編輯導(dǎo)讀：在上一篇文章中，作者介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的一些基礎(chǔ)知識(shí)。本篇文章在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)分析傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品的模式，并且?guī)椭蠹依斫饨鼛啄甑囊恍┗ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品。整理成文，與你分享。

我是小胡，帝都不知名社畜。產(chǎn)品經(jīng)理通識(shí)系列是我即將重點(diǎn)做的一個(gè)系列，目的就是讓我們跳脫日常產(chǎn)品工作中的狹小視野，能夠像大學(xué)的通識(shí)課一樣為大家“開(kāi)天眼”，始終保持行業(yè)敏感度。

本篇為 互聯(lián)網(wǎng)金融-第一期的最后一篇，本篇將繼續(xù)分析傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品的模式，并且?guī)椭蠹依斫饨鼛啄甑囊恍┗ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品。由于自己的拖延癥，距離上次更新已經(jīng)快過(guò)去一個(gè)月了，我以后盡量好好學(xué)習(xí)，努力更新！

未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融大概率還會(huì)有第二期，第三期等等，爭(zhēng)取讓讀者小伙伴們最終看到一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品就知道其背后的金融原理以及商業(yè)運(yùn)作模式。

最近工作上有個(gè)感悟：產(chǎn)品工作的本質(zhì)是用最小的資源達(dá)到現(xiàn)階段最大的價(jià)值。要調(diào)動(dòng)身邊的資源，除了具備基本的產(chǎn)品能力外，職場(chǎng)溝通能力，上級(jí)管理能力，在工作中的口碑也非常重要，這些內(nèi)容可能將來(lái)也會(huì)在這個(gè)公眾號(hào)出現(xiàn)。

好了，廢話不多說(shuō)，我們繼續(xù)上次的內(nèi)容吧。

一、賭狗心理與營(yíng)銷產(chǎn)品

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接著上次聊，人類的本質(zhì)是“賭狗”，因此類似抽獎(jiǎng)，小額成本搏免單的產(chǎn)品經(jīng)常會(huì)在營(yíng)銷類產(chǎn)品上出現(xiàn)。其中一個(gè)心理是：既然試錯(cuò)成本很低，而且收益是巨大的，為啥我不試一下？

我國(guó)著名“營(yíng)銷鬼才”——王思聰，就用過(guò)類似的招式，在微博上抽獎(jiǎng)，直漲數(shù)千萬(wàn)粉絲。這種方式操作成本低，收益較大，一直以來(lái)被各種營(yíng)銷活動(dòng)使用。生活中求神拜佛也是這種心理，求神拜佛的人一般的期望都是很高（因?yàn)橹挥猩裣刹拍軒椭约毫?，比如希望考上一個(gè)好大學(xué)，希望自己的愛(ài)人回心轉(zhuǎn)意，希望自己的親人大病痊愈等等），他們認(rèn)為如果自己不求神拜佛，自己的愿望的發(fā)生率就是0，但是只要自己求神拜佛了就存在實(shí)現(xiàn)愿望的可能。所以，自古以來(lái)，當(dāng)一個(gè)人無(wú)能為力的時(shí)候，都會(huì)寄希望于神明，這個(gè)原理就是：當(dāng)嘗試成本較低，回報(bào)很大的時(shí)候，大多數(shù)人都會(huì)嘗試。

當(dāng)然，在上面餓了么產(chǎn)品上并非真的完全是這個(gè)模型。王思聰抽獎(jiǎng)是賠錢，為的是粉絲量；菩薩送你好運(yùn)，完全是玄學(xué)。但是餓了么的這個(gè)活動(dòng)，30個(gè)人參與，每人支付1塊錢，最后只有一個(gè)人中獎(jiǎng)20塊的券，平臺(tái)從中拿走10塊錢，按照前幾篇文章的理論，已經(jīng)是非法集資了。但是，餓了么可能是為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更可能為了完成OKR，把用戶付出的1塊錢抽獎(jiǎng)成本，變成了外賣抵用券促成用戶下次在平臺(tái)消費(fèi)。

這種手段就很巧妙了，規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了增長(zhǎng)，但是是否合法，有待商榷，不過(guò)，現(xiàn)在（2021.1.17）餓了么的這個(gè)活動(dòng)已經(jīng)下架了。

