增哥導(dǎo)讀：小編作為作者朋友，深感作者對(duì)于產(chǎn)品的分析的仔細(xì)和全面。正如作者講的目前行業(yè)整體良好，51信用卡在自己的模式里不斷的嘗試和謹(jǐn)慎的創(chuàng)新，來(lái)贏得目標(biāo)用戶的青睞。

互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)火熱的名詞，近年來(lái)不少公司紛紛進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，P2P、配資、資產(chǎn)、眾籌越來(lái)越“時(shí)髦”。在眾人眼里，互聯(lián)網(wǎng)金融成了撈金神器，仿佛打上了金融的標(biāo)簽，就貼上了光環(huán)。

作為一枚產(chǎn)品經(jīng)理，不拿點(diǎn)熱門話題做探討如何引起大浪來(lái)。目前市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很多， 有以支付起家的老大哥支付寶，以工具切入為主的挖財(cái)和隨手記，以銷售金融產(chǎn)品出發(fā)的天天基金、數(shù)米基金，以借貸、征信起家的宜信。今天，想和大家一起探討下51信用卡管家這款軟件，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，如何能獲得自己的一片天。

一、目標(biāo)用戶

從上述圖表來(lái)看，信用卡使用用戶消費(fèi)頻率高，優(yōu)惠活動(dòng)是吸引用戶用卡的主要因素。文化程度在大專及以上偏多，多生活在一二線城市，收入在5000-10000左右，生活壓力大，多屬于月光族，存款少，這個(gè)年齡的用戶群體正面臨著結(jié)婚生娃等各種人生大事，因此對(duì)資金需求旺盛。

二、用戶需求

三、產(chǎn)品分析

表現(xiàn)層

從UI視覺(jué)上來(lái)說(shuō)，51信用卡采用比較干凈的藍(lán)色作為主色調(diào)，突出核心功能“欠款狀況的提醒”為主。51信用卡采用固底導(dǎo)航的形式分成4個(gè)模塊導(dǎo)航：首頁(yè)（提醒）、搖錢樹(shù)、服務(wù)、我。核心突出，架構(gòu)清晰，減少新用戶的認(rèn)知成本。

范圍層

從表現(xiàn)層我們清晰的看見(jiàn)了51突出的板塊，接下來(lái)不妨再來(lái)細(xì)想下，這樣做的用意何在呢？簡(jiǎn)單看下51的功能架構(gòu)：

51信用卡功能架構(gòu)

下面我們拿51信用卡的架構(gòu)來(lái)做具體的場(chǎng)景分析：

通過(guò)上述分析，我們可以推導(dǎo)出51信用卡每個(gè)功能的價(jià)值：

戰(zhàn)略層

通過(guò)上面表現(xiàn)層和范圍層的分析，我們清晰的看到了51信用卡幾個(gè)模塊所承擔(dān)的使命，以及51的核心功能和盈利項(xiàng)。下面是我從AppStore上根據(jù)51信用卡近1年來(lái)的版本迭代而繪制的一張大概的變化走勢(shì)圖。

點(diǎn)擊圖片放大

從上圖我們可以看出：除了基本的用戶體驗(yàn)提升、視覺(jué)優(yōu)化、bug修復(fù)外，從2013年到現(xiàn)在，51信用卡完成了幾步最大的跨越：

第一步：完成以信用卡為基礎(chǔ)的產(chǎn)品閉環(huán)

1. 信用卡還款、付房租、在線辦卡、征信、卡牛社區(qū)等形成信用卡功能閉環(huán)；
2. 積分、簽到功能加強(qiáng)用戶粘性，提高留存；
3. 房貸、車貸、房租等用戶生活場(chǎng)景中更多規(guī)律性的提醒，拓寬用戶使用場(chǎng)景，同時(shí)積累更多用戶數(shù)據(jù)。

第二步：逐漸拓展產(chǎn)品定位，慢慢轉(zhuǎn)型成為一個(gè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)

