如何從0到1搭建一個(gè)理財(cái)系統(tǒng)呢？本文將從產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)角度，說(shuō)明一個(gè)最小可行的理財(cái)系統(tǒng)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)的思考過(guò)程。

在互聯(lián)網(wǎng)還未興起之時(shí)，國(guó)內(nèi)能夠提供理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是銀行、證券公司、投資公司等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)和支付技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們有了更多的理財(cái)投資渠道，如阿里的螞蟻聚寶，微信的理財(cái)通，京東金融提供的活定期產(chǎn)品，P2P應(yīng)用如宜人財(cái)富、人人貸等。

投資理財(cái)?shù)牧鞒虒?duì)于很多人而言已經(jīng)相對(duì)熟悉，但實(shí)際上一項(xiàng)完整的理財(cái)投資流程，并不如表象簡(jiǎn)單，不同的理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)背后往往有不同的邏輯。那么如何從0到1搭建一個(gè)理財(cái)系統(tǒng)，本文將從產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)角度，說(shuō)明一個(gè)最小可行的理財(cái)系統(tǒng)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)的思考過(guò)程。

本文包括以下部分：

1. 理財(cái)系統(tǒng)整體定位的思考
2. 理財(cái)系統(tǒng)的概念設(shè)計(jì)
3. 理財(cái)系統(tǒng)的整體方案設(shè)計(jì)
4. 理財(cái)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)信息流設(shè)計(jì)
5. 總結(jié)

1.理財(cái)系統(tǒng)整體定位的思考

項(xiàng)目背景描述

• why：產(chǎn)品老大說(shuō)期望在自有平臺(tái)中售賣多渠道的理財(cái)產(chǎn)品，我們的產(chǎn)品定位即為資金端，為資產(chǎn)端提供資金來(lái)源。
• what：平臺(tái)中通過(guò)使用接口完成了理財(cái)產(chǎn)品的展示，購(gòu)買和贖回，已有的資產(chǎn)端并未提供接口，因此該項(xiàng)目需要自建完整的理財(cái)系統(tǒng)。
• how：接到該任務(wù)時(shí)，其實(shí)產(chǎn)品前期的定位分析、用戶研究已經(jīng)直接略過(guò)，直接進(jìn)入產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段。由于該產(chǎn)品屬于從0到1進(jìn)行搭建，因此需要從大局著眼，并且避免在早期陷入某一個(gè)細(xì)節(jié)的深入設(shè)計(jì)。

產(chǎn)品從0到1的思考過(guò)程，通過(guò)需求分析、用戶分析、市場(chǎng)分析、競(jìng)品分析、產(chǎn)品資源等多維度的思考方式，分析產(chǎn)品的根本定位和發(fā)展方向，這個(gè)階段需要確定做還是不做？做什么？怎么做？通過(guò)確定產(chǎn)品的基本定位，后續(xù)的所有工作才能夠圍繞定位去不斷完善。

在實(shí)際工作過(guò)程中，由于我已經(jīng)接到了實(shí)際的任務(wù)，因此已經(jīng)略過(guò)了產(chǎn)品定位分析階段，直接進(jìn)入了產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)階段。設(shè)計(jì)完善的理財(cái)系統(tǒng)的原則是，需要保證設(shè)計(jì)方案既能滿足現(xiàn)有需要，同時(shí)利于以后業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。在工作開始前，我首先梳理了理財(cái)系統(tǒng)應(yīng)該完成的業(yè)務(wù)關(guān)系，如下圖所示：

企業(yè)理財(cái)系統(tǒng)整體功能概述

關(guān)于理財(cái)系統(tǒng)的定義

確認(rèn)理財(cái)整體功能，明確理財(cái)系統(tǒng)的定義。

• 理財(cái)系統(tǒng)：指的是為用戶和業(yè)務(wù)人員提供完整的理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品，包括理財(cái)前臺(tái)（Web、APP）和理財(cái)后臺(tái)管理系統(tǒng)（包括訂單管理、系統(tǒng)對(duì)賬等）
• 理財(cái)前臺(tái)：指的是提供給用戶進(jìn)行完整的理財(cái)投資、查看收益、產(chǎn)品贖回等完整操作的產(chǎn)品。
• 理財(cái)后臺(tái)：指的是為理財(cái)業(yè)務(wù)人員完成產(chǎn)品管理、訂單管理、資金對(duì)賬記賬等業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，同時(shí)自動(dòng)完成核心的業(yè)務(wù)邏輯，對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一接口。

