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最近聽到最多的一個(gè)詞就是焦慮。

• 上班了，職場(chǎng)焦慮；
• 要畢業(yè)了，求職的焦慮；
• 有實(shí)習(xí)名額了，方向選擇焦慮；
• 干了2年運(yùn)營，想轉(zhuǎn)行PM又焦慮。

如何知道自己是不是適合做金融PM？金融方向的PM需要懂什么？金融pm每天都在干嘛，和我的知識(shí)儲(chǔ)備一致么？

不管是正在考慮轉(zhuǎn)型還是準(zhǔn)備入行pm的同學(xué)，都十分適合這篇文章。因?yàn)槲覀冇衟m的基礎(chǔ)技能講授，也有互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的傳遞，讓你產(chǎn)品基礎(chǔ)技能+金融行業(yè)知識(shí)雙豐收。

內(nèi)容大綱：

• 第一部分：互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)體系內(nèi)的4類產(chǎn)品能力；
• 第二部分：互聯(lián)網(wǎng)金融的3大業(yè)務(wù)；
• 第三部分：想從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)？收好這些實(shí)用建議。

你將獲得：

• 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大體了解；
• 對(duì)想求職或轉(zhuǎn)型的同學(xué)提供后續(xù)學(xué)習(xí)思路。

一、你必須了解的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)4類產(chǎn)品能力

通過對(duì)一些基本的概念的詳細(xì)講解，輔以舉例的形式，通俗易懂的讓大家迅速了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品經(jīng)理需要具備的能力模型。

風(fēng)控、通道、收銀臺(tái)、商戶管理權(quán)益是主要構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的4類產(chǎn)品能力，或者稱為基礎(chǔ)功能，是每個(gè)金融人都需要了解的，也是經(jīng)常被提及的。

1. 風(fēng)控

顧名思義，就是風(fēng)險(xiǎn)控制，金融平臺(tái)最重要的支撐能力。

（1）產(chǎn)品能力

1）堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐

1. 系內(nèi)豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；
2. 賬戶身份信息接入公安網(wǎng)、紅盾網(wǎng)等機(jī)構(gòu)；
3. 第三方支付安全合作聯(lián)盟成員，共享風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

2）實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控

1. 在線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——用戶登錄即進(jìn)入保護(hù)；
2. 離線風(fēng)險(xiǎn)分析——完善實(shí)時(shí)監(jiān)控功能；
3. 7*24小時(shí)風(fēng)險(xiǎn)處理團(tuán)隊(duì)。

3）安全服務(wù)輸出

1. 商戶網(wǎng)站安全掃描；
2. 防釣魚、木馬、防校驗(yàn)碼泄露的技術(shù)輸出；
3. 風(fēng)險(xiǎn)交易聯(lián)合攔截。

4）多方外部合作

1. 瀏覽器廠商；
2. 殺毒軟件廠商；
3. 通信運(yùn)營商；
4. 郵件運(yùn)營商。

除了金融平臺(tái)和銀行外，我們用到的很多產(chǎn)品背后都有一套風(fēng)控的邏輯，比如：網(wǎng)站賬號(hào)體系。

舉個(gè)例子：大家經(jīng)常會(huì)遇到這樣的情景，在異地、新設(shè)備等狀態(tài)下登錄網(wǎng)站，會(huì)提示存在風(fēng)險(xiǎn)，需要輸入額外的驗(yàn)證碼；在銀行申請(qǐng)信用卡或白條業(yè)務(wù)時(shí)，雖然信息填寫很完整，但有時(shí)仍然會(huì)被拒絕，這都是背后的風(fēng)控系統(tǒng)在進(jìn)行相關(guān)的邏輯處理工作。

那具體風(fēng)控系統(tǒng)在做哪些事情？

拿銀行來說，一般銀行的風(fēng)控部門主要在做三件事：

• 事前防損（事件發(fā)生之前進(jìn)行資產(chǎn)的防損預(yù)測(cè)）；
• 監(jiān)控止損（事件過程中實(shí)施的監(jiān)控，防止發(fā)生異常情況）；
• 合規(guī)控制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控也在做類似的事情，風(fēng)控的核心有兩塊：風(fēng)控規(guī)則和模型。

風(fēng)控架構(gòu)中重要的產(chǎn)品能力輸出又包括了：堅(jiān)實(shí)數(shù)據(jù)支撐、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控、安全服務(wù)輸出、多方外部合作4個(gè)模塊。這背后依托的是機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)的能力，其中機(jī)器學(xué)習(xí)是一個(gè)比較復(fù)雜的系統(tǒng)。

