在上文，主要講的是保理業(yè)務中的盡職調(diào)查，而在本文講的是它的第四部分，保理業(yè)務中的風控手段。

一、商業(yè)保理業(yè)務

還是這張圖，簡單來說就是賣方將貨物賣給買方，賣方可將貿(mào)易過程中銷售或合同所產(chǎn)生的應收賬款轉讓給保理公司，再由保理商為賣方提供現(xiàn)金流提前用于采購、生產(chǎn)等，以避免應收賬款產(chǎn)生到收回期間企業(yè)資金周轉的難題。

二、商業(yè)保理業(yè)務的風險與解決辦法

1.?企業(yè)風險

首先是買、賣雙方信用風險。國內(nèi)商業(yè)保理業(yè)務，是根據(jù)買賣雙方的應收賬款來執(zhí)行的，所以第一還款來源是核心企業(yè)（買方），若核心企業(yè)（買方）出現(xiàn)經(jīng)營不善導致到期無支付能力，保理公司就會面臨資金損失導致壞賬。

若保理合同簽的是有追索的情況下，可以向融資方（賣方）追索，要求無條件付款給保理公司。所以買賣雙方的企業(yè)信譽、實力狀況是開展保理業(yè)務的首要風險。之前講到企業(yè)評級和盡職調(diào)查，都是用來評估企業(yè)的情況來防范企業(yè)風險的。

其次是交易真實性風險。保理業(yè)務是根據(jù)應收賬款辦理，相對與流動資金貸款簡單許多，如果買賣雙方偽造虛假合同，偽造發(fā)票、一票多用等方式騙取融資，保理公司若不認真審核，極易導致壞賬。

最后是上、下游企業(yè)關聯(lián)交易風險。如果上下游企業(yè)之間互為關聯(lián)方，一旦在日常經(jīng)營活動中成為買賣關系，則容易出現(xiàn)貨款互抵現(xiàn)象。如此一來會加大應收賬款資金回款的風險。

解決辦法：

1. 嚴格規(guī)范并記錄企業(yè)信息，做好企業(yè)基本信息審查工作，填寫《盡職調(diào)查》報告，保證內(nèi)容真實性（盡職調(diào)查報告內(nèi)容在我的上一篇文章中）。
2. 產(chǎn)品中接入工商比對功能，錄入企業(yè)工商信息時，做工商信息比對工作，確保企業(yè)真實存在。
3. 定期提醒業(yè)務經(jīng)理貸后檢查，填寫《貸后檢查報告》，說明企業(yè)情況。
4. 錄入發(fā)票信息時，接第三方做發(fā)票驗真工作，確保發(fā)票真實性。
5. 融資申請階段，通過短信、郵件等方式及時提醒企業(yè)相關人員業(yè)務進展。
6. 嚴格規(guī)范制定企業(yè)內(nèi)部審查制度。
7. 貸款到期時，通過短信、郵件等方式及時提醒企業(yè)還款。
8. 逾期賬戶催收工作，未逾期客戶提前進行溫馨提醒。

2. 保理人員審核風險

審查制度執(zhí)行不力。在保理業(yè)務辦理中未能嚴格審核合同、發(fā)票等重要交易背景資料，從而出現(xiàn)虛假交易合同及瑕疵應收賬款辦理保理業(yè)務，導致保理預付款資金的落空，造成資金損失。

解決辦法：

1. 定期培訓業(yè)務人員工作專業(yè)性；
2. 設立多崗審查工作，一般至少4崗以上審查，實地業(yè)務考察，至少包含業(yè)務經(jīng)理與風控經(jīng)理2人或更多。

3.?法律方面風險??

保理業(yè)務實質是一種“債權”的質押，一旦債權本身或質押效力出現(xiàn)問題，會增加實現(xiàn)債權的難度或無法實現(xiàn)債權。

保理業(yè)務的法律風險主要表現(xiàn)在轉讓風險，保理業(yè)務的核心是應收賬款的轉讓，所以這個風險是最核心所在。

具體來說，風險點包括：

1. 應收賬款是否合法；
2. 應收賬款是否有其他權利限制；
3. 此應收賬款是否經(jīng)過多次轉讓。

解決辦法：

（1）初期法務與產(chǎn)品應嚴格審查各類合同完整性，反復斟酌。

（2）簽訂保理合同時，至少需說明以下借款內(nèi)容：

借款合同應具備下列條款：

1. 借款種類；
2. 借款用途；
3. 借款金額；
4. 借款利率；
5. 借款期限；
6. 還款資金來源及還款方式；
7. 保證條款；
8. 違約責任；
9. 當事人雙方商定的其它條款；
10. 保理合同必須由當事人雙方的代表，或憑法定代表授權證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。簽章的方式可以分線上電子簽章和線下蓋章，視企業(yè)接受程度來定，產(chǎn)品設計中應保留以上兩種簽章方式。
11. 相關音頻、視頻、合同存證等，可通過司法機構、仲裁機構、公證處做處理。

4.?企業(yè)信息安全風險

企業(yè)注冊、新增人員、更改銀行賬戶、簽章等真實性問題。融資企業(yè)（賣方）與保理公司簽訂合同前，容易發(fā)生不是企業(yè)自身發(fā)生的操作行為。

解決辦法：

1. 企業(yè)注冊階段，需要填寫企業(yè)基本企業(yè)、上傳證件照；法人信息、法人證件照；管理員信息，驗證手機號、上傳管理員證件照與公司授權委托書加蓋公章。
2. 企業(yè)每新增一名操作員時，必須上傳公司的授權委托書加蓋公章。
3. 更換銀行賬戶時，必須經(jīng)過審核核實后才生效。
4. 融資合同簽章時，可設置多崗驗證，多人同意后生效。

由于前期接觸風控的機會不多，暫時就整理了以上需要嚴格把控的風控場景，后期會補全沒有考慮到的地方。

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供應鏈金融（一）：商業(yè)保理產(chǎn)品架構介紹

供應鏈金融（二）：商業(yè)保理產(chǎn)品的評級工作

供應鏈金融（三）：保理業(yè)務中盡職調(diào)查

作者：lennon，公眾號：張論（ID：woshipm123）

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