二、基礎(chǔ)證券、銀行、信托、基金

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有了前幾章的知識(shí)儲(chǔ)備，現(xiàn)在應(yīng)該很好理解一些傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品。上一章粗淺的介紹了PPT中的3種東西，在這里就不展開(kāi)講了，想深入了解的小伙伴請(qǐng)前往b站認(rèn)真學(xué)習(xí)這塊的內(nèi)容。（https://www.bilibili.com/video/BV1h441187a4?p=11）

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生活中，有很多間接融資（了解該名詞：產(chǎn)品經(jīng)理通識(shí)：互聯(lián)網(wǎng)金融-第一期（中））的金融產(chǎn)品。比如，銀行的儲(chǔ)蓄，信托，基金等。

這幾種方式都屬于我們把錢給到一些有眼光（能評(píng)估投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益）的組織，然后讓這些人拿著我們的錢去投資到生產(chǎn)活動(dòng)，從而由于投資到正確的生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造了價(jià)值，所以這些組織賺到了錢，于是我們也賺到了錢。

三、保險(xiǎn)

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上一章有將保險(xiǎn)分類到不產(chǎn)生社會(huì)價(jià)值的金融產(chǎn)品。這里是我自己的分類，當(dāng)然不完全對(duì)。保險(xiǎn)的定義是：分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。生活中常見(jiàn)的有兩種保險(xiǎn)模式：

如上圖，一種是拿著投保人的錢最終投資到生產(chǎn)活動(dòng)中，從而賺取投資回報(bào)的利差，并承諾到一定的時(shí)間會(huì)償還本金的。這種保險(xiǎn)的賠償額也是從利差中出的。可以看出來(lái)，這種還是蠻良心的保險(xiǎn)哈哈哈

另一種是投保人付出錢，對(duì)賭未來(lái)不確定性結(jié)果的一個(gè)補(bǔ)償。典型的比如餓了么和美團(tuán)的「準(zhǔn)時(shí)寶」服務(wù)，你由于外賣超時(shí)獲得的錢一定是來(lái)自于其他人的投保費(fèi)。如果你的外賣準(zhǔn)時(shí)送達(dá)，你的投保額也就被平臺(tái)收走了。這種模式，沒(méi)有從事生產(chǎn)活動(dòng)，大家可以認(rèn)為是沒(méi)有產(chǎn)生社會(huì)價(jià)值么？

其實(shí)，社會(huì)中有很多這種保險(xiǎn)，比如商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)，事故險(xiǎn)都是這樣。這塊內(nèi)容，我調(diào)研的較少哈，私以為，在這里我們就不能用“是否從事生產(chǎn)活動(dòng)”來(lái)評(píng)定他是否合法。和彩票一樣，人性如此，如果所有人都愿意付出很小的成本（比如幾毛錢的準(zhǔn)時(shí)寶，幾百塊的商業(yè)保險(xiǎn)，幾十塊的大病險(xiǎn)）去獲得未來(lái)的一個(gè)不可預(yù)知事故的補(bǔ)償，我們?yōu)楹尾蛔屗戏?？?guó)家對(duì)類似這種模式的規(guī)范應(yīng)該很嚴(yán)格，社會(huì)價(jià)值的定義在這里不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為必須得是“從事生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造的社會(huì)價(jià)值”。

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接下來(lái)到了黃金等貴金屬類的產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品為啥有價(jià)值，我到現(xiàn)在都不是很明確，網(wǎng)上相關(guān)的資料也比較少。在經(jīng)過(guò)大量的調(diào)研后，我對(duì)“黃金為什么有價(jià)值”產(chǎn)生了自己理解。

黃金這個(gè)東西真的很奇妙，你說(shuō)不清它為啥值錢，它不能吃，不能造原子彈，不能直接買東西。放在代用貨幣時(shí)代前，由于特殊的物理性質(zhì)，它是衡量萬(wàn)物的指標(biāo)，因此有價(jià)值是肯定的。但是現(xiàn)在到了信用貨幣時(shí)代，它已經(jīng)不和貨幣掛鉤了，為啥還這么值錢…

經(jīng)過(guò)一番調(diào)研后，我發(fā)現(xiàn)大家購(gòu)買黃金，除去是作為裝飾品外，更多的是一種對(duì)黃金自然屬性的信任行為。

