日常生活離不開money，互聯(lián)網(wǎng)借貸解了無數(shù)人的“燃眉之急”。

一、互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)狀

借貸一直存在于人們的生活中，在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸發(fā)展之前，主要是銀行借貸與民間借貸方式。銀行借貸主要針對企業(yè)，起貸點較高，且借貸過程冗長，手續(xù)繁雜，需要抵押或擔保等。而民間借貸則風險性較高，無明確的法律保障。

線下借貸方式的不便，以及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，促進了互聯(lián)網(wǎng)借貸市場的崛起。我國第一家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺從2007年誕生，2012年進入爆發(fā)期，參差不齊的網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)。2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到20638.72億元，比2015年全年網(wǎng)貸成交量（9823億元）增長了110%（數(shù)據(jù)來自網(wǎng)貸之家）。雖然整個互聯(lián)網(wǎng)借貸市場魚龍混雜，但互聯(lián)網(wǎng)借貸市場仍然龐大，仍受投資人和借貸人雙方青睞，且隨著2016年開始的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策的落地和監(jiān)管細則的實施，互聯(lián)網(wǎng)借貸將日益規(guī)范、穩(wěn)步發(fā)展。

本文將詳細介紹目前互聯(lián)網(wǎng)借貸的幾種模式，以及針對個人消費者的信用現(xiàn)金貸的風控流程。

二、借貸模式

互聯(lián)網(wǎng)借貸最耳熟能詳?shù)氖荘2P網(wǎng)絡借貸模式，其指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸的模式。發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)借貸已經(jīng)由P2P衍生出了很多模式。

1、擔保機構(gòu)擔保交易模式

網(wǎng)絡貸款平臺作為中介，不吸儲、不放貸，僅提供金融交易信息，由擔保機構(gòu)提供擔保服務。借款人通過平臺發(fā)布借款信息，投資人通過平臺上的貸款列表向借款人放款，債權(quán)人與債務人均由用戶擔當，平臺只作為信息中轉(zhuǎn)方收取一定中介費用。

代表產(chǎn)品：陸金所

• 目標用戶：閑散資金的投資人；資金需求的借款人、小微企業(yè)等
• 借貸模式：平臺為投資人（出借方）和融資方（借款人）提供個人投融資中介服務（包括信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務）；同時向符合轉(zhuǎn)讓條件的用戶，提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務。
• 商業(yè)模式：1、針對投融資服務，向借貸雙方收取一定的管理服務費和交易手續(xù)費；2、針對債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務，向債權(quán)出讓人與債權(quán)受讓人收取服務費用。

2、平臺擔當債權(quán)人模式

借款人在網(wǎng)絡貸款平臺上申請審核貸款，平臺依據(jù)用戶個人征信數(shù)據(jù)，進行放款。由平臺作為債權(quán)人，借款人作為債務人，平臺收取貸款利息與服務費作為盈利。

代表產(chǎn)品：2345貸款王

• 目標用戶：有小額資金需求的個人消費者
• 借貸模式：向通過身份認證審核的用戶，提供500-5000元的小額現(xiàn)金信貸服務
• 商業(yè)模式：對每筆貸款收取一定的平臺服務費，以及利息

3、信息平臺模式

網(wǎng)絡貸款平臺在導流平臺上發(fā)布貸款信息，導流平臺僅作為信息載體，為相應用戶提供貸款信息。其他網(wǎng)絡貸款平臺或小貸機構(gòu)作為債權(quán)人，債務人則由用戶擔當。

代表產(chǎn)品：融360

• 目標用戶：零售金融市場上零散的、有個性化需求的長尾用戶，主要是個人消費者、小微企業(yè)主和個體工商戶。
• 借貸模式：平臺作為信息導流平臺，一端連接金融機構(gòu)，一端連接用戶，將來自銀行、小貸公司等各類金融機構(gòu)的非標準化金融產(chǎn)品信息變成可供搜索的標準化信息，面向用戶提供一站式貸款服務，解決融資貸款過程中的信息不對稱問題。
• 商業(yè)模式：對用戶免費，對金融機構(gòu)收取營銷費用。收費方式包括CPA、CPS、廣告費。