理財(cái)系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)定位

理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況較為復(fù)雜，具體體現(xiàn)在：

1. 理財(cái)業(yè)務(wù)可能面對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品提供源
2. 不同的理財(cái)產(chǎn)品提供源可能是通過(guò)接口實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，也有可能是通過(guò)線下業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，而即使通過(guò)接口對(duì)接，不同的產(chǎn)品中心提供的接口也不盡相同。
3. 而理財(cái)前臺(tái)有多產(chǎn)品形態(tài)，包括Web、APP、WAP，甚至是其他業(yè)務(wù)方。

如果由前臺(tái)直接對(duì)接多個(gè)產(chǎn)品中心，會(huì)出現(xiàn)多個(gè)團(tuán)隊(duì)重復(fù)勞動(dòng)，無(wú)法保證產(chǎn)品的統(tǒng)一性。因此通過(guò)理財(cái)后臺(tái)完成多產(chǎn)品中心的對(duì)接，對(duì)外統(tǒng)一輸出標(biāo)準(zhǔn)的接口，不僅滿足現(xiàn)有的產(chǎn)品需求，也有利于系統(tǒng)后續(xù)的快速擴(kuò)展，而理財(cái)后臺(tái)不僅需要承擔(dān)業(yè)務(wù)方面的功能，還需要實(shí)現(xiàn)如訂單分發(fā)、收益計(jì)算等核心邏輯。

2. 理財(cái)系統(tǒng)的概念設(shè)計(jì)

當(dāng)確定我們要做什么之后，接下來(lái)思考的問(wèn)題是如何做？并且如何更加全面的思考所有的問(wèn)題，我傾向通過(guò)用戶、場(chǎng)景和流程，進(jìn)行理財(cái)系統(tǒng)的概念設(shè)計(jì)。

思考的整個(gè)過(guò)程需要回答3個(gè)問(wèn)題？用戶是誰(shuí)？什么樣的場(chǎng)景？有什么樣的流程？

理財(cái)系統(tǒng)概念設(shè)計(jì)思維導(dǎo)圖

理財(cái)系統(tǒng)的用戶是誰(shuí)？

理財(cái)系統(tǒng)主要為購(gòu)買理財(cái)?shù)挠脩舴?wù)，因此主要的用戶是在平臺(tái)完成注冊(cè)并且具備購(gòu)買資格的用戶，這些用戶是我們需要服務(wù)的主要對(duì)象。通過(guò)理財(cái)購(gòu)買用戶進(jìn)而推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)還需要以下角色完成支撐業(yè)務(wù)進(jìn)行，包括運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)甚至是銷售人員。

理財(cái)系統(tǒng)需要支撐的主要場(chǎng)景？

以理財(cái)用戶作為本次理財(cái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)的第一對(duì)象，理財(cái)系統(tǒng)需要支撐以下場(chǎng)景：

• 用戶信息收集：至少包括用戶基本信息、賬戶信息。
• 理財(cái)產(chǎn)品展示：包括理財(cái)產(chǎn)品要素展示、理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)度展示等。
• 理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)：包括訂單創(chuàng)建、份額鎖定、支付等場(chǎng)景。
• 理財(cái)產(chǎn)品收益：包括產(chǎn)品狀態(tài)、活期定期收益、歷史收益等場(chǎng)景。
• 理財(cái)產(chǎn)品贖回：包括用戶申請(qǐng)贖回、自動(dòng)贖回等場(chǎng)景。

理財(cái)系統(tǒng)最小的流程是什么？

用戶使用理財(cái)系統(tǒng)完成投資的過(guò)程中，有很多的場(chǎng)景，對(duì)應(yīng)的就有很多的流程，甚至前臺(tái)用戶完成的場(chǎng)景，需要有相關(guān)后臺(tái)對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景與流程。通過(guò)梳理以上用戶和場(chǎng)景，我認(rèn)為一個(gè)完整的理財(cái)用戶生命周期主要包含3大環(huán)節(jié)：

