剛進(jìn)入第三方支付行業(yè)時(shí)，還是網(wǎng)關(guān)模式，也就是直接去銀行扣錢，沒(méi)有余額的概念。

過(guò)了幾年跳槽到另外一家第三方支付公司，開(kāi)始有余額賬戶，有了余額，就有充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)，簡(jiǎn)稱充轉(zhuǎn)提，通常意義上的資金產(chǎn)品。

可是后來(lái)出現(xiàn)了微信支付與支付寶之間的被喻為“偷襲珍珠港”事件：當(dāng)時(shí)支付寶占了第三方支付的絕大部分份額，號(hào)稱“拿著望遠(yuǎn)鏡也找不到對(duì)手“，結(jié)果微信支付在某個(gè)春晚打廣告，搖紅包，發(fā)紅包，綁卡量井噴式增長(zhǎng)。從那以后，微信支付大殺四方，經(jīng)過(guò)幾年突進(jìn)，市場(chǎng)份額早已超過(guò)支付寶。

這里的紅包也是資金產(chǎn)品的一種形態(tài)。

資金產(chǎn)品處理用戶的資金流動(dòng)，包括充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等操作，簡(jiǎn)稱“充轉(zhuǎn)提”。既有面向個(gè)人用戶的，也有面向商戶的。

資金產(chǎn)品與收單產(chǎn)品最大的區(qū)別在于，收單產(chǎn)品需要依托交易標(biāo)的存在，比如買一杯咖啡，用戶和商家存在交易標(biāo)的“咖啡”。而資金產(chǎn)品是沒(méi)有交易標(biāo)的存在，比如充值100塊，給別人轉(zhuǎn)賬100塊，提現(xiàn)100塊。當(dāng)然特殊情況下可能有線下交易標(biāo)的，但在系統(tǒng)中是沒(méi)有反映的，比如在線下買份早點(diǎn)，直接給店主轉(zhuǎn)了10塊錢。

一、資金產(chǎn)品的幾個(gè)關(guān)鍵概念

• 充值：用戶將資金從銀行賬戶或其他支付工具轉(zhuǎn)入支付平臺(tái)的賬戶中。
• 轉(zhuǎn)賬：用戶將資金從自己的賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)用戶或商家的賬戶。
• 提現(xiàn)：用戶將資金從支付平臺(tái)的賬戶轉(zhuǎn)回到自己的銀行賬戶或其他支付工具。

有些特殊場(chǎng)景本質(zhì)也是資金產(chǎn)品的一種，比如微信發(fā)紅包，群收款，商戶代發(fā)工資等，都是轉(zhuǎn)賬的一種。

需要說(shuō)明一點(diǎn)的是，從廣義的角度看，資金產(chǎn)品的本質(zhì)全部是轉(zhuǎn)賬，比如充值，提現(xiàn)，代發(fā)，內(nèi)部調(diào)撥等場(chǎng)景，都是從一個(gè)賬戶到另一個(gè)賬戶。

二、資金產(chǎn)品定義及在支付系統(tǒng)中的位置

說(shuō)明：

1. 資金產(chǎn)品承擔(dān)非商品交易的資金服務(wù)，包括充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、代發(fā)等。
2. 同時(shí)面向個(gè)人用戶和商戶提供服務(wù)。

三、系統(tǒng)架構(gòu)圖

說(shuō)明：

1. 對(duì)客產(chǎn)品可以封裝成多種形式，比如紅包，AA收款都可以由轉(zhuǎn)賬來(lái)封裝。
2. 資金產(chǎn)品和收單產(chǎn)品是并列的關(guān)系，前者為個(gè)人用戶和商戶提供純資金流動(dòng)的服務(wù)，后者是為商戶收單提供服務(wù)。
3. 資金產(chǎn)品需要依賴收銀支付提供的扣款和打款服務(wù)。

四、轉(zhuǎn)賬模式

資金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)賬對(duì)外封裝的業(yè)務(wù)形態(tài)很多，包括普通的轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬到余額，代發(fā)，紅包，群收款等，如果不做好抽象，就會(huì)導(dǎo)致代碼煙囪林立。

有一種抽象思路可以參考：

分層，上層是資金產(chǎn)品的產(chǎn)品層，負(fù)責(zé)封裝各種對(duì)客產(chǎn)品。下層是資金產(chǎn)品的核心層，負(fù)責(zé)管理資金產(chǎn)品的模式。

模式無(wú)外就下面幾種：

轉(zhuǎn)賬關(guān)系：

1. 一對(duì)一：資金出入方都各只有一個(gè)。比如個(gè)人到個(gè)人的轉(zhuǎn)賬，個(gè)人到個(gè)人的紅包。
2. 一對(duì)多：出資方只有一個(gè)，入金方有多個(gè)。比如群發(fā)紅包。
3. 多對(duì)一：出資方多個(gè)，入金方只有一個(gè)。比如群收款。

到賬模式：

1. 即時(shí)到賬：錢直接到用戶的余額賬戶。比如支付寶轉(zhuǎn)賬，不需要確認(rèn)，直接到賬。
2. 擔(dān)保到賬：錢先到中間賬戶，用戶確認(rèn)收款后，才到用戶的余額賬戶。比如微信支付里面的轉(zhuǎn)賬、紅包都需要用戶點(diǎn)確認(rèn)。資金在用戶確認(rèn)之前就留在擔(dān)保戶里。

特殊的，個(gè)人從余額轉(zhuǎn)賬到其他人的銀行賬戶時(shí)，還會(huì)走銀行打款流程。

五、領(lǐng)域模型設(shè)計(jì)

說(shuō)明：

1. 資金產(chǎn)品都有一個(gè)主單。
2. 如果是充值，那就有一個(gè)支付單。
3. 如果是普通轉(zhuǎn)賬，那就有一個(gè)支付單，一個(gè)或多個(gè)收款單。如果是AA收款，就會(huì)有多個(gè)支付單和多個(gè)收款單。
4. 如果是提現(xiàn)，那就有一個(gè)流出單。但是流出有可能出現(xiàn)退票，所以可能存在退票單。

六、結(jié)束語(yǔ)

資金產(chǎn)品是支付平臺(tái)除收單產(chǎn)品外另一個(gè)最重要的產(chǎn)品。有些公司可能還會(huì)把匯款產(chǎn)品也納入，但是匯款產(chǎn)品常常涉及外匯和申報(bào)等特殊流程，所以大部分情況下，匯款產(chǎn)品是獨(dú)立于支付平臺(tái)的資金產(chǎn)品業(yè)務(wù)線的。一些跨境支付公司可能還會(huì)把收款產(chǎn)品也納入到資金產(chǎn)品，比如VA來(lái)賬收款，這些業(yè)務(wù)形態(tài)和流程都過(guò)于復(fù)雜，有機(jī)會(huì)再聊。

本文介紹了通常意義上的資金產(chǎn)品的定義，以及對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)架構(gòu)，核心領(lǐng)域模型。希望能為大家在學(xué)習(xí)資金產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)時(shí)能提供一些有益的參考。

最后想說(shuō)明的是，資金產(chǎn)品因?yàn)樵谙到y(tǒng)中沒(méi)有交易標(biāo)的存在，所以更有可能出現(xiàn)用戶或商戶資損風(fēng)險(xiǎn)，在大部分國(guó)家都是強(qiáng)監(jiān)管的區(qū)域，需要謹(jǐn)慎對(duì)待，風(fēng)控也非常重要。

內(nèi)容節(jié)選自《圖解支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)》。