（注：機(jī)器學(xué)習(xí)（Machine Learning,ML）是一門多領(lǐng)域交叉學(xué)科，涉及概率論、統(tǒng)計(jì)學(xué)、逼近論、凸分析、算法復(fù)雜度理論等多門學(xué)科。專門研究計(jì)算機(jī)怎樣模擬或?qū)崿F(xiàn)人類的學(xué)習(xí)行為，以獲取新的知識(shí)或技能，重新組織已有的知識(shí)結(jié)構(gòu)使之不斷改善自身的性能。）

而每個(gè)公司都有一套自己的風(fēng)控策略，比如：支付寶、微信支付，背后都有龐大的團(tuán)隊(duì)在進(jìn)行數(shù)據(jù)厚度和模型的建立。這里也可以提一下，風(fēng)控的PM（產(chǎn)品經(jīng)理）和RD（研發(fā)工程師）是一個(gè)門檻較高的職位，工作分工較細(xì)，同時(shí)專業(yè)度也很強(qiáng)。

風(fēng)控作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品重要的基礎(chǔ)功能之一，在平時(shí)的工作中經(jīng)常在用戶體驗(yàn)和打擾率的博弈間權(quán)衡和前行。簡(jiǎn)單比喻風(fēng)控，就是把有風(fēng)險(xiǎn)的壞人攔在外面，把好人放進(jìn)來，讓壞人很難受，讓好人很舒服，這是產(chǎn)品想要達(dá)到的理想預(yù)期。

風(fēng)控有兩個(gè)重要的核心知識(shí)點(diǎn)：能力+數(shù)據(jù)。

先談?wù)勀芰Φ牟糠?，更多結(jié)合信貸風(fēng)控的建設(shè)來舉例。

（2）核心能力

1. 四項(xiàng)元素驗(yàn)證；
2. 黑名單厚度；
3. 信用模型；
4. 風(fēng)控模型；
5. 多頭借貸；
6. 黑產(chǎn)；
7. 催收。

1）四項(xiàng)元素驗(yàn)證

是用戶實(shí)名驗(yàn)證的基礎(chǔ)，包括：姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼和一些基礎(chǔ)的用戶信息。風(fēng)控的數(shù)據(jù)庫里面有很多類似的字段和規(guī)則，大部分都是主動(dòng)獲取的，需要端能力來支撐，而且是一個(gè)不斷更新的過程。

2）黑名單的厚度

黑名單大家比較好理解，也比較常見，名單有黑名單，有白名單。黑名單是風(fēng)控中的一種策略，厚度就是數(shù)據(jù)的豐富度。那么針對(duì)黑名單來講，拿到越多越真實(shí)的黑產(chǎn)數(shù)據(jù)或者異常賬戶的名單，越有利于業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

所以在日常工作中，會(huì)和很多機(jī)構(gòu)一起完善和共建黑名單的生態(tài)，同時(shí)會(huì)進(jìn)行一些共享合作。這是風(fēng)控里雖小但很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)厚度這個(gè)詞希望大家多多理解。

3）多頭借貸

人是活的、是變化的，同一個(gè)人會(huì)在很多地方產(chǎn)生行為，有好的、有壞的，這就會(huì)產(chǎn)生多頭借貸。這個(gè)時(shí)候模型就起到了動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)的作用，模型有兩種：一種是前置模型，一種是后置模型，它們解決不同的問題。

• 前置模型：解決一部分人信用預(yù)判和授信的問題，比如：可以解決無業(yè)人員的申請(qǐng)問題；
• 后置模型：更多的是解決后期的反欺詐、后向行為（用戶后續(xù)的操作行為，以及交易層面進(jìn)行的異常交易，在這個(gè)過程中發(fā)現(xiàn)問題并實(shí)時(shí)攔截）。

根據(jù)場(chǎng)景的不同，用到的模型和風(fēng)控規(guī)則也不一樣。

4）黑產(chǎn)

比如說：非法數(shù)據(jù)的竊取與交易、網(wǎng)絡(luò)攻擊與敲詐勒索、網(wǎng)絡(luò)詐騙、手機(jī)木馬、掛馬與人海戰(zhàn)術(shù)、打馬產(chǎn)業(yè)等等。黑產(chǎn)其實(shí)是一個(gè)很討厭的事情，但從事金融的每天都在和錢、和黑產(chǎn)打交道，所以每個(gè)平臺(tái)也都為此努力著。

