上周末，由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理與騰訊大學(xué)聯(lián)合主辦的2017中國(guó)產(chǎn)品經(jīng)理大會(huì)·上海站在上海溫德姆酒店完美落幕。來自陸金所平臺(tái)功能產(chǎn)品負(fù)責(zé)人@高賢嫻 老師給大家?guī)淼氖恰督鹑诳萍嫉漠a(chǎn)品使命》這一話題。高賢嫻老師從金融+互聯(lián)網(wǎng)、互金平臺(tái)的基礎(chǔ)搭建、產(chǎn)品使命出發(fā)，以陸金所為例，為我們拆解互金產(chǎn)品的搭建方法論和產(chǎn)品使命。

分享嘉賓：陸金所平臺(tái)功能產(chǎn)品負(fù)責(zé)人 @高賢嫻

以下內(nèi)容為嘉賓分享實(shí)錄，部分內(nèi)容有修改：

各位產(chǎn)品經(jīng)理朋友們，大家好！感謝大會(huì)的組織方，很榮幸有機(jī)會(huì)在這里跟各位一起探討產(chǎn)品經(jīng)理的創(chuàng)新、改變和增長(zhǎng)。

陸金所作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，致力于讓金融變得越來越聰明，越來越普惠。身為建設(shè)平臺(tái)的產(chǎn)品經(jīng)理，和扎根于不同垂直領(lǐng)域的在座各位，會(huì)有哪些相同和不同的思考方向，又是如何在這個(gè)過程中體現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理的創(chuàng)新和變革，我想這是大家最希望從這場(chǎng)討論中了解的內(nèi)容。所以，我給這場(chǎng)命題是“金融科技的產(chǎn)品使命”，和大家一起進(jìn)行一個(gè)粗淺的討論。

整個(gè)討論過程會(huì)先按照如下思路：

• 首先介紹金融和互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)特點(diǎn)；
• 基于此之上分析一下互聯(lián)網(wǎng)金融的基本建設(shè)要點(diǎn)；
• 那么在這種建設(shè)過程后產(chǎn)品經(jīng)理的使命是要融合哪些內(nèi)容。

一、金融＋互聯(lián)網(wǎng)

首先，我們聊聊這個(gè)行業(yè)。

當(dāng)我們每每提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)名詞，“互聯(lián)網(wǎng)”更是用來形容“金融”的一個(gè)載體。它的本質(zhì)還是金融， 金融業(yè)應(yīng)該具備的要素，互金都要有?；ヂ?lián)網(wǎng)是金融的一個(gè)服務(wù)方向，一個(gè)服務(wù)范疇。

1、金融的本質(zhì)

通俗地說，金融是一種工具，為有錢人理財(cái)，為缺錢人融資。讓資金作為一種資源得到優(yōu)化配置，從而可以讓暫時(shí)閑置的資金可以生息，讓需要資金的人以成本換回時(shí)間。資金流動(dòng)后，各取所需，促進(jìn)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，讓科學(xué)和社會(huì)的發(fā)展加速前進(jìn)。

從金融本身來說，它最要關(guān)注的點(diǎn)就是杠桿，杠桿之后所依賴的信用，信用的基本面帶來的可能的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)控制。這三者使得金融的基本本質(zhì)聽起來似乎放之四海而皆準(zhǔn)，但真正的實(shí)施過程需要嚴(yán)格的約束和限制，才能走得平穩(wěn)，走得更遠(yuǎn)。

因此，金融的本質(zhì)要求金融的從業(yè)者必須要有專業(yè)的理解和態(tài)度，有精確的測(cè)算和審核。

在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，金融和普通老百姓的關(guān)系不大：

• 最早的工資是現(xiàn)金支付，隨支隨取。那時(shí)候的“理財(cái)產(chǎn)品”是國(guó)庫(kù)券；
• 后來工資開始發(fā)放到銀行卡里，老百姓開始接受看不到紙幣的資產(chǎn)，變換成儲(chǔ)蓄卡上的一些數(shù)字。好處是這個(gè)過程可以獲取少許的活期利息。
• 再后來銀行升級(jí)服務(wù)，可以在工資發(fā)放日自動(dòng)定額活期轉(zhuǎn)定期，收益比活期要高，這就開始朝著越來越便民的方式上發(fā)展。
• 當(dāng)商品房出現(xiàn)后，老百姓開始普及另外一種金融服務(wù) —— 貸款。