1. 從信貸導(dǎo)流開(kāi)始嘗試，小心翼翼確認(rèn)用戶訴求點(diǎn)，替自營(yíng)業(yè)務(wù)做試金石；
2. 需求驗(yàn)證后，從瞬時(shí)代、至尊寶拓展信貸和理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。

第三步：預(yù)留后路，為產(chǎn)品多備一條路，或錦上添花，或絕地逢生

1. 以服務(wù)-賬戶查詢做資產(chǎn)負(fù)債拓展，為資產(chǎn)管家概念留有后路。

為什么以信用卡為切入點(diǎn)

切入點(diǎn)的價(jià)值

51為何基于信用卡為切入點(diǎn)來(lái)做市場(chǎng)，我們來(lái)看看當(dāng)時(shí)2012、2013年的信用卡用戶使用頻率，足以見(jiàn)得這是一個(gè)高頻的操作。

另外，銀行卡一般分為借記卡和信用卡兩類，借記卡主要用于轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金，信用卡主要用于消費(fèi)。從兩種銀行的類型來(lái)說(shuō)信用卡的價(jià)值大于借記卡。在信用卡的使用過(guò)程中，還款是用戶最為關(guān)注的，如果用戶延遲還款，后果是非常嚴(yán)重的。因此，信用卡還款的提醒成了用戶最大的痛點(diǎn)，而這個(gè)痛點(diǎn)被51信用卡進(jìn)行放大、管理。

拓展性

信用卡為切入點(diǎn)，從這個(gè)特征以及這類目標(biāo)用戶群體來(lái)說(shuō)，需求的延展性比較多。

為什么以信貸作為業(yè)務(wù)拓展的首要點(diǎn)

51信用卡轉(zhuǎn)型的第一步以信貸業(yè)務(wù)為切入，由此作為業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)，這是為何呢？從上面我們說(shuō)到信用卡切入點(diǎn)的拓展點(diǎn)來(lái)看，許多需求和信貸業(yè)務(wù)不謀而合。

1. 同類用戶的衍生需求；
2. 以信用卡信用額度以及消費(fèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，已獲取了用戶的信用情況和消費(fèi)情況；
3. 豐厚的盈利空間和相對(duì)處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)征信貸款市場(chǎng)。

四、商業(yè)模式

51信用卡的商業(yè)模式：導(dǎo)流+自營(yíng)。

導(dǎo)流包括：51辦卡、51借款、瞬時(shí)代、51人品、51卡保險(xiǎn)箱，其中51人品和51信用卡是內(nèi)部業(yè)務(wù)拓展的引流；

自營(yíng)業(yè)務(wù)包括：至尊寶、人品寶、小時(shí)代。

因此，51主要盈利模式有兩類：

導(dǎo)流盈利=產(chǎn)品曝光率*點(diǎn)擊率*注冊(cè)轉(zhuǎn)化率*留存率*各業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率*各業(yè)務(wù)導(dǎo)流價(jià)

自營(yíng)盈利=產(chǎn)品曝光率*點(diǎn)擊率*注冊(cè)轉(zhuǎn)化率*留存率*各業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率*各業(yè)務(wù)利潤(rùn)

因此，51信用卡任何的體驗(yàn)提升、功能改進(jìn)、資源接入都是為了不斷提高各種關(guān)鍵環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率。

從產(chǎn)品層面來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)化率、留存率、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率很大程度上取決于產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)、功能價(jià)值。因此，想和大家探討下，如何能提高51信用卡的這3個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。

