本文主要是與大家分享一種支付寶渠道服務(wù)商的的業(yè)務(wù)模式，這種業(yè)務(wù)模式對(duì)沒(méi)能拿到支付牌照且有資源的公司或企業(yè)來(lái)說(shuō)具有普適性；但前提是能夠獲得支付寶或者微信的的渠道服務(wù)商資格（簡(jiǎn)稱isv，本文以支付寶的isv為例子進(jìn)行闡述），且能在各大銀行中混得開(kāi)，以求得結(jié)算通道。

下圖為行文的順序：首先介紹有關(guān)支付寶渠道服務(wù)商的相關(guān)知識(shí)，譬如相關(guān)概念、接口等；其次會(huì)以一種集成了支付寶三個(gè)接口的綜合支付運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)為例，具體闡述相關(guān)業(yè)務(wù)的始末。希望能給大家?guī)?lái)些許不一樣的視角。

支付寶ISV

支付寶ISV（也稱系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商）可代支付寶完成商家簽約、當(dāng)面付集成、優(yōu)惠活動(dòng)配置的主體，為商戶提供線下支付寶收款、入駐口碑、發(fā)布折扣和支付寶商家服務(wù)窗等服務(wù)。

就個(gè)人理解而言，支付寶isv渠道商一般都是具有獨(dú)立軟件研團(tuán)隊(duì)的公司和企業(yè)。說(shuō)穿了，這種公司存在的理由無(wú)非是在支付寶有一定的資源，靠著關(guān)系拿到了支付寶的幾個(gè)接口，面向某一鄰域的商戶，為其提供商業(yè)變現(xiàn)的解決方案，并從中拿到分潤(rùn)。具體業(yè)務(wù)模式如下：

1、首先，公司或者企業(yè)必須獲得支付寶的承認(rèn)，與支付寶簽訂N年的渠道服務(wù)商，其中必須明確其后系統(tǒng)集成的支付接口的詳情；并同時(shí)設(shè)置支付的對(duì)應(yīng)接口的費(fèi)率，每個(gè)接口都對(duì)應(yīng)設(shè)置。一般：支付寶app為1.0、支付寶wap1.0、支付寶即時(shí)到賬0.6。

2、然后，公司必須能夠與一家銀行合作，為商戶解決每日的結(jié)算款的處理問(wèn)題，同時(shí)也避免了二清。這其中，系統(tǒng)與銀行端的交互基本上是相關(guān)的接口請(qǐng)求與響應(yīng)。

3、其次，如果公司的資源很多，能夠拓展數(shù)以千計(jì)甚至萬(wàn)計(jì)的商戶，此時(shí)可以想“代理鏈條”模式。

此模式能夠在很大程度上將系統(tǒng)的交易額提升到一個(gè)客觀的高度，且能“借他人之手”來(lái)管理商戶，一舉兩得。

4、最后，也是最最關(guān)鍵的，任何商業(yè)活動(dòng)最終都會(huì)與“錢(qián)”掛鉤，支付更不例外。因此，在設(shè)定支付寶成本費(fèi)率的同時(shí)，公司也會(huì)與代理商簽訂合同，合同中就包含對(duì)應(yīng)的代理商對(duì)應(yīng)三個(gè)接口的費(fèi)率；而商戶則會(huì)與被其拓展的代理商進(jìn)行合同簽約，此時(shí)也會(huì)設(shè)定商戶費(fèi)率。而這三個(gè)費(fèi)率必須滿足一下關(guān)系：支付寶成本費(fèi)率 ≤ 代理商陳本費(fèi)率 ≤ 商戶成本費(fèi)率支。（此外，商業(yè)銀行對(duì)每筆訂單也會(huì)收取對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)）否則，系統(tǒng)結(jié)算就會(huì)行不通。具體費(fèi)率計(jì)算會(huì)在下一章節(jié)的結(jié)算中給出具體的計(jì)算公式。

5、支付上下游各方收取的手續(xù)費(fèi)總和為商戶被扣的手續(xù)費(fèi)。

（ps：商業(yè)的本質(zhì)其實(shí)是錢(qián)與服務(wù)發(fā)生了關(guān)系的存在）

線上支付系統(tǒng)