伴隨著房地產(chǎn)的發(fā)展，大家逐漸開始意識(shí)到現(xiàn)金是有時(shí)間成本的，開始理解杠桿的效用，接受提前撬動(dòng)資產(chǎn)和享受的生活方式；也開始慢慢學(xué)會(huì)使用信用卡，培養(yǎng)個(gè)人的信用體系。

恰是在這樣的時(shí)間點(diǎn)，金融的概念開始潛移默化到普通民眾的生活中，為互金行業(yè)的發(fā)展提供了寶貴的土壤。

2、互聯(lián)網(wǎng)的基因

而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)則以非常迅猛的方式在發(fā)展，它帶來了快速傳播和創(chuàng)新企業(yè)不斷試錯(cuò)糾錯(cuò)的可能。

特別是從10年開始，智能手機(jī)的發(fā)展再一次助力了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，把它的蓬勃推向了新的高潮——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，全方位擴(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景應(yīng)用的廣度和深度。

金融+互聯(lián)網(wǎng)就在這樣的背景下誕生了。

3、金融＋互聯(lián)網(wǎng)

金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合大概可以分成三個(gè)階段：

1. 2005年以前，主要是伴隨著傳統(tǒng)金融的信息化過程，銀行紛紛開始建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對(duì)私業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在存取款和轉(zhuǎn)賬，銀聯(lián)業(yè)務(wù)的建立；
2. 2005年-2011年期間，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和深入，電商的崛起，第三方支付蓬勃發(fā)展， 支付寶，財(cái)付通紛紛出現(xiàn)；
3. 而從2011年開始，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有了實(shí)質(zhì)的發(fā)展。

陸金所也是在這一時(shí)期成立。過去六年，陸金所為行業(yè)帶來了較多的創(chuàng)新模式和標(biāo)準(zhǔn)。

2017年眾安保險(xiǎn)，拍拍貸，融360等紛紛登陸紐交所或港交所，金融科技經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展的6年。這六年， 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為資金融通、支付和投資提供了信息中介的服務(wù)模式。 將藏在深閨人未識(shí)的金融服務(wù)慢慢揭開了面紗，普惠了普通人的理財(cái)，事業(yè)發(fā)展，消費(fèi)等生活的方方面面。

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的幾年發(fā)展中面臨的重要命題包括風(fēng)控，合規(guī)，安全和體驗(yàn)。

從把金融搬到線上的時(shí)刻起，最重要的就是要思考如何在線上做好風(fēng)險(xiǎn)管控。

另一方面，隨著用戶群體的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)量的上升，會(huì)帶來資金流動(dòng)性，保障性等可能的風(fēng)險(xiǎn)，需要有配套建設(shè)的規(guī)避要求和行業(yè)制度。

再次，互金行業(yè)和任何互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，信息安全是首要任務(wù)。但基于金融本身的特點(diǎn)，對(duì)于賬戶安全、資金安全等會(huì)有更嚴(yán)格的要求和策略。

最后，這么多年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深入發(fā)展，讓用戶習(xí)慣了極致的體驗(yàn)打造。在金融平臺(tái)保障風(fēng)控監(jiān)管和安全的基礎(chǔ)上，怎樣提升平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化用戶體驗(yàn)也是很重要的一個(gè)課題 。

后面將會(huì)介紹如何在這幾個(gè)要素如何在互金的背景下互相打磨，互相成就。

二、互金平臺(tái)的基礎(chǔ)搭建

下面我們首先講講互金行業(yè)對(duì)于前三個(gè)重要方向的支持，也就是最基礎(chǔ)的基礎(chǔ)搭建。

1、風(fēng)控

傳統(tǒng)金融的風(fēng)控主要是通過：

• 信息采集：采集用戶的年齡、教育水平、職業(yè)背景、收入水平、資產(chǎn)情況和親屬信息等；
• 調(diào)查用戶在機(jī)構(gòu)內(nèi)可獲取的資金和資產(chǎn)記錄、交易金額、交易類型、交易內(nèi)容等；
• 綜合征信系統(tǒng)里面的信息資料等一起來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期判斷和風(fēng)險(xiǎn)控制處理。

