期盼著能夠在電商及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有所發(fā)展，期待著未來幾年能與心目中理想的項目產(chǎn)品一起發(fā)光發(fā)亮。本文是我在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融中對于產(chǎn)品入門基礎(chǔ)一些淺薄的總結(jié)，希望同行友人大拿們多多批評指正，也希望自己能在產(chǎn)品道路上不斷探尋更有效的路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)品的四類基礎(chǔ)模塊

風(fēng)控、通道、收銀臺、商戶管理和權(quán)益支撐系統(tǒng)。

這四類基礎(chǔ)模塊是每個金融人產(chǎn)品人所必須要了解的。

風(fēng)控

顧名思義就是風(fēng)險控制，是金融平臺最重要的支撐能力。其實除了金融平臺之外。我們平時所使用的一些產(chǎn)品背后都有一套風(fēng)控的邏輯，例如網(wǎng)站的賬號體系、驗證碼、登錄、異地登錄提示、提示是否本人登錄、是否需要立即修改密碼等。在申請信用卡或者電商網(wǎng)站的白條業(yè)務(wù)時有時候會被拒絕，雖然個人申請資料填寫的很完整，其實都是背后風(fēng)控系統(tǒng)的工作和相關(guān)的邏輯處理導(dǎo)致的。

拿銀行舉例，一般來說銀行的風(fēng)控部門主要在做3件事情：1、事前防損。2、監(jiān)控止損。3、合規(guī)控制。互聯(lián)網(wǎng)金融其實也在做著類似的事情，風(fēng)控的核心有兩塊：1、風(fēng)控的規(guī)則。2、風(fēng)控模型。

風(fēng)控系統(tǒng)內(nèi)的規(guī)則可以說是最高機密。

產(chǎn)品能力

1、堅實的數(shù)據(jù)支撐

1. 系內(nèi)豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
2. 賬戶身份信息接入公安網(wǎng)、紅盾網(wǎng)等機構(gòu)
3. 第三方支付安全合作聯(lián)盟成員，共享風(fēng)險數(shù)據(jù)

2、實時風(fēng)險管控

1. 在線風(fēng)險監(jiān)控——用戶登錄即進(jìn)入保護(hù)
2. 離線風(fēng)險分析——完善實時監(jiān)控功能
3. 7*24小時風(fēng)險處理團(tuán)隊

3、安全服務(wù)輸出

1. 商戶網(wǎng)站安全掃描
2. 防釣魚、木馬、防校驗碼泄露的技術(shù)輸出
3. 風(fēng)險交易聯(lián)合攔截

4、多方外部合作

1. 瀏覽器廠商
2. 殺毒軟件廠商
3. 通信運營商
4. 郵件運營商

以上是風(fēng)控架構(gòu)重要能力的輸出，背后依托的是機器學(xué)習(xí)（復(fù)雜的系統(tǒng)）和大數(shù)據(jù)能力。每一個公司都有一套自己的風(fēng)控策略，例如像微信支付，背后是有一個很龐大的團(tuán)隊在進(jìn)行數(shù)據(jù)和模型的建立。所以風(fēng)控的PM是一個門檻很高的一個職位，在風(fēng)控系統(tǒng)中的分工也很細(xì)。

核心能力

1、四項元素驗證

用戶驗證基礎(chǔ)：姓名、身份證號、手機、其他基礎(chǔ)的用戶信息

風(fēng)控數(shù)據(jù)中有著許多的字段和規(guī)則，且需要不斷更新。

2、黑名單厚度

把有風(fēng)險的人攔截下來，讓安全的人進(jìn)來。拿到越多的黑名單數(shù)據(jù)或異常賬戶的數(shù)據(jù)，越有利于自身發(fā)展。所以很多公司、平臺都會與其他機構(gòu)一起合作、分享，一起完善構(gòu)建黑名單厚度，也就是黑名單數(shù)據(jù)的豐富程度。

3、信用模型

解決一部分人的信用預(yù)判和授信的問題（例如無業(yè)人員申請）

4、風(fēng)控模型

主要解決后期反欺詐和后項行為（如異常交易的實施攔截等）

5、多頭借貸

多頭貸款簡單的說就是個人或是企業(yè)（一家）向多家銀行貸款。

6、黑產(chǎn)

