在支付行業(yè)的快速發(fā)展中，理解和掌握支付清算架構(gòu)對(duì)于從業(yè)人員來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。本文將通過(guò)一張精心繪制的“超級(jí)支付清算架構(gòu)圖”，帶領(lǐng)讀者深入探索支付生態(tài)的全貌。這張圖不僅包含了豐富的支付組織、系統(tǒng)建設(shè)和賬戶基礎(chǔ)等信息，而且通過(guò)高維度抽象，展示了它們之間復(fù)雜的交互關(guān)系。

本計(jì)劃今天發(fā)一篇萬(wàn)字長(zhǎng)文出來(lái)，但是，折騰一上午，就畫了一張圖，實(shí)在慚愧，是不是老了，寫作效率這么低，當(dāng)年那個(gè)一口氣干出來(lái)一篇萬(wàn)字長(zhǎng)文的陳天宇宙去哪了，小感慨一下！閑話不多說(shuō)，既然就畫了一張圖，那就先分享一下這張消耗了我一上午時(shí)間的圖吧！

陳天宇宙“超級(jí)支付清算生態(tài)”架構(gòu)圖

每繪制一張架構(gòu)圖，其實(shí)就是一次架構(gòu)思維和支付認(rèn)知的升華，這張圖尤其如此。

為什么會(huì)有這張圖呢，因?yàn)樽罱嬃撕芏嘈碌募軜?gòu)圖——業(yè)務(wù)相關(guān)的、組織相關(guān)的、賬戶相關(guān)的、支付清結(jié)算架構(gòu)相關(guān)的、支付信息流相關(guān)的——畫著畫著發(fā)現(xiàn)這些圖之間存在著非常緊密的聯(lián)系。

演而優(yōu)則導(dǎo)，畫的多則通，突然，腦子里就又打通了一層，這些架構(gòu)圖在大腦中悄然的融合到了一起，產(chǎn)生了很強(qiáng)烈的化學(xué)反應(yīng)，新圖構(gòu)想就產(chǎn)生了，那就試試畫出來(lái)吧！這張圖就誕生了。

這張圖的價(jià)值就是闡述了整個(gè)國(guó)內(nèi)支付生態(tài)的全景，涉及到眾多組織、系統(tǒng)建設(shè)、賬戶基礎(chǔ)等眾多本身就有復(fù)雜關(guān)系的架構(gòu)關(guān)系之間的關(guān)系，所以，這張圖是更高維度的抽象。

我相信，這張圖可以讓大家盡情探索，每一個(gè)小模塊、每一條線、每一次交互都值得細(xì)細(xì)品味其中的奧妙。

就如這一個(gè)局部，用戶開戶行個(gè)人結(jié)算賬戶和支付機(jī)構(gòu)零錢賬戶之間形成的快捷綁卡、充值提現(xiàn)關(guān)系，以及商戶的結(jié)算卡簽約綁定關(guān)系。

基于這一點(diǎn)，大家可以發(fā)現(xiàn)，在收單業(yè)務(wù)中的快捷支付，清算機(jī)構(gòu)可能要作2次轉(zhuǎn)接，一次是轉(zhuǎn)接給支付機(jī)構(gòu)賬戶側(cè)，另一次是轉(zhuǎn)接給支付賬戶的綁卡銀行側(cè)，就是下圖所展示的模型。

上述“支付綁卡和結(jié)算綁卡”這兩點(diǎn)認(rèn)知的嵌入，感覺(jué)就像一首本身已經(jīng)很優(yōu)美動(dòng)聽的歌曲，被作曲者悄悄的添加了幾個(gè)巧妙的和弦一樣，讓整首音樂(lè)，產(chǎn)生了一種特別的味道；對(duì)于架構(gòu)圖來(lái)說(shuō)也似乎打開了另一扇門，變得更加細(xì)膩。

接下來(lái)詳細(xì)聊聊，開頭那張圖，是怎么被二次抽象出來(lái)的呢？

那就得順帶說(shuō)一下，這張超級(jí)架構(gòu)圖的原始家族們，也正是從他們當(dāng)中二次抽象融合以后得出了上面那張圖。

一共有5張?jiān)紙D例，他們大部分來(lái)自最近做的課件。

第1張圖是來(lái)闡述支付定義的，主要是從交易場(chǎng)景切入，也是最近才抽象出來(lái)的圖，重點(diǎn)突出的是交易平臺(tái)的模型。

第2張圖是一張支付全景圖，為了描述國(guó)內(nèi)支付的參與者之間的業(yè)務(wù)關(guān)系和產(chǎn)業(yè)布局，重點(diǎn)突出的是產(chǎn)業(yè)布局。

第3張圖是為了闡述清算機(jī)構(gòu)，在整個(gè)支付清算中的角色而繪制的，重點(diǎn)突出的是清算轉(zhuǎn)接的框架。

這張圖還有一個(gè)拓展版本，目的是為了闡述清算和結(jié)算的關(guān)系，重點(diǎn)突出清結(jié)算業(yè)務(wù)。

第4張圖是清結(jié)算的結(jié)構(gòu)關(guān)系，這張圖闡述清楚了從收款到結(jié)算付款的鏈路，這也是開頭超級(jí)架構(gòu)圖在商戶提現(xiàn)鏈路上的架構(gòu)依據(jù)。

第5張圖是為了闡述二清監(jiān)管下的賬戶和支付能力矩陣之間的關(guān)系，這也是超級(jí)支付架構(gòu)圖中監(jiān)管模式下的商家結(jié)算業(yè)務(wù)模型的依據(jù)。

大家可以嘗試一下，如何將這5張圖，融合到一起，形成一個(gè)更宏大的支付認(rèn)知！

隨著文章寫的越來(lái)越多，越來(lái)越深，模型抽象度也會(huì)越來(lái)越高，就像下面幾張也是最近搭建出來(lái)的更高維度的架構(gòu)圖。

交易核心架構(gòu)

結(jié)算核心架構(gòu)

賬務(wù)核心架構(gòu)