僅依賴手續(xù)費(fèi)留住用戶和獲取利潤(rùn)已經(jīng)不是手刷產(chǎn)品的未來(lái)出路，因此引進(jìn)更多的增值服務(wù)才是產(chǎn)品的發(fā)展之道。

手刷產(chǎn)品目前主要的利潤(rùn)來(lái)源于刷卡手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，但是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，機(jī)構(gòu)的成本都是差不多的，市面上的刷卡手續(xù)費(fèi)沒(méi)有很大的差別，靠手續(xù)費(fèi)留住用戶和獲取利潤(rùn)已經(jīng)不是很好的出路了。所以在產(chǎn)品本身上，越來(lái)越多引進(jìn)各種增值服務(wù)，以及一些紅包/優(yōu)惠券的購(gòu)買(mǎi)和贈(zèng)送來(lái)吸引新用戶和留存老用戶。給其余的貸款業(yè)務(wù)或者信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行引流，逐漸開(kāi)始流行起來(lái)，成為一個(gè)新的利潤(rùn)來(lái)源。

一、現(xiàn)有的增值服務(wù)

1.自有的基礎(chǔ)服務(wù)

所謂自有的，就是這個(gè)服務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)主要依賴于機(jī)構(gòu)自身，一般是一些繳費(fèi)類(lèi)的服務(wù)，如電話費(fèi)繳費(fèi)、水電費(fèi)繳費(fèi)等，以及信用卡還款、信用卡轉(zhuǎn)賬、信用卡賬單管理功能，這些服務(wù)是一些基礎(chǔ)服務(wù)，基本無(wú)利可圖，所以越來(lái)越不被待見(jiàn)，在APP上的入口越來(lái)越深，有些甚至逐漸被其余的功能給替代。資本是逐利的，產(chǎn)品為資本服務(wù)，要向利看齊。

2.對(duì)接外部服務(wù)

對(duì)接外部服務(wù)，主要有兩種方式，一是H5頁(yè)面；二是對(duì)接外部接口，自主開(kāi)發(fā)頁(yè)面。要外接接口的話，需要雙方合作比較深度，目前就我個(gè)人的話，比較少見(jiàn)，更多的是H5頁(yè)面引流的方式進(jìn)行。用H5頁(yè)面的方式開(kāi)發(fā)方便，工作量小，對(duì)雙方來(lái)說(shuō)都可以快速適配和容易變更。這些服務(wù)基本上是圍繞錢(qián)進(jìn)行的，我這把其分為三類(lèi)。

（1）“信用卡”相關(guān)服務(wù)——信用卡申請(qǐng)和信用卡代還

因?yàn)橛脩糇?cè)了手刷，手刷的主要功能就是進(jìn)行信用卡交易，因此引入相應(yīng)的信用卡超市，給相應(yīng)的有信用卡用戶提供其余的信用卡的辦卡優(yōu)惠活動(dòng)，或者給無(wú)信用卡用戶提供信用卡申請(qǐng)服務(wù)。鼓勵(lì)用戶辦新卡，同時(shí)因?yàn)樾庞每ㄐ罗k卡很多刷卡優(yōu)惠，結(jié)合手刷，好處不言而喻。

信用卡代還也可以算是貸款服務(wù)，并不是直接提供現(xiàn)金給用戶，而是每個(gè)月定時(shí)幫助用戶還信用卡，減輕用戶的還款壓力?，F(xiàn)金貸的一種變種。這和信用卡申請(qǐng)基本都是通過(guò)H5頁(yè)面來(lái)進(jìn)行，手刷產(chǎn)品僅僅是提供入口，且手刷產(chǎn)品不能獲取太多的信息。之后的結(jié)算一般是兩種：一、按照注冊(cè)量，二、按照成交量。相應(yīng)的服務(wù)方事后直接提供EXCEL數(shù)據(jù)給引流方進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)算。

（2）貸款類(lèi)業(yè)務(wù)

貸款類(lèi)業(yè)務(wù)就是各式各樣的現(xiàn)金貸了，一般也都是H5頁(yè)面引流，因?yàn)楝F(xiàn)在做貸款類(lèi)的公司越來(lái)越多，所以手刷產(chǎn)品可以外接很多貸款類(lèi)的產(chǎn)品，像什么X拍貸、X操貸、X富之類(lèi)的。對(duì)于手刷機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，市面上可選擇多，所以會(huì)引入比較多的這樣的產(chǎn)品，同時(shí)也會(huì)選擇對(duì)自己比較有利的貸款產(chǎn)品進(jìn)行更多的展示，更好的入口。