該系統(tǒng)集成了支付寶線上三種接口：支付寶即時(shí)到賬、支付寶wap、支付寶app，其本身就是一個(gè)功能齊全、業(yè)務(wù)邏輯復(fù)雜的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)?？梢岳斫鉃橐粋€(gè)CRM為過(guò)，因?yàn)樵撓到y(tǒng)確實(shí)管理和運(yùn)營(yíng)者支付下游代理商、商戶的關(guān)系。如下圖，為線上支付系統(tǒng)的元素介紹。其中商戶平臺(tái)通過(guò)代理商平臺(tái)與運(yùn)營(yíng)平臺(tái)發(fā)生簡(jiǎn)介數(shù)據(jù)流關(guān)系。

系統(tǒng)操作權(quán)限解析

不管是怎樣的系統(tǒng)，都會(huì)設(shè)計(jì)到賬號(hào)登錄。針對(duì)這種復(fù)雜的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，登錄權(quán)限設(shè)計(jì)更是必不可少。本系統(tǒng)主要采用“分而治之”的設(shè)計(jì)思想，大致思路如下：

1. 從一個(gè)超級(jí)管理員賬號(hào)出發(fā)，在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為代理商創(chuàng)建賬號(hào)；
2. 然后，代理商用全局唯一的賬號(hào)登錄代理商平臺(tái)，然后再為次代理商創(chuàng)建不同系統(tǒng)角色的用戶來(lái)管理用戶；
3. 最終，商戶的登錄賬號(hào)由代理商平臺(tái)商戶報(bào)件時(shí)自動(dòng)生成。

整個(gè)支付運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的功能分為四個(gè)部分：（代理商開(kāi)戶）商戶報(bào)件、支付（開(kāi)發(fā)面向下游商戶的三個(gè)支付接口）、渠道對(duì)賬、商戶結(jié)算。如下具體的泳道圖。

代理商開(kāi)戶

運(yùn)營(yíng)人員為代理商進(jìn)行開(kāi)戶操作流程如下：

1. 代理商需要與企業(yè)簽訂相關(guān)協(xié)議，其中協(xié)議的主要內(nèi)容包含所用支付接口的個(gè)數(shù)、接口費(fèi)率等；
2. 代理商簽訂合同后，會(huì)在相應(yīng)時(shí)間里將代理商公司的企業(yè)信息、綁卡信息、費(fèi)率信息以文檔的形式提交給運(yùn)營(yíng)人員；然后由運(yùn)營(yíng)人員在系統(tǒng)進(jìn)行錄入、審核；審核通過(guò)后會(huì)為該代理商創(chuàng)建登錄賬號(hào)，方便代理商登錄代理商系統(tǒng)。

商戶報(bào)件

商戶報(bào)件也即商戶入駐：

1. 商戶入駐平臺(tái)類似大學(xué)生入學(xué)，你得提供相關(guān)個(gè)人信息（身份證、手機(jī)號(hào)等），由學(xué)校相關(guān)人員（運(yùn)營(yíng)人員）將你的信息錄入教務(wù)系統(tǒng)，然后審核通過(guò)后，為你生成全局唯一的學(xué)號(hào)（商戶編號(hào)）。
2. 商戶入駐平臺(tái)時(shí)填報(bào)的信息包含：法人基本信息、費(fèi)率信息、綁卡信息。
3. 此操作需要代理商在代理商平臺(tái)進(jìn)行頁(yè)面表單填報(bào)操作。
4. 因?yàn)閷?duì)接的是支付寶的交易接口，因此商戶報(bào)件的基本信息要提交到支付寶后天進(jìn)行審核。在整個(gè)過(guò)程中會(huì)調(diào)用支付寶黑名單查詢接口和支付寶間連商戶入駐接口。

支付

提供給下游商戶的額接口包括支付寶即時(shí)到賬支付、支付寶WAP支付、支付寶APP支付。

描述：?

