文章對(duì)P2P平臺(tái)的設(shè)計(jì)流程進(jìn)行了梳理，干貨滿滿，希望對(duì)你有益。

前段時(shí)間，終于完成了兩個(gè) P2P 平臺(tái)的銀行存管設(shè)計(jì)，總算可以歇一下了。

今天對(duì)工作做一個(gè)復(fù)盤，對(duì)P2P 流程設(shè)計(jì)進(jìn)行一個(gè)梳理。

「流程分析」主要分為「業(yè)務(wù)流程」和「頁(yè)面流程」。

• 「業(yè)務(wù)流程」（Transaction Flow）是通過(guò)產(chǎn)品經(jīng)理在業(yè)務(wù)調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)點(diǎn)進(jìn)行梳理并鏈接呈現(xiàn)的過(guò)程，更多用來(lái)與后端開發(fā)同事對(duì)接業(yè)務(wù)邏輯。
• 「頁(yè)面流程」（Page Flow）則是前端用戶界面跳轉(zhuǎn)的展現(xiàn)，更多用來(lái)與 UI 設(shè)計(jì)師、前端工程師溝通。

本文的「流程分析」主要從「業(yè)務(wù)流程」這個(gè)方面對(duì) P2P理財(cái)端核心流程進(jìn)行分析。

P2P 理財(cái)端業(yè)務(wù)的核心流程

對(duì)于 P2P 平臺(tái)來(lái)說(shuō)，功能模塊并不復(fù)雜（如果你非要在 P2P 平臺(tái)上加一個(gè)社交/電商/即時(shí)通訊，這就不在我們討論的范圍內(nèi)了）。其核心是「投資賺收益」，核心業(yè)務(wù)就是「投資」和「資產(chǎn)管理」。

我們就主要從「投資」的角度去梳理下其在銀行存管系統(tǒng)下的業(yè)務(wù)流程。

在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的時(shí)候，一般有兩種展示方式：

1. 單純的用戶操作行為流程圖，這種圖一般只涉及用戶角色，不涉及跨部門或者跨功能的業(yè)務(wù)展示。
2. 泳道圖，這種圖按照職責(zé)或功能將活動(dòng)進(jìn)行組織，可以直觀的描述整個(gè)系統(tǒng)中的各個(gè)子系統(tǒng)或者各活動(dòng)之間的邏輯關(guān)系，便于使用者理解業(yè)務(wù)邏輯，適合跨部門或跨功能的業(yè)務(wù)展示。

本文將主要以泳道圖來(lái)為大家展示。

設(shè)計(jì)基于銀行存管系統(tǒng)的 P2P 平臺(tái)時(shí)，有一個(gè)作弊碼：信息流在平臺(tái)，資金流在存管。記住小璋的這「十二字真經(jīng)」（不知道是不是原創(chuàng)，如有雷同，純屬巧合）理論上可以應(yīng)對(duì)各家銀行的存管系統(tǒng)。不多說(shuō)先上圖：

本流程主要以投資用戶在平臺(tái)的操作流程（「用戶注冊(cè)并實(shí)名開戶」-「充值」-「投資」-「提現(xiàn)」）作為分析的重點(diǎn)，這個(gè)流程也是整個(gè)平臺(tái)對(duì)接存管系統(tǒng)變動(dòng)最大的地方。

