在支付行業(yè)中，風(fēng)控可以說是重中之重，這篇文章里，作者就介紹并梳理了外卡收單側(cè)的一些風(fēng)控手段，想了解的同學(xué)，不妨來看一下。

支付行業(yè)本身是微利行業(yè)，且對(duì)于實(shí)時(shí)收單交易而言，風(fēng)控永遠(yuǎn)是重中之重，是渠道穩(wěn)定的核心利器，那么本文談下外卡收單側(cè)有哪些風(fēng)控手段。

一、合規(guī)先行

事先了解卡組、主要目標(biāo)市場(chǎng)相關(guān)條文規(guī)定，制定完善的事前準(zhǔn)入機(jī)制；例如名單篩查、網(wǎng)站掃描、交易流程閉環(huán)測(cè)試、流量匹配、交易驗(yàn)證等。

1. 名單篩查

• 合規(guī)性檢查：確保個(gè)人或企業(yè)遵守相關(guān)法律法規(guī)，沒有違反反洗錢、反恐融資等規(guī)定。
• 黑名單篩查：檢查個(gè)人或企業(yè)是否出現(xiàn)在國(guó)際或國(guó)內(nèi)的黑名單上，如聯(lián)合國(guó)、美國(guó)財(cái)政部、歐盟等發(fā)布的制裁名單。
• 信用評(píng)估：通過信用評(píng)分系統(tǒng)評(píng)估個(gè)人或企業(yè)的信用狀況，以預(yù)測(cè)其償還債務(wù)的能力。
• 背景調(diào)查：對(duì)個(gè)人或企業(yè)的背景進(jìn)行深入調(diào)查，包括但不限于其財(cái)務(wù)狀況、歷史記錄、業(yè)務(wù)活動(dòng)等。
• 關(guān)聯(lián)方審查：檢查個(gè)人或企業(yè)與已知的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)體是否存在關(guān)聯(lián)，以避免潛在的連帶風(fēng)險(xiǎn)。
• 交易監(jiān)控：監(jiān)控交易活動(dòng)，特別是異常交易，以識(shí)別可能的風(fēng)險(xiǎn)行為。

2. 網(wǎng)站掃描

可以選擇第三方網(wǎng)站掃描工具對(duì)準(zhǔn)入網(wǎng)站進(jìn)行掃描。

3. 交易流程閉環(huán)測(cè)試

登錄網(wǎng)站進(jìn)行下單、加入購(gòu)物車、支付、支付成功、退款、聯(lián)系客服等用戶操作進(jìn)行測(cè)試，驗(yàn)證網(wǎng)站交易流程完整。

4. 流量匹配

使用流量驗(yàn)證工具，依據(jù)商家提供交易量和網(wǎng)站實(shí)際流量進(jìn)行判斷。

二、交易風(fēng)控系統(tǒng)

搭建風(fēng)控系統(tǒng)，常規(guī)風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)包含：風(fēng)控引擎、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)圖譜、風(fēng)險(xiǎn)交易查詢、數(shù)據(jù)報(bào)表。

1. 風(fēng)控引擎-風(fēng)控系統(tǒng)的“心臟”

• 實(shí)時(shí)監(jiān)控：能夠?qū)γ恳还P交易進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常行為。
• 規(guī)則引擎：內(nèi)置復(fù)雜的規(guī)則系統(tǒng)，可以根據(jù)預(yù)設(shè)的規(guī)則自動(dòng)判斷交易是否存在風(fēng)險(xiǎn)。
• 模型驅(qū)動(dòng)：采用機(jī)器學(xué)習(xí)模型來預(yù)測(cè)和識(shí)別欺詐行為，模型會(huì)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)不斷學(xué)習(xí)和優(yōu)化。
• 數(shù)據(jù)集成：能夠整合來自不同來源的數(shù)據(jù)，包括交易記錄、用戶行為數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)等，以提供全面的交易視圖。
• 自動(dòng)化處理：在檢測(cè)到可疑交易時(shí)，可以自動(dòng)采取措施，如發(fā)送警報(bào)、阻止交易或進(jìn)行進(jìn)一步的人工審核。
• 用戶友好：提供可視化界面，使非技術(shù)用戶也能輕松配置和管理風(fēng)控規(guī)則。

2. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警-風(fēng)控系統(tǒng)的“千里耳、順風(fēng)眼”