5）催收

作為信貸業(yè)務(wù)，我們把錢放出去，也要把錢及時(shí)收回來。所以說讓用戶及時(shí)還款、進(jìn)行催收就是一個(gè)非常重要的事情。

催收方法有很多，從輕到重。大家可以腦補(bǔ)一下，如果我們的信用卡逾期了，或是借了別人的錢以后，后續(xù)的一個(gè)場(chǎng)景。

具體催收的策略，每個(gè)公司都不太一樣，在不同的時(shí)間段會(huì)采取不同的策略，也會(huì)有各種形式。比如：APP、短信、人工催收、機(jī)構(gòu)進(jìn)行提醒等，最終目的就是把錢盡快收回來，因?yàn)楹芏嗳酥皇峭?，而不是惡意欠錢。

所以說催收策略要根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整，不一定一竿子打死，會(huì)采取逐步提醒，最終讓用戶把錢還回來的方式。

小結(jié)

在這部分提到，前段時(shí)間，國內(nèi)某家合作機(jī)構(gòu)發(fā)生了400次的信貸申請(qǐng)，但卻有700次的套現(xiàn)行為，這時(shí)候金融產(chǎn)品的風(fēng)控異動(dòng)關(guān)聯(lián)邏輯就會(huì)起到作用。我們會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)庫里面存儲(chǔ)的終端號(hào)、用戶的賬號(hào)、交易的時(shí)間和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度聯(lián)動(dòng)的判斷，同時(shí)我們挖掘出每一個(gè)連帶的賬號(hào)、每一筆交易，把這些異常的賬號(hào)和交易進(jìn)行一網(wǎng)打盡，這就是一個(gè)異動(dòng)關(guān)聯(lián)的邏輯。

風(fēng)控是最復(fù)雜的環(huán)節(jié)，很多時(shí)候我們并不能看到它的全貌，它是一個(gè)相對(duì)封閉的黑盒子，里面的規(guī)則也是最高機(jī)密。所以站在用戶角度，一個(gè)產(chǎn)品如果在使用過程中感覺不到風(fēng)控的存在，那么這個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)就是成功的。

2. 通道

通道的建設(shè)和完整度是支付公司底層地基能力的體現(xiàn)。

核心能力

1. 收款通道
2. 打款通道
3. 鑒權(quán)
4. 綁定銀行卡時(shí)驗(yàn)證信息等
5. 直連通道：例如招行轉(zhuǎn)賬至招行的直連通道
6. 跨行清算：從其他銀行繞道進(jìn)行跨行清算
7. 外卡收單
8. 通道上線
9. 通道維護(hù)

從能力上看：通道可以簡(jiǎn)單分為收款、打款、鑒權(quán)這幾類。

比如：我們?cè)谥Ц镀脚_(tái)完成一次付款需要收款的通道，發(fā)起一次余額的提現(xiàn)需要打款通道，在綁定一張新銀行卡的時(shí)候，平臺(tái)需要驗(yàn)證你的基本信息、基本卡要素、判斷卡類型（是信用卡還是借記卡、外地卡），同時(shí)進(jìn)行身份核實(shí)，證明“你就是你”，這個(gè)時(shí)候要用到鑒權(quán)的通道。

中國的銀行有很多，其中包括很多的商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品和銀行通道的合作數(shù)量、質(zhì)量，決定了一個(gè)平臺(tái)綁卡的支持能力和后續(xù)服務(wù)的擴(kuò)展情況。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如：我們接入了一個(gè)香港外地卡的通道，那么用戶就可以在你的平臺(tái)上綁定一張香港的卡片，并且進(jìn)行后續(xù)的消費(fèi)和扣款業(yè)務(wù)，我們稱為外卡收單，所以支持外卡就需要進(jìn)行這種通道的合作。

外卡分為：萬事達(dá)、VISA等，每家都需要合作，才能支持這種卡組織卡的綁定和后續(xù)行為。所以說現(xiàn)在每家平臺(tái)支持的卡列表都不太一樣，有的平臺(tái)借記卡多一些，有的平臺(tái)信用卡多一些。