黃金由于在地球上的數(shù)量是定值的（不能造假，短時(shí)間內(nèi)人類也不可能挖出來(lái)更多的黃金），整個(gè)地球也就那么一點(diǎn)點(diǎn)，因此是硬通貨。就是無(wú)論到了哪個(gè)時(shí)代，哪種環(huán)境下（比如戰(zhàn)亂，世界金融崩潰）黃金永遠(yuǎn)就是那么一點(diǎn)，只要信用貨幣這種基于人們信任的貨幣失效了，黃金就一定能補(bǔ)上來(lái)作為流通的貨幣，所以黃金是永遠(yuǎn)有價(jià)值的。這可能是人們相信黃金，購(gòu)買黃金的一個(gè)底層原因。

自古以來(lái)也是這樣，只要經(jīng)濟(jì)低迷或者通貨膨脹，大家都會(huì)購(gòu)買黃金把信用貨幣（如美元，rmb，歐元）換成黃金——這個(gè)地球上就那么一點(diǎn)點(diǎn)的物質(zhì)來(lái)保值。

講完了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，我們終于終于終于終于終于來(lái)到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融

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大家應(yīng)該都有體會(huì)，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍一般瘋狂涌出，我們先分析下那些精明的互聯(lián)網(wǎng)人為什么都在搞互聯(lián)網(wǎng)金融。看懂一個(gè)行業(yè)，最基礎(chǔ)的就是想明白第一個(gè)吃螃蟹的人是怎么想的。

1）互聯(lián)網(wǎng)加快了信息傳播的效率，能大大提高金融行業(yè)的業(yè)務(wù)流程效率

我們先從互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)出發(fā)，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的基礎(chǔ)是信息技術(shù)。信息技術(shù)是什么？就是讓信息更方便的傳播。上個(gè)世紀(jì)，人們遠(yuǎn)距離溝通需要打電話，需要寫(xiě)信，獲取新聞需要看電視，需要買報(bào)紙。

到了PC時(shí)代，電視節(jié)目，影視劇等視頻內(nèi)容都線上化了，人們?cè)陔娔X前都能隨時(shí)的看自己想看的內(nèi)容，看新聞也只要登錄門戶網(wǎng)站就可以了。

到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代真正的可以做到隨時(shí)隨地?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不僅可以呈現(xiàn)信息，更可以讓用戶一塊玻璃面前與業(yè)務(wù)流程深入的互動(dòng)，這也為商業(yè)活動(dòng)提供線上化的基礎(chǔ)。比如，在淘寶（電商類）之前，人們購(gòu)買商品是信息很不對(duì)稱的，只能在我們線下能活動(dòng)的范圍內(nèi)貨比三家。但是，只要把海量的商品信息放到網(wǎng)上，大家都在網(wǎng)上瀏覽大量信息，然后再?zèng)Q策下單，商家再用快遞把商品送到你的面前。

美團(tuán)（外賣類）差不多也是這樣的基本原理，這就是13年前后馬化騰提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”一切的思想，理論上只要傳統(tǒng)行業(yè)的流程能線上化的行業(yè)都可以直接變成互聯(lián)網(wǎng)化。

2）金融行業(yè)涉及到的線下業(yè)務(wù)流程較少，線上化難度較小

我們要知道的是，雖然美團(tuán)和淘寶是傳統(tǒng)行業(yè)線上化的一個(gè)體現(xiàn)，但是仍然是重線下運(yùn)營(yíng)的行業(yè)。由于送食物與送商品特殊的時(shí)效性，人們對(duì)“是否能及時(shí)拿到商品/食物”非常的care，而且對(duì)拿到的“商品的質(zhì)量與食物的新鮮度”很care，就使得這兩個(gè)行業(yè)對(duì)配送服務(wù)與供給的管理的運(yùn)營(yíng)非常重。

這兩個(gè)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上提供的核心價(jià)值也不是簡(jiǎn)單的供給需求信息匹配那么簡(jiǎn)單，從商品的供應(yīng)鏈一直到用戶怎么拿到商品這完完全全就是在現(xiàn)實(shí)中打通一個(gè)商品的制作到送達(dá)的全流程，是很重線下的兩個(gè)行業(yè)。一般，線下很重的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)壁壘都比較高哈。

相較之下，滴滴的線下業(yè)務(wù)流程就沒(méi)前兩種那么復(fù)雜，滴滴在前期真的是只撮合交易，只是把想拉人的司機(jī)和想出行的乘客撮合在一起，至于線下發(fā)生了什么，只要最終準(zhǔn)時(shí)安全的送達(dá)乘客，滴滴不care。而，準(zhǔn)時(shí)安全的送達(dá)乘客，其實(shí)對(duì)于大多數(shù)正常的人類來(lái)說(shuō)，只要錢到位還是比較容易做到的。