用戶注冊(cè)并實(shí)名開戶：

這里需要關(guān)注的有三點(diǎn)：

1. 用戶需要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)（即平臺(tái)）和存管系統(tǒng)（即銀行）分別開立賬戶，開立存管系統(tǒng)賬戶的活動(dòng)可以隱藏在實(shí)名綁卡的步驟中來(lái)完成，一般情況下，這一步驟需要跳轉(zhuǎn)銀行的頁(yè)面來(lái)完成。也有部分銀行徹底將所有業(yè)務(wù)的步驟均隱藏在平臺(tái)的頁(yè)面內(nèi)，全部數(shù)據(jù)通過(guò)接口方式傳遞（平臺(tái)—>銀行），在一定程度上提升了體驗(yàn)，可以做到用戶的「無(wú)感知」，但是也容易引起用戶的懷疑：你究竟做沒做存管？不同的銀行有不同的考慮，這一點(diǎn)上來(lái)看，并沒有絕對(duì)的優(yōu)劣。
2. 實(shí)名信息的認(rèn)證，同樣，不同銀行有不同的認(rèn)證方式。有的銀行依托公安機(jī)關(guān)的戶籍系統(tǒng)（比如使用「國(guó)政通」），僅需進(jìn)行身份認(rèn)證即可完成開戶，開戶完成后在由用戶進(jìn)行出入金借記卡的綁定。另外一些銀行直接利用合作的支付通道來(lái)通過(guò)銀行卡四要素（或三要素）認(rèn)證，來(lái)完成出入金借記卡的綁定。
3. 途中將返回結(jié)果合并成一個(gè)（實(shí)名開戶和綁卡結(jié)果一起返回），但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，可能有多種情況，甚至還有需要平臺(tái)主動(dòng)查詢的可能，需要產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)存管系統(tǒng)接口實(shí)際來(lái)設(shè)計(jì)。

充值

說(shuō)完開戶，用戶就該充錢了。這是一個(gè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者最激動(dòng)的時(shí)刻（滿眼的小錢錢），畢竟只有用戶資金進(jìn)入，這個(gè)平臺(tái)才能真正的運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。

這里需要關(guān)注的有兩點(diǎn)：

1. 判斷是否綁卡的步驟需要根據(jù)存管系統(tǒng)要求來(lái)設(shè)計(jì)，我遇到過(guò)有的銀行并不會(huì)給平臺(tái)返回用戶是否綁卡（對(duì)，你沒看錯(cuò)）的信息，那么這一步就會(huì)有存管系統(tǒng)來(lái)判斷，業(yè)務(wù)系統(tǒng)只需要進(jìn)行「充值轉(zhuǎn)發(fā)」就可以了。當(dāng)然如果提前在業(yè)務(wù)系統(tǒng)里進(jìn)行判斷，用戶沒有綁卡直接跳轉(zhuǎn)綁卡頁(yè)面，或提示用戶綁卡。這樣的流程比較流程，體驗(yàn)上也比較好。
2. 大家可以看到，在流程圖中，不管充值成功還是失敗，業(yè)務(wù)系統(tǒng)都會(huì)進(jìn)行記錄，這一點(diǎn)也需要注意，不但可以為用戶提供更詳實(shí)的展示外，一旦出現(xiàn)賬務(wù)處理異常也可以很方便的去排查。

投資

用戶開完戶，充完錢，我們一定要讓他花出去！那就涉及到「投資」流程了。這也是整個(gè)業(yè)務(wù)中「核心中的核心」（張老師敲小黑板，注意聽講啦）！

這里有一點(diǎn)注意：

1. 標(biāo)的可投的校驗(yàn)：為了防止出現(xiàn)溢標(biāo)（就是投資額超出實(shí)際需要募集的金額）的狀況，一般情況下，需要兩次以上的校驗(yàn)——前端根據(jù)可投額度校驗(yàn)一次，對(duì)大于可投金額的資金直接提示；后端在收到前端傳過(guò)來(lái)的值后，在進(jìn)行一次校驗(yàn)。雙保險(xiǎn)，更安全！之所以說(shuō)是兩次以上，是因?yàn)榇婀芟到y(tǒng)可能還會(huì)對(duì)標(biāo)的實(shí)際募集金額進(jìn)行校驗(yàn)，有的銀行不允許溢標(biāo)，有的銀行又允許溢標(biāo)。不過(guò)從實(shí)操和法律規(guī)定上來(lái)看，不溢標(biāo)會(huì)好一些。其實(shí)在未收到結(jié)果時(shí)先減少可投余額，再根據(jù)結(jié)果反饋進(jìn)行調(diào)整和最后當(dāng)「可投金額=0」時(shí)變更標(biāo)的狀態(tài)，同樣也是為了防止溢標(biāo)。

提現(xiàn)

用戶投完資，標(biāo)的也到期正常還款了。理論上就應(yīng)該進(jìn)行下一步了，也是作為產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)最不想看到的一件事（你們看到我的淚了么？每天就想著怎么不給用戶錢，呸，怎么能不給錢呢。我們是想讓用戶復(fù)投，不提現(xiàn)……）。但是最終用戶還是要提現(xiàn)的，真不讓提現(xiàn)那不是詐騙或者搶劫了么，張小璋一直是遵紀(jì)守法的好公民！