這里面有一些天然的優(yōu)勢(shì)：

• 首先，銀行柜員可以面對(duì)面的跟用戶進(jìn)行溝通，確認(rèn)用戶的身份證件和生物信息，來確保信息采集的真實(shí)性；
• 其次，針對(duì)信息采集的填寫內(nèi)容，柜員可以面對(duì)面的進(jìn)行解釋，手把手地進(jìn)行指導(dǎo)，保障信息采集的有效性；
• 另外，銀行有海量的資金和資產(chǎn)變動(dòng)信息作為盡調(diào)和審核的依據(jù)，同時(shí)建立了專業(yè)嚴(yán)格的審核流程。

當(dāng)將這套風(fēng)控體系來到線上后，就需要有新的適應(yīng)方式。當(dāng)下互金平臺(tái)的主要風(fēng)控基礎(chǔ)來自于：

1. 用戶開戶時(shí)提供的全面?zhèn)€人信息：包括手機(jī)號(hào)注冊(cè)，實(shí)名認(rèn)證，銀行卡綁定，人臉識(shí)別等。這些信息可以幫助平臺(tái)在前端識(shí)別：用戶身份確認(rèn)，賬戶控制人為身份確認(rèn)本人，資金控制人為身份確認(rèn)本人，從而達(dá)到賬戶和資金控制權(quán)掌握在實(shí)名人本人手中，去除代操作風(fēng)險(xiǎn)。
2. 在陸金所平臺(tái)上， 金融產(chǎn)品會(huì)有產(chǎn)品服務(wù)評(píng)級(jí)KYP， 投資者根據(jù)全面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估獲得KYC的精確用戶畫像。陸金所的KYC測(cè)評(píng)問卷包含20多道題目，從教育背景，資產(chǎn)信息，投資觀念，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等多維度全方面的調(diào)研用戶情況。 按量化模型將KYP和KYC進(jìn)行匹配，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和資金的精準(zhǔn)匹配和產(chǎn)品全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理。
3. 引用大數(shù)據(jù)， 機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，利用用戶數(shù)據(jù)，建立主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好模型，來調(diào)整和修正用戶主動(dòng)輸入的風(fēng)險(xiǎn)承受能力問卷結(jié)果，以防用戶可能不了解自己真正的想法。
4. 基于用戶信息的動(dòng)態(tài)化管理和追蹤，實(shí)時(shí)判斷用戶的投資匹配程度，在投資前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)超配提示和攔截。同時(shí)，還特別的針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的產(chǎn)品和高齡投資者進(jìn)行電話提示風(fēng)險(xiǎn)。

2. 合規(guī)

科技的發(fā)展擴(kuò)大了金融的邊界和外延，也放大了金融危機(jī)可能造成的影響。從15年底e租寶事件發(fā)生，互金行業(yè)的監(jiān)管日益趨緊。

創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范是互動(dòng)的，金融科技首先要認(rèn)清明確的金融規(guī)律，和監(jiān)管形成良好的互動(dòng)。陸金所平臺(tái)根據(jù)監(jiān)管要求，從嚴(yán)要求，作為平臺(tái)，采集用戶信息，幫助資產(chǎn)銷售主體獲取和展示必要信息。

我們相信，在合理的規(guī)范之下，互金行業(yè)的發(fā)展才有更好的前景。

3、安全

在風(fēng)控和合規(guī)之外，另外一個(gè)互金平臺(tái)建設(shè)的重點(diǎn)就是安全防護(hù)。和其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相同，互金平臺(tái)需要建立網(wǎng)絡(luò)信息的反入侵系統(tǒng)；但區(qū)別于其他行業(yè)，因?yàn)榻鹑诘拿舾行詫?dǎo)致安全防范的范圍要更廣，防范的嚴(yán)格程度要更高。

金融平臺(tái)的首要安全是賬戶安全。用戶的個(gè)人信息和賬戶控制權(quán)不受侵犯，如綁定手機(jī)號(hào)，設(shè)置的登陸、交易密碼。 它決定了用戶的信息是否會(huì)被盜用，用戶的其他權(quán)限是否被更改。

其次是資金安全。資金的安全性包含反資金盜用，反資金欺詐，以及對(duì)應(yīng)的保護(hù)性舉措。新型的網(wǎng)絡(luò)犯罪有很多是從資金入手，這一點(diǎn)也是用戶極為敏感的部分。