還有一類產(chǎn)品，就只是信息撮合，完全沒(méi)有對(duì)供給側(cè)的線下運(yùn)營(yíng)把控。典型的比如探探，以及我的公司積目。這些公司只做線上的信息匹配（提供各種各樣的異性讓大家去滑去聊天），至于用戶最終線下有沒(méi)有約會(huì)成功，平臺(tái)完全不care，有一種“找人在我，成事在天”的灑脫。由于不可復(fù)制的資產(chǎn)很少（線下提供的價(jià)值較少），這種平臺(tái)的壁壘就較小了，如果一個(gè)巨頭愿意入場(chǎng)，很容易就能快速用錢跑馬圈地。

以上的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，線下業(yè)務(wù)流程參與的比重如果讓我來(lái)排序的話：

淘寶>美團(tuán)>滴滴>探探/積目

金融行業(yè)也是這樣，大家原來(lái)在線下進(jìn)行金融活動(dòng)：

到一個(gè)地方，看下實(shí)體牌子上的金融商品介紹，選中一款金融商品，看一大堆打印出來(lái)協(xié)議，拿著一支筆在最后一頁(yè)上簽字就好了。

上面的流程完全可以快速的復(fù)制到線上，大多數(shù)的用戶在銀行購(gòu)買完金融商品后拿著合同就回家了，然后好長(zhǎng)時(shí)間最多在線上看下金融商品的走勢(shì)而不會(huì)再到線下去。金融商品也不需要像淘寶的實(shí)體商品一樣，你購(gòu)買了之后還得費(fèi)時(shí)費(fèi)力的把商品精準(zhǔn)的按時(shí)的運(yùn)到你家門口。金融商品購(gòu)買了之后，基本上很長(zhǎng)一段時(shí)間平臺(tái)都不需要深度的參與到你線下的業(yè)務(wù)流程中。

3）在線支付為金融線上化提供了基礎(chǔ)建設(shè)

這個(gè)很好理解，如果你不能線上支付，你還得跑到銀行里去購(gòu)買基金，購(gòu)買黃金。線上支付普及后，你在家里躺在床上動(dòng)動(dòng)手指，就能購(gòu)買金融商品，賺取收益。

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P2P模式很好理解，在最開(kāi)始的時(shí)候，P2P就是一個(gè)大型的借款人和被借款人的撮合平臺(tái)。在那個(gè)國(guó)家監(jiān)管混亂的時(shí)期，大量的這種平臺(tái)出現(xiàn)，也爆了不少雷。暴雷的原因很簡(jiǎn)單，就是平臺(tái)沒(méi)有能力衡量一個(gè)借款人是否有能力償還賬款，所以那時(shí)候壞賬率很高。

再者，那時(shí)候也有很多線上傳銷P2P，這個(gè)之后后文會(huì)講到。

后來(lái)，漸漸的這種P2P就偏P2B了。因?yàn)橄啾扔赑（個(gè)人），B（商家，企業(yè)）的還款能力還是更高一些。

眾籌的模式也類似，其實(shí)極致的P2B業(yè)務(wù)就可以認(rèn)為是眾籌。常見(jiàn)的眾籌模式：

• 股權(quán)眾籌：就是線上大家一起花錢幫助別人建立公司，然后自己拿到這個(gè)公司的股票。
• 公益眾籌：就是線上大家一起捐款給別人，幫助別人看病，或者救小貓小狗花花草草等。類似的，pyq經(jīng)常看到的水滴籌就是這種模式。
• 獎(jiǎng)勵(lì)眾籌：這個(gè)我不是很了解的。大體上就是大家把錢給一個(gè)人，讓他生產(chǎn)商品，最終交付給投資人的不是股票或者錢，而是產(chǎn)品。

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上圖的錢寶網(wǎng)新聞就是因?yàn)镻2P傳銷才被抓的，還是2020年內(nèi)的新聞哦，這說(shuō)明我們國(guó)家對(duì)線上金融的監(jiān)管力度不夠，共和國(guó)在這塊得趕快發(fā)力啊~

先講講傳銷是什么，其實(shí)傳銷的這種知識(shí)真的很容易學(xué)到，但是日常生活中很多人還是會(huì)用錯(cuò)，傳銷反倒成為了洗腦的代名詞。

