全文共19818個字，本文有幾十張高度抽象的新架構(gòu)圖，第一次面世，非常燒腦，將徹底顛覆你的已有支付知識體系
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支付，不是一個人在戰(zhàn)斗。

為什么要這么說？國內(nèi)支付體系依靠龐大的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)共同實現(xiàn)，沒有任何一家企業(yè)可以獨立完成支付業(yè)務(wù)。

這些組織包括了：提供服務(wù)的交易平臺、提供支付服務(wù)的支付機構(gòu)、提供清算網(wǎng)絡(luò)的清算機構(gòu)、提供金融基礎(chǔ)的商業(yè)銀行、提供支付基礎(chǔ)的央行大小額等二代系統(tǒng)；他們之間通過系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、賬戶網(wǎng)絡(luò)等共同構(gòu)成了現(xiàn)代支付體系；當然還包括一些支付外包服務(wù)商、各類支付終端制造商、軟件服務(wù)商以及檢測機構(gòu)。

本文將深度解析這個巨大的支付清算生態(tài)網(wǎng)絡(luò)；所參與的支付組織之間的協(xié)同鏈接關(guān)系，支付生態(tài)需要的各類基礎(chǔ)，所涉及到的賬戶體系，各類清算模型。

以及在這樣復(fù)雜的支付信息流網(wǎng)絡(luò)中，各機構(gòu)內(nèi)部的交易、支付、清算、結(jié)算等的詳細的邏輯處理流程。

通過本文的解析，你將可以用一篇文章的時間，完成國內(nèi)支付全局視角的認知構(gòu)建。

一、支付清算基礎(chǔ)

用戶使用一定的支付工具，例如銀行卡、支票、網(wǎng)絡(luò)支付或者移動支付等，在某個業(yè)務(wù)場景中，發(fā)起了一筆支付，這筆支付經(jīng)過眾多支付參與者的支付系統(tǒng)處理之后，到達央行的清算賬戶，完成最終的資金清算。

可以將這個過程，高度抽象成一個宏觀框架，如圖所示，從圖中可以清晰地看清楚整個生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

拆解清楚了上圖，也就搞清楚了這個支付網(wǎng)絡(luò)的生態(tài)基礎(chǔ)，可以從以下幾個方面建立認知：

1.1 組織基礎(chǔ)

這么龐大的支付網(wǎng)絡(luò)，離不開眾多支付組織的支撐，每個支付組織都承擔著相應(yīng)的“支付職能”。

1.1.1 交易平臺提供交易場景

可以說所有支付都在某個場景下依賴一個“支付的原因”而發(fā)生，例如餓了要買包子，那么，包子鋪就是交易場景，餓了就是支付的原因；雙11線上搶購，電商平臺就是交易場景。

交易平臺為商家和用戶提供交易場所，提供商品或者服務(wù)，撮合買賣雙方，這是進行支付的基礎(chǔ)，無交易不支付，當然，也可能存在純支付行為，例如捐款。

1.1.2 支付機構(gòu)提供支付服務(wù)

三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)提高了整個支付行業(yè)的支付生態(tài)，為社會提供了成本更低、效率更高的各類創(chuàng)新型產(chǎn)品，例如快捷支付、掃碼支付、聚合支付等等。

交易平臺要進行收付款離不開支付機構(gòu)，支付機構(gòu)通過提供各類收付支付解決方案為交易平臺提供支付服務(wù)，例如微信支付、支付寶支付、聚合支付等等所提供的小程序支付、H5支付、App支付等；根據(jù)提供支付服務(wù)環(huán)節(jié)的不同，可以將支付機構(gòu)分為收單側(cè)和賬戶側(cè)。

1）收單側(cè)

為商戶提供快捷、網(wǎng)關(guān)、聚合、POS等收單服務(wù)的支付機構(gòu)，商戶可以通過接口或者頁面的形式接入收單機構(gòu)的支付服務(wù)。

收單側(cè)，以為服務(wù)商戶，為其提供收款通道為主要特征，所以以商戶入網(wǎng)為服務(wù)起點，簽約相應(yīng)支付產(chǎn)品或者解決方案，由商戶提供給其客戶進行收付款、充值、提現(xiàn)等支付服務(wù)。

2）賬戶側(cè)

賬戶側(cè)支付機構(gòu)為用戶提供付款需要的“資金賬戶”，以微信和支付寶為主，還包括和錢包、壹錢包等機構(gòu)，為用戶提供零錢賬戶即支付賬戶；通過與銀行卡進行綁定實現(xiàn)銀行結(jié)算賬戶與支付賬戶的鏈接，通過充值增加賬戶余額，通過提現(xiàn)可以將余額提至綁定的同名銀行結(jié)算賬戶。

用戶在向商戶付款時，可以直接使用零錢余額進行支付。

當然，因為各支付機構(gòu)之間渠道不通的因素，賬戶側(cè)的付款場景受到極大的限制，例如微信賬戶的資金當前無法通過易寶支付的收款服務(wù)進行付款；不過，個別支付機構(gòu)之間也在逐漸實現(xiàn)打通，例如京東支付和微信支付在商戶收款碼和用戶付款碼的雙通。

賬戶側(cè)以服務(wù)用戶，提供零錢賬戶為主要特征，以用戶實名鑒權(quán)進行開戶為支付服務(wù)的起點。

1.1.3 清算機構(gòu)進行跨機構(gòu)信息轉(zhuǎn)接

當支付業(yè)務(wù)需要跨機構(gòu)進行交易轉(zhuǎn)接和資金清算時，需要依賴清算組織實現(xiàn)，雖然在之前非銀支付機構(gòu)可以直接接入銀行通過多頭開戶，利用在商業(yè)銀行開設(shè)的備付金賬戶進行跨機構(gòu)資清算，但是為了更好的金融監(jiān)管和支付安全，現(xiàn)已實現(xiàn)斷直連通過網(wǎng)聯(lián)一點接入。

清算機構(gòu)根據(jù)于服務(wù)的對象和業(yè)務(wù)不同又可以劃分成多種，例如銀行卡收單和跨行清算通過銀聯(lián)實現(xiàn)；非銀機構(gòu)和商業(yè)銀行之間通過網(wǎng)聯(lián)實現(xiàn)（銀聯(lián)也可以）；以及為城市商業(yè)銀行提供跨地域清算服務(wù)的城銀清算服務(wù)有限公司；還有農(nóng)信銀資金清算中心為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)提供資金清算服務(wù)。

本文將重點介紹網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)清算機構(gòu)的業(yè)務(wù)，他們實現(xiàn)三方支付機構(gòu)之間，銀行之間，三方支付機構(gòu)和銀行之間的交易轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。

整體來看，斷直連后的網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)主要有2大處理模塊，處理支付指令的支付清算平臺和進行清算資金處理的備付金前置系統(tǒng)。

1）支付清算平臺

支付報文清算平臺，實時處理支付機構(gòu)提交的收付請求報文，并轉(zhuǎn)接給收付款行，同時通知前置模塊進行賬務(wù)處理，可以把這個平臺看成是“支付系統(tǒng)”，主要處理清算指令。

2）備付金前置系統(tǒng)

簡單來講就是央行支付系統(tǒng)的前置系統(tǒng)，為啥要做這一層，為了避免高并發(fā)而造成央行系統(tǒng)形成熱點賬戶，從而造成較大的系統(tǒng)壓力，而帶來隱患。

為啥會形成熱點呢？在直聯(lián)時代，支付機構(gòu)的交易分散到了各個商業(yè)銀行，以及眾多的備付金賬戶中；斷直連以后集中存管到央行的ACS-備付金集中存管賬戶，交易都提交央行，勢必會造成巨大的交易并發(fā)，進而形成備付金賬戶熱點。

該前置系統(tǒng)主要就是為了解決備付金集中存管后所形成的熱點賬戶問題，并在清算過程中承擔機構(gòu)清算資金的賬務(wù)處理職能，可以把這個模塊類比成“賬務(wù)系統(tǒng)”。

這個模塊最基本的賬戶邏輯就是上述的恒等式，其中最主要的三個概念含義和用途如下：

1. 映射額度：因為付款需要基礎(chǔ)的可用額度，在清算場次剛開始并沒有收款做為付款基礎(chǔ)時，需要將備付金資金映射給網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)、做為清算的基礎(chǔ)，也就想調(diào)撥一筆錢到賬戶里，為即將開始的清算業(yè)務(wù)備用；只不過這個不是真實資金，只是一個額度；就像我們將自己微信零錢里的錢通過親屬卡授權(quán)給自己的家人一樣，家人的那個額度就是虛擬額度；后面會詳細介紹這個額度的申請和管理。
2. 收付發(fā)生額與凈額：清算場次內(nèi)，支付機構(gòu)提交收款指令和付款指令，從而形成了收付金額，以及收付凈額，這個凈額即清算場次內(nèi)的收支發(fā)生額之差；代表著本次清算周期內(nèi)是凈流入還是凈支出。
3. 可用額度：可用額度是可以用于付款的賬戶余額；是映射額度和收支發(fā)生凈額的總和，這也是可以用于付款的最大金額。