不法的賬戶交易，需由異動關(guān)聯(lián)邏輯系統(tǒng)進(jìn)行處理。

7、催收

提醒還款邏輯系統(tǒng)，種類多樣，從系統(tǒng)到人工。

風(fēng)控系統(tǒng)可以說是最復(fù)雜的一個環(huán)節(jié)，也是相對封閉的一塊，站在產(chǎn)品層面，如果一個用戶在使用時，并不會感覺到風(fēng)控系統(tǒng)對自己造成了阻礙，或者并沒有感覺到風(fēng)控系統(tǒng)的存在，那么這是相對比較成功的一個產(chǎn)品。

通道

產(chǎn)品能力

底層基礎(chǔ)

基本要素填寫信息頁面、有身份證、電話等。

多種支付方式，、余額積分等混合支付方式。

核心能力

1. 收款通道
2. 打款通道
3. 鑒權(quán)
4. 綁定銀行卡時驗證信息等
5. 直連通道：例如招行轉(zhuǎn)賬至招行的直連通道
6. 跨行清算：從其他銀行繞道進(jìn)行跨行清算
7. 外卡收單
8. 通道上線
9. 通道維護(hù)

從屬性來說，通道可以分為快捷通道、理財通道、大額通道、代扣等許多細(xì)分。

業(yè)務(wù)模式上來說，不同的通道只能干自己的事情，在一定的情況下通道是不能混用的，因為每一個通道背后都有它自己合規(guī)的要求。

每接入一家銀行，通道需要付出許多的努力、一般情況有以下幾項：

1. 商務(wù)談判
2. 清算規(guī)則制定
3. 對賬文件
4. 退款接口
5. 訂單關(guān)聯(lián)邏輯
6. 財務(wù)后臺
7. 異常情況應(yīng)對措施

所以要完成一個通道的構(gòu)建與接入需要前期大量的工作及后期嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈_發(fā)調(diào)試才能完成一個通道的接入。

通道也是一個不斷動態(tài)調(diào)整的過程，比如會遇到臨時維護(hù)和某一個通道暫停或下線等情況。

收銀臺

產(chǎn)品能力

核心支付產(chǎn)品，支持多平臺形式接入為商戶提供完整的支付和結(jié)算解決方案。

收銀臺是整個產(chǎn)品的一個上層的結(jié)構(gòu)，是離用戶最近的一個場景，經(jīng)常都會用到各種產(chǎn)品的收銀臺。

核心能力（比較典型的）

1、線上支付

• SDk收銀臺
• H5收銀臺
• PC電腦收銀臺
• 大額支付
• API
• 半屏收銀臺

2、線下支付

• 掃碼支付
• 條碼支付
• HCE支付

每種收銀臺的形態(tài)和整個產(chǎn)品的交互都是不太一樣的，它背后的邏輯也有一定的差異，需要看具體的業(yè)務(wù)的形態(tài)和商戶需求，針對不同的業(yè)務(wù)給用戶提供不同的支付解決方案。

商戶管理和權(quán)益支撐系統(tǒng)

作為一套完整的金融生態(tài)的閉環(huán)，商戶管理系統(tǒng)是重要的后臺管理能力·。

產(chǎn)品能力

• 商戶管理系統(tǒng)+權(quán)益系統(tǒng)
• 信息財務(wù)資金管理
• 通過營銷將易級消費用戶引導(dǎo)到線上交易和線下門店，多維度去獲取客源

每個模塊都是互相配合解決完成各自專業(yè)的問題。

現(xiàn)在的商戶也并不是單純想要這些基礎(chǔ)的管理體系，他們也很在意用戶的體驗，也需要更多的營銷能力去作為支撐，更好地進(jìn)行銷售，進(jìn)行銷售額的提升?，F(xiàn)在的商戶權(quán)益管理和營銷管理的能力也是目前各個平臺爭奪資源和資源最大化共贏的必備能力。