• 認(rèn)購(gòu)
• 收益
• 贖回

以此以此為出發(fā)點(diǎn)，圍繞用戶完整的生命周期，完成產(chǎn)品骨架設(shè)計(jì)，再進(jìn)行詳細(xì)的產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)。

理財(cái)用戶主干流程設(shè)計(jì)

產(chǎn)品概念設(shè)計(jì)階段需要通過(guò)在繁多的用戶、場(chǎng)景和流程中，梳理出最主干的流程，是一個(gè)從繁至簡(jiǎn)的過(guò)程，明確產(chǎn)品骨架和目標(biāo)，而產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，則又是一個(gè)從簡(jiǎn)至繁的過(guò)程，為產(chǎn)品添血添肉。概念設(shè)計(jì)的重點(diǎn)不在于將所有的用戶、場(chǎng)景、流程列全，而在于在如此眾多的用戶、場(chǎng)景和流程中，核心的流程需要能夠梳理出來(lái)。

3.理財(cái)系統(tǒng)的整體方案設(shè)計(jì)

基于理財(cái)系統(tǒng)的認(rèn)購(gòu)、贖回和收益計(jì)算的概念設(shè)計(jì)，開始逐步細(xì)化涉及到的模塊。按照功能屬性和定位進(jìn)行劃分，理財(cái)系統(tǒng)可分為前臺(tái)展示模塊、后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理模塊、理財(cái)基礎(chǔ)信息模塊及核心交易處理模塊，同時(shí)為支撐理財(cái)業(yè)務(wù)，支持業(yè)務(wù)類系統(tǒng)接入，如銀行、三方支付通道、ERP系統(tǒng)等，底層支持資產(chǎn)系統(tǒng)接入，包括銀行、證券或區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織提供的系統(tǒng)接口。

理財(cái)系統(tǒng)整體方案設(shè)計(jì)

理財(cái)前臺(tái)

前臺(tái)是用戶接觸的表現(xiàn)層，從產(chǎn)品形態(tài)劃分，可以分為Web、APP甚至是WAP頁(yè)，此外根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可能需要對(duì)其他不同的產(chǎn)品線提供標(biāo)準(zhǔn)的接口。理財(cái)前臺(tái)一般分為產(chǎn)品展示頁(yè)、產(chǎn)品詳情頁(yè)、支付認(rèn)購(gòu)頁(yè)、收益查看頁(yè)、贖回申請(qǐng)頁(yè)等。

理財(cái)后臺(tái)-運(yùn)營(yíng)管理

用戶的理財(cái)操作行為，需要有相關(guān)的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理進(jìn)行支持，保證業(yè)務(wù)進(jìn)行，一般來(lái)說(shuō)運(yùn)營(yíng)管理會(huì)有以下崗位的人進(jìn)場(chǎng)，包括運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、銷支、銷售、客服，隨著任務(wù)細(xì)分，會(huì)有更多不同的角色，每個(gè)角色的立場(chǎng)不一，其需求也不盡相同。一般來(lái)說(shuō)理財(cái)后臺(tái)包括產(chǎn)品管理（產(chǎn)品基本信息管理、產(chǎn)品收益管理、產(chǎn)品份額管理等），訂單管理（分為購(gòu)買訂單和贖回訂單），系統(tǒng)對(duì)賬（包括購(gòu)買訂單對(duì)賬和贖回訂單對(duì)賬），財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)（資產(chǎn)總覽，清算結(jié)算），業(yè)務(wù)配置（如上下架、熱門產(chǎn)品等）

理財(cái)后臺(tái)-基礎(chǔ)信息

理財(cái)基礎(chǔ)信息主要包括產(chǎn)品信息、用戶信息，根據(jù)業(yè)務(wù)模式不同，還包括渠道信息、銷售信息等。基礎(chǔ)信息是支持理財(cái)業(yè)務(wù)的基本信息，所有的業(yè)務(wù)形成都離不開基礎(chǔ)信息的穩(wěn)定。