第三，是網(wǎng)絡(luò)信息傳輸安全，系統(tǒng)防御，反入侵的安全規(guī)程，它涉及到平臺(tái)功能的方方面面，不僅僅有基本功能的接口調(diào)用，還有對(duì)內(nèi)，對(duì)外的信息傳輸，還有基礎(chǔ)功能的邏輯校驗(yàn)甚至報(bào)錯(cuò)。都有可能被外部利用的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，作為綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺(tái)，針對(duì)大量的用戶信息和數(shù)據(jù)，內(nèi)部審核流程的流轉(zhuǎn)，敏感信息的傳遞都需要有明確的規(guī)程約束，堅(jiān)決杜絕任何信息的不合理傳播。

所有上述的安全防范措施分布在平臺(tái)功能的各個(gè)節(jié)點(diǎn)，對(duì)用戶的操作，狀態(tài)轉(zhuǎn)換和信息傳輸都進(jìn)行的收集和判斷。

三、互金平臺(tái)的產(chǎn)品使命

前面提到的三個(gè)方向：風(fēng)控，合規(guī)和安全是金融的本質(zhì)要求，也是互金平臺(tái)的產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)計(jì)思考時(shí)不容質(zhì)疑和商榷的硬杠杠。在這樣的基本前提之上，互金平臺(tái)的產(chǎn)品經(jīng)理在推進(jìn)產(chǎn)品和功能實(shí)現(xiàn)的過程中會(huì)遇到哪些不一樣的困難，又如何克服它們？下面將會(huì)從轉(zhuǎn)化，準(zhǔn)確性和流暢三個(gè)角度進(jìn)行分析。

1、轉(zhuǎn)化

轉(zhuǎn)化是一個(gè)大家共有的話題。大家都希望用盡量針對(duì)性的路徑，盡量明確的說明，盡量少的步驟，讓用戶完成交易。

然而，金融的行業(yè)特點(diǎn)卻需要我們做足夠充足的信息收集，給用戶足夠豐富的信息和背景披露，讓用戶反復(fù)確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配，還是要提示，攔截，甚至針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資，還需要外呼確認(rèn)。如果說在其他行業(yè)，漏斗的轉(zhuǎn)化是首要業(yè)務(wù)指標(biāo)，那么在互金行業(yè)，一部分的轉(zhuǎn)化損失是我們所期待看到的，因?yàn)槟钦f明我們把有錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)的投資者合理得“擋”住了。

但是在合理的范圍之內(nèi)，產(chǎn)品經(jīng)理一如既往的希望盡量減少用戶負(fù)擔(dān)，拉升用戶的投資主動(dòng)性，提高用戶的投資轉(zhuǎn)化。

在合理的范圍內(nèi)提升轉(zhuǎn)化：

1. 引入新技術(shù)新體驗(yàn)，提升效率和體驗(yàn)。 陸金所現(xiàn)在大量的利用了智能識(shí)別方式：人臉識(shí)別，語(yǔ)音識(shí)別，指紋識(shí)別，聲紋識(shí)別，OCR掃描等技術(shù)。減少用戶在補(bǔ)充這些信息時(shí)候所需要的輸入負(fù)擔(dān)，提升補(bǔ)充信息的效率。
2. 在關(guān)鍵的可能的破壞性的攔截之前，選擇合理的場(chǎng)景做主動(dòng)的知會(huì)和引導(dǎo)， 允許斷點(diǎn)，適當(dāng)給出一些激勵(lì)。部分用戶對(duì)這塊是有正面的認(rèn)知和接受度的，會(huì)比較認(rèn)真謹(jǐn)慎的對(duì)待合規(guī)類信息的填寫。
3. 還在注意的是可以在一系列信息填寫前明確可能的路徑和步驟，讓用戶有預(yù)期，不給有負(fù)擔(dān)的“驚喜”。

2、準(zhǔn)確

第二點(diǎn)我們要考慮的是關(guān)于互金平臺(tái)的準(zhǔn)確性這個(gè)概念。

大家考量一個(gè)互金平臺(tái)，準(zhǔn)確性是基礎(chǔ)。 從用戶層面期望的準(zhǔn)確性，例如在各項(xiàng)信息描述的準(zhǔn)確容易理解的，或者賬戶資金和資產(chǎn)的任何變動(dòng)都是可解釋的。

但另一方面，金融產(chǎn)品的特性涉及到很多專業(yè)的知識(shí)體系。當(dāng)平臺(tái)的受眾面越來越廣時(shí)，用密密麻麻的文字來詳述各種金融屬性和對(duì)應(yīng)的變動(dòng)，一方面擔(dān)心可閱讀性，一方面擔(dān)心可理解性。

