銀行行業(yè)支付場(chǎng)景有哪些？下文主要從遠(yuǎn)程開(kāi)戶、跨行付款、跨行收款三大場(chǎng)景講解銀行行業(yè)支付場(chǎng)景，這也是第三方支付公司主攻銀行業(yè)提供支付業(yè)務(wù)考慮的合作點(diǎn)。

以第三方支付公司視角，整個(gè)支付場(chǎng)景，包括以下角色：用戶、合作銀行（使用第三支付公司能力的銀行）、支付公司（第三方支付公司）、銀行/運(yùn)營(yíng)商/征信公司、發(fā)卡銀行（用戶銀行卡發(fā)卡行）

一.三大支付場(chǎng)景

主要包括遠(yuǎn)程開(kāi)戶、跨行付款、跨行收款三大場(chǎng)景

場(chǎng)景一：遠(yuǎn)程開(kāi)戶

遠(yuǎn)程開(kāi)戶場(chǎng)景細(xì)分包括身份認(rèn)證，跨行綁卡

身份認(rèn)證

跨行綁卡

場(chǎng)景二：跨行付款

跨行付款

場(chǎng)景三：跨行收款

跨行收款

二.三大支付場(chǎng)景及對(duì)應(yīng)支付產(chǎn)品

應(yīng)用一：遠(yuǎn)程開(kāi)戶場(chǎng)景及支付產(chǎn)品

遠(yuǎn)程開(kāi)戶場(chǎng)景細(xì)分包括身份驗(yàn)證（為遠(yuǎn)程開(kāi)戶場(chǎng)景常用產(chǎn)品），跨行綁卡。

1.II、III類(lèi)銀行賬戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶

遠(yuǎn)程開(kāi)戶的開(kāi)戶行為主要為網(wǎng)上除I類(lèi)賬戶外的II/III類(lèi)賬戶的開(kāi)立。且需要第三方支付公司有5種渠道的交叉驗(yàn)證來(lái)保障遠(yuǎn)程開(kāi)戶的安全性及合規(guī)性。銀行賬戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶主要使用支付公司提供的【身份驗(yàn)證】及【用戶信用評(píng)估】產(chǎn)品。

身份驗(yàn)證-實(shí)現(xiàn)用戶身份真實(shí)性檢驗(yàn)

身份驗(yàn)證，在支付行業(yè)中主要包括身份證二要素（姓名、身份證號(hào)碼）、銀行卡二三四要素（銀行卡號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼及開(kāi)戶綁定的手機(jī)號(hào)）、運(yùn)營(yíng)商三要素（姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)）但銀行開(kāi)戶方面，只需要驗(yàn)證身份證二要素、運(yùn)營(yíng)商三要素及學(xué)歷信息（可選）即可。

用戶信用評(píng)估

指通過(guò)對(duì)接各大銀行、三大運(yùn)營(yíng)商等平臺(tái)，可對(duì)用戶進(jìn)行相應(yīng)信息查詢，從而對(duì)用戶進(jìn)行反欺詐可信度判斷。相關(guān)產(chǎn)品一般從反欺詐評(píng)分、各行業(yè)黑名單驗(yàn)證、號(hào)碼信息、終端信息查詢等第三方支付自有或合作的征信公司提供的信息庫(kù)進(jìn)行查詢實(shí)現(xiàn)。

身份驗(yàn)證信息流程

身份驗(yàn)證，首先為用戶在合作銀行平臺(tái)上發(fā)起開(kāi)戶申請(qǐng)，合作銀行將收集到的驗(yàn)證要素發(fā)送給支付公司，支付公司將相關(guān)信息通過(guò)合作的機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)證，并將驗(yàn)證結(jié)果反向返回。

2.跨行綁卡

銀行賬戶開(kāi)戶過(guò)程一般融合了銀行賬戶（他行）綁定行為。因?yàn)樾枰觥俱y行卡驗(yàn)證】，驗(yàn)證要素為上面提到的銀行卡四要素。

銀行卡驗(yàn)證

指用戶在銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)戶綁卡時(shí)，發(fā)卡銀行需根據(jù)用戶姓名、證件號(hào)碼、銀行卡號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)進(jìn)行驗(yàn)證。

跨行綁卡信息流

跨行綁卡，首先為用戶在合作銀行平臺(tái)上發(fā)起綁卡申請(qǐng)，合作銀行將收集到的綁卡申請(qǐng)發(fā)送給支付公司，支付公司將相關(guān)信息告知發(fā)卡銀行，并將綁卡結(jié)果反向返回。

應(yīng)用二：跨行付款場(chǎng)景及支付產(chǎn)品

銀行跨行付款場(chǎng)景細(xì)分主要包括【跨行轉(zhuǎn)賬】及【貸款資金發(fā)放】。

1.跨行付款

跨行付款主要使用第三方支付提供的資金代付能力。

資金代付

資金代付指通過(guò)第三方合作的眾多銀行渠道實(shí)現(xiàn)跨行付款至指定銀行借記或貸記賬戶的資金結(jié)算服務(wù)。

貸款資金發(fā)放

貸款資金發(fā)放主要使用第三方提供的資金代付、用戶信用評(píng)估、反欺詐盾等主要能力。主要因?yàn)橘J款資金發(fā)放涉及到資金安全問(wèn)題，因此這個(gè)過(guò)程需要第三方強(qiáng)大的征信能力保障資金的發(fā)放安全。