1.1.4 銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)

支付需要錢，最原始的錢在哪里，在銀行，在銀行的結(jié)算賬戶當中；銀行為社會提供最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，是支付服務(wù)的最主要提供方。

從業(yè)務(wù)分類上來看，銀行業(yè)務(wù)可分為存、貸、匯三大業(yè)務(wù)；其中存款就是用戶存錢的業(yè)務(wù)，而貸款就是用戶借錢的業(yè)務(wù)，而匯就是支付結(jié)算業(yè)務(wù)；有錢存到銀行用，沒錢從銀行借，有了錢以后進行支付。

而支付就需要各類支付工具和結(jié)算方式，例如銀行卡、票據(jù)、匯兌、托收承付、網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等。

以上業(yè)務(wù)都離不開相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)做支撐，存款系統(tǒng)、信用卡核心系統(tǒng)、客戶賬戶系統(tǒng)、會計系統(tǒng)等等，而跟支付結(jié)算相關(guān)的系統(tǒng)主要是兩個。

支付的兩大處理就是清算指令處理和資金處理，分別由支付系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)完成；從各交易平臺、清算機構(gòu)、央行等組織內(nèi)的系統(tǒng)建設(shè)也可以看出來，信息的處理和資金的處理都是分開進行。

1）銀行支付系統(tǒng)

銀行支付系統(tǒng)通過交易處理實現(xiàn)各聯(lián)機交易業(yè)務(wù)，并推動賬務(wù)核心完成客戶賬戶的動賬操作。

可以實現(xiàn)所有外圍系統(tǒng)（如柜面系統(tǒng)、ATM、網(wǎng)銀等）的業(yè)務(wù)請求；以及來自網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的外部機構(gòu)的清算指令，行內(nèi)客戶操作的轉(zhuǎn)賬、充值、提現(xiàn)等支付請求；實現(xiàn)清算業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理收付、轉(zhuǎn)接與轉(zhuǎn)發(fā)等等。

2）賬務(wù)核心系統(tǒng)

就是登記內(nèi)部賬、表外賬、通用記賬、會計總賬、計提與損益、客戶賬等等賬務(wù)的系統(tǒng)，用戶的錢放在這里，可以實現(xiàn)支付結(jié)算、存款、轉(zhuǎn)賬等支付業(yè)務(wù)的用戶銀行賬戶的賬務(wù)處理。

1.1.5 人行提供最上層的清算基礎(chǔ)

幾乎所有跨機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)最終都會到達人民銀行，在人行完成最終清算。人民銀行為支付業(yè)務(wù)提供最基礎(chǔ)的支付清算服務(wù)，為金融市場提供支付基礎(chǔ)設(shè)施、清算賬戶及清結(jié)算服務(wù)，這部分后面會有詳細介紹。

1.2 賬戶基礎(chǔ)

現(xiàn)代電子支付或者非現(xiàn)金支付離不開各類賬戶的參與，而因為支付體系中存在眾多機構(gòu)參與者，因此也必將存在種類繁多的資金賬戶；要想悟透支付，參透賬戶體系非常重要。

從不同的視角看，賬戶有不同的分法；例如從財務(wù)視角看賬戶的要素屬性，賬戶可分為資產(chǎn)類、負債類、所有者權(quán)益類、損益類、共同類等。

因為要研究支付，所以我們更關(guān)注跟支付相關(guān)的賬戶，也就是跟貨幣-銀行存款相關(guān)的賬戶，這類賬戶又可以從賬戶用途和機構(gòu)歸屬去劃分。

從賬戶用途的角度去劃分，在整個清結(jié)算鏈路上可以將賬戶劃分為“存款賬戶、中間過渡戶（清算往來、已清算、待結(jié)算）、客戶虛擬賬戶等。

從機構(gòu)歸屬的角度去劃分，又可以分為央行清算賬戶、銀行結(jié)算賬戶、支付機構(gòu)支付賬戶、普通企業(yè)虛擬賬戶等；而每個機構(gòu)的賬戶又可以進行二次多級分類，例如銀行賬戶又可以分為個人結(jié)算賬戶、企業(yè)結(jié)算賬戶；支付機構(gòu)的賬戶可以分為個人支付賬戶、企業(yè)支付賬戶；而銀行個人結(jié)算賬戶又可以分為一二三類戶等等。

而金融監(jiān)管的本質(zhì)實際上就是對不同的機構(gòu)的不同賬戶分類進行個性化監(jiān)管，例如銀行的個人結(jié)算賬戶和單位結(jié)算賬戶分別適用于不同的監(jiān)管條例；而個人結(jié)算戶的一類三類戶又擁有不同的賬戶交易權(quán)限。

這樣的賬戶體系，支撐起了如此龐大的支付清算體系，使得各類資金在不同機構(gòu)、不同賬戶之間進行流轉(zhuǎn)，也在這樣龐大的賬戶體系之上，使得現(xiàn)代支付成為可能。

1）清結(jié)算5類賬戶原理

從功能上可以將賬戶分為如下5類：客戶賬戶、結(jié)算過渡戶、清算往來戶、已清算應(yīng)收付賬戶、XX存款戶；各類機構(gòu)會基于實際情況選擇設(shè)定這5類賬戶中的一種或者多種用于自己的清結(jié)算業(yè)務(wù)。

不同的機構(gòu)這5類賬戶的性質(zhì)會有所不同，客戶的賬戶就是我管別人的錢，而XX存款就是我的錢被管在XX那。

例如對于銀行來說客戶賬戶就是個人或企業(yè)結(jié)算賬戶屬于資金賬戶，而存款多指在央行的存款或者在其他金融機構(gòu)開立的存款賬戶；而對于支付機構(gòu)來說，客戶賬戶就是支付賬戶，而存款多指在央行的備付金存款賬戶。

同樣清算往來關(guān)系登記的也有差別，支付機構(gòu)的清算往來是指與網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)的往來；而交易平臺的清算往來指的是交易平臺與支付機構(gòu)的支付往來等等。

有了這個基本原理的認知，那再理解各類機構(gòu)的賬戶設(shè)定就容易理解多了。

2）支付機構(gòu)支付賬戶

支付賬戶可以分為個人支付賬戶和企業(yè)支付賬戶；該賬戶實際上是一種虛擬記賬賬戶，真實的資金存放在央行。

而企業(yè)支付賬戶多是用于登記其商戶的代收預(yù)付的款項，最終會結(jié)算至企業(yè)綁定的同名銀行單位結(jié)算賬戶中。

而個人支付賬戶主要是用于零售消費使用，可以通過綁定的個人銀行結(jié)算戶進行資金充值，同樣也是一個虛擬記賬賬戶，真實的資金存放支付機構(gòu)在央行的備付金賬戶中。

3）銀行結(jié)算賬戶

銀行結(jié)算賬戶也就是我們所熟悉的銀行卡的底層賬戶基礎(chǔ)；可以分為個人結(jié)算賬戶和單位結(jié)算賬戶。

這類賬戶是整個社會的金融基礎(chǔ)，個人存款、消費等的資金存放處。

4）央行機構(gòu)備付金及清算賬戶

央行的賬戶與支付比較密切的就是三方備付金賬戶以及銀行和網(wǎng)銀聯(lián)的清算賬戶；跨機構(gòu)支付清算在這些賬戶之間完成最終的資金清算。

5）清算機構(gòu)清算虛擬賬戶

斷直連以后，網(wǎng)銀聯(lián)為支付機構(gòu)在其前置系統(tǒng)內(nèi)開設(shè)清算用途的虛擬賬戶，用于央行備付金的映射管理、機構(gòu)間清算往來登記、可用額度管理等等職能。

這里的所有余額都只是虛擬記賬，是機構(gòu)間交易的清算結(jié)果，真實的資金存放在各機構(gòu)在央行的備付金賬戶中，只有在結(jié)算場次將各機構(gòu)的清算凈額提交央行完成最終清算以后，央行備付金余額才會發(fā)生變動。

1.3 支付工具基礎(chǔ)

有了不同的組織，建立了不同的系統(tǒng)，開設(shè)了不同的賬戶，但是萬事俱備只欠東風(fēng)，賬戶是看不見摸不著的，怎么去轉(zhuǎn)移賬戶里的資金——支付工具。

用戶發(fā)起支付離不開各類支付工具，因為錢都在賬戶里，而請求支付就需要發(fā)“信號”，用什么發(fā)，就是支付工具，比如銀行卡刷卡發(fā)信號、支票等等。

支付工具是傳遞收付款人支付指令，實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償和資金轉(zhuǎn)移的載體。所以說支付工具是一個載體，用于傳遞支付指令，就如銀行卡就是支付工具，其本身并不是貨幣，只是作為工具發(fā)起資金轉(zhuǎn)移的支付請求。

為了滿足不同場景下的支付需要，產(chǎn)生了不同種類和用途的支付工具，比如我們坐公交使用的公交卡就是支付工具，替代了人工投遞實物貨幣，大大提升了乘車的支付效率，我們可以回憶一下在沒有公交卡之前，我們遇到過多少次因為沒有零錢或者排隊買票而出現(xiàn)的不便。

