很多撮合型交易平臺(tái)都會(huì)面臨二清的風(fēng)險(xiǎn)，需要面臨著進(jìn)行收付模式的改造。本文將詳細(xì)解析其總架構(gòu)，一起來(lái)看看吧。

很多撮合型交易平臺(tái)都會(huì)面臨二清的風(fēng)險(xiǎn)，很多時(shí)候需要進(jìn)行收付模式的改造。

沒有支付牌照的企業(yè)往往通過(guò)接入有牌照的機(jī)構(gòu)解決合規(guī)性問(wèn)題，以此規(guī)避二清。

以我的2次親身經(jīng)歷來(lái)看，整個(gè)改造規(guī)模是相當(dāng)巨大的，涉及到整個(gè)交易、清結(jié)算、支付體系，以及在財(cái)稅法等制度范疇的變革，參與的部門、團(tuán)隊(duì)人員眾多、以及企業(yè)內(nèi)外的合作。

因此，能夠看到整個(gè)二清改造的全局以及聯(lián)系至關(guān)重要。

除非，我們只是作為其中的一部分，僅需按照大項(xiàng)目的要求完成所負(fù)責(zé)部分的改造升級(jí)；否則，了解全局非常有必要。

這里我繪制了一張圖，完整地說(shuō)明了一次改造中涉及到的全部環(huán)節(jié)，以及他們之間的關(guān)系，從圖中也可以把握主要的改造點(diǎn)。

一、楚河漢界，要一分為二

對(duì)于用戶“交易線”來(lái)說(shuō)，哪些交易走新模式，哪些交易走原來(lái)的模式是一個(gè)重要的改造點(diǎn)，比如可以在訂單上打上一個(gè)“類型標(biāo)簽”，是合規(guī)還是普通。

通過(guò)這個(gè)標(biāo)簽來(lái)決定后續(xù)走什么支付渠道、用什么方式分賬、在賬務(wù)如何記錄。

二、要想分賬，開戶先行

對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，在監(jiān)管方進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證開戶是比較重要的一步，只有開通的子賬戶才可以進(jìn)行分賬和結(jié)算款的提現(xiàn)。

三、入賬條件，加一個(gè)監(jiān)管

同樣，在這一部分要知道，商家在平臺(tái)開的賬戶類型就有普通結(jié)算戶和監(jiān)管結(jié)算戶了，那么在做賬務(wù)處理時(shí)就需要通過(guò)交易的“類型標(biāo)簽”來(lái)判斷入哪一類賬戶。

四、營(yíng)銷補(bǔ)貼的錢，要自掏腰包

營(yíng)銷補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金罰款等非支付費(fèi)屬于非收款資金，要想進(jìn)行分賬需要企業(yè)自主充入資金，比如企業(yè)給用戶補(bǔ)貼了100萬(wàn)，因此整個(gè)收款就會(huì)少100萬(wàn)，但是最終給商家分賬時(shí)又需要分出這100萬(wàn)，因此這部分資金要充到監(jiān)管戶的待分賬資金賬戶中。

五、如何分賬，誰(shuí)來(lái)分賬，咋分合規(guī)

進(jìn)行資金分賬是很大的一部分，分賬規(guī)則可以維護(hù)在監(jiān)管方，也可以有其他方式，比如分賬指令由平臺(tái)發(fā)送，不過(guò)這個(gè)模式可能會(huì)涉及到信息二清的問(wèn)題，因此在接入監(jiān)管時(shí)，要跟監(jiān)管方及公司財(cái)稅法進(jìn)行確認(rèn)。

六、千里之堤，離不開底層之基

基礎(chǔ)支付能力的改造，需要完成監(jiān)管各類能力的接入，比如收款能力、鑒權(quán)開戶能力、分賬能力、付款能力、充值能力等，并將能力提供給內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

七、兩套賬戶，記著同樣的事

關(guān)于賬戶關(guān)系，要清楚平臺(tái)賬戶中心記錄的賬務(wù)信息與監(jiān)管方各類子賬戶之間記錄信息的一致性以及核算關(guān)系。

由于市面上不同機(jī)構(gòu)提供的方案存在差異，因此在具體實(shí)施時(shí)要基于本文的基礎(chǔ)認(rèn)知，結(jié)合監(jiān)管方的具體方案進(jìn)行整個(gè)改造方案的設(shè)計(jì)和推進(jìn)計(jì)劃。