在這種時(shí)候，大家通常的認(rèn)知是希望將專業(yè)的知識(shí)轉(zhuǎn)譯成大家都可以理解的描述。

轉(zhuǎn)譯的過程中有哪些問題呢？

• 第一， 轉(zhuǎn)譯是否還能合理表達(dá)原有的概念。理論上來說，金融產(chǎn)品的定義就是它自己是最貼切的說法，不會(huì)有比專業(yè)定義更精確的說法。轉(zhuǎn)譯的過程必然會(huì)有信息的變動(dòng)或者缺失；
• 第二， 轉(zhuǎn)譯本身為了讓用戶理解得更容易。通常的做法是和用戶可理解的概念進(jìn)行類比和近似。但是實(shí)際上的金融描述不能進(jìn)行誤導(dǎo)或者暗示。

在這種沖突的過程中，產(chǎn)品經(jīng)理一方面理解金融資產(chǎn)本身的背景，另外一方面站在用戶群體的角度，需要解決這中間的錯(cuò)位。

比如，我們是不是可以先分類，把相同資產(chǎn)性質(zhì)的進(jìn)行歸類；同時(shí)類似屬性的不同描述要區(qū)隔開來。信息的統(tǒng)計(jì)也會(huì)用不同的方式進(jìn)行。然后還需要有結(jié)構(gòu)化的對(duì)比，讓用戶了解不同的產(chǎn)品之間不同的性質(zhì)和內(nèi)涵。當(dāng)然還可以通過用戶問答的方式讓更多的用戶借鑒和理解。

3、體驗(yàn)

用戶最關(guān)心平臺(tái)的安全性，在安全的方面，我們希望盡量不影響用戶的登錄、瀏覽和投資；但是卻能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能來分析這個(gè)用戶的操作動(dòng)線，操作資金來預(yù)測(cè)賬戶可能的風(fēng)險(xiǎn)。 另一方面，針對(duì)不同的場(chǎng)景，不同的賬號(hào)情況，不同的可能風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，可以讓用戶采用不同的驗(yàn)證方式。

這些驗(yàn)證方式包括一些生物識(shí)別的技術(shù)，比如前面提到的人臉識(shí)別，聲紋識(shí)別，提升用戶快速驗(yàn)證的體驗(yàn)，也能優(yōu)化我們認(rèn)證的精度。

另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要身份依據(jù)也來自于終端，一個(gè)常用的，可信的終端可以在某種程度上意味著風(fēng)險(xiǎn)較低的操作。

這一整套系統(tǒng)的建立，可以讓用戶盡量在無感知的情況下保證一個(gè)安全防范的系統(tǒng)。

金融平臺(tái)很重要的一點(diǎn)是要展示專業(yè)性， 高大上的視覺風(fēng)格， 所以有時(shí)候會(huì)聽到吐槽“冷冰冰”。然而，我們的產(chǎn)品經(jīng)理和設(shè)計(jì)師們也并非真的沒有注入自己的溫度，只是這種細(xì)節(jié)的展示要避開一些關(guān)鍵的，需要決策的流程和場(chǎng)景。

在一些用戶可以略微悠閑的場(chǎng)景，例如當(dāng)用戶刷新賬戶資產(chǎn)和收益的時(shí)候，給一兩句箴言，不那么威嚴(yán)和高高在上，就像一個(gè)忠誠(chéng)的朋友，和緩的給出一些建議，讓人心頭一暖。

在一些隨著時(shí)間發(fā)生變化的場(chǎng)景，通過視覺的變化營(yíng)造氛圍，讓大家在定期的相逢中迸發(fā)不一樣的火花，給平臺(tái)一個(gè)溫情，有溫度的形象塑造，也是我們一直追求的方向。

在互金行業(yè)，產(chǎn)品經(jīng)理一樣要從業(yè)務(wù)出發(fā)，業(yè)務(wù)的思路就是產(chǎn)品的思路，只是我們要考慮的業(yè)務(wù)方向要包含法務(wù)合規(guī)、安全風(fēng)控、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)分析和人工智能應(yīng)用等多個(gè)方面。一個(gè)平臺(tái)的搭建才能有始有終。

感謝在座的產(chǎn)品同仁們，抱著最美麗的期望為未來奔忙。 2018，我們會(huì)更好！謝謝大家！

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