目前市面上前幾的手刷產(chǎn)品用戶的注冊(cè)量都百萬(wàn)以上，這些人都是有用錢(qián)需要的，也是貸款類(lèi)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶之一，和這些手刷產(chǎn)品合作，對(duì)于貸款類(lèi)公司來(lái)說(shuō)也是有利的。尤其是位于有利位置的入口，能夠談下來(lái)，對(duì)于一些發(fā)展中的貸款類(lèi)公司來(lái)說(shuō)，注冊(cè)量和貸款量都會(huì)有很大的提升。而且貸款和手刷結(jié)合在一起，合作的好，會(huì)有很大的想象空間。

（3）生活服務(wù)類(lèi)

基本的充值繳費(fèi)之類(lèi)的一般都是機(jī)構(gòu)自有，但是像保險(xiǎn)和違章繳費(fèi)等生活服務(wù)，就有很大的限制，一般都需要外接。這類(lèi)服務(wù)可以方便人們的生活，如違章繳費(fèi)，省卻人們的許多去現(xiàn)場(chǎng)的麻煩，也可以為提高APP的自身打開(kāi)率。保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的話因?yàn)楹团普沼嘘P(guān)，一般機(jī)構(gòu)也是通過(guò)外接H5頁(yè)面的方式進(jìn)行，可以打造全面的金融服務(wù)。

上述的很多增值服務(wù)因?yàn)楹献鞒潭炔簧睿径际峭ㄟ^(guò)H5頁(yè)面來(lái)進(jìn)行的，用戶需要再注冊(cè)和提交資料，操作起來(lái)麻煩，甚至產(chǎn)生反感，用戶會(huì)覺(jué)得我已經(jīng)提交過(guò)一次資料了，還需要提交，厭惡情緒上升；對(duì)于手刷方和外接服務(wù)方來(lái)說(shuō)，可變動(dòng)性大，用戶資料雙方不互通，不利于研究用戶的價(jià)值，雙方都可以打一槍換一個(gè)地方，手刷方無(wú)法充分利用用戶價(jià)值，外接服務(wù)方無(wú)法有效的引入手刷方的巨大用戶量。所以對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)，開(kāi)展更加有深度的合作，對(duì)于雙方都是更加有利的。

二、由我設(shè)想的增值服務(wù)

簡(jiǎn)單闡述下現(xiàn)有的手刷產(chǎn)品中的一些增值服務(wù)，基于上述考慮和自身的思考，我自己設(shè)想出以下幾種增值服務(wù)的合作方式，其目的是為了讓手刷產(chǎn)品的增值服務(wù)更加有吸引力，以及外界的服務(wù)方能獲取到更多的價(jià)值。

1.輕度合作-單平臺(tái)活動(dòng)刺激外接服務(wù)

基于雙方之間合作存在芥蒂，不可能開(kāi)放接口或者平臺(tái)之類(lèi)的給對(duì)方，但是又為了讓合作的效果更好，其中一方通過(guò)自身的產(chǎn)品或者平臺(tái)活動(dòng)來(lái)刺激用戶來(lái)使用增值服務(wù)，或者外接服務(wù)方來(lái)刺激用戶多使用該手刷產(chǎn)品。

手刷產(chǎn)品可以推出參與某某貸款活動(dòng)，獲得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)或者優(yōu)惠券，這種是比較短期的，已經(jīng)有不少這樣的活動(dòng)了。比較有潛力的就是，參與某某貸款，手刷產(chǎn)品上就給該用戶記錄一定的積分，通過(guò)該積分可以兌換手刷產(chǎn)品上的扣率紅包或者手續(xù)費(fèi)抵扣。這種情況下，提供外接服務(wù)方并不需要多給信息，手刷產(chǎn)品方只需要姓名、手機(jī)號(hào)和貸款產(chǎn)品就可以給用戶計(jì)算一定的積分，讓用戶獲得一定的貸款返利，可以提高用戶的積極性。與之相反的，外接服務(wù)方可以搞的活動(dòng)就是，通過(guò)固定入口去注冊(cè)手刷，并且刷卡金額達(dá)到多少，贈(zèng)送利率優(yōu)惠券之類(lèi)的，其所需的信息也只是姓名、手機(jī)號(hào)和刷卡金額。通過(guò)這一類(lèi)的活動(dòng)，能夠大大促進(jìn)雙方用戶之間使用另一方產(chǎn)品的積極性。