支付工具可以劃分為現(xiàn)金支付工具和非現(xiàn)金支付工具；

現(xiàn)金支付工具就是我們的紙幣了，非現(xiàn)金支付工具我們可以稱其為新型支付工具，更多的是以賬戶貨幣為基礎(chǔ)，用于高效轉(zhuǎn)移賬戶貨幣資金的工具。

最常見的有卡基支付工具，包括銀行卡、信用卡、預(yù)付卡，票據(jù)支付工具，包括支票、匯票、本票，如表中羅列了常見的支付工具。

這里要特別說一點，支付工具和支付方式的區(qū)別：支付工具是資金的載體，支付方式是支付工具的使用形式。

例如銀行卡是支付工具，刷卡，綁卡快捷支付，銀行卡代扣等都是支付方式，都是建立在銀行卡支付工具之上；就像汽車是出行工具，打車、乘車、拼車、開車等是出行方式。

1.4 支付系統(tǒng)基礎(chǔ)

現(xiàn)代支付離不開賬戶，當然也離不開各類處理數(shù)據(jù)和收發(fā)信息進行通訊的現(xiàn)代化信息系統(tǒng)。

前面的組織基礎(chǔ)部分介紹了各個組織的一些系統(tǒng)，整體來看我們應(yīng)該掌握系統(tǒng)建設(shè)的最基礎(chǔ)分類理念和建設(shè)方法。

1.4.1 支付系統(tǒng)分類

一個企業(yè)或者機構(gòu)的支付清算系統(tǒng)建設(shè)大體可以分成3大范疇；每類系統(tǒng)承擔不同的事務(wù)處理；不同機構(gòu)可以有選擇性的集成和拆分，例如人行將支付系統(tǒng)拆分成大額、小額、超級網(wǎng)銀三大系統(tǒng)。

但無論多少系統(tǒng)，最核心的系統(tǒng)層從宏觀層去看都可以歸集為3類的大處理：交易信息的處理、支付指令的處理、資金的處理；如網(wǎng)聯(lián)有支付清算平臺EPCC來處理支付指令，而前置系統(tǒng)RCMP來處理賬務(wù)信息（機構(gòu)的各類余額）。

1）交易系統(tǒng)

這是處理業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，商品服務(wù)的選購及訂單、賬單的生成，這是支付的前置事項；有了交易才會有后面的支付，不然，要支付什么？這也就是我們前面所說的“交易場景”，交易系統(tǒng)在電商類企業(yè)非常重要，是對交易場景的分類處理。

而在支付機構(gòu)的交易層，更多會以支付業(yè)務(wù)種類進行交易模式的劃分，例如收單交易、打款交易、充值交易、提現(xiàn)交易、鑒權(quán)交易等。

2）支付清結(jié)算系統(tǒng)

這是支付指令生成的處理系統(tǒng)，支付多少錢、用什么方式支付等等信息的處理；對外要將支付指令提交給渠道進行資金清算，對內(nèi)要將支付指令提交給賬務(wù)進行內(nèi)部賬務(wù)登記；可以將該系統(tǒng)一分為二：“支付清算系統(tǒng)”對外，“清結(jié)算系統(tǒng)”對內(nèi)，共同實現(xiàn)全鏈路的支付業(yè)務(wù)。

3）賬務(wù)核心系統(tǒng)

這是管理各類賬務(wù)和賬戶的系統(tǒng)，不同機構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)的架構(gòu)存在很大差別，管理的賬戶種類和適用于的監(jiān)管條例也不同，例如支付機構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)主要管理支付賬戶，銀行的賬務(wù)系統(tǒng)主要管理結(jié)算賬戶等，而網(wǎng)聯(lián)的賬務(wù)模塊管理機構(gòu)的虛擬賬戶等等。

1.4.2 系統(tǒng)間的通訊模式

這么多組織的眾多系統(tǒng)之間在內(nèi)外構(gòu)建起來了一個支付清算網(wǎng)絡(luò)，通過各種各樣的渠道和模式以及技術(shù)手段進行鏈接和通訊。

直接對接的叫直聯(lián)，例如交易平臺直接接入微信支付；通過中間機構(gòu)轉(zhuǎn)接的叫間聯(lián)，例如支付機構(gòu)通過清算機構(gòu)與銀行進行通訊。

1.4.3 支付清算系統(tǒng)全景圖

這么多組織的眾多系統(tǒng)之間在內(nèi)外構(gòu)建起來了一個支付清算網(wǎng)絡(luò)，通過各種各樣的渠道和模式形成一個龐大的支付網(wǎng)絡(luò)，將他們鏈接到一起，就像一個個的王國之間的貿(mào)易往來一樣，宏大而繁榮。

1.5 清算的模型基礎(chǔ)

什么叫模型基礎(chǔ)？

就是上面我們講的那么多組織、系統(tǒng)、賬戶、工具，要以什么樣的“規(guī)矩”運轉(zhuǎn)起來；我們把這種運轉(zhuǎn)規(guī)矩或者說模型劃分成幾個維度去看。

1）支付流程劃分的模型

可以依據(jù)信息內(nèi)容的不同將整個支付鏈路劃分成三大部分，交易、清算、結(jié)算，其實就是“業(yè)務(wù)流、賬務(wù)流、資金流”。

其中交易環(huán)節(jié)是對支付發(fā)起者的支付原因、身份、支付工具等一系列支付前置事項的確認過程；清算是對支付指令的生成、清分、發(fā)送、接收的處理過程；而結(jié)算是對本次支付的實際資金的處理過程。

在這個過程中形成了業(yè)務(wù)流、賬務(wù)流、資金流；也就是經(jīng)濟活動的登記、賬務(wù)的登記、資金的劃付。

2）清算分階段執(zhí)行的模型

支付從發(fā)起到結(jié)束在幾秒內(nèi)經(jīng)歷了一個漫長的鏈路，涉及到眾多的處理環(huán)節(jié)，將這些環(huán)節(jié)的邊界拆分清楚是設(shè)計好支付清結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)鍵；這些環(huán)節(jié)可以分成2大類7個環(huán)節(jié)。

4個主線支付環(huán)節(jié)：支付交易、渠道清算、渠道結(jié)算、商戶結(jié)算；3個差錯處理環(huán)節(jié)：客戶差錯、支付差錯、資金結(jié)算差錯。

其中每個環(huán)節(jié)關(guān)注的內(nèi)容會有差別，例如支付交易環(huán)節(jié)是支付指令的提交和結(jié)果接收環(huán)節(jié)，如果是跨機構(gòu)交易，就會涉及到與網(wǎng)銀聯(lián)的通訊，網(wǎng)銀聯(lián)將支付請求轉(zhuǎn)發(fā)給收付款行的過程，該環(huán)節(jié)是后續(xù)6大環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，如果該環(huán)節(jié)失敗，那便沒有后續(xù)的環(huán)節(jié)了。

所以，每個環(huán)節(jié)我們可以單獨去分析，這樣有利于研究清楚該環(huán)節(jié)的機制。

3）多層清結(jié)算模型

正因為一次支付需要眾多組織的參與，就意味著，每個組織內(nèi)部都有一套清結(jié)算處理機制，他們相互獨立又存在關(guān)系，理解這一點非常重要。

這種多層的清結(jié)算模型，依賴各類賬戶的賬務(wù)處理，在賬戶基礎(chǔ)部分介紹了這種龐大的賬戶矩陣。

跨機構(gòu)的支付清算，在每一層機構(gòu)內(nèi)的處理時效存在錯配，例如網(wǎng)聯(lián)和支付機構(gòu)以及銀行對客戶的賬戶是實時進行處理的，支付結(jié)果幾秒內(nèi)就得到了；但是機構(gòu)之間的賬務(wù)處理往往是分場次進行的，就如支付機構(gòu)T+1給商戶進行結(jié)算，而機構(gòu)之間在人行要一天內(nèi)結(jié)算一個或者多個場次。

至于選擇幾個場次，這跟清算系統(tǒng)的處理能力，實際的經(jīng)濟效益關(guān)系，能力越強、市場對清算時效要求越高，設(shè)立的場次就越多。

在這樣的機制下，彼此的信任至關(guān)重要，機構(gòu)之間相信對手方一定有足夠的資金和信用進行資金的兌付；例如收款行已經(jīng)增加了收款人賬戶余額，其實此時收款行可能并沒有收到付款行的資金，一切都是基于信任，這類收款業(yè)務(wù)對于收款行來說存在信用風(fēng)險，比如收款人把錢取走了，而付款行倒閉了，雖然概率極小，但依然存在可能！

4）不同清算模式的模型

根據(jù)實際清算需要，可以選擇不同的清算模式，例如實時全額清算，延遲凈額清算；大額支付多選擇實時全額，一般金額較大，對資金時效性要求較高；而高頻小額的零售支付，多選擇延遲凈額清算，又可以分為雙邊凈額和多邊凈額。

全額清算指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進行帳戶金額的對沖，以實際的支付金額進行轉(zhuǎn)賬的清算方式。比如我要給你100，你要給我50，全額結(jié)算下我先給你100，你再給我50，發(fā)生了2筆轉(zhuǎn)賬。