發(fā)明傳銷的鬼才是上世紀(jì)在華爾街搞事的“查爾斯.龐茲”，因此傳銷又被叫做旁氏騙局。傳銷就是拆東墻補(bǔ)西墻，即老的投資人賺到的收益是新的投資人的本金。一般的模式就是杜撰一個(gè)產(chǎn)品（大概率根本就沒(méi)有，有時(shí)候也會(huì)裝模作樣搞幾個(gè)樣例唬人）然后說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品賣得很好，如果你投資了這個(gè)項(xiàng)目，你就會(huì)有很高的回報(bào)。

現(xiàn)在，我是傳銷老大，我拿出一個(gè)洗發(fā)露（真的洗發(fā)露），說(shuō)我是這個(gè)洗發(fā)露的老板，我想要說(shuō)服小紅給這個(gè)洗發(fā)露投資。我拿出一個(gè)2020年銷售訂單（假的訂單），告訴小紅“你看，我們年售100w的洗發(fā)露，你不投資下么？穩(wěn)賺不賠”，小紅就信任了，投了1w給我。我很開(kāi)心，用同樣的套路花了1周的時(shí)間騙了小軍，拿著小軍入股的1w中的2k給了小紅。小紅很開(kāi)心，因?yàn)橛昧艘恢芪揖蛶退嵙?k。以此，我再用同樣的招式反復(fù)騙人，就可以持續(xù)讓老的投資人獲利，老的投資人的錢永遠(yuǎn)都是從新的投資人那里拿來(lái)的，只要持續(xù)不斷有新的人上當(dāng)，這個(gè)盤子就不會(huì)敗露。但是大家都看出來(lái)，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有產(chǎn)生任何社會(huì)價(jià)值，這就是傳銷。

錢寶網(wǎng)就是這樣，只不過(guò)他們唬人的不是洗發(fā)露，而是某個(gè)虛構(gòu)的金融產(chǎn)品。

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互聯(lián)網(wǎng)金融一大塊內(nèi)容其實(shí)金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，即金融網(wǎng)銷。就是把貴金屬，股票，基金這些東西放在網(wǎng)上賣。

《支付戰(zhàn)爭(zhēng)》這本書(shū)有講到，埃隆馬斯克在最初創(chuàng)建X.com的時(shí)候并不是為了做線上支付工具，而是做線上的金融超市（就是金融網(wǎng)銷），現(xiàn)在大家打開(kāi)京東金融，支付寶看看會(huì)發(fā)現(xiàn)一大塊的內(nèi)容都是金融網(wǎng)銷。

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08年的時(shí)候，某網(wǎng)友中本聰（真人是誰(shuí)現(xiàn)在還是世界未解之謎）提出了比特幣的概念。與Q幣這種直接寫(xiě)在數(shù)據(jù)庫(kù)中的一個(gè)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)相比（就是可以根據(jù)企業(yè)的意愿自行控制數(shù)量的虛擬幣），比特幣通過(guò)神奇的技術(shù)使得其數(shù)量在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上只能在約2100w個(gè)。

這玩意是啥，這tm就是互聯(lián)網(wǎng)世界的黃金啊！所以，按照前文的推理，比特幣形如黃金一樣，它的價(jià)值是值得肯定的。

比特幣最近幾年暴漲后，引來(lái)了一大波用“虛擬貨幣”來(lái)割韭菜的鬼才。其中，孫宇晨最為著名。

（害，話說(shuō)在2010年，在我上初一的時(shí)候比特幣還幾十塊一個(gè)，我的好基友當(dāng)時(shí)想要從周零花錢僅20元的我們手中眾籌購(gòu)幣。但是被我們當(dāng)成是Q幣，直接否認(rèn)，從而錯(cuò)失了暴富的機(jī)會(huì)。）

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孫宇晨的波場(chǎng)幣就是一個(gè)披著區(qū)塊鏈外殼的數(shù)據(jù)庫(kù)貨幣，他可以根據(jù)孫宇晨的意愿自行的變多或者變少。這種玩意本身上就是沒(méi)有價(jià)值的，你說(shuō)韭菜們買一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里的數(shù)字有啥意思？你買Q幣最起碼能在QQ飛車?yán)锺Y騁瀟灑一番對(duì)吧。

