本文是一份詳盡的第三方支付對(duì)接指南，作者從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，深入分享了第三方支付的定義、分類、注意事項(xiàng)以及支付場(chǎng)景下的具體需求。文章還提供了選擇第三方支付產(chǎn)品時(shí)的決策框架和注意事項(xiàng)，幫助讀者理解支付手續(xù)費(fèi)的重要性以及聚合支付與第三方支付的區(qū)別。閱讀本文，你將獲得如何高效、安全地對(duì)接第三方支付系統(tǒng)的寶貴知識(shí)，希望對(duì)你在支付領(lǐng)域的工作決策有所幫助。

對(duì)接支付是一個(gè)比較復(fù)雜的事情，若不考慮細(xì)致，會(huì)對(duì)后續(xù)支付運(yùn)營(yíng)造成麻煩。作者弗怠從實(shí)踐角度給大家分享他的經(jīng)驗(yàn)。

一、 什么是第三方支付

1.1 定義

第三方支付：又稱為第三方支付服務(wù)商，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，為商戶與消費(fèi)者提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

三方支付服務(wù)：第三方支付服務(wù)商通過(guò)和銀行、運(yùn)營(yíng)商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等合作，并以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向企業(yè)和個(gè)人用戶提供個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)和營(yíng)銷增值服務(wù)。

總結(jié)：第三方支付工具，建立在銀行上層業(yè)務(wù)，具備一定實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)1.2 分類

按功能分：

• 單純的第三方支付，如銀聯(lián)電子支付、NPS網(wǎng)上支付等；
• 以支付寶為代表的，具有電子錢包功能，可以進(jìn)行電子現(xiàn)金的存取，消費(fèi)賬單的顯示

按獨(dú)立性分：

• 獨(dú)立第三方支付：中立，不直接參與商品或服務(wù)的買賣，公平、公正地維護(hù)參與各方的合法利益，如銀聯(lián)電子支付、易寶支付等；
• 非獨(dú)立第三方支付：依托電子商務(wù)平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通等，它們只是作為一種附屬品存在于自己的門戶網(wǎng)站下。

資金流向上：

從：用戶→第三方支付發(fā)起支付請(qǐng)求→付款銀行扣款→電商備用金賬戶→賣家收款1.3 注意事項(xiàng)

一定要有支付牌照，因?yàn)橛脩魧㈠X打入平臺(tái)的備用金賬戶，會(huì)有二清風(fēng)險(xiǎn)；

電商一般進(jìn)行擔(dān)保交易，第一層實(shí)際上是平臺(tái)，先把資金沉淀平臺(tái)，確認(rèn)收貨后給到商家

第三方支付系統(tǒng)主體有消費(fèi)者、商家、第三方支付平臺(tái)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)和銀行，其機(jī)構(gòu)如圖所示：

買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付；

第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家發(fā)貨；

買家收到貨物，檢驗(yàn)并確認(rèn)后，通知第三方；第三方將貨款項(xiàng)劃至賣家賬戶。

二、對(duì)接第三方支付的需求場(chǎng)景

2.1 支付場(chǎng)景

支付接口：在支付場(chǎng)景中調(diào)用此接口完成收款。

支付狀態(tài)查詢接口：在發(fā)起支付前一般調(diào)用此接口，查看該訂單是否正在支付或者已經(jīng)支付完成，防止產(chǎn)生重復(fù)支付。

2.2 售后場(chǎng)景

退款接口：在當(dāng)交易發(fā)生之后一段時(shí)間內(nèi)，由于買家或者賣家的原因需要退款時(shí)，賣家可以通過(guò)退款接口將支付款退還給買家。

退款狀態(tài)查詢接口：在發(fā)起退款前一般調(diào)用此接口，查看該訂單是否已完成退款，防止產(chǎn)生重復(fù)退款。

2.3 分賬場(chǎng)景（涉及二清）

分賬接口：訂單支付成功后，商戶發(fā)起分賬請(qǐng)求，將結(jié)算后的資金分到分賬接收方。

查詢分賬結(jié)果：在發(fā)起分潤(rùn)前一般調(diào)用此接口，查看該訂單是否已完成分潤(rùn)，防止產(chǎn)生重復(fù)分潤(rùn)。