這一類(lèi)的合作，合作的門(mén)檻低，不涉及雙方較關(guān)鍵的信息，同時(shí)對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)又有一定的利益吸引，可以進(jìn)行大力推廣。

2.中度合作-聯(lián)名活動(dòng)

現(xiàn)在的手刷產(chǎn)品也好，貸款類(lèi)產(chǎn)品也好，都會(huì)有很多注冊(cè)送紅包或者優(yōu)惠券的活動(dòng)，這些活動(dòng)在目前的階段，都是只能夠在A平臺(tái)注冊(cè)了，在A平臺(tái)使用，有著平臺(tái)的局限。如果能夠在A平臺(tái)進(jìn)行了注冊(cè)或者購(gòu)買(mǎi)優(yōu)惠券，附送B平臺(tái)的相應(yīng)的優(yōu)惠券，吸引用戶關(guān)注B平臺(tái)，并且在B平臺(tái)上使用該優(yōu)惠券。

這種情況下，因?yàn)锳平臺(tái)有用戶領(lǐng)取了B平臺(tái)的券，所以A平臺(tái)需要通過(guò)相應(yīng)的接口把用戶參數(shù)和優(yōu)惠券參數(shù)實(shí)時(shí)傳送到B平臺(tái)上，B平臺(tái)根據(jù)這個(gè)用戶的唯一識(shí)別標(biāo)志在其用戶賬戶下生成這張券。至于該用戶有沒(méi)有注冊(cè)不重要，有注冊(cè)，直接發(fā)放，沒(méi)注冊(cè)，就發(fā)放到相應(yīng)的手機(jī)號(hào)上，當(dāng)其登錄B平臺(tái)后，可以視為已注冊(cè)，只需要補(bǔ)全相應(yīng)的身份證信息等即可。

因?yàn)橛辛薆平臺(tái)的券，就算用戶不去使用，但是用戶也會(huì)帶著好奇和貪小便宜的心理，去登錄B平臺(tái)查看下B平臺(tái)到底是干什么的，這張券我是不是有機(jī)會(huì)使用，讓自己獲利，這樣一來(lái)B平臺(tái)的瀏覽量和日活都上去了，有人來(lái)，就不愁產(chǎn)品賣(mài)不出去。這種合作，涉及到一部分用戶的信息傳遞，需要接口的調(diào)試以及雙方合作意愿的加強(qiáng)，可以很好的利用人們的貪小便宜心理，何樂(lè)而不為？

3.重度合作-聯(lián)名產(chǎn)品

聯(lián)名產(chǎn)品的想法由來(lái)是聯(lián)通的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名卡，雙方合力，推出有吸引力的產(chǎn)品，促進(jìn)雙方的用戶和使用率的增長(zhǎng)。聯(lián)名產(chǎn)品針對(duì)的是特定渠道來(lái)的用戶，讓用戶享受到該渠道的優(yōu)惠。同時(shí)因?yàn)槭锹?lián)名產(chǎn)品，所以可以通過(guò)接口方式進(jìn)行，模塊也不使用H5，而是相應(yīng)手刷產(chǎn)品的固定模塊。因?yàn)樵谡绞褂檬炙a(chǎn)品時(shí)，需要身份認(rèn)證和信用卡認(rèn)證之類(lèi)的，這些信息和貸款類(lèi)需要的信息有重疊，所以在進(jìn)行貸款時(shí)或者其余增值業(yè)務(wù)時(shí)，可以簡(jiǎn)化注冊(cè)及獲取的流程，提高用戶體驗(yàn)。