注冊(cè)轉(zhuǎn)化率

注冊(cè)轉(zhuǎn)化率很大程度上和市場(chǎng)部的推廣力度以及推廣渠道有關(guān)，這里只單純從產(chǎn)品角度來(lái)說(shuō)說(shuō)51信用卡還可改進(jìn)的地方?！昂糜蜒?qǐng)”功能是在共享經(jīng)濟(jì)下，被運(yùn)用越來(lái)越廣泛的方式。以還款金為基礎(chǔ)，運(yùn)用Uber式的邀請(qǐng)制度，能在短時(shí)間內(nèi)大量提升用戶注冊(cè)數(shù)量，并且讓新用戶體驗(yàn)產(chǎn)品。

另外，登錄后才能正常使用App，也給用戶造成了一定的使用門檻。很多用戶下載App時(shí)，都是抱著試試看的心態(tài)，等到看到整個(gè)App的界面和功能后才有了自己的心理接受度。

留存率

從留存率而言，除了細(xì)節(jié)的交互體驗(yàn)的優(yōu)化外，姑娘我主要覺(jué)得有兩方面51信用卡應(yīng)該加大力度嘗試：

會(huì)員體系

目前51的會(huì)員體系已經(jīng)有了初步的雛形，等級(jí)根據(jù)信用卡總額度來(lái)計(jì)算。這種單純根據(jù)信用額度來(lái)評(píng)判用戶的等級(jí)，即不能激勵(lì)用戶活躍度，也不能有個(gè)客觀公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人建議再會(huì)員體系中加入任務(wù)體系，既可做功能引導(dǎo)，也可以提高體系的趣味性。

安全體系

51公司有和陽(yáng)光保險(xiǎn)簽署資金安全，但是功能的顯示顯得有些隱蔽。我覺(jué)得不但可以加大資金安全保險(xiǎn)的宣傳，也該在網(wǎng)銀綁定、51信使等頁(yè)面顯示給用戶，降低用戶心理障礙。同時(shí)，創(chuàng)建隱私制度，對(duì)理財(cái)、借貸甚至是信用卡金額允許用戶設(shè)置隱藏，增加用戶安全感。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為很多產(chǎn)品提供精準(zhǔn)化個(gè)性化的服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，51信用卡可以利用原有的用戶數(shù)據(jù)，挖掘用戶特征，針對(duì)性的做些推送或者入口引導(dǎo)。

例如：當(dāng)發(fā)現(xiàn)有些用戶頻繁的購(gòu)買家具等大件物品時(shí)，說(shuō)明這個(gè)用戶正在面臨裝修等大事件上，而面對(duì)這些事情一般人都面臨著資金壓力，則可以適當(dāng)?shù)耐扑徒栀J服務(wù)；再例如當(dāng)某個(gè)月發(fā)現(xiàn)用戶的還款額度比起往月平均還款水平高出30%左右，則向用戶推送51代付業(yè)務(wù)；又或者到每季度交房租時(shí)，51即時(shí)推送付房租功能。

五、現(xiàn)狀分析

用SWOT分析下目前51公司的現(xiàn)狀，雖然已經(jīng)獲得了一定的成就，但51仍處在關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型期間。從工具向平臺(tái)的轉(zhuǎn)型，不但要求對(duì)自身業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確把握，還需要兼顧好用戶感知。

六、行業(yè)機(jī)會(huì)

結(jié)合51信用卡目前的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局來(lái)看看，51存在的行業(yè)機(jī)會(huì)還有哪些？?jī)?yōu)劣勢(shì)分別是什么？

金融+行業(yè)

目前的狀況：目前金融+行業(yè)模式下，做的最出色的是阿里巴巴，將金融和電商進(jìn)行了完美的融合。那么，在此前提下，我大膽推測(cè)用戶有金融+旅游、金融+房產(chǎn)、金融+婚慶等與行業(yè)深度結(jié)合的需求。拿旅游舉例，現(xiàn)在年輕用戶群來(lái)說(shuō)，一般每年都有出行計(jì)劃。那么用戶可將出行計(jì)劃的費(fèi)用按月開(kāi)始存入，并且享受收益，存入資金購(gòu)買門票、機(jī)票等享受優(yōu)惠；若有使用不完的錢，可把賬戶里面的錢通過(guò)借貸方式借給同平臺(tái)用戶享受更高收益。