理財(cái)后臺(tái)-交易邏輯

理財(cái)系統(tǒng)中包含的重要邏輯處理模塊，如理財(cái)購(gòu)買環(huán)節(jié)，包括訂單生成邏輯、訂單狀態(tài)變更邏輯、失效訂單自動(dòng)處理，若該環(huán)節(jié)涉及多個(gè)系統(tǒng)，還包括信息分發(fā)邏輯；理財(cái)贖回環(huán)節(jié)，根據(jù)產(chǎn)品類型和用戶操作不同，可分為用戶主動(dòng)贖回、到期自動(dòng)贖回，根據(jù)業(yè)務(wù)不同，還包括贖回續(xù)投、違約贖回等邏輯，同時(shí)贖回中，還包括服務(wù)費(fèi)計(jì)算等；收益計(jì)算，是根據(jù)用戶形成的購(gòu)買訂單，進(jìn)行收益計(jì)算，包括活期浮動(dòng)收益計(jì)算，定期收益計(jì)算等；對(duì)賬清賬邏輯，則根據(jù)業(yè)務(wù)需要，設(shè)計(jì)對(duì)賬匹配邏輯、數(shù)據(jù)去重邏輯、定時(shí)任務(wù)等。

業(yè)務(wù)類系統(tǒng)接入

在理財(cái)系統(tǒng)中，支付功能是必不可少的環(huán)節(jié)，由于支付功能的復(fù)雜性，一般有獨(dú)立的支付系統(tǒng)提供穩(wěn)定的支付服務(wù)。支付系統(tǒng)對(duì)理財(cái)系統(tǒng)的支持，不僅體現(xiàn)在支付通道的支持，后續(xù)包括理財(cái)訂單對(duì)賬功能也需要支付系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)需要，其他相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)還包括財(cái)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等。

資產(chǎn)類系統(tǒng)接入

若理財(cái)系統(tǒng)對(duì)接多個(gè)資產(chǎn)源，需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中考慮多資產(chǎn)類系統(tǒng)接入，如基金、保理類資產(chǎn)等。

4.理財(cái)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)信息流設(shè)計(jì)

本文所述理財(cái)系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)信息流主要為理財(cái)認(rèn)購(gòu)、贖回及收益展示，所描述的信息流主要為關(guān)鍵的正向信息流設(shè)計(jì)，相關(guān)邊界情況及狀態(tài)變化不在本文中詳細(xì)展開。

理財(cái)認(rèn)購(gòu)

理財(cái)認(rèn)購(gòu)流程設(shè)計(jì)

理財(cái)認(rèn)購(gòu)流程，由用戶在前臺(tái)進(jìn)行發(fā)起，在前臺(tái)認(rèn)購(gòu)過(guò)程中進(jìn)行初步的購(gòu)買條件判斷，如用戶登錄狀態(tài)、認(rèn)購(gòu)金額大小、理財(cái)產(chǎn)品是否處于可購(gòu)買狀態(tài)等，將用戶信息、購(gòu)買信息封裝后傳后臺(tái)，由后臺(tái)進(jìn)行更加嚴(yán)格的校驗(yàn)。

理財(cái)購(gòu)買過(guò)程中，投資單創(chuàng)建生成購(gòu)買訂單將形成唯一編號(hào)，根據(jù)不同的產(chǎn)品來(lái)源進(jìn)行分發(fā)完成額度判定、鎖額等動(dòng)作；完成份額鎖定后，返回用戶可進(jìn)行支付信息，一般該流程在程序中執(zhí)行是比較快的，用戶完成結(jié)算后進(jìn)入支付環(huán)節(jié)發(fā)起支付，根據(jù)支付系統(tǒng)的各個(gè)狀態(tài)標(biāo)識(shí)訂單狀態(tài)，該過(guò)程與接入不同的支付系統(tǒng)有關(guān)；對(duì)賬環(huán)節(jié)是確認(rèn)用戶資金是否實(shí)際到賬環(huán)節(jié)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要，標(biāo)記訂單狀態(tài)，該過(guò)程訂單狀態(tài)的流轉(zhuǎn)將反饋給用戶。

理財(cái)?shù)馁?gòu)買訂單具有完整的生命周期，并且認(rèn)購(gòu)訂單對(duì)賬成功后，僅是進(jìn)入認(rèn)購(gòu)成功狀態(tài)，該購(gòu)買訂單還未進(jìn)入終態(tài)，根據(jù)理財(cái)類型活期和定期不同，該訂單還需要標(biāo)記贖回狀態(tài)。產(chǎn)品初期定期產(chǎn)品自動(dòng)返回用戶賬戶，無(wú)續(xù)投動(dòng)作，購(gòu)買訂單狀態(tài)的終態(tài)可標(biāo)識(shí)為已完成；活期產(chǎn)品贖回則需要確定日切時(shí)間，并根據(jù)每日的本金、收益動(dòng)態(tài)更新。