保險(xiǎn)聯(lián)名類(lèi)產(chǎn)品：因?yàn)槭炙⒂脩糇顡?dān)心的就是刷完卡后，錢(qián)沒(méi)有到賬，如果是一清機(jī)構(gòu)，且正規(guī)持牌的話，其實(shí)可以沒(méi)有這個(gè)擔(dān)心的必要。但是用戶并不覺(jué)得，一沒(méi)到賬，就開(kāi)始打客服電話咨詢了，就開(kāi)始擔(dān)驚受怕。這時(shí)候推出相應(yīng)的安全到賬險(xiǎn)，保障用戶的刷卡資金到賬。這個(gè)可以說(shuō)是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的收益產(chǎn)品，正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)都是有存管金的，不存在不給用戶不到賬的情況。往繼續(xù)提升用戶體驗(yàn)方面來(lái)想，可以推出“準(zhǔn)時(shí)到賬險(xiǎn)”，這種保險(xiǎn)的話，風(fēng)險(xiǎn)就更高，因?yàn)橥ǖ绬?wèn)題、清算壓力問(wèn)題或者網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題等原因，時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)資金到賬延遲幾個(gè)小時(shí)的情況，要設(shè)置這類(lèi)險(xiǎn)，就需要更多的權(quán)衡和合作。

貸款類(lèi)聯(lián)名產(chǎn)品：針對(duì)有資金需要的用戶，來(lái)自于手刷產(chǎn)品這個(gè)渠道，推出利率更低1-2%的產(chǎn)品，或者是更高的額度。手刷方能夠通過(guò)用戶的刷卡行為，得出用戶的一些信用能力，以及自身的信用卡的相應(yīng)額度，從而給其一個(gè)用戶的信用分。通過(guò)雙方承擔(dān)一定的費(fèi)用，降低貸款的利率，吸引沒(méi)有發(fā)生過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事件，且注冊(cè)時(shí)間長(zhǎng)，交易量穩(wěn)定的用戶來(lái)申請(qǐng)相應(yīng)的貸款。因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)率更低，很容易吸引一大票的人來(lái)申請(qǐng)，所以需要及時(shí)設(shè)置相應(yīng)的名額。爆款可以有，但是爆款不能時(shí)時(shí)有。

在這種情況下，因?yàn)榛旧弦粋€(gè)用戶的所有資料都需要傳送，所以需要考慮到接口穩(wěn)定性、安全性等問(wèn)題，也是需要雙方的合作比較深入才可以進(jìn)行。涉及到用戶的信用分析、機(jī)構(gòu)自身的一些情況透露，需要相應(yīng)的保密協(xié)議，否則很可能用戶資料被多次使用，機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品的一些競(jìng)爭(zhēng)力被透露給競(jìng)品。

4.基于上述三種合作的清算選擇

• 事前結(jié)算：即在活動(dòng)推出之前，雙方就約定好活動(dòng)的金額，活動(dòng)結(jié)束之后，多退少補(bǔ)。這種方式可以成本可控，但是也限定了活動(dòng)的上限，很可能只照顧到了少量的用戶，當(dāng)一些用戶反應(yīng)過(guò)來(lái)時(shí)，活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束，會(huì)造成大量的投訴和引起用戶的不滿。
• 實(shí)時(shí)結(jié)算：即每一個(gè)清算日進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)算，可以及時(shí)了解到相應(yīng)活動(dòng)的動(dòng)態(tài)，當(dāng)活動(dòng)偏離后，可以及時(shí)調(diào)整。這種方式成本在一定范圍內(nèi)可控，但是雙方人員的工作量增加。
• 事后結(jié)算：即在活動(dòng)結(jié)束之后，再進(jìn)行金額的結(jié)算。這種方式的話，成本不可控，有可能被大量薅羊毛，或者因?yàn)榛顒?dòng)火爆造成成本支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)預(yù)期，但是可以在活動(dòng)期間持續(xù)不斷的帶來(lái)新用戶或者新交易。如果時(shí)間持續(xù)夠長(zhǎng)，有可能形成口碑效應(yīng)。

圍繞著用戶，打造全面的金融服務(wù)，提供全方位的金融產(chǎn)品，滿足各層次的金融需求，將會(huì)越來(lái)越多的出現(xiàn)在金融類(lèi)的APP產(chǎn)品中，不僅僅局限于手刷。發(fā)揮己長(zhǎng)，引入外部資源，補(bǔ)足己短，在紅海中尋找藍(lán)海機(jī)會(huì)，另辟蹊徑，將會(huì)有越來(lái)越多的產(chǎn)品進(jìn)行嘗試。

本文由 @?夜月沉星 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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