孫宇晨通過(guò)對(duì)自己的人設(shè)包裝以及對(duì)公司的營(yíng)銷炒作，成功讓一票韭菜們相信波場(chǎng)幣是有價(jià)值，于是韭菜們才不管這玩意是啥，瘋狂購(gòu)買，認(rèn)為這個(gè)比特幣一樣是個(gè)暴富的風(fēng)口絕對(duì)不能錯(cuò)過(guò)。

此時(shí)波場(chǎng)幣的價(jià)格波動(dòng)就是韭菜們瘋狂的投機(jī)行為賦予的，這時(shí)候?qū)O宇晨跑到國(guó)外，一波割走蓬勃的韭菜。被割的韭菜這才回過(guò)神來(lái)在孫宇晨微博下的評(píng)論區(qū)瘋狂罵娘，然后宇晨老師就是宇晨老師，直接無(wú)視韭菜們的評(píng)論，開(kāi)始蹭巴菲特午餐的熱點(diǎn)，瘋狂營(yíng)銷自己。用老韭菜的錢營(yíng)銷自己騙下一波韭菜，這波啊，這波是割韭菜閉環(huán)。

巴菲特最好笑了，巴菲特很早就就說(shuō)“虛擬貨幣是一種投機(jī)行為”，（巴菲特也不相信比特幣，可能他并不認(rèn)為比特幣未來(lái)最多只有2100w個(gè)吧）但是最后和宇晨愉快的吃了頓飯。

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現(xiàn)在，請(qǐng)大家打開(kāi)支付寶，你會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，上面的大多數(shù)產(chǎn)品，我過(guò)去的文章都有講到。支付寶的金融產(chǎn)品，我在這里簡(jiǎn)單的分成3大類：

• 第三方支付：這個(gè)就是信用貨幣時(shí)期的貨幣線上化，做了交易媒介的線上替代符號(hào)。
• 金融網(wǎng)銷：略。
• 消費(fèi)金融：后文講。

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中國(guó)是線上支付的大國(guó)，我在思考第三方支付的時(shí)候在想為什么日本的貨幣沒(méi)有線上化卻生活的好好的？

在2021年，日本的人民還在使用紙幣與硬幣，甚至最小面額的1日元也有很小硬幣。依稀記得，自己在日本的時(shí)候，每次支付的時(shí)候從書(shū)包里找硬幣真的很繁瑣。

這不由的讓我思考是不是有些產(chǎn)品并不一定真的創(chuàng)造的多大的價(jià)值，只要能通過(guò)營(yíng)銷行為讓用戶相信它創(chuàng)造了價(jià)值就行。

ppt的左半邊簡(jiǎn)單的介紹了下，中國(guó)的電子貨幣是怎么發(fā)展起來(lái)的。大家看下ppt就好，本頁(yè)ppt重頭戲是消費(fèi)金融。

花唄就是典型的消費(fèi)金融，消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)是有一定的刺激作用的。

平常企業(yè)生產(chǎn)一件好的商品，是期望它能賣出去，而且每賣出去一件好的產(chǎn)品都是在創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值。但是，并不是所有人都有錢去購(gòu)買這些商品，于是消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生，消費(fèi)者借錢買不就行了，只要在最后還給本金和利息即可。這種操作，從消費(fèi)者的角度上講，能更快拿到自己想要的商品，從企業(yè)的角度，能更快的兜售掉自己的商品，從而進(jìn)入下一階段的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，加快企業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程。

但是前提是，必須把錢借給那些真正有能力在未來(lái)償還債務(wù)的人。否則就又是壞賬，得讓全社會(huì)買單，對(duì)社會(huì)造成危害。

資本家的洗腦廣告

前一段時(shí)間，支付寶花唄系列廣告中，讓父親用花唄給女兒過(guò)生日受到了大家的瘋狂吐槽。

這時(shí)候的花唄已經(jīng)不是金融行為，而是資本無(wú)底線的逐利的行為，盡管這位父親最后可能有能力償還花唄的本金和利息。但是支付寶卻根本不考慮用戶有這種消費(fèi)行為是否合理，一味的逐利，企圖用營(yíng)銷廣告給公眾洗腦簡(jiǎn)直不把韭菜們的尊嚴(yán)放在眼里。

到此，互聯(lián)網(wǎng)金融-第一期已經(jīng)更完了?。。。∵@是我有史以來(lái)寫(xiě)過(guò)的最長(zhǎng)的文章，我也太厲害了吧哈哈哈哈哈！

完結(jié)撒花~~~~~

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作者：Tony，微信TonyHu7777777；公眾號(hào)：不會(huì)減法的Tony

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