聯(lián)合收單是持牌的第三方機(jī)構(gòu)與銀行，針對線下商戶收單業(yè)務(wù)開展合作的一種合作模式。如何更進(jìn)一步地理解這一概念及其業(yè)務(wù)模式？不妨來看看本文的分享。

一、什么是聯(lián)合收單？

聯(lián)合收單是持牌的第三方機(jī)構(gòu)與銀行，針對線下商戶收單業(yè)務(wù)開展合作的一種合作模式。

由第三方收單機(jī)構(gòu)或第三方收單機(jī)構(gòu)合作的具備資質(zhì)的收單外包服務(wù)商將特約商戶進(jìn)件至第三方機(jī)構(gòu)的平臺。通過聯(lián)合收單模式進(jìn)件的商戶的交易走第三方支付機(jī)構(gòu)支付通道，聯(lián)合收單模式會指定特約商戶需綁定聯(lián)合收單合作銀行的銀行卡作為資金結(jié)算卡。

在此合作模式下，銀行可獲得開卡量及特約商戶的資金沉淀，第三方支付機(jī)構(gòu)可獲得新增商戶數(shù)量、交易手續(xù)費(fèi)、交易數(shù)據(jù)等。

二、圖解聯(lián)合收單模式

1）我們通過圖示來理解下，聯(lián)合收單的業(yè)務(wù)模式：

①收單合作：銀行選定聯(lián)合收單合作的收單機(jī)構(gòu)，通常銀行聯(lián)合收單合作伙伴會有兩種選擇，一個(gè)是第三方收單機(jī)構(gòu)（獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)許可，為實(shí)體特約商戶及網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并進(jìn)行資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)），另外一個(gè)選擇是聚合支付服務(wù)商（俗稱“四方機(jī)構(gòu)”）。

②合作展業(yè)：收單機(jī)構(gòu)商戶展業(yè)一般也有兩種模式，一種事自營展業(yè)，即展業(yè)人員都是收單機(jī)構(gòu)自己招聘的；還有一種模式是收單外包：即收單機(jī)構(gòu)會選擇合規(guī)的收單服務(wù)商（持有中國清算協(xié)會頒發(fā)的【收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案回執(zhí)】），由收單服務(wù)商建設(shè)展業(yè)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)具體的展業(yè)工作。

③商戶展業(yè)：收單機(jī)構(gòu)會開發(fā)展業(yè)工具，供自營展業(yè)團(tuán)隊(duì)或收單服務(wù)商的展業(yè)團(tuán)隊(duì)（客戶經(jīng)理）使用?？蛻艚?jīng)理通過拜訪商戶，錄入商戶經(jīng)營信息，經(jīng)營者信息，結(jié)算卡信息（聯(lián)合收單模式下，銀行會對商戶結(jié)算卡有強(qiáng)制要求，比如興業(yè)銀行聯(lián)合收單的商戶，那么結(jié)算卡就必須是興業(yè)銀行卡）等，申請入網(wǎng)，將商戶進(jìn)件至收單機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)平臺。

④進(jìn)件入網(wǎng)：收單機(jī)構(gòu)接收到進(jìn)件信息后，會進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核，審核通過才會進(jìn)件成功。

⑤數(shù)據(jù)傳輸：進(jìn)件成功后，收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會給這類商戶打上“聯(lián)合收單”的類型標(biāo)簽，并上送數(shù)據(jù)至聯(lián)合收單合作銀行的系統(tǒng)。

⑥活動(dòng)政策：符合銀行政策條件的商戶，就可以參與銀行活動(dòng)并享受相應(yīng)手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。

2）各角色的付出與回報(bào)

在聯(lián)合收單模式中，銀行付出了補(bǔ)貼，獲得了商戶的開卡量及資金沉淀；

收單機(jī)構(gòu)提供了支付通道、資金結(jié)算服務(wù)，負(fù)責(zé)商戶風(fēng)險(xiǎn)控制，獲得商戶量，商戶收單手續(xù)費(fèi)，銀行合作機(jī)會，后續(xù)可以拓展其他的合作與服務(wù)；

收單服務(wù)商付出了人力物力進(jìn)行商戶拓展，獲得收單手續(xù)費(fèi)的分潤、其他的合作商機(jī)。

三、關(guān)于聯(lián)合收單業(yè)務(wù)模式的思考

收單行和第三方機(jī)構(gòu)都具備收單資質(zhì)，為什么還要聯(lián)合收單呢？

1. 銀行角度

1）展業(yè)資源限制：特約商戶的進(jìn)件，通常都是由客戶經(jīng)理線下實(shí)地拜訪，幫助商戶錄入登記特約商戶信息，比較耗時(shí)耗力。處于人力成本考慮，大多銀行基本沒有自營的展業(yè)團(tuán)隊(duì)，所以特約商戶進(jìn)件通常是通過與第三方支付機(jī)構(gòu)或者是收單外包服務(wù)商進(jìn)行合作展業(yè)。

2）商戶風(fēng)險(xiǎn)控制：因?yàn)槭袌錾蟽?yōu)質(zhì)的商戶（交易穩(wěn)定，合規(guī)經(jīng)營）的商戶各大收單機(jī)構(gòu)都會爭搶，還有很大一部分是可能有風(fēng)控和交易風(fēng)險(xiǎn)的商戶，銀行又想獲得這部分商戶的開卡和資金沉淀，又不想承擔(dān)風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候就會選擇聯(lián)合收單模式，由持牌收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制。

2. 收單機(jī)構(gòu)角度

1）銀行合作要求：聯(lián)合收單算是支付機(jī)構(gòu)與銀行較為基礎(chǔ)且容易達(dá)成的合作類型了，通過聯(lián)合收單為門檻，后續(xù)才有機(jī)會跟銀行開展其他深度的合作，如行業(yè)場景商戶的開發(fā)、聯(lián)合營銷活動(dòng)等。

2）商戶手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼：通常情況下，銀行聯(lián)合收單會由銀行出資，展開特約商戶的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼活動(dòng)，給商戶帶來實(shí)惠，從而在客戶經(jīng)理進(jìn)件拓客過程能夠吸引商戶進(jìn)件至平臺，從而獲取長線商戶手續(xù)費(fèi)交易。