凈額清算及根據(jù)清算對手之間的支付往來進行正方向沖抵以后，將凈額部分進行一次性清算，雙邊凈額是兩兩之間進行；而多邊清算是將整個清算范圍的所有參與者的收付情況進行整體計算每個參與者的凈額，凈收金額，凈付金額，然后先借記全部凈付方以后，再貸記全部凈收方的清算模式。

二、跨機構(gòu)清算原理

第1部分講明白了清算的基礎(chǔ)，接下來繼續(xù)探討清算的另一大課題：跨機構(gòu)清算；因為存在眾多支付服務(wù)組織以及眾多的資金賬戶種類，就會出現(xiàn)多種支付場景，每種支付場景所依賴的清算模式差別很大。

根據(jù)收付對手所開戶的機構(gòu)是否相同，支付可以分為兩大模式：機構(gòu)內(nèi)清算，跨機構(gòu)清算。

2.1 機構(gòu)內(nèi)清算

即付款人和收款人賬戶同屬一個機構(gòu)，例如小宇宙用微信零錢掃碼商家的微信收款碼進行付款，這種場景機構(gòu)自己便可以通過內(nèi)部賬務(wù)處理通過賬戶間轉(zhuǎn)賬完成清算。

用戶在平臺下單，使用零錢進行支付，支付機構(gòu)內(nèi)部直接通過賬務(wù)處理完成收付雙方的資金清算，無需通過清算機構(gòu)與其他機構(gòu)鏈接。

2.2 跨機構(gòu)清算

所謂跨機構(gòu)即收款人和付款人賬戶分屬于不同的機構(gòu)，例如小宇宙用微信掃碼向微信商家支付了100元，但是用的是綁定的招商銀行卡；這時候，用戶的資金賬戶在招商銀行，商家的收款賬戶在微信，分屬于兩個機構(gòu)；那么這類場景的支付的清算就屬于跨機構(gòu)清算；跨機構(gòu)清算就會涉及到清算機構(gòu)（以網(wǎng)聯(lián)為例）的信息轉(zhuǎn)接以及清算業(yè)務(wù)。

機構(gòu)內(nèi)清算僅涉及到收付款雙方的機構(gòu)支付賬戶，但跨機構(gòu)清算因為涉及到機構(gòu)之間的清算，因此會涉及到機構(gòu)的清算賬戶或者備付金賬戶，機構(gòu)之間的清算在人行進行。

上圖是以收款為例，商家提現(xiàn)的付款業(yè)務(wù)與之類似，只不過要將付款行改為收款行，要先進行前置系統(tǒng)的賬務(wù)處理（扣減可用額度），再將付款指令發(fā)往收款行。

1）聯(lián)機交易

消費者在交易平臺下單，使用綁卡支付，交易平臺將支付請求提交到支付機構(gòu)，支付機構(gòu)請求網(wǎng)聯(lián)進行協(xié)議支付；網(wǎng)聯(lián)將協(xié)議支付指令轉(zhuǎn)接給消費者付款行。

消費者付款行校驗簽約無誤以后，發(fā)往銀行核心扣除卡余額，并將處理成功的結(jié)果返回給網(wǎng)聯(lián)。

2）實時清算

網(wǎng)聯(lián)收到付款行處理成功的回執(zhí)以后，對交易信息實時進行清算，請求前置系統(tǒng)進行賬務(wù)登記，記錄機構(gòu)間的交易信息，并更新支付機構(gòu)的可用余額；完成賬務(wù)處理以后反饋給清算平臺處理成功。

清算平臺將結(jié)果回執(zhí)給支付機構(gòu)，支付機構(gòu)回執(zhí)給交易平臺；至此，聯(lián)機交易結(jié)束。

交易成功后2個小時，即H+2，網(wǎng)聯(lián)向支付機構(gòu)下發(fā)本清算批次的清算文件，一天24個批次，每個批次為整數(shù)小時的交易明細（銀聯(lián)為48個批次，每半小時1批）；明細記錄了往來機構(gòu)之間的收付交易明細（后面會詳細介紹）。

如圖中所示，2018060401，代表的是6.4號的第一個清算批次，是00:00-0:59:59之間的交易明細，在3點提供（H+2）給支付機構(gòu)。

這里要注意：實時清算場次內(nèi)，支付機構(gòu)的映射額度不會發(fā)生變化，可用額度根據(jù)收付凈額實時增減；付款清算基于可用額度進行。

3）定時結(jié)算

網(wǎng)聯(lián)根據(jù)機構(gòu)間的收付金額，每天9:00和15:00向人行提交清算凈額進行結(jié)算；并向支付機構(gòu)下發(fā)備付金動賬通知。

這里的凈額指的是一個結(jié)算周期內(nèi)，“收款-付款”的軋差凈額，為正值則為資金凈流入，如果為負值則是資金凈流出。

央行結(jié)算成功以后，此時付款行清算賬戶資金劃出，支付機構(gòu)備付金劃入；完成機構(gòu)之間的資金清算。

這里要注意：結(jié)算成功后，網(wǎng)聯(lián)會自動將支付機構(gòu)的映射額度更新為上個清算周期末的可用余額，此時新可用余額=新映射額度=上一個清算末可用額度。

4）日終處理

網(wǎng)聯(lián)和人行將一個清算日內(nèi)所有的結(jié)算結(jié)果進行匯總，將結(jié)算對賬文件下發(fā)給支付機構(gòu)和參與的銀行進行各方對賬；支付機構(gòu)和銀行根據(jù)拿到的結(jié)算文件執(zhí)行內(nèi)部的對賬工作。

特別注意：其實交易當日已經(jīng)拿到了幾乎全部的24個批次的清算明細；結(jié)算賬單主要用于確認央行收款，做備付金的收付入賬處理。

而支付機構(gòu)還需要根據(jù)實際的備付金資金結(jié)算情況向自己的商戶進行資金結(jié)算，并向商戶下發(fā)對賬文件。

至此，整個跨行的清算業(yè)務(wù)全部完成。

三、支付清算全局實現(xiàn)

上面講清楚了支付清算的基礎(chǔ)和清算原理，那么這些組織、系統(tǒng)之間是如何鏈接起來的，如何進行相互通信，實現(xiàn)支付清算體系的高效運行的。本部分我們將解開每個組織內(nèi)部的系統(tǒng)建設(shè)以及相互之間的信息通信的面紗。

3.1. 交易平臺-“買賣”

支付不是憑空發(fā)生的，需要發(fā)生在一定的交易場景中，例如我們常在京東購物，在美團點外賣，用支付寶轉(zhuǎn)賬，到去哪兒網(wǎng)買機票，這些都是交易場景，這些好產(chǎn)品讓生活變得更加便捷。我們將這些平臺稱為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層，也就是交易平臺。

這一層為用戶直接提供商品、服務(wù)的交易場所和完成交易所需要的支付能力，是直接面向用戶的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用；用戶在平臺上購買服務(wù)，平臺就需要有自己的支付體系來協(xié)助用戶完成支付，例如收銀臺、交易體系、服務(wù)履約等。

這一層，最關(guān)鍵的是——做好“買賣”，賣好東西給用戶，收好用戶的錢，結(jié)好商家的賬。

3.1.1 平臺全環(huán)節(jié)

要想做好一個交易平臺，至少要實現(xiàn)以下7大環(huán)節(jié)，涵蓋交易購物線、交易、支付、清結(jié)算、賬務(wù)等。

1）選購

用戶在平臺選擇自己需要的商品或者服務(wù)，并添加至購物車，并可以享受各類營銷活動，該環(huán)節(jié)商品、購物車處理、優(yōu)惠計價是重中之重。

2）交易處理

用戶確認購買意愿，計算選購商品最終價格，生成簽約訂單，生成待支付賬單的過程，這是支付的前置基礎(chǔ)。

3）支付處理

要想“收好錢”，平臺就需要簽約合適的支付產(chǎn)品，為用戶提供優(yōu)秀支付體驗的支付服務(wù)，完成賬單的支付，支付能力就是通道的能力，要什么能力就簽什么通道。

4）履約處理

用戶支付成功后，平臺按照訂單約定，交付商品或者服務(wù)；商家發(fā)貨，或者服務(wù)人員上門完成交付；用戶最終進行確認；

可以將常見的履約形式分成4類：

5）清結(jié)算處理

支付成功后及履約完成后，開始對交易的最終結(jié)果進行計算各方權(quán)益，并將各方權(quán)益按約定結(jié)算至指定賬戶或者卡。

6）賬務(wù)處理

所有經(jīng)濟活動都需要記賬；賬務(wù)是記錄交易、支付、資金處理相關(guān)的業(yè)務(wù)事項，并以固定的格式計入賬戶的業(yè)務(wù)。