理財(cái)贖回

理財(cái)贖回流程設(shè)計(jì)

本次的理財(cái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，設(shè)計(jì)的贖回流程僅針對(duì)定期理財(cái)固定返回原賬戶的流程，由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不同，目前很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)了多種贖回規(guī)則和方式，本文暫不詳述。定期產(chǎn)品到期后自動(dòng)贖回原賬戶，是依據(jù)購(gòu)買訂單信息自動(dòng)生成的，關(guān)鍵信息包括訂單需要生成贖回單的購(gòu)買訂單狀態(tài)、起息時(shí)間、結(jié)束時(shí)間，通過(guò)定時(shí)任務(wù)生成贖回訂單，并進(jìn)入贖回訂單系統(tǒng)。贖回打款包括系統(tǒng)自動(dòng)打款和財(cái)務(wù)打款，根據(jù)依賴的支付系統(tǒng)查詢標(biāo)記贖回訂單狀態(tài)。

理財(cái)收益展示

理財(cái)收益展示設(shè)計(jì)

理財(cái)?shù)馁?gòu)買和贖回是理財(cái)系統(tǒng)兩個(gè)重要的環(huán)節(jié)，用戶在購(gòu)買和贖回兩大流程中，收益的查看是中間流程。用戶從生成購(gòu)買訂單狀態(tài)開始，就具備的收益計(jì)算的初始條件，而用戶查看收益包括單筆訂單收益、持有收益以及歷史收益等場(chǎng)景，不同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可能有預(yù)期收益展示的需要，對(duì)于本金變動(dòng)，也有不同的計(jì)算規(guī)則，因此收益計(jì)算系統(tǒng)也應(yīng)該具備不同的模型計(jì)算不同產(chǎn)品的收益，對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)的收益查看數(shù)據(jù)。

5.總結(jié)

產(chǎn)品工作過(guò)程中，接觸到的大部分任務(wù)均是在現(xiàn)有功能基礎(chǔ)上進(jìn)行迭代優(yōu)化，而對(duì)于一個(gè)產(chǎn)品從0到1的搭建，是非常考驗(yàn)一個(gè)產(chǎn)品邏輯思維能力和產(chǎn)品視野的。在面對(duì)一個(gè)從無(wú)到有的系統(tǒng)搭建過(guò)程中，需要在眾多的業(yè)務(wù)信息中，在理解需求背景的基礎(chǔ)之上，梳理出關(guān)鍵的流程。

我總結(jié)了一下面對(duì)一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思考過(guò)程，從大的格局上說(shuō)，需要明確產(chǎn)品是否真的有價(jià)值，而具體實(shí)施過(guò)程中，有以下環(huán)節(jié)：

1. 明確產(chǎn)品定位：了解產(chǎn)品的業(yè)務(wù)背景，明確產(chǎn)品的功能邊界。
2. 產(chǎn)品信息全覽：建議從用戶完整的使用流程、業(yè)務(wù)的完整流程出發(fā)，設(shè)計(jì)一個(gè)閉環(huán)的信息流，全面了解可能涉及的環(huán)節(jié)，但不需要進(jìn)入到某一個(gè)環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)中，該過(guò)程是讓自己心里對(duì)產(chǎn)品全面了解，心里有數(shù)。
3. 產(chǎn)品概念設(shè)計(jì)：在產(chǎn)品信息全覽中抽絲剝繭，找到主干流程，其他所有的流程都是圍繞主干流程進(jìn)行擴(kuò)展和設(shè)計(jì)的。
4. 產(chǎn)品詳細(xì)設(shè)計(jì)：在主干流程基礎(chǔ)上，繼續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品的詳細(xì)設(shè)計(jì)，這個(gè)過(guò)程中可以返回思考產(chǎn)品定位、檢查信息全覽，看是否有疏漏或補(bǔ)充，檢驗(yàn)方向是否有偏差。

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