本文試圖從約標(biāo)功能的使用場景出發(fā)，進(jìn)行典型方案拆解、業(yè)務(wù)邏輯分析，探討約標(biāo)功能在功能和策略方面的迭代優(yōu)化。

一、什么是預(yù)約投標(biāo)

P2P平臺的約標(biāo)功能設(shè)計主要依據(jù)兩類需求，一是由于平臺人氣比較旺，尤其是春節(jié)后的1、2個月，市場嚴(yán)重缺乏資產(chǎn)，平臺會出現(xiàn)一標(biāo)難求的情況。為了解決投資人資金站崗，提高資金利用率，引導(dǎo)有序投資，緩解用戶無標(biāo)可投的焦慮情緒，平臺會向投資人提供預(yù)約未開放的資產(chǎn)投資的服務(wù)。另一類需求是投資人為了獲取更大的收益或投資便捷性，主動和平臺聯(lián)系，快捷投資大額資金。

從平臺方來說約標(biāo)功能可以有效緩解資產(chǎn)供應(yīng)不平衡的狀況，實現(xiàn)交易額的穩(wěn)定增長，同時平臺通過接受用戶投資預(yù)約，掌握用戶的投資傾向，從而不斷優(yōu)化迭代提供更符合用戶預(yù)期的理財產(chǎn)品。

預(yù)約投標(biāo)可分為自動投標(biāo)和手動投標(biāo)兩種類型，這兩種產(chǎn)品方案的應(yīng)用受不同用戶訴求、使用場景、業(yè)務(wù)規(guī)模、支付通道限制等因素影響。

二、理財平臺典型約標(biāo)方案

宜貸網(wǎng)—預(yù)約投標(biāo)

投資人根據(jù)自己的投資偏好以及風(fēng)險承受能力，自行選擇預(yù)約投標(biāo)條件，并授權(quán)宜貸網(wǎng)在投資人設(shè) ? ? ? 置的出借條件滿足時由系統(tǒng)自動進(jìn)行出借操作，出借資金可正常轉(zhuǎn)讓；出借資產(chǎn)包括房產(chǎn)抵押、汽 ? ? ? 車抵押。

• 可預(yù)約標(biāo)的期限：1-24個月
• 可預(yù)約金額：100元~50000元/筆
• 限制條件：同時可預(yù)約3筆，預(yù)約標(biāo)的未投出之前，可隨時取消，單日限取消3次，預(yù)約取消后，退出預(yù)約隊列，資金解除凍結(jié)。

廣信貸—定向標(biāo)

定向標(biāo)是投資人通過“在線申請”的方式提交約標(biāo)申請，根據(jù)客戶需求開發(fā)的定時、定向、定額投資項目，一人一標(biāo)，專屬定制?？深A(yù)約投資產(chǎn)包括人人+、車+、信用+，預(yù)約投標(biāo)也可獲得相應(yīng)的投標(biāo)獎勵。

• 可預(yù)約標(biāo)的期限：3月、4月、5月
• 可預(yù)約金額：大于等于10萬/次
• 限制條件：約標(biāo)2次不兌現(xiàn)者，限制約標(biāo)資格。

微貸網(wǎng)—預(yù)約自動投資

自動預(yù)約標(biāo)比普通標(biāo)利率高，需要排隊購買，不定時發(fā)放，沒有預(yù)約資產(chǎn)限制，投資人開啟后自動進(jìn)入預(yù)約隊列中排隊等待，功能有特色一點是，投標(biāo)完成后（除部分中標(biāo)），會重新排隊投標(biāo)，如此循環(huán)往復(fù)，會將帳戶內(nèi)的錢投完。

• 可預(yù)約標(biāo)的期限：1-19個月不限
• 可預(yù)約金額：500元-50萬元
• 限制條件：只能設(shè)置1種約標(biāo)方案，修改設(shè)置后需要重新排隊預(yù)約。帳戶余額不足時，無法投標(biāo)， ? ? ? ?重新排隊。

三、業(yè)務(wù)邏輯

自動預(yù)約、自動投標(biāo)模式

（1）預(yù)約投標(biāo)

選擇平臺設(shè)置的約標(biāo)方案，填寫約標(biāo)金額后提交預(yù)約，無需審核自動進(jìn)入預(yù)約隊列排隊等待。投資人設(shè)置的條件滿足時由系統(tǒng)自動進(jìn)行投標(biāo)操作，無法一次投完預(yù)約金額，未投資金額會持續(xù)匹配，直至預(yù)約金額投資完為止。

