2015年，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭如果不和金融沾上邊，都不好意思出來混。

金融是一個(gè)古老的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)嶄新的行業(yè)，兩者的結(jié)合是必然的結(jié)果。繼O2O之后，下一個(gè)風(fēng)口必然是在互聯(lián)網(wǎng)金融。從BAT三家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的搶先布局即可以看出，小米、京東，甚至是做房產(chǎn)行業(yè)的鏈家都已經(jīng)在進(jìn)行著互聯(lián)網(wǎng)金融場景模式的構(gòu)建。更別說市場上層出不窮的P2P網(wǎng)貸，金融理財(cái)，眾籌等一大批創(chuàng)業(yè)公司。

我從2014年到百度，從零開始做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用了一年的時(shí)間來熟悉這個(gè)行業(yè)。最近有不少人問起，索性單獨(dú)寫一篇文章來聊一下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要怎樣的產(chǎn)品經(jīng)理。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融也就近兩年才開始火熱，真正的「互聯(lián)網(wǎng)+金融背景」的人其實(shí)很少。白崎所在的項(xiàng)目產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)和運(yùn)營團(tuán)隊(duì)里，純互聯(lián)網(wǎng)背景和純傳統(tǒng)金融背景的人基本五五對(duì)半分，相互補(bǔ)充，當(dāng)然白崎個(gè)人屬于前者純互聯(lián)網(wǎng)背景。

中國金融界有四大支柱：銀行、證券、保險(xiǎn)、信托。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括電子支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)證券/基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。對(duì)于大部分人來說，電子支付和P2P這兩類是大眾認(rèn)知度最高的。

在此之前白崎做過的所有產(chǎn)品都是大眾消費(fèi)型產(chǎn)品，首次介入一個(gè)垂直行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域。入職第一個(gè)月便收到通知，全部門的人不管是產(chǎn)品還是運(yùn)營，甚至是研發(fā)人員，都要去考本行業(yè)的基礎(chǔ)從業(yè)資格證書，作為業(yè)務(wù)了解，雖然分?jǐn)?shù)不高，好在考試順利通過，基本算是過了入門關(guān)。

1.金融可能是所有細(xì)分領(lǐng)域里最為復(fù)雜的一個(gè)

跟“錢”有關(guān)的業(yè)務(wù)，在中國有很多政策法規(guī)紅線不能碰，有很多利益鏈動(dòng)不得，有牌照要求，有直屬的監(jiān)管部門，有風(fēng)控，一切行為必須得合法合規(guī)。

首先是一行三會(huì)（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)），其次才是國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。對(duì)于大部分互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來說，都要接受網(wǎng)管辦的監(jiān)管，比如你亂做彈窗廣告，搞違法的，就有人來查你。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，一行三會(huì)對(duì)應(yīng)的職能機(jī)構(gòu)監(jiān)管是最主要的，一旦發(fā)現(xiàn)違反合法合規(guī)的業(yè)務(wù)就會(huì)直接被取締。

對(duì)于產(chǎn)品人員/運(yùn)營人員來說，要在“合法合規(guī)+用戶需求+公司利益”三者之間找到平衡，這就需要產(chǎn)品/運(yùn)營對(duì)政策法規(guī)和行業(yè)情況的了解程度要高。

對(duì)于研發(fā)人員來說，產(chǎn)品性能、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、安全性的要求高于普通產(chǎn)品，產(chǎn)品絕不能崩，也不能被挖斷電纜。一旦出現(xiàn)因產(chǎn)品故障造成用戶資金損失，需要接受監(jiān)管部門的審查，視情況賠償用戶損失。更別說生活服務(wù)類產(chǎn)品經(jīng)常被爆出來的數(shù)據(jù)庫拖庫或被刪、用戶資料泄露等情況了，絕對(duì)零容忍。

2.面向的競爭對(duì)手不再僅僅是互聯(lián)網(wǎng)圈的對(duì)手

很多人覺得自從有了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念之后，好像所有的企業(yè)就分成了兩類：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)，按照三體里的降維打擊的說法，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打傳統(tǒng)企業(yè)簡直是奧特曼打小怪獸。

但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并非如此。互聯(lián)網(wǎng)金融撼動(dòng)傳統(tǒng)金融可沒那么容易。大部分的傳統(tǒng)金融也都在轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)+，屬于業(yè)務(wù)平移；而互聯(lián)網(wǎng)金融則是半空中直接起步。所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面對(duì)的競爭對(duì)手不再是互聯(lián)網(wǎng)圈的競品，因?yàn)榇蠹叶际窃趶膫鹘y(tǒng)金融搶用戶，所以也會(huì)面臨傳統(tǒng)金融的阻攔，勢必會(huì)有競爭。

3.在挖掘用戶需求上對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理的要求更高

作為產(chǎn)品經(jīng)理最重要的一點(diǎn)莫過于挖掘真實(shí)用戶需求與滿足需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶對(duì)于實(shí)際利益的需求遠(yuǎn)高于用戶體驗(yàn)！

所以一個(gè)很有趣也很無奈的現(xiàn)象是：有些傳統(tǒng)老牌的競品，很難用很笨重，從用戶體驗(yàn)的角度絕對(duì)是負(fù)分，但是就是有很多忠實(shí)用戶，因?yàn)橛脩粽J(rèn)為用競品能幫他們賺到錢，而你，只是純花哨好看，但沒啥用。

白崎所在的項(xiàng)目最開始也走了一些彎路，純互聯(lián)網(wǎng)背景的產(chǎn)品經(jīng)理把原來做大眾性產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)帶過來，新功能上線前做用戶調(diào)研的時(shí)候用戶說很感興趣，但是上線后的實(shí)際數(shù)據(jù)卻告訴我們用戶其實(shí)不認(rèn)可。

復(fù)雜的金融模型和算法都需要有專業(yè)的金融工程團(tuán)隊(duì)做策略支撐，否則產(chǎn)品根本沒法用，這一點(diǎn)屬于內(nèi)力，絕對(duì)不是能從競品里隨隨便便抄過來的。

4.作為垂直領(lǐng)域的產(chǎn)品經(jīng)理or產(chǎn)品運(yùn)營，互聯(lián)網(wǎng)基因還是行業(yè)背景更重要？

我覺得互聯(lián)網(wǎng)基因和行業(yè)背景誰更重要這個(gè)問題就沒有爭論的必要了，當(dāng)然兩者都重要。對(duì)于從業(yè)者來說，我覺得用一個(gè)“倒T型模型”來解釋能力要求會(huì)比較恰當(dāng)。

行業(yè)背景是根基，互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技能是上升的砝碼。如果根基不穩(wěn)，也就是不熟悉行業(yè)知識(shí)，就很容易犯錯(cuò)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一犯錯(cuò)就什么都沒了。但畢竟是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，終究還是要用互聯(lián)網(wǎng)的方法來顛覆傳統(tǒng)。

能走得多遠(yuǎn)還得看互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技能，能走多穩(wěn)看行業(yè)背景知識(shí)。

#專欄作家#

白崎，微信公眾號(hào)baiqinote，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，百度產(chǎn)品運(yùn)營師。負(fù)責(zé)過多款DAU千萬級(jí)產(chǎn)品的運(yùn)營工作，擅長用戶運(yùn)營、社區(qū)運(yùn)營等模塊。喜歡研究各類新鮮的APP，微信分享產(chǎn)品運(yùn)營的實(shí)戰(zhàn)干貨文章，偶爾扯扯淡。

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