近期，淘寶特價(jià)版（淘特）宣布全面開(kāi)放微信支付功能，用戶無(wú)需通過(guò)復(fù)制鏈接等方式，可以直接在微信內(nèi)完成支付。本文將從一個(gè)技術(shù)角度深入剖析淘特接入微信支付的商業(yè)邏輯，探討其背后的資金鏈路和支付鏈路，以及這一變動(dòng)對(duì)整個(gè)支付生態(tài)可能產(chǎn)生的影響。

最近淘寶特價(jià)版（以下簡(jiǎn)稱淘特）全面開(kāi)放微信支付，并且很多人經(jīng)過(guò)實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)無(wú)需“復(fù)制鏈接”直接就能用微信完成支付。隨后開(kāi)始熱炒這是重大進(jìn)展，進(jìn)而開(kāi)始暢想全面的互聯(lián)互通、生態(tài)開(kāi)放。

實(shí)際上經(jīng)過(guò)我的實(shí)測(cè)分析，發(fā)現(xiàn)純屬大家想多了，淘特和收單銀行底層一手乾坤挪移很多人都沒(méi)看明白，今天我用一個(gè)技術(shù)的視角來(lái)給大家做個(gè)拆解，如何從一個(gè)收銀臺(tái)功能看出背后的商業(yè)邏輯。

01、銀行幫其繞過(guò)了限制

我看到消息后下載淘特app進(jìn)行了測(cè)試，淘特平臺(tái)確實(shí)給大部分商家都開(kāi)放了微信支付這個(gè)選項(xiàng)，支付的過(guò)程中也確實(shí)跳轉(zhuǎn)到微信小程序完成了支付。但是在支付成功后沒(méi)有回拉淘特APP，而是直接在微信APP一側(cè)結(jié)束了，你需要手工切換APP才能返回淘特。

圖1：支付成功后手工切回淘特

吼吼，這么一個(gè)小細(xì)節(jié)一下子把所有玄機(jī)都泄露了，看我《四段交互，收銀臺(tái)設(shè)計(jì)》的同學(xué)應(yīng)該都知道，這是間聯(lián)收銀臺(tái)包裝后的一個(gè)通病。

查看微信賬單后，立刻就驗(yàn)證我的猜想。收單機(jī)構(gòu)欄位上赫然是一家“XX銀行”，顯然這是一個(gè)間聯(lián)產(chǎn)品（所謂間聯(lián)就是三方斷直連后，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)接入的支付產(chǎn)品）。淘特這次使用是銀行提供的微信小程序收銀臺(tái)（JSAPI接口），并且通過(guò)這家銀行和網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)完成資金的清算。

圖2：微信側(cè)淘特賬單

這里面到底是怎么玩的，我們看下整個(gè)支付鏈路的流程就能看出其中的端倪了。

圖3：淘特微信支付全鏈路

其實(shí)這次淘特找了一家銀行作為收單機(jī)構(gòu)，并且由這家銀行為其提供“微信小程序支付”，整個(gè)交易鏈路和資金清算鏈路如下：

1. 淘特交易鏈路

1）淘特用戶選擇微信支付后，調(diào)用收單銀行的微信小程序支付；

2）銀行根據(jù)請(qǐng)求調(diào)用銀聯(lián)的“間聯(lián)微信小程序”支付產(chǎn)品；

3）銀聯(lián)把這個(gè)請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給微信支付。

4）此時(shí)如果我微信支付賬戶上的錢足夠，微信就會(huì)直接從我賬戶扣款。

5）如果我微信賬戶錢不夠，微信就會(huì)調(diào)用網(wǎng)聯(lián)到我的開(kāi)戶銀行的卡上完成收款。

2. 淘特資金鏈路

資金清算過(guò)程與交易鏈路相反，由于我的錢是開(kāi)戶銀行代收的（這里是招行）。因此，網(wǎng)聯(lián)直接從人行的“招行清算賬戶”上把資金清算給“微信備付金”；

同時(shí)，銀聯(lián)也會(huì)把這筆錢清算到“收單銀行清算賬戶”，銀聯(lián)完成清算后，收單銀行給淘特的商戶賬戶結(jié)算資金。

這樣收款資金就到了淘特的商戶賬戶上。

3. 為什么要手工切回淘特

其實(shí)是因?yàn)槲⑿艣](méi)有向“網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)”提供間聯(lián)的“微信APP支付”，所以淘特只能包裝與APP最接近的“小程序”收銀臺(tái)。

因此，就會(huì)出現(xiàn)前面支付流程都很順利，但是返回淘特APP就不行了。因?yàn)椤靶〕绦颉敝荒茉谖⑿臕PP內(nèi)部使用，支付結(jié)束自然就返回到“微信APP內(nèi)”，用戶此時(shí)只能手工切換回淘特APP。

圖4：無(wú)法返回淘特APP需手工切回

02、為什么微信不予置評(píng)