7）財稅票資

財務(wù)核算、稅務(wù)計扣、發(fā)票接收和開具，是企業(yè)支付處理的最后一環(huán)。

3.1.2 支付全流程

從上一部分知道了一個交易平臺的交易支付體系主要涉及到7大環(huán)節(jié)，他們之間相互協(xié)同和聯(lián)系，其中的支付所涉及的鏈條主要是從用戶選購到支付成功和賬務(wù)登記；以支付為主線看一下整個支付流程是這樣的。

橫向看，代表支付的進程，包含了交易處理環(huán)節(jié)、收銀臺處理環(huán)節(jié)、支付處理環(huán)節(jié)、支付應(yīng)答環(huán)節(jié)；該4大環(huán)節(jié)分別解決了交易單的生成、收銀臺的封裝和展示、請求支付渠道完成支付、支付后的各方應(yīng)答反饋。

3.1.3 系統(tǒng)總架構(gòu)

雖然有非常多的平臺類型，例如出行、電商、家政、外賣、二手車等，他們的交易支付體系建設(shè)存在差異，但依然可以在底層架構(gòu)上實現(xiàn)統(tǒng)一化。

剝離出行業(yè)差異化和交易特征的差別，以及同類交易平臺的個性化屬性，將一個交易平臺的支付體系抽象出一個典型的支付清結(jié)算架構(gòu)，使其可以應(yīng)用于更多的業(yè)務(wù)場景，做為支付建設(shè)的底層認知。

3.1.4 收付全渠道

交易平臺要想實現(xiàn)向用戶收款，向商家結(jié)算付款，就需要接入適合自己的支付產(chǎn)品，這些產(chǎn)品由支付機構(gòu)提供。

線下收款場景可以接入聚合支付， 此類產(chǎn)品相對比較成熟。

線上交易平臺根據(jù)自己的交易特征，是B2B業(yè)務(wù)，還是B2C業(yè)務(wù)，交易金額大不大，用戶的支付使用習(xí)慣怎么樣，來選擇合適的支付產(chǎn)品；例如一般的面向個人用戶的交易平臺一般可以選擇“2+1”的渠道模式，即“微信+支付寶+銀行卡快捷”，基本可以覆蓋90%以上的支付訴求。

每一個支付產(chǎn)品都對應(yīng)著一個功能列表，這個列表其實就是接口的集合，在對應(yīng)的業(yè)務(wù)處理時調(diào)用相應(yīng)的功能接口接口。

這樣根據(jù)業(yè)務(wù)需求接入了所有要的所有渠道的所有支付產(chǎn)品，也就獲得了所有的支付接口，每個接口的協(xié)議也就明確了，這樣就形成了全渠道的支付能力矩陣。

可以通過四層法來管理渠道：渠道-產(chǎn)品-接口-協(xié)議；該方法同樣適用于支付機構(gòu)、四方支付機構(gòu)來管理自己的渠道。

不同的支付產(chǎn)品也就決定了平臺處理支付時應(yīng)該如何與渠道進行交互。

有的渠道可能需要預(yù)下單、有的渠道可能就不需要、在預(yù)下單以后渠道就會返回不同的“支付標識”，如token、url等，這是支付下一步的關(guān)鍵參數(shù)；例如如微信的JSAPI支付的交互流程。

第一次預(yù)下單交互，調(diào)用預(yù)下單接口，渠道返回了預(yù)付單標識。

通過JSAPI下單接口獲取到發(fā)起支付的必要參數(shù)prepay_id，如上圖，然后使用微信支付提供的前端JS方法調(diào)用公眾號支付，在請求參數(shù)中使用prepay_id，封裝到package參數(shù)中。

這也是為什么在平臺與渠道的交互中，執(zhí)行了3和5兩次請求的原因。

那么支付提交給支付機構(gòu)以后，這些機構(gòu)內(nèi)部又是怎么處理的呢？

3.2 支付機構(gòu)-“收付退清結(jié)”

交易平臺的收付請求提交到了支付機構(gòu)，這筆請求在支付機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)之間會怎么流轉(zhuǎn)和處理呢？

支付機構(gòu)作為擁有支付牌照，為交易平臺提供支付解決方案的企業(yè)，也有著自己復(fù)雜而龐大的支付體系，其中常見的部分包括各類收銀臺、支付產(chǎn)品、支付路由、支付通道、支付核心、賬務(wù)核心、清算核心、風(fēng)控核心、商戶入網(wǎng)等等。

3.2.1 支付機構(gòu)商業(yè)模式

機構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是幫助商戶收款付款的收付退業(yè)務(wù)，為商戶結(jié)算的打款業(yè)務(wù)，從中獲取商戶手續(xù)費收入，并支付通道成本，之間形成的價差就是機構(gòu)的主要利潤來源；當然直聯(lián)時代還有備付金利息，現(xiàn)在沒有了。

3.2.2 支付機構(gòu)系統(tǒng)矩陣

支付機構(gòu)以銀行支付通道為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，封裝出適用于各類交易場景的支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力，這是支付機構(gòu)的產(chǎn)品主線，圍繞該主線又會產(chǎn)生其他類系統(tǒng)的訴求，例如資金處理、對賬、計費等。

下圖是的支付機構(gòu)的典型支付清結(jié)算系統(tǒng)框架：

1）接入層

是三方支付機構(gòu)直接面向客戶的入口，包括個人客戶、商戶、渠道商等，為個人客戶提供消費支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力服務(wù)，為渠道商提供分銷合伙的平臺。

2）業(yè)務(wù)層

是支付機構(gòu)所打造出來的適用于各類支付場景的支付產(chǎn)品，例如航旅支付解決方案、生活繳費支付解決方案、銀行卡支付、資金合規(guī)、分賬類產(chǎn)品、商戶結(jié)算類產(chǎn)品等。

3）交易層

是對各類業(yè)務(wù)交易請求的處理層，處理上游各業(yè)務(wù)線下發(fā)的支付訂單，例如收款類交易、付款類交易、鑒權(quán)類交易等。

4）支付處理層

提供收銀臺和支付核心，還將構(gòu)建各類支付的核心處理流程，例如快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付、分賬支付等。

5）風(fēng)控層

對支付安全負責(zé)，包括客戶信用安全、交易安全、支付安全、數(shù)據(jù)安全等等。

6）渠道層

是底層對接的提供各類支付通道的服務(wù)商，其中包括一些消金類機構(gòu)、銀行、清算機構(gòu)等。是集中管理接入的各類支付通道，以及為支付層篩選最佳通道的路由系統(tǒng)。

3.2.3 支付處理全流程

可以將支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)分成5大類，三大支付業(yè)務(wù)“收款、付款、退款”，2的資金處理業(yè)務(wù)“清算、結(jié)算”；這5大業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)讓三方支付機構(gòu)這樣一個龐大的支付服務(wù)平臺為市場提供優(yōu)秀的支付能力。

1）收款業(yè)務(wù)

代商戶向用戶收款的業(yè)務(wù)，常見的業(yè)務(wù)類型有零錢支付、快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等等，商戶將支付請求提交給支付機構(gòu)，支付機構(gòu)處理完以后提交給網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)渠道進行資金清算；假設(shè)商戶請求方式為H5收銀臺。

收單業(yè)務(wù)中的整體處理主要分4個階段

第一階段是聯(lián)機交易階段，進行支付指令的接收、發(fā)送、支付結(jié)果的接收；第二階段是收單流水賬務(wù)登記和分賬、分潤、各應(yīng)入金額的清算階段；第三階段是渠道清算對賬和渠道資金確認的階段；第4個階段就是商戶結(jié)算的階段并發(fā)起結(jié)算出款。

第4階段的結(jié)算出款是出金業(yè)務(wù)很重要的一種。

2）付款業(yè)務(wù)

出款業(yè)務(wù)是支付機構(gòu)將備付金資金向外付出的業(yè)務(wù)處理；涉及到商戶的結(jié)算出款，商戶代付代發(fā)以及主動發(fā)起提現(xiàn)的出金業(yè)務(wù)，以及退轉(zhuǎn)付的出金業(yè)務(wù)等幾大類；不同的出金業(yè)務(wù)發(fā)起方不同，業(yè)務(wù)層有所差別，但出款處理層相似。

這里要注意每類出金業(yè)務(wù)的發(fā)起方，失敗后的處理方式，是余額退回還是自動重出；另外要特別注意：因為打款時高危的資金操作行為，需要設(shè)定資金處理規(guī)范和底線，例如統(tǒng)一由賬務(wù)中心調(diào)用，必須先扣賬再出款，而且對于重出的操作嚴格把控。

3）退款業(yè)務(wù)

退款業(yè)務(wù)主要是收單業(yè)務(wù)的逆向，這里可以根據(jù)不同的收單方式設(shè)計退款的處理，例如網(wǎng)絡(luò)支付、POS、銀行單邊的退回等。

從產(chǎn)品架構(gòu)上，退款中心以各退款產(chǎn)品為主線進行構(gòu)建，每一種退款產(chǎn)品在退款處理流程上存在差異。

例如原路退和退轉(zhuǎn)付，前者是基于原支付調(diào)用原支付通道提供的退款服務(wù)，而后者是需要基于原退款調(diào)用可用付款通道處理退款業(yè)務(wù)，并且需要進行用戶賬戶的采集等處理環(huán)節(jié)。