請(qǐng)求分潤(rùn)退回：有一些業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，用戶支付后商戶直接將收到的錢按比例分給到了第三方，但是后續(xù)用戶如果退款的話，就需要將已分賬的資金從分賬接收方的賬戶回退。2.4 對(duì)賬場(chǎng)景

下載賬單接口：為方便商戶快速查賬，支持商戶通過(guò)本接口獲取商戶離線賬單下載地址,下載賬單進(jìn)行對(duì)賬。2.5 其他場(chǎng)景

支付撤銷（關(guān)閉）接口：系統(tǒng)下單后，用戶支付超時(shí)，系統(tǒng)退出不再受理，避免用戶繼續(xù)下單。申請(qǐng)調(diào)用關(guān)單接口。

三、如何選擇第三方支付產(chǎn)品

四、選擇支付產(chǎn)品時(shí)注意事項(xiàng)

4.1?支付手續(xù)費(fèi)在對(duì)接之前要詳細(xì)溝通

很多項(xiàng)目、公司在對(duì)接第三方支付時(shí)，由于第三方簽約的流程比較簡(jiǎn)單，沒(méi)有讓商務(wù)介入，進(jìn)行通道費(fèi)率的洽談，就自己開(kāi)通對(duì)接，結(jié)果第三方直接按照 0.6%的手續(xù)計(jì)算，而且手續(xù)費(fèi)都是按年簽約的，后續(xù)想降低手續(xù)費(fèi)比較麻煩。

另外，如果本身平臺(tái)流水比較大的話，按照 0.6%的費(fèi)率進(jìn)行抽點(diǎn)， 一年幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)的通道費(fèi)還是很高的；通常通道手續(xù)費(fèi)在0.3%-0.6%之間，特別是平臺(tái)流水量比較大的情況下通道手續(xù)費(fèi)是可以談到很低的。因此為了公司內(nèi)部成本考慮需要讓商務(wù)介入進(jìn)行洽談。

4.2 聚合支付（四方）or 三方支付？

關(guān)于選聚合支付（第四方支付）還是選擇第三方支付（微信、支付寶）的問(wèn)題：

（1）聚合支付（四方支付）

概述：聚合支付是融合了支付寶、微信支付、花唄、翼支付等多種支付方式的一種“包容性”支付工具。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)：無(wú)論是使用支付寶還是微信支付，或者其他支付工具，都可以進(jìn)行支付。

對(duì)于收款方來(lái)說(shuō)：不必?fù)?dān)心消費(fèi)者的支付工具與自己的收銀工具沖突，而且也可以了解每個(gè)支付工具的數(shù)據(jù)（如下圖）：

（2）選擇區(qū)別

如果公司或平臺(tái)比較大，而且對(duì)于數(shù)據(jù)的安全性，系統(tǒng)穩(wěn)定性要求很高的建議直接對(duì)接第三方支付。

如果是中小企業(yè)，為了提升接入效率（如果需要多家第三方支付時(shí)，不需要一一對(duì)接），降低通道費(fèi)率，建議選擇聚合支付，因?yàn)橐话憔酆现Ц兜耐ǖ蕾M(fèi)率比直接對(duì)接三方的要便宜。（3）選擇聚合支付時(shí)要注意

一定要選擇錢直接到賬的聚合支付直接到賬的方案：

非直接到賬方案：

五、總結(jié)說(shuō)明

對(duì)接支付是一個(gè)比較復(fù)雜的事情，若不考慮細(xì)致，會(huì)對(duì)后續(xù)支付運(yùn)營(yíng)造成麻煩。本文主要簡(jiǎn)單介紹第三方支付，以及對(duì)接第三方支付主要的場(chǎng)景有哪些。后續(xù)會(huì)繼續(xù)輸出關(guān)于支付對(duì)接產(chǎn)品設(shè)計(jì)的項(xiàng)目案例。