最近一直在做網(wǎng)貸的項目，加班出差無數(shù)，困得一批。前面就不抒情了，直接上干貨。

網(wǎng)貸平臺類型

目前根據(jù)業(yè)務(wù)雙方屬性的不同，網(wǎng)貸平臺分為5個類型：P2P、P2B、P2G、P2C、P2N。

• P2P：個人出借 對 個人借款。
• P2B：個人出借 對 企業(yè)借款（非金融）。
• P2G：個人出借 對 政府項目。
• P2C：個人出借 對 企業(yè)。
• P2N：個人出借 對 多家機(jī)構(gòu)。融資擔(dān)保公司向平臺推薦項目。

P2C與P2B的區(qū)別：都是針對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，2C可以包括中小微企業(yè)，不限于是否為金融機(jī)構(gòu)；2B指非金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)是指從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)。金融中介機(jī)構(gòu)也包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司和基金管理公司等。 同時亦指有關(guān)放貸的機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款給客戶在財務(wù)上進(jìn)行周轉(zhuǎn)的公司。也就是說，P2B不能對接小貸公司。

目前常見平臺模式：P2P、P2B、P2N。目前法規(guī)限制網(wǎng)貸平臺只能是作為居間人角色，主要業(yè)務(wù)為撮合交易，而不能再直接介入交易。

平臺業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)貸平臺主要業(yè)務(wù)流程：借款方提出借款需求，或第三方合作機(jī)構(gòu)推薦借貸項目，平臺進(jìn)行風(fēng)控審核，核實信息真實性。平臺發(fā)布借款項目，等待借款籌集。出借人在平臺上選擇項目進(jìn)行出借，籌集完畢后放款給借款方。借款方在平臺上進(jìn)行還款，出借方在平臺上收取利息。

平臺為借款人/出借人提供哪些服務(wù)

根據(jù)監(jiān)管部門對網(wǎng)貸平臺的定義，網(wǎng)貸平臺作為居間人只對信息披露承擔(dān)責(zé)任，不對借貸違約承擔(dān)責(zé)任。平臺應(yīng)盡義務(wù)有：制定審核制度、風(fēng)險教育、保存客戶信息、對可疑交易進(jìn)行報告、向有關(guān)部門送交報告。

借款申請的審查（風(fēng)控評估）

平臺有責(zé)任對借款人及其借款需求進(jìn)行風(fēng)控。同一借款人在同一平臺上借款不得超過20萬，在不同平臺借款不得超過100萬；同一法人或其他組織機(jī)構(gòu)在同一平臺上借款不得超過100萬，在不同平臺借款不得超過500萬。

披露信息的匯總及上傳

平臺需根據(jù)相關(guān)披露法規(guī)在平臺上對出借人披露借款信息，提示風(fēng)險信息，但要注意借款人的隱私保護(hù)。

撮合已發(fā)布的借款項目

平臺對借款人和出借人進(jìn)行撮合，提供雙方信息促進(jìn)成交。

管理籌集到的資金

平臺要將自有資金和用戶資金分開管理，對客戶資金進(jìn)行托管或存管。

還款的監(jiān)督

平臺需要對借款人進(jìn)行還款提醒。

逾期的處理

平臺必須要建立逾期發(fā)生后的處理機(jī)制。

平臺的出借服務(wù)是什么

假設(shè)用戶有意愿出借1萬元，并將1萬元直接出借給某一借款項目，那么一旦該項目發(fā)生逾期，用戶就面臨著無法收回全部本金和利息的風(fēng)險。

平臺為了出借人能夠分散資金，降低風(fēng)險、借款項目盡快籌集滿標(biāo)放款，推出自動出借服務(wù)（代理出借）。用戶購買出借服務(wù)后，由平臺系統(tǒng)自動篩選標(biāo)的進(jìn)行分散匹配出借，避免集中投資在一個標(biāo)的上使風(fēng)險過于集中。并且當(dāng)出借產(chǎn)生利息時，自動幫用戶進(jìn)行復(fù)投直至出借服務(wù)到期后，用戶一次性收到本金和利息。

出借服務(wù)是否合規(guī)

比對了出借服務(wù)的特點及網(wǎng)貸規(guī)范，目前可以認(rèn)為該服務(wù)是合規(guī)的，但注意的是要對用戶明確服務(wù)內(nèi)容及規(guī)則，提供對應(yīng)的服務(wù)協(xié)議。