• 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：通過數(shù)據(jù)分析和監(jiān)控，識(shí)別可能對(duì)組織造成負(fù)面影響的事件或行為。
• 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定其可能性和潛在影響。
• 風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：設(shè)定一系列量化指標(biāo)，用于衡量風(fēng)險(xiǎn)的大小和緊迫性。
• 實(shí)時(shí)監(jiān)控：實(shí)時(shí)監(jiān)控交易和活動(dòng)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常模式或行為。
• 數(shù)據(jù)分析：利用統(tǒng)計(jì)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)深入分析數(shù)據(jù)，以識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。
• 規(guī)則引擎：根據(jù)預(yù)設(shè)的規(guī)則自動(dòng)檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，這些規(guī)則可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行調(diào)整。
• 報(bào)告和通知：當(dāng)檢測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成報(bào)告并通知相關(guān)人員或部門。
• 可視化工具：提供儀表板和可視化工具，幫助用戶直觀理解風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3. 風(fēng)險(xiǎn)處置-風(fēng)控系統(tǒng)的“巨噬細(xì)胞”

根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)基本配置不同的處置手段。

4. 風(fēng)險(xiǎn)圖譜-風(fēng)控系統(tǒng)的“情報(bào)網(wǎng)”

• 實(shí)體（Entities）：指在風(fēng)險(xiǎn)管理中需要考慮的對(duì)象，如個(gè)人、組織、資產(chǎn)、系統(tǒng)等。
• 風(fēng)險(xiǎn)因素（Risk Factors）：可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的各種因素，如市場(chǎng)波動(dòng)、操作失誤、技術(shù)故障等。
• 事件（Events）：可能發(fā)生的具體事件，這些事件可能觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、安全漏洞、政策變化等。
• 關(guān)系（Relationships）：實(shí)體、風(fēng)險(xiǎn)因素和事件之間的相互關(guān)系，包括因果關(guān)系、時(shí)間順序、影響程度等。
• 影響（Impacts）：風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)組織可能產(chǎn)生的影響，可以是財(cái)務(wù)損失、聲譽(yù)損害、業(yè)務(wù)中斷等。
• 概率（Probabilities）：風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，通常用概率值來表示。
• 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（Risk Levels）：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的概率和影響評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度。
• 控制措施（Controls）：用于降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率或減輕風(fēng)險(xiǎn)影響的措施和策略。
• 風(fēng)險(xiǎn)傳播路徑（Propagation Paths）：風(fēng)險(xiǎn)在組織內(nèi)部或不同實(shí)體之間傳播的路徑。
• 依賴關(guān)系（Dependencies）：實(shí)體之間的依賴關(guān)系，一個(gè)實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)影響到依賴它的其他實(shí)體。
• 風(fēng)險(xiǎn)源（Risk Sources）：風(fēng)險(xiǎn)的起源，可能是內(nèi)部的也可能是外部的。
• 風(fēng)險(xiǎn)緩解策略（Mitigation Strategies）：針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)制定的緩解措施。
• 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)（Monitoring Indicators）：用于監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和控制措施效果的指標(biāo)。
• 風(fēng)險(xiǎn)管理流程（Risk Management Processes）：組織用于識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和控制風(fēng)險(xiǎn)的流程。
• 合規(guī)性要求（Compliance Requirements）：與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

三、三方風(fēng)控系統(tǒng)

外接成熟的三方風(fēng)控系統(tǒng)有助于快速提升自身系統(tǒng)的風(fēng)控能力；目前主流的風(fēng)控系統(tǒng)架構(gòu)主要是兩類：

第一類：基于規(guī)則引擎的風(fēng)控系統(tǒng)，這類系統(tǒng)核心是無數(shù)個(gè)‘細(xì)致入微’的規(guī)則，優(yōu)勢(shì)是便于策略調(diào)整，規(guī)則調(diào)整反應(yīng)迅速有效；缺點(diǎn)是規(guī)則細(xì)致，需要專業(yè)風(fēng)控人員培訓(xùn)使用；

第二類：基于模型的風(fēng)控系統(tǒng)，這類系統(tǒng)核心就是基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法模型訓(xùn)練達(dá)成的，優(yōu)勢(shì)是技術(shù)先進(jìn)，對(duì)于未來的技術(shù)平臺(tái)延展性強(qiáng)；缺點(diǎn)是模型訓(xùn)練周期長(zhǎng)，不適合所有類型業(yè)務(wù)；

綜上所述，是一個(gè)完整的風(fēng)控系統(tǒng)，當(dāng)然還有一些其他手段，例如交易強(qiáng)制走3DS、美國(guó)地區(qū)開啟AVS；這樣也是一些方法，當(dāng)然這些手段會(huì)對(duì)交易誤傷；下面的文章我會(huì)介紹下3DS、AVS是什么。

感謝大家關(guān)注！