三、風控

對于借貸平臺來說，風控是重中之重，也是發(fā)展的長久之道。

風控的目的：

1. 一是反欺詐（有目的的犯罪行為）；
2. 二是評估用戶征信，進行相關(guān)貸款操作。

借貸模式與平臺多種多樣，其采用的風控方案也各不相同。因此此處僅以針對個人消費者的信用現(xiàn)金貸款為例，詳細介紹此種借貸的風控流程。

個人信用貸的風控主要是為了分析用戶是否具備健康的借貸條件，是否有良好的還款能力，以創(chuàng)造良好的借貸環(huán)境。

1、個人信用貸流程

2、審核

個人信用貸的風控審核主要包括2個環(huán)節(jié)：開戶審核&放款審核。

開戶審核是為了判斷用戶是否符合平臺放貸條件，攔截不良信用用戶、違約記錄用戶或黑名單用戶，防止其造成平臺損失。

下圖是借貸平臺常對用戶進行開戶申請審核的元素。其中最基本的審核項是第1、2、3項。

基本信息項主要包含了用戶的個人基本信息（姓名、身份證、住址等），該項主要是審核用戶是否是真實用戶，并根據(jù)身份證判斷是否是平臺黑名單/違約用戶等；

銀行卡信息（包含銀行卡號、持卡人、預留手機號等）主要是審核用戶所綁卡是否人、證、手機號三合一，所綁定銀行卡是用戶借款的必須項，同時對于借貸平臺來說，是逾期未還款時的初期扣款選項；

運營商數(shù)據(jù)則是根據(jù)用戶的通話記錄等數(shù)據(jù)，判斷用戶是否有違規(guī)預兆（比如有澳門通話記錄，有參與賭博的風險性，此時對該用戶的審核力度就要加大），以及方便對逾期未還用戶進行催收等。

其它的第三方數(shù)據(jù)（央行征信數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)、公安部數(shù)據(jù)等）則是可以幫助平臺更全面更安全的審核一個用戶的真實信用度，一般可以對接第三方服務商提供信息查詢。

對于開戶申請通過的用戶，借貸平臺一般會依照自己的信用評分規(guī)則，對其進行授信評分。根據(jù)用戶個人的授信分數(shù)，給予不同的貸款額度，用戶可在其貸款限額內(nèi)申請借款。

放款審核主要是在開戶成功的用戶，申請借款后進行。其主要目的是：

1. 判斷資金池是否充足、申請借款的進件數(shù)是否在平臺容量內(nèi)，以保障平臺借貸流程能正常、順暢進行，不積壓過多等
2. 判斷已開戶成功用戶的信用評分是否有變化，是否在平臺新增黑名單內(nèi)，防止欺詐行為產(chǎn)生，保障平臺利益，維護健康安全的借貸環(huán)境。

3、貸后風控

用戶申請貸款成功后，需要進行貸后風控。貸后風控對象主要有：

1. 已還款用戶，根據(jù)用戶還款情況（及時或逾期還），依照風控規(guī)則調(diào)整用戶信用評分，為下次借款做準備。
2. 逾期用戶，根據(jù)用戶的逾期情況，判斷用戶的還款意愿與還款能力的強弱，并采取相應的催收方式。催收方式一般有短信催收（前期提醒）、電話催收、上門催收、委外催收（以打包或分成方式委托給外包催收公司）、訴訟催收。

4、總結(jié)

對于借貸平臺來說，從用戶申請開戶開始，申請借款，到最終還款/逾期不還等整個流程，風控都是無處不在的。平臺需要憑借縝密的風控規(guī)則，不斷調(diào)整用戶的風控評分，對于信用良好用戶，可以增加貸款額度；對于信用惡劣用戶，則需嚴加防范，保障平臺借貸安全。

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