• 資金代付

上文有提。

用戶信用評(píng)估

上文有提，此處增加個(gè)人金融畫(huà)像查詢。

反欺詐盾

反欺詐盾實(shí)為各類(lèi)征信數(shù)據(jù)的集合模型，包括提供黑名單校驗(yàn)、可信設(shè)備校驗(yàn)、虛擬運(yùn)營(yíng)商號(hào)碼檢測(cè)、銀行卡活躍評(píng)估、手機(jī)位置核驗(yàn)、綜合風(fēng)控評(píng)估模型等多維度發(fā)欺詐檢測(cè)和分析。可以提供基于基站位置與網(wǎng)絡(luò)位置判斷電信用戶的交易有效性，降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)海量大數(shù)據(jù)并結(jié)合專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)分析模型及方法，為金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)客戶提供全面有效的分析決策依據(jù)。

2.跨行付款信息流

跨行付款信息，首先為用戶在合作銀行平臺(tái)上發(fā)起轉(zhuǎn)賬或付款申請(qǐng)，合作銀行將收集到的申請(qǐng)發(fā)送給支付公司，支付公司確認(rèn)無(wú)誤后，將相關(guān)資金付款至用戶指定銀行賬戶，并將支付結(jié)果反向返回。

3.跨行付款資金流

跨行付款資金，首先為合作銀行將對(duì)應(yīng)資金劃撥支付公司，支付公司確認(rèn)無(wú)誤后，將相關(guān)資金付款至用戶指定銀行賬戶。

應(yīng)用三：跨行收款場(chǎng)景及支付產(chǎn)品

銀行跨行收款場(chǎng)景細(xì)分主要包括【購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品】、【水電煤民生繳費(fèi)】、【信用卡跨行還款】及【貸款還款】。

1.跨行收款

由于跨行收款場(chǎng)景使用產(chǎn)品無(wú)特別區(qū)分，以下統(tǒng)一說(shuō)明。

認(rèn)證支付

認(rèn)證支付分為認(rèn)證+支付2個(gè)動(dòng)作。認(rèn)證的鑒權(quán)要素為卡號(hào)、姓名、證件號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)，強(qiáng)鑒權(quán)驗(yàn)證確保支付交易安全；而支付為付款至指定銀行借記或貸記賬戶的資金交易成功后會(huì)形成簽約ID。

簽約代扣

簽約成功后，會(huì)形成并保留簽約ID，后續(xù)交易只需調(diào)用簽約ID即可完成委托資金代收已有的存量用戶可批量提供數(shù)據(jù)進(jìn)行后臺(tái)簽約。

批量代扣

批量代扣一般為文件/實(shí)時(shí)批扣。多適用于保險(xiǎn)續(xù)保、基金定投、水電煤民生繳費(fèi)、社保公積金代扣等跨行批量代收。

網(wǎng)銀支付

融合多家銀行以及金融機(jī)構(gòu)的支付通道，使用此支付通道時(shí)，將跳轉(zhuǎn)至對(duì)應(yīng)銀行的網(wǎng)上支付頁(yè)面完成支付。無(wú)需一一對(duì)接銀行。

反欺詐盾

此處反欺詐盾，與貸款資金發(fā)放使用的反欺詐盾主要數(shù)據(jù)類(lèi)型及用途有區(qū)別。主要為銀行卡綁卡位置驗(yàn)證，實(shí)時(shí)位置核驗(yàn)及防范銀行卡盜刷。

2.跨行收款信息流（主動(dòng)）

跨行收款信息，首先為用戶在合作銀行平臺(tái)上發(fā)起支付申請(qǐng)，合作銀行將收集到的扣款申請(qǐng)發(fā)送給支付公司，支付公司確認(rèn)無(wú)誤后，將相關(guān)資金從用戶指定銀行賬戶扣除，并將支付結(jié)果反向返回。

3.跨行收款資金流（主動(dòng)）

跨行收款資金，首先為用戶指定銀行賬戶將對(duì)應(yīng)資金劃撥支付公司，支付公司確認(rèn)無(wú)誤后，將相關(guān)資金付款至合作銀行賬戶。

4.跨行收款信息流（被動(dòng)）

首先為合作銀行平臺(tái)上扣代扣請(qǐng)發(fā)送給支付公司，支付公司確認(rèn)無(wú)誤后，將相關(guān)資金從用戶指定銀行賬戶扣除，并將支付結(jié)果反向返回。

5.跨行收款資金流（被動(dòng)）

首先為用戶指定銀行賬戶將對(duì)應(yīng)資金劃撥支付公司，支付公司確認(rèn)無(wú)誤后，將相關(guān)資金付款至合作銀行賬戶。

后幾期預(yù)告：

• 銀行行業(yè)研究報(bào)告（結(jié)合支付場(chǎng)景）
• 消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告及支付業(yè)務(wù)場(chǎng)景分析
• P2P網(wǎng)貸行業(yè)研究報(bào)告（支付型）

……

由于最近半年都在新項(xiàng)目扎根，很久沒(méi)更新了，深感抱歉。日后會(huì)逐漸穩(wěn)定更新，把我服務(wù)過(guò)的每類(lèi)項(xiàng)目遇到的實(shí)際情況(除去機(jī)密及敏感信息)，以戰(zhàn)略思維角度結(jié)合產(chǎn)品及市場(chǎng)維度展現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)然每次報(bào)告多會(huì)有非常有實(shí)用價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，敬請(qǐng)期待！

#專(zhuān)欄作家#

大數(shù)據(jù)獵人，微信公眾號(hào)：大數(shù)據(jù)獵人，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。多年金融科技行業(yè)相關(guān)戰(zhàn)略研究、行業(yè)分析、商業(yè)模式及產(chǎn)品體系研究經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)政府?dāng)?shù)據(jù)+企業(yè)數(shù)據(jù)+公開(kāi)數(shù)據(jù)多源數(shù)據(jù)融合流通交易及應(yīng)用

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