從屬性上分：通道又可以分為快捷通道、理財(cái)通道、大額通道、代扣等很多細(xì)分。

那么從業(yè)務(wù)模式上來講：不同的通道，只能干符合自己的事情。在一定情況下，它是不能混用的，因?yàn)槔锩嬗泻弦?guī)的要求。

比如說：我們購買理財(cái)，可能需要走理財(cái)?shù)耐ǖ?，如果你只有一個(gè)快捷的通道，中間是不允許進(jìn)行這樣的操作的。最近合規(guī)比較嚴(yán)，有很多實(shí)名認(rèn)證，包括轉(zhuǎn)賬限額的一些要求，所以最近每家支付公司都在對(duì)合規(guī)要求進(jìn)行系統(tǒng)的整改。

每接入一家銀行，通道其實(shí)需要付出很多努力。其中涉及幾個(gè)環(huán)節(jié)，首先是商務(wù)談判，清算規(guī)則的制定、對(duì)賬文件、退款接口、還有訂單關(guān)聯(lián)的邏輯，包括財(cái)務(wù)后臺(tái)怎么去進(jìn)行對(duì)賬的驗(yàn)證，發(fā)生異常數(shù)據(jù)時(shí)怎樣進(jìn)行調(diào)賬，這樣的事情都需要前期去談清楚、說明白，并且進(jìn)行相關(guān)的調(diào)試和開發(fā)，才能完成一個(gè)通道的接入。

在整個(gè)過程中，通道其實(shí)也有維護(hù)的情況，我們會(huì)遇到臨時(shí)維護(hù)和某個(gè)通道臨時(shí)下線，所以說通道是一個(gè)不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程。

比如：A用戶是招商銀行的卡，需要講錢打入另一個(gè)招商銀行的賬戶，那么我們最好用直連通道，就是用招行的通道進(jìn)行資金的劃撥。如果沒有接入招行的通道，或者招行通道臨時(shí)維護(hù)，那么這個(gè)時(shí)候有一種解決辦法叫做跨行清算，就是通過其他銀行進(jìn)行繞道清算。

央行“超級(jí)網(wǎng)銀”就可以進(jìn)行跨行的結(jié)算，負(fù)責(zé)這類產(chǎn)品的PM就需要懂很多財(cái)務(wù)、結(jié)算、還有合規(guī)的知識(shí)，而且他們一般在基礎(chǔ)賬戶組、或者是底層支撐組這樣的體驗(yàn)線。

3. 收銀臺(tái)

聊完了通道，我曾經(jīng)參與了收銀臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè)，下面說一下收銀臺(tái)。

收銀臺(tái)是離大家最近的產(chǎn)品，綁一張銀行卡、輸入密碼、消費(fèi)扣款、收到扣款的短信和溫馨提示，這些流程都是在收銀臺(tái)內(nèi)完成的。

收銀臺(tái)是整個(gè)產(chǎn)品中的一個(gè)上層結(jié)構(gòu)，它更多的是完成用戶端的支付能力，然后將錢結(jié)算給商戶。同時(shí)不同的收銀臺(tái)會(huì)有很多的形式，會(huì)適配不同的商戶和業(yè)務(wù)來進(jìn)行接入。

下面是收銀臺(tái)的核心知識(shí)點(diǎn)，列了部分典型的類型。

核心能力

1）線上支付

• SDk收銀臺(tái)
• H5收銀臺(tái)
• PC電腦收銀臺(tái)
• 大額支付
• API
• 半屏收銀臺(tái)

2）線下支付

• 掃碼支付
• 條碼支付
• HCE支付

線上收銀臺(tái)，種類很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出現(xiàn)了所謂的第四方支付公司，將以上提到的常見支付能力進(jìn)行集成輸出，打包提供給中小型商戶使用，這樣可以大大的節(jié)省成本。中小型商戶只需接入這一家，就可以使用很多四方支付平臺(tái)。

線下支付大家日常中用的很多。如：掃碼支付，普及率很高。

除了以上，還有比較新型的銀聯(lián)云閃付、Apple Pay。云閃付和ApplePay底層的邏輯是一樣的，就是銀聯(lián)的閃付pos機(jī)，由此可以看出，蘋果支付和銀聯(lián)的合作關(guān)系還是比較緊密。

4. 商戶管理權(quán)益

談完這些能力，談?wù)勏旅娴牟糠?，作為一個(gè)完整的金融生態(tài)閉環(huán)，商戶管理系統(tǒng)是重要的后臺(tái)能力。

這個(gè)后臺(tái)包括很多的子模塊，比如說：資質(zhì)的申請(qǐng)、認(rèn)證、訂單的管理、賬戶的管理、資金流的管理、還有子商戶的管理等，每個(gè)模塊需要互相配合，完成各自專業(yè)的事情。