平臺收取的費(fèi)用有哪些

平臺的收入來源應(yīng)當(dāng)是平臺服務(wù)費(fèi)用，平臺需要對出借人和借款人明確服務(wù)費(fèi)用。不同的平臺對費(fèi)用收取規(guī)則不同，但可以籠統(tǒng)的分為幾類：

對出借人/借款人：收取充值/提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，該費(fèi)用通常是交給第三方支付平臺（或銀行）的，也有平臺不收取，自己承擔(dān)該筆費(fèi)用。

對出借人：

• 利息管理費(fèi)，對收益部分收取的管理費(fèi)用。
• 出借服務(wù)費(fèi)用，對自動匹配出借后產(chǎn)生的溢出收益收取費(fèi)用。
• 轉(zhuǎn)讓費(fèi)用，對轉(zhuǎn)讓標(biāo)的用戶收取費(fèi)用。
• 違約金，對提前退出項目的用戶收取費(fèi)用。

對借款人：

借款管理費(fèi)，對借款項目收取管理費(fèi)用。注意的是：在規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”通知中已經(jīng)要求平臺要將借款管理費(fèi)以年化借款綜合資金成本的形式提現(xiàn)，并且綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定。也就是說借款人為借款付出的總金額（利息+費(fèi)用）不得超過36%。

逾期罰息，對逾期還款用戶收取一定違約費(fèi)用。

項目合規(guī)要求

《網(wǎng)貸認(rèn)定及整改要求》對借款項目的來源、籌集期、發(fā)布形式及平臺運(yùn)營進(jìn)行了規(guī)定。并且嚴(yán)格禁止平臺進(jìn)行自擔(dān)保、自融，對于項目的擔(dān)保信息要進(jìn)行充分披露。如果是平臺合作機(jī)構(gòu)推薦項目，也需要對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分披露。

平臺合規(guī)要求

現(xiàn)在還要自建資金池的平臺，各位PM就遠(yuǎn)離吧，絕對是個坑。

上線前請確保平臺的各種備案、許可、規(guī)章制度都符合監(jiān)管要求，不然盲目上線有風(fēng)險啊。

信息技術(shù)風(fēng)險管理

信息系統(tǒng)的等級備案和等級測試

信息安全等級保護(hù)工作包括定級、備案、安全建設(shè)和整改、信息安全等級測評、信息安全檢查五個階段。信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級分五級。

《管理辦法》第十五條規(guī)定，已運(yùn)營（運(yùn)行）的第二級以上信息系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)在安全保護(hù)等級確定后30日內(nèi)，由其運(yùn)營、使用單位到所在地設(shè)區(qū)的市級以上公安機(jī)關(guān)辦理備案手續(xù)。新建第二級以上信息系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)在投入運(yùn)行后30日內(nèi)，由其運(yùn)營、使用單位到所在地設(shè)區(qū)的市級以上公安機(jī)關(guān)辦理備案手續(xù)。隸屬于中央的在京單位，其跨省或者全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行并由主管部門統(tǒng)一定級的信息系統(tǒng)，由主管部門向公安部辦理備案手續(xù)?？缡』蛘呷珖y(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的信息系統(tǒng)在各地運(yùn)行、應(yīng)用的分支系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)卦O(shè)區(qū)的市級以上公安機(jī)關(guān)備案。省直或省級單位信息系統(tǒng)向省公安廳備案?？绲貐^(qū)、跨省或者全省、全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的信息系統(tǒng)在各地運(yùn)行、應(yīng)用的分支系統(tǒng)，向地級以上市公安局備案。

具體備案、測試流程詳見屬地相關(guān)部門要求。

平臺宣傳

• 不得自行發(fā)售理財產(chǎn)品，或以理財產(chǎn)品名字宣傳；
• 不得對出借收益與銀行利率、銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行對比，誤導(dǎo)用戶；
• 合同：簽訂借款合同而非理財協(xié)議；
• 不得與第三方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行線下“推薦項目，獲取資金”；
• 不得在線下渠道、物理場所對平臺自身進(jìn)行宣傳；

網(wǎng)貸法規(guī)大事件

• 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》
• 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實認(rèn)定及整改要求》
• 《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》
• 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》
• 《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)
• 《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》

不知道為什么圖片糊了，哎。

做金融的PM，還是以合規(guī)為重吧，不合規(guī)走不下去的，萬一哪天平臺雷了還要遭殃的……

作者：盯襠貓，圖片為原創(chuàng)，請勿轉(zhuǎn)載。

本文由 @盯襠貓 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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