在這過(guò)程中媒體還分別致電支付寶和微信，支付寶的回復(fù)是“正在推進(jìn)，以實(shí)際訂單為準(zhǔn)”，微信則不予置評(píng)。

其實(shí)這事對(duì)微信來(lái)說(shuō)就沒(méi)法置評(píng)，因?yàn)檎麄€(gè)過(guò)程完全繞開(kāi)微信支付在玩，微信之前很可能不知道這個(gè)事。因?yàn)檎麄€(gè)淘特的商戶審核、交易發(fā)起、資金清算全由一家收單銀行在負(fù)責(zé)，微信在事前完全不需要參與。

并且支付請(qǐng)求都是從銀聯(lián)發(fā)過(guò)來(lái)的，在沒(méi)有明確的風(fēng)險(xiǎn)情況下微信也不能隨意對(duì)淘特交易進(jìn)行攔截和風(fēng)控；資金結(jié)算就更別說(shuō)了，淘特商戶賬戶在收單銀行，微信鞭長(zhǎng)莫及；清算則是網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)直接操作的微信備付金，完全由不得他。

所以你讓微信怎么說(shuō)？“我不知情？我吃了個(gè)悶虧？還是幫著淘特編故事？”

03、為什么有淘特商戶不用

公開(kāi)的資料也顯示了一些品牌旗艦店并沒(méi)有支持微信支付，僅是店內(nèi)部分商品支持微信支付。這種情況很可能是因?yàn)檫@次的“資金結(jié)算并不完美”。

圖5：完美的資金結(jié)算

如上圖所示，完美的資金結(jié)算，需要淘特平臺(tái)所有商戶都去收單銀行開(kāi)通收單商戶，資金通過(guò)收單銀行分賬結(jié)算給每個(gè)商家和分賬方。

但是商戶重新進(jìn)件和開(kāi)戶審核，這是一個(gè)非常繁瑣的過(guò)程（這里就不展開(kāi)說(shuō)了），并且還要支持淘特平臺(tái)紅包卡券等復(fù)雜的營(yíng)銷場(chǎng)景。顯然這對(duì)淘特和收單銀行來(lái)說(shuō)都不是一蹴而就的事情。其實(shí)，我們從微信賬單上看到收款商戶主體只有一個(gè)“淘特”也能印證此事。

所以，有些商戶會(huì)擔(dān)心這些“不完美”的地方造成影響，但是“完美”的方案又太麻煩得不償失。因此就只是在小商品上接受一些支付上的“瑕疵”。

當(dāng)然以上純屬個(gè)人有理有據(jù)的猜測(cè)，實(shí)際情況還不得而知。

04、重大進(jìn)展還是隔空示好

如果非要說(shuō)有進(jìn)展的話，就是這次的淘特的微信賬號(hào)開(kāi)出來(lái)了，因?yàn)榧词雇ㄟ^(guò)收單銀行進(jìn)行支付依然需要有微信平臺(tái)的商戶賬號(hào)，這個(gè)賬號(hào)要與收單銀行綁定后才能進(jìn)行支付。

其次，淘特在支付的過(guò)程中微信依然可以通過(guò)攔截來(lái)阻斷交易，但是微信這次選擇了睜一眼閉眼。

這些是否是線下達(dá)成的協(xié)議，還是微信看宣傳這么熱鬧吃了個(gè)悶虧不好發(fā)作，我這里無(wú)從得知。

反正從表象上來(lái)說(shuō)更多的是淘系的隔空示好。

1. 淘系的隔空示好

從淘特放開(kāi)微信支付，到淘系A(chǔ)PP全面去申請(qǐng)微信商戶號(hào)的態(tài)度上來(lái)說(shuō)，淘系更加主動(dòng)，微信則是不置可否，所以這一系列操作更像是淘系隔空示好。

淘特通過(guò)收單銀行繞一圈，更多的應(yīng)該是防止萬(wàn)一發(fā)生不測(cè)而做的兩全方案。大家也知道，支付這事你能用的時(shí)候感覺(jué)不到，一旦斷了通道洶涌的客戶投訴可以讓你生不如死。

2. 開(kāi)放與否看微信

從這次的產(chǎn)品方案分析，以及兩者公開(kāi)的話語(yǔ)可以看出。在開(kāi)放這件事情上兩者是沒(méi)有太多默契的。我個(gè)人認(rèn)為兩者是否開(kāi)放、互通、更進(jìn)一步合作，技術(shù)層面完全沒(méi)有問(wèn)題。

網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)平臺(tái)建了多少年了？條碼互通跑通了多少年了？哪有什么技術(shù)問(wèn)題，只有意愿和商業(yè)利益如何調(diào)和的問(wèn)題。（商務(wù)的鍋技術(shù)不背）

此次淘系主動(dòng)開(kāi)放生態(tài)，并且隔空示好。這里最重要的還是微信態(tài)度。至少公開(kāi)給以一些回應(yīng)會(huì)更好些。

至于互聯(lián)互通、開(kāi)放生態(tài)，這些還很遠(yuǎn)。需要長(zhǎng)期觀察的，我個(gè)人是謹(jǐn)慎樂(lè)觀。