4）清算業(yè)務(wù)

支付機構(gòu)的清算一方面是與渠道的資金清算，另一方面就是與內(nèi)部商戶、渠道上之間的收款、分賬、分潤、手續(xù)費等的清算。

5）結(jié)算業(yè)務(wù)

支付機構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)主要是預(yù)收商戶交易款向商戶的結(jié)算；為了迎合商戶對資金的需求，一般會提供可選擇的多樣的結(jié)算產(chǎn)品，例如T1、D1、D0、S0等。

對結(jié)算業(yè)務(wù)流程的把握，主要是把握不同結(jié)算產(chǎn)品的處理邏輯，例如：

3.2.4 支付機構(gòu)的渠道雙塔

斷直連后，支付機構(gòu)的資金清算渠道主要就是網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)，網(wǎng)絡(luò)支付可以選擇網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)，銀行卡線下收單走銀聯(lián)。

3.3 清算機構(gòu)-“清與結(jié)”

支付機構(gòu)的支付處理和信息轉(zhuǎn)接離不開清算機構(gòu)，同樣銀行與銀行之間的跨行清算也不離不開清算機構(gòu)，清算機構(gòu)在整個支付業(yè)態(tài)下具有非常重要的樞紐作用。

清算機構(gòu)是隨著金融市場的快速發(fā)展、信息技術(shù)的不斷進步和支付服務(wù)的分工細化，而逐漸興起的專業(yè)化從事支付清算服務(wù)的組織。它們是依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的，取得《支付清算業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，并向參與者提供支付清算服務(wù)的組織。

清算組織的主要職能是建立和維護支付信息交換網(wǎng)絡(luò)，向會員機構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算等服務(wù)，例如為辦理票據(jù)和結(jié)算憑證等紙質(zhì)支付指令提供交換和計算服務(wù)，為銀行卡支付業(yè)務(wù)的支付指令和電子支付指令提供交換和計算服務(wù)。

3.3.1 常見清算組織

常見的支付清算組織和從事的主要清算業(yè)務(wù)如下：

• 中國銀聯(lián)股份有限公司，主要運營全國的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、提供銀行卡跨行信息交換的支付服務(wù)，另外也同網(wǎng)聯(lián)一起為網(wǎng)絡(luò)支付提供收付清算服務(wù)。
• 網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，（NetsUnion Clearing Corporation，簡稱NUCC）是經(jīng)中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的運營機構(gòu)，于2017年8月在京注冊成立，主要處理非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟的交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。
• 城市商業(yè)銀行資金清算中心，成立于2002年10月，是有多家城市商業(yè)銀行發(fā)起成立的會員制組織，主要經(jīng)營城市商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)的銀行匯票資金清算等業(yè)務(wù)。
• 農(nóng)信銀資金清算中心，是有30家省級農(nóng)村金融機構(gòu)共同發(fā)起成立的全國性股份制非金融企業(yè)，向全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及其他地方性金融機構(gòu)，辦理實時電子匯兌業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)的異地資金清算和個人存款賬戶通存通兌業(yè)務(wù)的資金清算等業(yè)務(wù)。

3.3.2 業(yè)務(wù)架構(gòu)

斷直連以后支付機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，需要接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)進行支付指令的清算和轉(zhuǎn)發(fā)，支付機構(gòu)的備付金也將全額繳存至央行集中存管，而支付業(yè)務(wù)也不再直接提交給銀行。

其中，備付金熱點賬戶前置系統(tǒng)（RCMP）為了解決備付金集中存管所形成的熱點賬戶問題，管理已映射額度，并用于支付機構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)平臺（EPCC）的業(yè)務(wù)處理。前置系統(tǒng)分為額度管理模塊和賬戶管理模塊，并為各支付機構(gòu)建立賬戶，進行可用額度的監(jiān)控和已映射額度的管理。

支付機構(gòu)的指令到了網(wǎng)聯(lián)以后，網(wǎng)聯(lián)進行實時清算，實時的對支付指令進行軋差變更可用余額，簡單的說就是支付機構(gòu)將人行備付金的余額映射分配給網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)形成映射虛擬額度，用于交易周期內(nèi)的實時清算；然后網(wǎng)聯(lián)定期將一定周期內(nèi)的清算結(jié)果提交人行進行資金的結(jié)算。

3.3.3 支持的業(yè)務(wù)

網(wǎng)聯(lián)提供的可接入業(yè)務(wù)包括信息類和支付類兩大類，具體業(yè)務(wù)功能和適用場景；支付機構(gòu)按需選擇接入。

3.3.4 支付清算模式??

采用“實時清算、定時結(jié)算”的模式受理來自支付機構(gòu)的收付業(yè)務(wù)，通過支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶完成資金結(jié)算。收付時，通過實時增減網(wǎng)聯(lián)前置系統(tǒng)的可用賬戶余額完成清算，在固定時間點提交央行完成最終的結(jié)算。

1）入金業(yè)務(wù)

即支付機構(gòu)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起的協(xié)議支付、認證支付、網(wǎng)關(guān)支付等收款業(yè)務(wù)請求。

在上述的入金業(yè)務(wù)清算過程中支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶的余額并不會發(fā)生變化。在清算場次內(nèi)雖然支付機構(gòu)發(fā)生了收付業(yè)務(wù)，但是網(wǎng)聯(lián)的清算處理僅在前置系統(tǒng)內(nèi)通過實時增減可用余額完成，并不會改變支付機構(gòu)備付金賬戶的余額。提交結(jié)算以后備付金賬戶余額才會根據(jù)清算凈額發(fā)生變化。

2）出金業(yè)務(wù)

支付機構(gòu)向平臺發(fā)起的付款或者退款業(yè)務(wù)，從前置系統(tǒng)賬戶進行扣款，到客戶收款行賬戶進行收款。

這里有一個明顯的好處，那就是付款效率的提高，斷直連之前支付機構(gòu)通過在各銀行開通的收付戶進行對外付款，但需要賬戶中有足夠的資金，當日的收款在銀行沒有結(jié)算至備付金賬戶之前是無法用于付款的，而現(xiàn)在的實時清算模式下，出金業(yè)務(wù)并不依賴實際的賬戶資金到賬，而是可以基于可用余額進行，入金業(yè)務(wù)會增加可用余額，可以直接用于付款，極大的提高了資金的使用效率。

3）清算邏輯

網(wǎng)聯(lián)的清算邏輯也就扛起了斷直連以后得跨機構(gòu)清算邏輯，不得不再次搬出來這張圖。

一方面是聯(lián)機交易的信息接收和轉(zhuǎn)發(fā)，另一方面是對清算指令的實時清算和賬務(wù)登記；還有就是對軋差凈額的定時結(jié)算。

這個過程最重要的就是時刻牢記這個恒等式以及各個額度的變化規(guī)則：可用額度=圈存額度+入金金額+出金金額。

3.3.5 資金清算接口

支付機構(gòu)接入清算平臺需要關(guān)注平臺提供的接口，以及接口協(xié)議要求，下面是全部的接口。

以協(xié)議支付為例，協(xié)議支付即原來的快捷支付，是銀行與特定商戶共同為客戶提供的電子支付方式；其他業(yè)務(wù)及接口的分析方法相似。

1）身份認證與簽約

協(xié)議支付需要先通過三方簽署協(xié)議進行簽約，將客戶在銀行開立的銀行賬戶與客戶在特定商戶的用戶ID進行綁定，并生成協(xié)議號。

簽約包含身份認證和簽約兩部分。

用戶通過支付機構(gòu)提交簽約申請信息（下表做了簡化，請以實際接口要求為準），由支付機構(gòu)通過此報文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起身份認證申請，網(wǎng)聯(lián)受理并通過此報文向簽約行轉(zhuǎn)發(fā)身份認證申請，由簽約行完成身份認證處理并向用戶發(fā)送身份驗證授權(quán)信息。

用戶提交身份驗證授權(quán)信息后，由支付機構(gòu)通過此報文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起簽約申請，網(wǎng)聯(lián)受理并通過此報文向簽約行轉(zhuǎn)發(fā)簽約申請，由簽約行完成簽約處理。

2）協(xié)議支付發(fā)起

用戶通過支付機構(gòu)提交協(xié)議支付，由支付機構(gòu)通過此報文向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付申請，網(wǎng)聯(lián)受理并向付款行轉(zhuǎn)發(fā)協(xié)議支付申請，由付款行完成協(xié)議支付付款處理。

若付款行處理成功，網(wǎng)聯(lián)異步向前置系統(tǒng)發(fā)起協(xié)議支付申請，前置系統(tǒng)完成支付協(xié)議收款處理。

這里要特別關(guān)注報文中的一個字段：協(xié)議號；即在簽約的時候清算機構(gòu)所返回的簽約協(xié)議號，該號是后續(xù)用戶發(fā)起協(xié)議支付請求的關(guān)鍵。

3.3.6 清算機構(gòu)的通道

清算機構(gòu)的渠道業(yè)務(wù)主要就是備付金額度管理以及機構(gòu)間的結(jié)算業(yè)務(wù)；主要就是央行的大小額系統(tǒng)實現(xiàn)，即央行的大小額系統(tǒng)及清算機構(gòu)的清算渠道。

