在金融和支付領(lǐng)域，"沉睡賬戶"是一個普遍存在的問題。這些賬戶通常指那些長期沒有活躍交易但賬戶內(nèi)仍有余額的情況。對于賬戶持有者來說，這些資金可能微不足道，但對銀行和支付機構(gòu)而言，它們卻構(gòu)成了一大管理挑戰(zhàn)。

做賬務(wù)的應(yīng)該都清楚，總會存在一些賬戶，里面有錢，但是用戶已經(jīng)長期不活躍了，領(lǐng)導(dǎo)或者財務(wù)找你——“你是小王吧，那些沉睡不用的賬戶里的錢，你打算咋處理啊，想一個方案，我們碰一下”。

就像你銀行卡里有錢，但是忘了，長期沒有交易，銀行會怎么處理？

我們也經(jīng)?？吹揭恍┬侣?，有人拿著老一輩幾十年前的存單去銀行取錢，銀行告訴你，查不到了，都沉睡了幾十年的賬戶了，查不到也情有可原，畢竟銀行的人換了一波又一波，記賬模式換了一代又一代，系統(tǒng)也是改了一套又一套，歷史客戶及賬務(wù)數(shù)據(jù)丟失了，這很有可能。

除了銀行結(jié)算戶，其實很多類型的賬戶和場景中都會存在這樣的情況，用戶在某支付機構(gòu)開的錢包賬戶中有幾塊錢忘了、某企業(yè)給用戶發(fā)了幾十塊錢的紅包，用戶一直沒提走，忘了、商戶在某機構(gòu)的營銷賬戶中還有一些余額，但是一直聯(lián)系不上商戶了….等等。

忘了，錢太少懶得管了，企業(yè)倒閉了，人沒了等等，各種原因，造成了上面的賬戶的沉睡，對于賬戶所有者來說無關(guān)痛癢，但是對于管理這些賬戶的銀行、企業(yè)來說，卻成了一件棘手的事！

怎么辦呢？

一、先聊聊“沉睡賬戶”

這類賬戶倒是有一個浪漫的名字——沉睡賬戶，看起來，好像需要一位騎著白馬的王子喚醒一樣，安詳?shù)乃恕?/p>

沉睡賬戶就是那些長期不再活躍的賬戶，不活躍也就是不在發(fā)生主動交易的賬戶，而且，賬戶中還有一定的余額。

啥是主動交易，例如存取、轉(zhuǎn)賬、消費支付等等，被動交易不算，例如銀行賬戶給你入賬了“利息”，或者平臺操作了“扣費”。

怎么判定一個賬戶是不是睡著了，不同的銀行、企業(yè)都有自己不同的界定標(biāo)準(zhǔn)，而且處理手段也存在差異，例如：

總的來說就是：賬戶長期不用，存在余額，會被標(biāo)記為“沉睡賬戶”，需要對賬戶進行特殊管理、限制使用等一系列的措施，歸根結(jié)底還是要確保用戶的權(quán)益，避免客戶信息或者資金賬戶被非法使用。

清理“沉睡賬戶”有三個方面的意義：
一是幫助金融消費者喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護消費者合法權(quán)益；
二是減少銀行賬戶、系統(tǒng)資源的無效占用，提高資源利用效率，更好地為消費者提供更有效的服務(wù)；
三是加強銀行賬戶管理，降低“沉睡賬戶”潛在風(fēng)險。
——招聯(lián)首席研究員董希淼

有啥潛在風(fēng)險呢，畢竟銀行賬戶是一切金融活動的基礎(chǔ)，那些沉睡的賬戶就有可能被倒賣、租借出去，用于跨境賭博、洗錢、電信詐騙等違法行為。

前一段，我家的育兒嫂就被逮捕了，說是銀行賬戶參與了詐騙、洗錢，她自己也損失了十幾萬，才放出了。

對于喚醒閑置資金，像之前的一次沉睡賬戶清理工作，青島銀行濟南分行涉及沉睡賬戶24715戶高達980萬資金余額，最后喚醒了300多戶，60多萬元的資金，可見，全國范圍沉睡賬戶的閑置資金數(shù)量是多么龐大的數(shù)字。