1. 用戶通過(guò)商戶平臺(tái)下單，商戶系統(tǒng)確認(rèn)訂單后對(duì)訂單信息進(jìn)行MD5加密，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上傳至代理商系統(tǒng)；
2. ?代理商系統(tǒng)也采用類似的加密方法，對(duì)商戶訂單進(jìn)行驗(yàn)證，然后將加密的訂單信息向上游傳遞；
3. ?運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)接收到下游訂單，也會(huì)采用加密機(jī)制進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后，系統(tǒng)向代理商系統(tǒng)返回支付頁(yè)面的URL;緊接代理商系統(tǒng)向商戶系統(tǒng)傳遞URL，最終由商戶系統(tǒng)向用戶展示URL對(duì)應(yīng)的支付界面；
4. 商戶直接與支付寶收銀臺(tái)交互：輸入支付密碼，提交支付申請(qǐng)后，支付寶系統(tǒng)確認(rèn)支付成功。
5. 支付寶確認(rèn)支付成功后，首先會(huì)回調(diào)支付結(jié)果給企業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，然后再由企業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)回調(diào)給代理商系統(tǒng)。完成整個(gè)支付流程。

對(duì)賬

設(shè)計(jì)到該支付系統(tǒng)的對(duì)賬為渠道對(duì)賬。

1. 本系統(tǒng)的渠道對(duì)賬是指在當(dāng)天某個(gè)時(shí)間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議從支付寶獲取前一天平臺(tái)的交易訂單信息（支付寶商戶號(hào)、支付訂單號(hào)、商戶訂單號(hào)、交易金額、支付渠道、支付時(shí)間等），一般以excel的形式從服務(wù)器上獲取。
2. 獲取渠道對(duì)賬文件后，將其與平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)訂單表里的前天交易流水進(jìn)行一一比對(duì)，判斷訂單是否出現(xiàn)問(wèn)題（包含：無(wú)誤、長(zhǎng)款、短款、金額不一致）
3. 長(zhǎng)款指運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有此筆訂單而渠道對(duì)或者那個(gè)文件里卻沒(méi)有。造成的原因主要是發(fā)生日切的情況下（23：59：00），平臺(tái)記錄了商戶提交了訂單，但由于用戶未能及時(shí)支付；等到支付后，時(shí)間可能來(lái)到了第二天00：10：01。此時(shí)，同一筆交易就跨越了兩個(gè)時(shí)間維度（今天和明天）。
4. 對(duì)于長(zhǎng)款的處理一般會(huì)將平臺(tái)的長(zhǎng)款訂單進(jìn)行邏輯處理，使其在明天的對(duì)賬過(guò)程中再次舉行對(duì)賬。
5. 一般短款、和金額不一致的情況幾乎不可能發(fā)生，平臺(tái)可不做處理。
6. 另外，當(dāng)日對(duì)賬完成后，系統(tǒng)可以生成對(duì)應(yīng)的報(bào)表，其中典型的是對(duì)賬差異報(bào)表。

結(jié)算

說(shuō)到結(jié)算，可能很多小伙伴們會(huì)比較興奮；因?yàn)?，?jīng)過(guò)前面的一些“播種”、“施肥”操作，終于到了豐收的時(shí)候。其實(shí)，結(jié)算就是通過(guò)銀行通道將商戶每天的扣除手續(xù)費(fèi)后的交易額打到商戶的結(jié)算卡上的一個(gè)過(guò)程。如果細(xì)心的話，這里的提到的“結(jié)算卡”就是商戶報(bào)件時(shí)提到的結(jié)算卡。

下面的費(fèi)率計(jì)算公式完全可以為ni所用：

誠(chéng)然，支付系統(tǒng)是一個(gè)以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。如上敘述的支付渠道“販子”（運(yùn)營(yíng)）系統(tǒng)，對(duì)接的外部系統(tǒng)多、業(yè)務(wù)模塊復(fù)雜；那么相應(yīng)的，具體涉及到某個(gè)業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)，也是能夠喝上一壺的。因此，這里由于篇幅的原因，就不具體詳述業(yè)務(wù)深處細(xì)節(jié)。希望感興趣的pm們一起探討。

本文由 @阮籍猖狂 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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