所以我們經(jīng)常會看見積分卡，優(yōu)惠券、會員卡，積分獲取和消耗，這些都是營銷的手段，也是商戶和用戶之間連接的關(guān)鍵紐帶。要利用這些營銷手段獲客和提升轉(zhuǎn)化率留存率，也需要一套非常復(fù)雜非常完善非常周全的系統(tǒng)去進(jìn)行支撐。

百度錢包就有著這樣一套營銷支撐的系統(tǒng)，能夠給商戶提供很多靈活多變的營銷方法，既可以快速上線，還不需要復(fù)雜的開發(fā)過程。

現(xiàn)在所有的金融平臺都在進(jìn)行獲客的工作，讓用戶沉淀流連于自己的產(chǎn)品中，再進(jìn)行交叉轉(zhuǎn)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的三大業(yè)務(wù)

支付、理財、信貸

現(xiàn)市面上每類業(yè)務(wù)都有獨立的公司和APP存在，每個公司的側(cè)重點都不一樣，也有一些綜合性的公司和APP包攬了這三大項業(yè)務(wù)，如：支付寶、百度金融、京東金融。

這三類業(yè)務(wù)是作為一個底層能力存在又相互做為支撐，支付是作為最底層的一項能力，在用戶進(jìn)行理財或信貸借款的時候都需要用到收銀臺和支付的功能作為支撐，這三項業(yè)務(wù)會進(jìn)行相互的促進(jìn)。這三大業(yè)務(wù)與上文提到的四項基本能力都是相互穿插在一起的，每一小塊都會有專業(yè)的PM來負(fù)責(zé)，將他們串聯(lián)起來就是一套完整的業(yè)務(wù)模式。

三類業(yè)務(wù)的能力差異和知識結(jié)構(gòu)的能力差異還是挺大的，后兩者更多的是需要能力的沉淀和較專業(yè)的知識背景才可以做好。當(dāng)然很少會有那么全面的產(chǎn)品經(jīng)理能夠把所有或者是大部分的業(yè)務(wù)都通絡(luò)起來，一般都是專注于一點深挖。

支付

基本屬性

簡單的說就是“非銀行支付機構(gòu)”，我們最常見的就是微信支付、支付寶支付、百度錢包支付等。還有就是支付產(chǎn)品內(nèi)的賬戶類型，其實就是賬戶的一個分類，比如說一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶等。賬戶的一個分類也是各大支付平臺一直在做的事情，分類的目的就是針對于每一類的賬戶背后都有著針對的一套賬戶的限制邏輯，比如轉(zhuǎn)賬或支付的限額，根據(jù)風(fēng)控模塊功能邏輯的判斷來進(jìn)行。

理財

基本屬性

1. 安全性
2. 收益性
3. 流動性
4. 時間性

在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中最常見的有活期、定期、轉(zhuǎn)讓、保險、眾籌等，一般在平時進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和產(chǎn)品投放的時候，在有目的性地要拉動用戶流量時一般會選擇活期產(chǎn)品，活期產(chǎn)品特點：起投點低，隨存隨取的特性可以很快地將用戶的資金沉淀下來，且大部分用戶都愿意接受。定期產(chǎn)品就屬于拉動流水的一個品類，起投點高、期限長。眾籌是這兩年非常火爆的一個詞語了，就是發(fā)布一個產(chǎn)品，用戶可以提前購買，當(dāng)資金達(dá)到一個固定的數(shù)字后，生產(chǎn)廠家再把這個產(chǎn)品做出來發(fā)給所有參與的用戶。這個產(chǎn)品的形式有可能是實物產(chǎn)品，也有可能是虛擬產(chǎn)品。

信貸

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。信貸業(yè)務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)火爆的一項業(yè)務(wù)。目前很多的機構(gòu)和平臺都在做這一塊業(yè)務(wù)，特別是消費金融，比如一般的購物分期、租房分期、教育分期、白條業(yè)務(wù)等等。信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)控系統(tǒng)的關(guān)系是非常緊密的，這類行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理更需要的是協(xié)調(diào)和推進(jìn)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對于其他產(chǎn)品來說門檻還是很高的，需要產(chǎn)品經(jīng)理們不斷學(xué)習(xí)再學(xué)習(xí)。

作者：大大大表哥 ?饞貧錦鯉