文章作者對(duì)P2P對(duì)接銀行存管進(jìn)行簡(jiǎn)要的總結(jié)復(fù)盤，希望能給你帶來些借鑒。

監(jiān)管一聲令下P2P平臺(tái)都在由第三方托管升級(jí)為銀行存管，簡(jiǎn)單說銀行存管的業(yè)務(wù)模式如下：

對(duì)做銀行存管的工作進(jìn)行復(fù)盤：

一、存量數(shù)據(jù)遷移

（一）存量用戶遷移

1.未開通過托管賬戶（未實(shí)名）的用戶

這部分用戶只注冊(cè)了平臺(tái)的賬號(hào)，不需要做遷移，升級(jí)銀行存管后走新用戶開通銀行存管的流程即可。

2.已開通托管賬戶的（已實(shí)名）的用戶

這部分用戶是已經(jīng)開通了第三方托管賬戶（已實(shí)名認(rèn)證），并且有可能已經(jīng)綁定了銀行卡（我們用的第三方托管開戶、綁卡是分開操作的，在開戶不綁卡的情況下支持網(wǎng)銀充值、投資，當(dāng)然提現(xiàn)的話必須綁卡），這部分用戶在遷移時(shí)需要將姓名、證件類型、證件號(hào)碼、銀行卡號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)等信息一并遷移，遷移后用戶進(jìn)行激活賬戶的操作即可。

注：激活時(shí)，實(shí)名認(rèn)證的信息不可更改，其他信息可修改。

一般用戶直接遷移即可，需要考慮其他特殊情況：

①托管與存管支持用戶認(rèn)證的證件類型是否一致

解決辦法：更換證件類型、轉(zhuǎn)讓給他人后遷移

②托管與存管支持綁卡的銀行是否一致

解決辦法：激活時(shí)允許更改銀行卡信息

（二）存量業(yè)務(wù)遷移

存量業(yè)務(wù)遷移是指存量的未結(jié)清標(biāo)的，根據(jù)對(duì)接的存管銀行提供的功能，平臺(tái)可以選擇遷移或者不遷移。

1.遷移存量業(yè)務(wù)

若遷移了存量業(yè)務(wù)，也就是將未完成的債權(quán)關(guān)系都遷移至銀行存管的系統(tǒng)中，遷移后未結(jié)清的標(biāo)的發(fā)生還款時(shí)資金將還至投資人的銀行存管賬戶中，需要借款人將資金充值至存管賬戶中。

這種方式只需用戶將原托管賬戶中的余額提現(xiàn)，托管賬戶就可以棄用了，但是需要強(qiáng)制用戶激活銀行存管賬戶，并且需要讓所有借款用戶在還款前完成存管賬戶的激活與充值。

2.不遷移存量業(yè)務(wù)

也就是未結(jié)清標(biāo)的還款依然在原托管賬戶完成，在銀行存管系統(tǒng)中開啟新的業(yè)務(wù)。

這種方式托管賬戶和存管賬戶將并行一段時(shí)間，直至存量業(yè)務(wù)完成最后一筆還款、用戶全部提現(xiàn)完成后，才可以將托管賬戶棄用，持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。

（三）存量資金遷移

存量資金遷移就是將用戶原托管賬戶中的資金遷移至存管賬戶中。

如果遷移了存量業(yè)務(wù)，托管賬戶只保留提現(xiàn)功能即可，用戶提現(xiàn)后就可以將托管賬戶棄用，如果支持存量資金遷移的，托管賬戶提現(xiàn)功能也不需要了，可以直接升級(jí)至存管系統(tǒng)。

二、操作流程

（一）資金賬戶升級(jí)

針對(duì)于已開通過托管賬戶的用戶，因?yàn)樽隽舜媪坑脩暨w移，這部分用戶需要做的是激活賬戶的操作，實(shí)名認(rèn)證的信息不可做修改，在激活時(shí)可以更改銀行卡、預(yù)留手機(jī)號(hào)等信息。

采用強(qiáng)制升級(jí)的方式，用戶登錄后彈出資金賬戶升級(jí)彈窗，彈窗不可關(guān)閉，不進(jìn)行升級(jí)操作無法繼續(xù)其它操作，雖然這樣的方式不是很友好，但如果允許不升級(jí)進(jìn)行其它操作，就需對(duì)所有相關(guān)的操作增加校驗(yàn)，耗費(fèi)的時(shí)間比較長(zhǎng)。

（二）其他流程

新用戶開戶、充值、提現(xiàn)、投資等流程可能都會(huì)有細(xì)微的變動(dòng)，所以對(duì)于與存管相關(guān)的流程都需要梳理一下。

以充值為例：

根據(jù)存管、托管系統(tǒng)的不同要求，就需要對(duì)充值的操作做改動(dòng)。

三、資金流向的設(shè)計(jì)

這部分內(nèi)容相對(duì)來說比較簡(jiǎn)單，存管系統(tǒng)一般都會(huì)給出其支持的各業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的資金流向圖，根據(jù)存管給出的資料進(jìn)行處理即可。

四、托管賬戶的處理

升級(jí)銀行存管一般都會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)賬戶并行的階段，需要完全過渡至存管之后再關(guān)閉托管賬戶。

個(gè)人認(rèn)為最快的方式是將存量用戶、存量業(yè)務(wù)、存量資金全部遷移至存管系統(tǒng)，這樣遷移后的回款等其他操作直接在存管系統(tǒng)進(jìn)行，托管賬戶可直接棄用，當(dāng)然前提是托管、存管支持這樣處理。

（一）不支持存量業(yè)務(wù)遷移

如果說不支持存量業(yè)務(wù)遷移，托管賬戶需要一直運(yùn)行，直至系統(tǒng)內(nèi)的所有業(yè)務(wù)全部結(jié)束，這樣耗費(fèi)的時(shí)間一般會(huì)比較長(zhǎng)。

（二）不支持存量資金遷移

如果說不支持存量資金遷移，就需要用戶自己操作提現(xiàn)，需要做一個(gè)提醒用戶提現(xiàn)的方案。

這時(shí)的提現(xiàn)可以特殊處理一下，用戶一筆全部提現(xiàn)，提現(xiàn)金額為賬戶余額不可更改，如果平臺(tái)提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)的話，這時(shí)候最好是對(duì)所有用戶免提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

PS：就算免提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，也會(huì)有很多用戶不去操作，三方可能會(huì)支持系統(tǒng)發(fā)起所有用戶全部提現(xiàn)的功能哦，就不需要用戶操作，通知用戶就可以了。

五、APP升級(jí)

APP需要強(qiáng)制用戶升級(jí)，不升級(jí)無法進(jìn)入APP，如果用戶停留在老版本APP，其操作都是根據(jù)托管系統(tǒng)設(shè)計(jì)的，當(dāng)用戶再進(jìn)行操作時(shí)就會(huì)報(bào)錯(cuò)，所以采用強(qiáng)制升級(jí)。

六、停服公告

銀行存管上線需要停服1~2天的時(shí)間，所以在上線前后做好相應(yīng)的通知，停服期間網(wǎng)站、APP做好停服提示。P2P畢竟是一個(gè)比較敏感的行業(yè)，不要在任何提示都沒有的情況下網(wǎng)站就不能正常訪問了，避免讓用戶誤以為跑路了。

本文由 @蘆_葦 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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