（2）取消預(yù)約

預(yù)約金額未投出之前，可隨時取消，預(yù)約取消后，退出預(yù)約隊列，再次開啟需重新排隊。

資金流：受限于支付通道，會有兩種資金流轉(zhuǎn)方式。第一種是預(yù)約投標(biāo)時，直接凍結(jié)投資人資金帳戶預(yù)約金額，直至投標(biāo)完成放款時，解凍預(yù)約金額，將資金直接劃撥至借款人資金帳戶，期間也會產(chǎn)生預(yù)約資金部分解凍的情況。隨著對銀行存管帳戶和資金交易監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，最新的銀行資金存管業(yè)務(wù)是不可以隨意凍結(jié)投資人資金的，資金交易只能在限定的交易類目，所以日后P2P平臺預(yù)約投標(biāo)功能的資金流轉(zhuǎn)也會更多的轉(zhuǎn)變?yōu)榈诙N方式，預(yù)約時不凍結(jié)投資人帳戶資金，在排隊成功投標(biāo)時凍結(jié)投資帳戶資金，放款時，將資金直接劃撥至借款人帳戶。

在線人工預(yù)約、手動投標(biāo)模式

（1）預(yù)約標(biāo)的

投資人依據(jù)自身投標(biāo)需求在線申請預(yù)約投標(biāo)，申請后，客服會在約定工作日聯(lián)系投資人，溝通投標(biāo)金額、期限及時間等，并為約標(biāo)投資人提供投標(biāo)密碼，投資人通過密碼投加密標(biāo)，投資金額為約標(biāo)額度。

（2）取消預(yù)約

人工約標(biāo)后，取消投資，后續(xù)約標(biāo)會受到違約限制。

（3）資金流

手動投標(biāo)模式資金使用靈活，約標(biāo)時不要求帳戶資金額度，預(yù)約成功后任意時間存入資金即可，但需保持發(fā)標(biāo)前賬戶可用余額不低于約標(biāo)額度，投標(biāo)后資金流轉(zhuǎn)是直接凍結(jié)投資人帳戶資金，放款時，將資金劃撥至借款人帳戶。

四、功能迭代

資金流方面，隨著對支付通道（銀行存管）的監(jiān)管和整改，需要梳理銀行存管功能接口及業(yè)務(wù)邏輯，凍結(jié)、解凍等資金操作的合規(guī)性需要進(jìn)一步研究確認(rèn)，并在后續(xù)功能上進(jìn)行優(yōu)化。

功能設(shè)計過程中，從供給-需求，從過程-結(jié)果，盡可能拆解最小元素，代入產(chǎn)品使用場景，在每一個用戶觸及的點上影響用戶，預(yù)約時顯示預(yù)期等待時間；預(yù)約期限衡量平臺訴求，設(shè)置為區(qū)間預(yù)約；允許像投資正常標(biāo)的一樣使用優(yōu)惠券；等待匹配時給予及時反饋；取消約標(biāo)時給予警示等。同時規(guī)則也會受運(yùn)營策略的影響，如補(bǔ)貼規(guī)則更傾向于保障平臺利益，通過調(diào)研用戶可接受資金站崗天數(shù)，設(shè)置超過該天數(shù)即進(jìn)行補(bǔ)貼，尋找用戶與補(bǔ)貼之間的平衡點。

匹配策略優(yōu)化，除了進(jìn)行用戶-場景-需求的分析之外，也要關(guān)注業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式，討論如何讓更多的用戶使用約標(biāo)功能之前，需要確認(rèn)約標(biāo)功能的基本原理。P2P產(chǎn)品核心的業(yè)務(wù)是完成投資方與借款方的撮合服務(wù)，從中收取服務(wù)費。P2P平臺的基本收入公式，總收入=總交易額*服務(wù)費率，其中服務(wù)費率受市場影響更強(qiáng)，在此不做產(chǎn)品考慮因素，其中總交易額的關(guān)鍵影響因素就是匹配效率，無論是資金站崗還是資產(chǎn)閑置是匹配效率低下的現(xiàn)象，所以約標(biāo)功能的匹配策略很重要。

當(dāng)前的匹配策略都說簡單策略，預(yù)約投標(biāo)是以投標(biāo)隊列的形式，先抓取符合當(dāng)前投資條件的用戶，然后按照排名先后進(jìn)行投標(biāo)。進(jìn)一步對現(xiàn)有匹配策略進(jìn)行優(yōu)化，需要考慮更多影響因素，除了排隊順序、約標(biāo)設(shè)置以為，還要考慮投資金額、往期投資偏好（投資期限、資產(chǎn)類型）因素，優(yōu)化匹配策略的算法，從而更快匹配用戶想投標(biāo)的。

此外，還可以結(jié)合積分和會員功能，比如會員加速資產(chǎn)匹配，消耗積分加速資產(chǎn)匹配。

五、總結(jié)

通過研究網(wǎng)貸平臺約標(biāo)功能，會發(fā)覺競品的規(guī)則有很大不同，功能名稱、表現(xiàn)形式也有很大不同，要透過表象，看到本質(zhì)上是否面對同樣的用戶-需求-場景。

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