這里需要說(shuō)明的兩點(diǎn)：

1. 因?yàn)槲覀兊南到y(tǒng)經(jīng)歷了「支付通道」—>「第三方支付托管」—>「銀行存管」的變更，所以在提現(xiàn)審核之后立刻就減少用戶資金記錄后期在根據(jù)反饋結(jié)果進(jìn)行調(diào)整的做法是個(gè)歷史遺留的問(wèn)題，主要是在支付通道的時(shí)候防止用戶在操作之后結(jié)果反饋之前的時(shí)間內(nèi)（可能很短，也可能很長(zhǎng)），利用時(shí)間差不斷提現(xiàn)，造成不必要的資金損失。其實(shí)大家可以理解成在沒有記過(guò)之前先凍結(jié)掉提現(xiàn)金額。
2. 業(yè)務(wù)系統(tǒng)的提現(xiàn)審核，這一步其實(shí)在存管體系下的作用越來(lái)越小，畢竟資金在銀行。不過(guò)為了用戶安全，還是可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要由平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)人員或者業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行一次提現(xiàn)審核。還是那句話：雙保險(xiǎn)，更安全！

另外兩個(gè)重要的地方

上邊的四個(gè)步驟基本涵蓋了用戶的在平臺(tái)的「全生命」流程，但是對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，參與到這個(gè)流程中還需要兩個(gè)重要的步驟：「標(biāo)的管理」和「還款」

標(biāo)的管理

「標(biāo)的管理」又分為「標(biāo)的發(fā)布」和「標(biāo)的成立和出賬」兩塊。一般情況下，「標(biāo)的發(fā)布」時(shí)，存管系統(tǒng)介入較少，僅需要「業(yè)務(wù)系統(tǒng)」將標(biāo)的的信息傳遞給「存管系統(tǒng)」進(jìn)行存儲(chǔ)。而「標(biāo)的成立和出賬」因?yàn)樯婕暗劫Y金操作，所以會(huì)較多的涉及存管系統(tǒng)。廢話少說(shuō)，上圖：

這里需要說(shuō)明的兩點(diǎn)：

1. 流標(biāo)流程是一個(gè)單獨(dú)的流程，但是一般平臺(tái)上用的幾率不是很大。在這里不細(xì)說(shuō)，其實(shí)就是解凍用戶資金，并原路返還，這標(biāo)的廢掉的一個(gè)流程。
2. 開始計(jì)息的時(shí)間：這一點(diǎn)大家可以根據(jù)自己的業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)來(lái)處理。有投資后計(jì)息、標(biāo)滿后計(jì)息和圖中表示的出賬后計(jì)息多種。

標(biāo)的還款

回款會(huì)涉及到正常還款、提前還款、墊付和逾期。以正常還款為例。

這里有一點(diǎn)需要注意：

1. 借款人還款的時(shí)間：因?yàn)殂y行清結(jié)算需要時(shí)間，所以借款人還款時(shí)間一定要早于最晚的標(biāo)的還款時(shí)間，不然會(huì)有極大的可能造成因銀行清結(jié)算延誤造成標(biāo)的逾期。

最后要說(shuō)的話

不知道大家有沒有注意到，我畫的流程圖中反復(fù)用到一句話：記錄結(jié)果并返回給用戶。這可不是我偷懶，在「存管系統(tǒng)」中業(yè)務(wù)平臺(tái)僅僅作為信息流的記錄者，并不實(shí)際操控資金流。甚至你完全依賴銀行存管系統(tǒng)的記錄也是可以的（比如我就這么干過(guò)……）。但是平臺(tái)最好還是有一份記錄，不但可以幫助運(yùn)營(yíng)同事通過(guò)數(shù)據(jù)去分析用戶，更重要的是這些數(shù)據(jù)是賬務(wù)系統(tǒng)中用來(lái)對(duì)賬重要數(shù)據(jù)。

作者：張小璋，公眾號(hào)：張小璋的碎碎念（ID：SylvainZhang）

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題圖來(lái)自PEXELS，基于CC0協(xié)議