采用日間多個(gè)批次下發(fā)對(duì)賬明細(xì)和次日凌晨發(fā)送T日全天對(duì)賬文件的形式，這樣確認(rèn)資金到賬的效率就更加有保障了。

是否有墊資？

1）日間清算：每個(gè)清算場(chǎng)次發(fā)送清算文件后，此時(shí)是沒(méi)有墊資；在清算場(chǎng)次中間付款交易會(huì)有墊資。

2）跨日交易：網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)日間最后一個(gè)清算批次到次日第一個(gè)清算批次之間發(fā)生的付款交易是有墊資的。這也是業(yè)內(nèi)經(jīng)常討論的CFS墊資套利問(wèn)題。

3.2.2、清算資金核算

在清算前我們先算下各方要清算多少資金。我們的例子比較簡(jiǎn)單，當(dāng)前清算場(chǎng)次只發(fā)生了兩筆交易，經(jīng)過(guò)核算收單機(jī)構(gòu)“借記收款100元，貸記付款1萬(wàn)元”，對(duì)應(yīng)的他要向付款行“借記收款100”，付款行“貸記付款1萬(wàn)元”。

3.2.3、資金清算流程

日間清算，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)會(huì)在銀行和備付金之間進(jìn)行資金清算，然后把清算結(jié)果通知給收單機(jī)構(gòu)向客戶(hù)結(jié)算資金。

1）付款行清算

當(dāng)天交易收款行需要向備付金出金100元，清算機(jī)構(gòu)發(fā)起“即時(shí)轉(zhuǎn)賬交易”，借記扣款“付款行清算賬戶(hù)”資金，貸記付款到“備付金賬戶(hù)”；隨后向付款行轉(zhuǎn)發(fā)清算通知，付款行將資金清算給“人行支付系統(tǒng)”。

2）收款行清算

當(dāng)天備付金需要向收款行清算1萬(wàn)元，清算機(jī)構(gòu)發(fā)起“即時(shí)轉(zhuǎn)賬交易”，借記扣款備付金1萬(wàn)元，貸記付款到“收款行清算賬戶(hù)”；隨后向收款行發(fā)送清算通知，收款行從“人行支付系統(tǒng)”收取墊付資金。

3）收單機(jī)構(gòu)清算

最后清算機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)下發(fā)清算文件，清算機(jī)構(gòu)向商戶(hù)結(jié)算1000元，同時(shí)核銷(xiāo)付款的1萬(wàn)元資金。這樣當(dāng)前清算場(chǎng)次就平賬了。

由于我們的案例比較簡(jiǎn)單，日間一個(gè)清算場(chǎng)次就能解決了。實(shí)際銀行還要在每天下午17點(diǎn)之后與大額系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)賬，把當(dāng)天與清算機(jī)構(gòu)之間的即時(shí)轉(zhuǎn)賬交易還要核對(duì)下做個(gè)平賬。這里我們就不展開(kāi)說(shuō)了。

講在最后

間聯(lián)模式下的三方清算體系還是挺復(fù)雜的，主要是涉及的參與方和系統(tǒng)比較多，被“映射額度”隔離后，整個(gè)跨行清算復(fù)雜度也提高了不少。

對(duì)于大家咨詢(xún)比較多，也比較感興趣的整個(gè)過(guò)程的墊資問(wèn)題，我把他整理成如下表格，大家參考下吧。

總結(jié)下來(lái)就是三句話(huà)。

1）墊資主要出現(xiàn)在付款場(chǎng)景；

2）沒(méi)接到清算通知的付款就會(huì)有墊資；

3）人行支付系統(tǒng)是資金流，開(kāi)啟人行支付后“銀行不墊資、三方要提供墊資”；