例如，網(wǎng)聯(lián)通過接入大額支付系統(tǒng)的“即時轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)機構(gòu)間的資金清算。

3.4 銀行-“戶與卡”

支付業(yè)務(wù)當然也離不開銀行，無論是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡還是支票，或者在各平臺綁定的快捷支付，都是以銀行為基礎(chǔ)。

3.4.1 銀行的業(yè)務(wù)

銀行是金融機構(gòu)，向個人及企事業(yè)單位提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。相對于服務(wù)平臺、三方支付機構(gòu)以及網(wǎng)聯(lián)這樣的清算機構(gòu)有很大不同，銀行除了提供互聯(lián)網(wǎng)支付通道以外，還有線下實體門店、ATM、銀行卡、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等等金融業(yè)務(wù)。

銀行的客戶除了面向個人和企事業(yè)單位以外還包括其他機構(gòu)，銀行的核心業(yè)務(wù)包括存款、貸款、以及理財類業(yè)務(wù)，同時也具備強大的資金管理能力、信貸風(fēng)險管理、利率風(fēng)險管理等。

銀行是結(jié)算賬戶等各類金融賬戶的主要提供機構(gòu)，圍繞銀行賬戶看銀行的主線業(yè)務(wù)會更加接近我們?nèi)粘︺y行的了解，更容易理解銀行的業(yè)務(wù)。

3.4.2 系統(tǒng)總架構(gòu)??

從銀行系統(tǒng)架構(gòu)看銀行體系，其中包含交易、賬戶，支付核心，通道，前置系統(tǒng)、客戶管理等一系列的信息化系統(tǒng)，典型的銀行系統(tǒng)架構(gòu)。

3.4.3 銀行支付邏輯

既然講支付清算生態(tài)，那就要關(guān)注上面我們所介紹的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，即銀行的快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等，以快捷支付為例，網(wǎng)關(guān)、收款業(yè)務(wù)類似。

快捷支付交易涉及的角色包含用戶、支付機構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)平臺、銀行，用戶在支付機構(gòu)發(fā)起交易請求后，經(jīng)網(wǎng)聯(lián)平臺發(fā)送至用戶銀行卡所在銀行（簡稱發(fā)卡行），發(fā)卡行經(jīng)校驗、賬戶扣款后返回交易結(jié)果。

在銀行支付系統(tǒng)的交易流程中，有幾個流程節(jié)點需要特別注意。

交易信息登記，可以理解為將交易訂單信息存儲至數(shù)據(jù)庫，其關(guān)鍵交易要素包含交易日期、交易時間、支付機構(gòu)編號、支付系統(tǒng)流水號、快捷支付協(xié)議號、賬戶類型、網(wǎng)聯(lián)平臺流水號、網(wǎng)聯(lián)平臺場次號（標識著某個小時內(nèi)的交易，由網(wǎng)聯(lián)平臺生成，是一串字母+日期+數(shù)字的組合）、付款方賬戶編號、付款方賬戶名稱、收款方賬戶編號、收款方賬戶名稱、交易金額、業(yè)務(wù)種類等，交易訂單信息登記后，后續(xù)可提供相應(yīng)報表給業(yè)務(wù)人員查詢。

快捷支付協(xié)議檢查，該流程主要是校驗快捷支付報文中的協(xié)議號（標識著某張銀行卡綁定了某個支付機構(gòu)，用一串唯一的ID表示，由銀行支付系統(tǒng)生成）在銀行支付系統(tǒng)是否存在記錄，存在記錄的話是否協(xié)議狀態(tài)是正常的，如果都不符合則拒絕交易請求，校驗通過后則可獲取協(xié)議信息中的簽約人銀行賬戶、名稱等信息，用于后續(xù)環(huán)節(jié)從指定賬戶扣款。

3.5 央行-“清算底座”

人行運營的清算系統(tǒng)包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）、清算賬戶管理系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等。

3.5.1 主要系統(tǒng)介紹

1）大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）

大額實時，從字面意思就是實時處理、金額比較大的大額支付業(yè)務(wù)；當然，也可以處理部分加急的小額支付業(yè)務(wù)；支付指令實時處理、資金逐筆全額清算；具有轉(zhuǎn)賬資金無限額、跨行資金零在途、逐筆清算、實時到賬的特點。

大額支付系統(tǒng)只能在法定工作日運行，從每個工作日的前一日20：30到當日17：15，每周服務(wù)時間為5×21+12小時，其中12小時為特殊工作日。

大額支付系統(tǒng)主要處理兩類支付業(yè)務(wù)，一類是普通大額貸記支付業(yè)務(wù)，所謂貸記，簡單的說就是付款業(yè)務(wù)，由付款方發(fā)起支付請求付款給收款方的支付業(yè)務(wù)；另一項業(yè)務(wù)為即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，主要有特許參與者發(fā)起借貸方的軋差凈額的清算請求，大額系統(tǒng)實時清算的支付業(yè)務(wù)，例如支付機構(gòu)提交給網(wǎng)聯(lián)的支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)提交央行清算時走的就是“即時轉(zhuǎn)賬”支付業(yè)務(wù)。

2）小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）

主要處理規(guī)定金額起點以下的小額批量貸記業(yè)務(wù)和借記業(yè)務(wù)，如日常支付、公共事業(yè)收費、工資發(fā)放、保險繳納等支付業(yè)務(wù)，與大額相比除了處理金額的差別，另一個主要區(qū)別就是小額是“延遲軋差凈額”處理，大額是“實時全額”處理，且7X24小時不間斷連續(xù)運行。

小額支付系統(tǒng)處理的借記業(yè)務(wù)即收款人委托收款機構(gòu)向付款人開戶行主動發(fā)起收款指令的支付業(yè)務(wù)，也就是收款人去扣付款人的錢的支付業(yè)務(wù)。

3）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）

也就是我們常說的“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)，主要支持網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)、第三方貸記業(yè)務(wù)等。

為跨行網(wǎng)銀支付效率和支付體驗的提升起到了非常重要的作用；系統(tǒng)7X24小時提供支付服務(wù)，實時轉(zhuǎn)發(fā)、定時軋差清算，這與小額支付系統(tǒng)相同；但比小額之系統(tǒng)要快的多，因為取消了排隊機制可以使清算效率極快，請求方可以在20s甚至更短的時間獲得支付結(jié)果。

而且，三方支付機構(gòu)可以直接接入超網(wǎng)參與支付清算，這與大小額明顯不同，三方支付機構(gòu)不能直接接入大小額支付系統(tǒng)。

但這不代表全球都是這樣，這跟金融監(jiān)管政策有關(guān)，某些國家允許非銀行支付機構(gòu)接入其大額支付系統(tǒng)直接參與清算，例如墨西哥允許部分非銀機構(gòu)接入。

所以說，規(guī)矩都是人定的，也會隨著時代的變化和市場的變化而變化，我們要用動態(tài)和發(fā)展的眼光看待支付各方面的發(fā)展。

4）清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）

SAPS是央行支付清算系統(tǒng)的核心系統(tǒng)，各銀行和特許參與者（網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)）的清算賬戶便開在這里，完成各類支付業(yè)務(wù)的資金清算；還提供大額支付系統(tǒng)的排隊業(yè)務(wù)撮合、資金池、日終自動拆解、全面流動性管理等能力。

科目設(shè)置上開設(shè)各清算賬戶和特許賬戶的存款類科目；大額往來、小額往來、支付清算資金往來等的聯(lián)行類科目；以及匯總平衡類科目。處理大額、小額、超網(wǎng)支付系統(tǒng)的各類資金清算業(yè)務(wù)。

5）中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）

是中國人民銀行的核心系統(tǒng)，有點像一個企業(yè)的會計核算系統(tǒng)；三方支付機構(gòu)的備付金賬戶就是開在這里。

而商業(yè)銀行的清算賬戶物理上擺放在清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)，但邏輯上歸屬與ACS系統(tǒng)。

日間，清算賬戶的賬務(wù)處理由SAPS完成；日終，SPAS將各清算賬戶、大小額支付往來賬戶的上日余額、發(fā)生額及余額等賬務(wù)明細下載至ACS，ACS根據(jù)賬務(wù)明細數(shù)據(jù)自動完成賬務(wù)結(jié)算處理，這看起來有點像客戶賬戶實時處理、內(nèi)部財務(wù)賬戶定時批量延遲處理的特征。

3.5.2 系統(tǒng)運行控制

以上這些系統(tǒng)之間是有序運行，依靠公共控制實現(xiàn)全流程的有序安排如圖25所示：

整個控制從SAPS開始營業(yè)到中間的場次控制，大小額系統(tǒng)的日切控制，清算窗口安排，排隊與排隊解救，到最后的日終處理，控制著整個支付體系的有序運轉(zhuǎn)。

3.5.3 大額即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

因為網(wǎng)聯(lián)通過大額支付的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行機構(gòu)間的資金清算，所以這里重點介紹大額支付系統(tǒng)的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