大家知道商戶現(xiàn)在不是單純地只需要一個(gè)基礎(chǔ)管理體系，它也很在乎用戶體驗(yàn)，也需要更多的營銷能力來進(jìn)行支撐。權(quán)益管理和營銷管理的能力已成為各個(gè)平臺(tái)爭(zhēng)奪的資源，讓商戶資源、平臺(tái)資源最大化的利用、共贏。

那么如何利用這些營銷工具更好的獲客和促成轉(zhuǎn)化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系統(tǒng)去支撐。

小結(jié)

每個(gè)產(chǎn)品能力都是一個(gè)獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)在負(fù)責(zé)，PM日常工作會(huì)思考如何取舍功能、找到核心功能點(diǎn)、將功能進(jìn)行優(yōu)先級(jí)的排序來逐步的滿足用戶和商戶的需求，同時(shí)需要進(jìn)行漏斗的分析，看哪個(gè)功能對(duì)用戶是最有用的、用戶在哪兒個(gè)緩解流失最多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的3大業(yè)務(wù)——支付、理財(cái)、信貸

在市面上每類業(yè)務(wù)都有獨(dú)立的公司和app的存在，也有這樣的綜合體的公司/APP，比如說：支付寶、京東金融和百度金融，這三大業(yè)務(wù)其實(shí)都有涉獵。這3大業(yè)務(wù)的支撐作為一個(gè)底層的能力，相互依托，相互獲客。

支付是最底層的一個(gè)能力，在用戶進(jìn)行理財(cái)和信貸借款時(shí)，都需要用到收銀臺(tái)和支付這樣的能力進(jìn)行支撐，同時(shí)三者又是一個(gè)互相耦合的關(guān)系，會(huì)進(jìn)行互相的促進(jìn)。

三、想從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)？收好這些實(shí)用建議

當(dāng)你在一個(gè)類金融公司入職，或者最開始選擇產(chǎn)品方向的時(shí)候，3大業(yè)務(wù)能力差異和知識(shí)結(jié)構(gòu)差異還是挺大的，后兩者需要更多的是知識(shí)的沉淀和知識(shí)背景，才可以做的更好。

談?wù)勏旅鎺讉€(gè)場(chǎng)景：

（1）比如說：理財(cái)和基金需要很多專業(yè)的知識(shí)，信貸業(yè)務(wù)也是一個(gè)相對(duì)垂直的領(lǐng)域。當(dāng)然，如果你只是一個(gè)執(zhí)行層面、負(fù)責(zé)其中的一個(gè)模塊的話，你可能不需要了解很全面，專注一個(gè)點(diǎn)去深扎即可，這也是大部分產(chǎn)品經(jīng)理目前的一個(gè)工作狀態(tài)。

（2）如果說你去了一個(gè)理財(cái)方向的公司，恰巧面試的也是一個(gè)理財(cái)方向的產(chǎn)品經(jīng)理，又恰恰是偏前端或者說是偏業(yè)務(wù)的一個(gè)產(chǎn)品，那你可能需要了解一些詞。比如說：安全性、收益性、流動(dòng)性、時(shí)間性等這些都是什么意思？同時(shí)還需要明白活期、定期、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)讓、眾籌等這些理財(cái)產(chǎn)品，每一種產(chǎn)品的特性和差異點(diǎn)。

（3）那么，如果你面試的是一個(gè)支付方向的產(chǎn)品，那么你可能需要了解這些知識(shí)：什么叫非銀行支付機(jī)構(gòu)？什么叫合規(guī)？一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶分別是什么意思？同時(shí)，你可能還會(huì)了解到收銀臺(tái)，收銀臺(tái)有哪些形式？每種形式大致的流程和競(jìng)品的情況？收銀臺(tái)里邊的一些基本的功能？還有它本身背后存在的一些邏輯？

小結(jié)

我在最后總結(jié)到，大家應(yīng)該也發(fā)現(xiàn)了，每種業(yè)務(wù)需要了解的知識(shí)點(diǎn)和方向，其實(shí)還是不太一樣。了解了這些路，才能更好的看準(zhǔn)坑去跳，跳之前也要掌握必備的技能，了解基礎(chǔ)的知識(shí)，而不是什么都看，什么都不精。

作者：降峰-小山，微信號(hào)：小山學(xué)堂

本文由 @降峰 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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