1. 51的優(yōu)勢(shì)：了解用戶的支出情況、明白用戶的消費(fèi)能力、能解析用戶的購(gòu)物頻率、知道用戶的日常購(gòu)物類型、預(yù)估用戶的生活狀態(tài)。且51可以通過(guò)這些給相應(yīng)的產(chǎn)品和平臺(tái)進(jìn)行導(dǎo)流；
2. 51的劣勢(shì)：金融+行業(yè)的模式需要平臺(tái)不但具有金融能力，還需要有深度的行業(yè)資源。

綜合金融超市

目前的狀況：現(xiàn)在平臺(tái)基本各自為政，用戶在各平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品、進(jìn)行借貸等，都需要記憶很多賬號(hào)，難以匯總計(jì)算。如果能將借貸、理財(cái)?shù)人芯€上、線下產(chǎn)品進(jìn)行整合打通，其發(fā)展空間必然很大。組建一個(gè)類淘寶的綜合金融超市，用戶可像挑選商品一樣進(jìn)行比較、咨詢、購(gòu)物，更可像導(dǎo)購(gòu)網(wǎng)站類似的提供專業(yè)資訊、導(dǎo)購(gòu)、監(jiān)控服務(wù)。

1. 51的優(yōu)勢(shì)：51已經(jīng)在開(kāi)始慢慢嘗試，雖然路途還比較遙遠(yuǎn)，但已有了基本的借貸平臺(tái)模型；
2. 51的劣勢(shì)：市場(chǎng)整合能力、平臺(tái)信用背書。

資產(chǎn)管理專家

目前的狀況：目前資產(chǎn)管理方向有不少公司在嘗試，但沒(méi)有摸到一條比較清晰的路線，都以投資資產(chǎn)為切入點(diǎn)，提供用戶進(jìn)行資產(chǎn)配置建議等。

1. 51的優(yōu)勢(shì)：已經(jīng)開(kāi)始灌輸用戶資產(chǎn)負(fù)債的概念，并且已經(jīng)有了一部分用戶的部分資產(chǎn)和負(fù)債情況；
2. 51的劣勢(shì)：多掌握用戶信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的投資理財(cái)、其余借貸、及其它生活的場(chǎng)景數(shù)據(jù)知道的極少，因此，用戶的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)太片面化。

目標(biāo)用戶細(xì)分垂直化

目前的狀況：市場(chǎng)上雖有很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，但基本大同小異，做女性垂直社區(qū)的她理財(cái)是極少數(shù)以用戶細(xì)分為切入點(diǎn)的產(chǎn)品。但在其它領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，已經(jīng)開(kāi)始做垂直用戶細(xì)化，比如電商的蘑菇街、旅游的騎行等等。

1. 51的優(yōu)勢(shì)：通過(guò)用戶數(shù)據(jù)模型對(duì)已有的群體進(jìn)行細(xì)分，發(fā)掘深層次需求更好的服務(wù)這類細(xì)分用戶；
2. 51的劣勢(shì)：業(yè)務(wù)線太多，團(tuán)隊(duì)精力分散。

這篇文章斷斷續(xù)續(xù)差不多寫了1個(gè)月，每次寫都在嘗試用不同的思路來(lái)驗(yàn)證自己的觀點(diǎn)，也在尋找一個(gè)最為合適的思路來(lái)表達(dá)自己的觀點(diǎn)、闡述產(chǎn)品的深意，歡迎各位看官拍磚吐槽交流。

文獻(xiàn)參考：艾瑞互聯(lián)網(wǎng)研究報(bào)告、易觀互聯(lián)網(wǎng)研究報(bào)告、App Store官方更新記錄

作者：小玫瑰；轉(zhuǎn)載自：虎嗅網(wǎng)