清算機構(gòu)通過提交即時轉(zhuǎn)賬申請，實現(xiàn)機構(gòu)間的資金清算；這里有兩個概念要明白：

1. 付差方就是這個清算場次內(nèi)總流出大于總流入的一方，即要對外付款；
2. 收差方正好相反

具體處理時序如下圖所示，提交的報文參數(shù)太多，這里就不詳細介紹了，感興趣的朋友可以網(wǎng)上查找。

最后實現(xiàn)的效果就是，機構(gòu)之間的資金實現(xiàn)了最終的清算；

為了簡單起見，這里涉及到一個過渡戶“大額支付往來的ACS戶”，我們就省略了。

四、支付清算案例

以上講清楚了支付清算的基礎(chǔ)、跨行清算的原理和清算系統(tǒng)體系，接下來我們就從各類支付場景出發(fā)，來模擬串行一下，看看一筆支付究竟是怎么運轉(zhuǎn)流動起來的。

4.1 全局支付流程

交易平臺向用戶收款產(chǎn)生支付收款業(yè)務(wù)；交易平臺本身提現(xiàn)或者其商家發(fā)起提現(xiàn)均產(chǎn)生付款業(yè)務(wù)，整個支付的流程如下圖所示：

特別注意：支付業(yè)務(wù)是用戶付款行完成用戶扣款是成功的基礎(chǔ)，即意味著支付指令成功，而支付機構(gòu)、網(wǎng)聯(lián)、支付機構(gòu)的商戶、商戶的店家等以收到成功指令為成功標志，而不是以實際的資金到賬；因為各方的資金清算一般都是T+1到賬。

1）支付收款

我們看收款的業(yè)務(wù)流程，為了便于理解和全文的信息一致性，將相關(guān)局部圖例的業(yè)務(wù)流程串起來看，從用戶在交易平臺選購商品以后開始，然后交易平臺將支付請求提交給支付機構(gòu)，也就是支付機構(gòu)接收到的“1.商戶下單請求”，支付指令正式進入支付機構(gòu)。

此時因為網(wǎng)聯(lián)并沒有向人行提交結(jié)算請求，所以不涉及到人行的系統(tǒng)；圖中支付流程標記的比較詳細，就不再詳細描述了。

2）提現(xiàn)付款

交易平臺、交易平臺的商家都可以向支付機構(gòu)發(fā)起提現(xiàn)業(yè)務(wù)，從而形成支付機構(gòu)的付款業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)將付款請求提交至網(wǎng)聯(lián)進行出款申請。

這里要明確一點，可以發(fā)起提現(xiàn)的前提是交易平臺的支付賬戶中，或者商家的二級賬簿中存在可用余額。

特別注意：交易平臺上商家的提現(xiàn)出款有兩種常見形式：

一種是采用監(jiān)管模式，通過交易平臺發(fā)起分賬，分賬至商家的二級賬簿中；

第二種是直接走支付機構(gòu)的代付，付款給商家指定的銀行卡中。

4.2 實時清算?

當然這里的清算工作，在網(wǎng)聯(lián)、支付機構(gòu)、交易平臺、首付款行都在同時進行，他們都是以網(wǎng)聯(lián)的清算指令結(jié)果為依據(jù)。

4.2.1 網(wǎng)聯(lián)的清算

網(wǎng)聯(lián)執(zhí)行實時清算的模式，在前置系統(tǒng)模塊完成，其實就是清算平臺請求前置系統(tǒng)，在軋差模塊實時計算收支凈額，并實時更新支付機構(gòu)的可用余額，以此來完成清算場次內(nèi)的基于虛擬賬戶的清算工作。

1）收款清算?

即支付機構(gòu)發(fā)起的協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付等收款指令時進行的清算，等到付款行返回成功回執(zhí)以后，網(wǎng)聯(lián)便開始執(zhí)行收款的清算賬務(wù)登記，主要是增加收款發(fā)生額和調(diào)增可用額度，假設(shè)支付機構(gòu)在一個清算場次內(nèi)發(fā)起了2筆10元的收款，都成功了。

期初可用額度=映射額度=100；收了兩筆錢以后，可用額度變?yōu)?20，映射額度沒有變化。

2）付款清算

即支付機構(gòu)發(fā)起的付款業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)接收到付款請求以后，實時軋差處理，扣減可用額度，然后才會請求收款行進行收款，假設(shè)支付機構(gòu)發(fā)起了2筆50元的付款，均成功。

兩筆出款后可用額度減少了100，變成20，映射額度依然沒有變化。

3）軋差凈額

網(wǎng)聯(lián)實時軋差各機構(gòu)的交易的凈額，并生成機構(gòu)該場次內(nèi)的總清算凈額。

4）賬戶更新

如上面表格所示，實時清算，指令實時登記，實時軋差凈額，可用額度實時更新，映射額度不變。

5）下發(fā)清算文件

整個日間會有24個清算批次，每個小時下發(fā)一次2個小時前的一個小時的清算文件，一共24批清算文件；支付機構(gòu)可以根據(jù)該清算文件進行對賬和對商戶的清算工作，清算明細內(nèi)容如下。

4.2.2 其他機構(gòu)的清算

以網(wǎng)聯(lián)為核心，銀行、支付機構(gòu)、交易平臺分別根據(jù)支付結(jié)果、清算文件的通知，根據(jù)自己平臺的清算協(xié)議向各方進行清算，例如支付機構(gòu)收到支付成功通知以后進行賬務(wù)登記和清算處理，登記清算往來賬務(wù)及商戶待結(jié)算。

此時因為凈額沒有提交人行，所以不涉及人行相關(guān)機構(gòu)賬戶的變動；所以全局賬戶的資金變動如下圖所示：

4.3 定時結(jié)算?

到了結(jié)算場次以后，網(wǎng)聯(lián)是每天9:00和15:00；將各機構(gòu)的清算凈額提交央行進行機構(gòu)間的資金清算；根據(jù)機構(gòu)凈額情況分別提交付差方和收差發(fā)。

根據(jù)交易情況，本結(jié)算場次內(nèi)各機構(gòu)的清算凈額如下：

4.3.1 提交央行資金清算

到了結(jié)算場次向人行發(fā)起即時轉(zhuǎn)賬指令，即將發(fā)起借記A支付機構(gòu)80、借記B銀行20、貸記C銀行100的即時轉(zhuǎn)賬指令。

1）更新機構(gòu)額度

資金在人行清算成功以后，網(wǎng)聯(lián)即開啟下一個清算場次的工作，此時根據(jù)央行的結(jié)算結(jié)果，會更新支付機構(gòu)的相關(guān)額度。。

映射額度更新為上個場次末的可用額度，即20；可用額度=映射額度=20。

2）下發(fā)動賬通知

結(jié)算完成后，網(wǎng)聯(lián)向各機構(gòu)下發(fā)動賬通知，告知央行備付金、映射額度、可用額度的變化情況；

特別注意：支付機構(gòu)可以根據(jù)實際需要對映射額度進行調(diào)整，以滿足下一個清算周期的清算業(yè)務(wù)。

3）日終結(jié)算文件

大額日終以后，向各機構(gòu)下發(fā)結(jié)算文件，支付機構(gòu)可以根據(jù)結(jié)算文件確認央行備付金資金收付情況，以完成備付金存款的賬務(wù)登記。

4.3.2 各清結(jié)算處理

拿到結(jié)算文件以后，各機構(gòu)進行多方的資金對賬，無誤后確認央行存款變動；各方的

五、總結(jié)

因為本文較長，看后面忘了前面，其實重點就是幾張圖，記住了，本文的精華也就串起來了，同時給大家梳理了全文大綱，便于回顧：

1）清算生態(tài)全局

從圖中可以清晰地看清楚整個生態(tài)網(wǎng)絡(luò)：

2）全局賬戶

從賬戶用途的角度去劃分，在整個清結(jié)算鏈路上可以將賬戶劃分為“存款賬戶、中間過渡戶（清算往來、已清算、待結(jié)算）、客戶虛擬賬戶等：

3）跨機構(gòu)清算原理

跨機構(gòu)清算因為涉及到機構(gòu)之間的清算，因此會涉及到機構(gòu)的清算賬戶或者備付金賬戶，機構(gòu)之間的清算在人行進行。

4）支付機構(gòu)全景

三大支付業(yè)務(wù)“收款、付款、退款”，2的資金處理業(yè)務(wù)“清算、結(jié)算”的處理全流程。

零錢支付、快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付等等的收款處理流程：

商戶的結(jié)算出款，商戶代付代發(fā)以及主動發(fā)起提現(xiàn)的出金業(yè)務(wù)，以及退轉(zhuǎn)付的出金業(yè)務(wù)處理流程：

收單業(yè)務(wù)的逆向，根據(jù)不同的收單方式設(shè)計退款的處理，例如網(wǎng)絡(luò)支付、POS、銀行單邊的退回等，退款處理流程：

5）支付全景圖

從用戶在交易平臺選購商品以后開始，然后交易平臺將支付請求提交給支付機構(gòu)，支付機構(gòu)提交給網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接付款行的全支付流程：