編輯導語：B端產品的交接過程中，會涉及到賬戶對接事宜，對于B端金融產品的賬戶對接事項你了解多少呢？作者整理了一些相關的基礎概念，與你分享。

這幾天剛好在跟支付公司談賬戶對接，B端的好多產品也會涉及賬戶對接事宜，比如，大宗商品的電商交易平臺，金融平臺，借此將收集學習到的一些常用的基礎概念梳理一下，一來是強化自己的知識記憶，二來也可以給有需要了解的一些參考。

1. 備付金賬戶

支付公司在銀行開的賬戶叫備付金賬戶，備付金賬戶又分存管戶、收付戶、匯繳戶；個人賬戶、企業(yè)賬戶；會員子賬戶、商戶子賬戶、中間擔保戶。

2. 清算與結算

清算：清算相當于計算清楚各方應該獲得的金額，但錢并沒有真正的給出或收到。清分的話主要是指信息流的處理。

結算：就是搬錢的過程，把錢付給對方或收到應收的金額。結算則是資金流的動作。

舉個例子：清算的概念涉及銀行與人行之間的備付金操作了。

這里以一個簡單的例子來簡介各大銀行之間清算結算的過程：A用工行卡在建行取款5000元，ATM機器反饋信息給工行，工行系統確認A卡里有5000余額，反饋給建行，建行ATM出鈔票，工行系統賬上確認扣掉5000余額，此次取款完成。

當日清算時，工行確認應該給建行5000元（因為建行先墊付了5000元給了A），此時完成清分，之后由工行在人行設立的備付金部分，進行資金劃撥，劃給建行5000元，實現資金的清算過程。

3. 資金歸集

資金歸集是指將集團公司中所有下屬公司指定賬戶上的資金歸集到總公司指定的賬戶的服務，也稱資金清掃。

2013年1月初，某股份制商業(yè)銀行推出一項新業(yè)務——可以給老公的銀行卡設個存款上限，比如1000元，從此老公卡上的資金只要超過1000元，超過的部分就一分不留地自動劃到老婆的銀行卡上，不僅不需要每月轉賬，而且免費轉。

4. 賬戶鑒權

賬戶鑒權通常有兩種，一種是小額鑒權、 銀聯鑒權，首先首先鑒權的作用。

鑒權的作用：

1. 驗證會員綁定帳號真?zhèn)危炞C會員戶名與帳號是否相匹配；
2. 驗證會員是否有綁定賬戶的操作權限；
3. 增加對企業(yè)賬戶的工商驗資和個人賬戶的身份證信息核實。

小額鑒權：

銀行向會員綁定賬戶隨機劃轉小額資金，會員查詢來賬金額后，登錄平臺回填收到的金額。

銀聯鑒權：

銀行卡鑒權是由銀行卡號+（姓名+身份證號碼+銀行預留手機號碼）組成的驗證服務，目前主要包括：銀行卡二要素認證、銀行卡三要素認證、銀行卡四要素認證。

應用行業(yè)：現在在互聯網金融、貸款、擔保、支付、旅游、保險、人力資源、網約車等各類有需求的政府、企業(yè)、第三方的分控審核和身份核驗環(huán)節(jié)，都是需要使用到銀行卡鑒權的，這也從側面證明了銀行卡的驗證在大家生活中的應用范圍非常廣。

5. 支付二清

平臺產品必須要合規(guī)，避免“資金池”，規(guī)避“二清”等風險問題。

“二清”就是二次清結算，是指有清結算資質的機構將資金結算給入網的商戶后，該商戶再將資金清結算給下游的子商戶，若該商戶沒有清結算資質的話，就屬于“二清”了。

“二清”的本質是沒有清結算資質的機構，卻提供清結算的服務。

6. 批量支付

批量支付，就是客戶可以按銀行要求的格式生成數據文件，通過網上銀行界面提交批量付款文件，一次性將數十筆、幾百筆付款指令提交到銀行處理，從而大大減輕客戶財務人員的工作量。

客戶在做這項工作的時候，企業(yè)網上銀行提供了一個專門的界面供客戶錄入批量付款指令?？蛻艨梢园淬y行要求的格式生成數據文件，通過網上銀行界面提交批量付款文件，一次性將數十筆、幾百筆付款指令提交到銀行處理，從而大大減輕客戶財務人員的工作量。

客戶在做這項工作的時候，企業(yè)網上銀行提供了一個專門的界面供客戶錄入批量付款指令。

7. 在途資金

在途資金指企業(yè)與往來單位之間的款項，在月終尚未到達，處于在途的資金。

企業(yè)在正常購銷活動中，購銷雙方的貨款結算，除極少部分采用現金和現貨交易形式，絕大部分貨款清算通過銀行非現金轉賬形式進行。

在轉賬結算過程中需要占用企業(yè)的這一部分資金通常稱為結算在途資金。它一般表現為兩種形式：一是占用在企業(yè)發(fā)出商品階段上的在途資金，二是占用采購階段上的在途資金。

8. 存入保證金

存入保證金是指為保證企業(yè)出租或出借的財產能如期完整、無損地收回而向客戶收取的一定數量的押金。這些暫收應付款，構成了企業(yè)的一項流動負債。指金融企業(yè)按保險合同約定接受存入的保證金，包括存入理賠保證金、存入信用險保證金。存入保證金應按實際存入的金額入賬。為金融企業(yè)專用科目。

9. 吸收存款

吸收存款（accept money deposits）是負債類科目，它核算企業(yè)（銀行）吸收的除了同業(yè)存放款項以外的其他各種存款，即：收到的除金融機構以外的企業(yè)或者個人、組織的存款，包括單位存款（企業(yè)、事業(yè)單位、機關、社會團體等）、個人存款、信用卡存款、特種存款、轉貸款資金和財政性存款等。

10. 軋差[gá chà]

軋差是指利用抵銷、合同更新等法律制度，最終取得一方對另一方的一個數額的凈債權或凈債務，如市場交易者之間，可能互有內容相同，方向相反的多筆交易，在結算或結束交易時，可以將各方債權在相等數額內抵銷，僅支付余額。

支付系統的軋差是指是指人行支付系統每日日終處理，對當日發(fā)生資金進行清算釓差，清算釓差時間內支付系統暫停交易處理，之后客戶的匯款申請作為下一日的交易，每種支付系統每日都有固定釓差時間，比如大額支付系統為每日17點。

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