所以，清理沉睡賬戶，對于維護用戶權(quán)益和金融安全有重要意義。

銀行一般怎么處理這些沉睡賬戶呢？每家銀行的處理標(biāo)準(zhǔn)不一，有的銀行在通知中會明確說明“進行銷戶”，也有些銀行是限制賬戶的一些金融交易能力，提示用戶可以通過發(fā)起主動交易或者到柜臺進行激活。

當(dāng)然，對于個人來說，收到了銀行的提醒，自己可以按照要求進行激活或者賬戶注銷的申請，既然不用，留著也是個禍害！還不如注銷了干凈。

不過，很多人想不起來自己都辦理了哪些銀行賬戶，給大家推薦一個方法，可以通過銀聯(lián)云閃付app中的一鍵查卡功能，查詢自己都有哪些銀行卡，還能查詢每張卡中的余額。

這一趴，我想大家對這類賬戶有了一個初步的認(rèn)識，也了解了一個官方的“名字”。

二、更多樣的“不活躍賬戶”場景

除了上述的銀行結(jié)算賬戶，其實還有更多其他的場景，也會存在長期不活躍但是有余額的賬戶。

例如，外賣騎手的錢包中，還有幾塊錢，但是他已經(jīng)去跑滴滴了，把賬戶忘了，5年沒有再登錄，余額遲遲沒有提走，對于平臺來說就是一筆長期的負債——“應(yīng)付款”，這類場景很多。

因此，我們從組織視角看賬戶，存在各類型的賬戶，每一類賬戶都登記著各類屬性的資金。

上述的所有賬戶其實都可能出現(xiàn)長期不活躍但是有余額的情況，而且這些賬戶之間有時候也存在著相應(yīng)的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

例如用戶在某電商平臺充到錢包的錢，實際上是在某支付機構(gòu)的支付賬戶中，而支付機構(gòu)的支付賬戶余額又監(jiān)管在央行的備付金賬戶中。

“企業(yè)錢包賬戶-支付機構(gòu)支付賬戶-支付機構(gòu)的備付金賬戶”，因此，如果企業(yè)的用戶錢包賬戶沉睡了，實際上后面的相關(guān)聯(lián)的賬戶中的資金也會沉睡，失去流動性。

這就意味著，某些賬戶的沉睡的處理，實際上要同時兼顧在其他機構(gòu)中設(shè)立的相關(guān)的賬戶的資金處理，這就讓事情變得復(fù)雜了。

只不過慶幸的是，如果從源頭賬戶出發(fā)，會推動其他賬戶的交易，例如交易平臺通知用戶提現(xiàn)，整個鏈條的資金就流動起來了，如果交易平臺將用戶沉睡錢包中的余額確認(rèn)為收入，那么還需要推動用戶支付賬戶的資金轉(zhuǎn)移情況，畢竟企業(yè)只能處理賬面余額，但真正的錢在支付機構(gòu)或者在銀行。

三、如何制定這類賬戶的處理策略

上面在沉睡賬戶部分介紹了銀行對于沉睡賬戶的一些處理政策，各家不一樣，一方面是風(fēng)險問題，限制個別金融服務(wù)的提供，另一方面就是歷史客戶信息和賬務(wù)數(shù)據(jù)的管理。

畢竟銀行發(fā)卡、賬戶管理、計息等都是有成本的，大量僵尸賬戶、閑置資金，以及所帶來的潛在的賬戶被盜用那些非法使用的風(fēng)險，都會給銀行的管理帶來挑戰(zhàn)。

這里要重點關(guān)注的幾個問題，一個是用戶信息，例如微信錢包如果里面有錢你是不能注銷賬戶的；同樣其他平臺也會有這樣的限制，如果賬戶里有錢，但是允許用戶把客戶賬號注銷了，那他想登錄也登錄不了了。

社群中關(guān)于這個話題也討論了一些處理辦法，我也問了曾經(jīng)的同事關(guān)于沉睡賬戶的處理制度問題。

結(jié)合銀行的處理方式以及大家的討論來看，主要還是通知用戶進行銷戶或者賬戶激活，喚醒賬戶。

當(dāng)然，現(xiàn)在大部分企業(yè)也才成立幾年、十幾年，在這樣的時間長度上，可能也沒有功夫去管理這些長期沉睡的用戶資金賬戶，就放著不管了。

不過隨著時間的推移，該問題變得突出時，總需要去面對，至少我們可以從這樣幾個角度去思考：