“電子錢包設(shè)計(jì)全攻略，從基礎(chǔ)到進(jìn)階剖析?！?在數(shù)字化時(shí)代，電子錢包的應(yīng)用日益廣泛，那么其設(shè)計(jì)原理與流程是怎樣的？如何確保其功能的完善與安全？一提多戶等復(fù)雜場(chǎng)景又該如何應(yīng)對(duì)？

錢包錢包，就是裝錢的包，這個(gè)解釋?xiě)?yīng)該是最精準(zhǔn)的了。但是誰(shuí)說(shuō)錢包只能裝錢呢，裝身份證行不行，裝名片可不可以，裝某人的照片是不是可行？一個(gè)不裝錢的包還叫錢包么？本小節(jié)將解析用戶電子錢包的設(shè)計(jì)思路和方法。

1.錢包概述

電子錢包是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣線上管理的數(shù)字化錢包，我們看幾個(gè)錢包示例：京東錢包、美團(tuán)錢包、滴滴錢包、知識(shí)星球錢包。

圖1 錢包案例

從這些案例中，不難發(fā)現(xiàn)，錢包可以抽象為一個(gè)資產(chǎn)管理工具，可以提供“存錢、借錢、花錢、結(jié)錢”的資金管理服務(wù)

由此，一個(gè)錢包常具備以下功能資金管理類功能：資產(chǎn)管理(余額)、信貸管理（借錢）、理財(cái)管理、基礎(chǔ)交易（充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付）入口作用：商品入口、營(yíng)銷入口、重要活動(dòng)通知入口

基礎(chǔ)功能：卡管理、支付密碼管理、實(shí)名認(rèn)證 ?電子錢包，無(wú)非要滿足2個(gè)條件，第一個(gè)是數(shù)字化的，第二點(diǎn)是用于管錢的，既然管錢就必然有“多少錢的余額”“怎么變化的流水”。錢包最核心的一個(gè)用途就是管錢，另一個(gè)非常重要的用途是用于支付交易。因?yàn)闊o(wú)論在銀行還是在三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)通的錢包更多的目的是用于結(jié)算或者支付，所以暫且認(rèn)為錢包的核心目的是支付，如圖2所示。

圖2?錢包用途

從另一個(gè)角度來(lái)看，錢包是一個(gè)金融工具，管理電子貨幣，并向用戶提供充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、支付的交易能力。

2.錢包的底層能力

錢包的底層能力其實(shí)就是賬戶；錢包的用戶端無(wú)非就是個(gè)殼，如圖3所示，應(yīng)用層就是用戶使用的錢包，底層是賬戶的基礎(chǔ)能力，包括注冊(cè)、綁卡、轉(zhuǎn)賬等交易能力。

圖3?錢包的底層能力

常見(jiàn)的賬戶種類有央行的清算賬戶、銀行結(jié)算賬戶、支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶、企業(yè)自建的虛擬賬戶等，其中，銀行結(jié)算賬戶主要分個(gè)人結(jié)算賬戶和企業(yè)結(jié)算賬戶；支付機(jī)構(gòu)也可以為用戶開(kāi)具賬戶，稱之為支付賬戶；還有一種賬戶就是平臺(tái)自建賬戶，當(dāng)然這類賬戶就是虛擬記賬，并不存有真實(shí)的資金，圍繞自建賬戶也可以構(gòu)建一個(gè)用戶錢包體系。

錢包的本質(zhì)是賬戶，賬戶的本質(zhì)是資金，所以根據(jù)賬戶里的資金屬性來(lái)看，錢包可以分為銀行錢包、支付機(jī)構(gòu)錢包、企業(yè)錢包、數(shù)字人民幣錢包等，其中由銀行基于銀行結(jié)算賬戶體系構(gòu)建的錢包應(yīng)用是銀行錢包，比如各個(gè)銀行APP里的錢包；由支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶體系提供錢包解決方案構(gòu)建的錢包應(yīng)用或者API經(jīng)過(guò)商戶封裝后的錢包應(yīng)用是支付機(jī)構(gòu)錢包。

3.錢包的架構(gòu)和流程

錢包的產(chǎn)品架構(gòu)可以分為三層，如圖4所示，其中，應(yīng)用層主要為用戶端錢包，為用戶提供錢包的基礎(chǔ)功能，例如余額管理和流水查看，銀行卡綁定，實(shí)名認(rèn)證等；支持系統(tǒng)為內(nèi)部系統(tǒng)，為錢包提供各項(xiàng)服務(wù)能力，例如會(huì)員服務(wù)、銀行卡服務(wù)、支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)等；最底層為外部的服務(wù)通道，例如支付通道、實(shí)名認(rèn)證通道等。因此，可以說(shuō)錢包是通過(guò)集成眾多底層能力實(shí)現(xiàn)的。

圖4?錢包產(chǎn)品架構(gòu)

錢包的業(yè)務(wù)流程可以基于不同的服務(wù)去分析，如圖5所示，錢包的注冊(cè)開(kāi)戶流程、實(shí)名認(rèn)證流程、余額流水查詢流程、充值提現(xiàn)流程等，每一個(gè)流程都會(huì)涉及到內(nèi)部相關(guān)的幾個(gè)系統(tǒng)，例如注冊(cè)開(kāi)戶會(huì)涉及到用戶中心，為開(kāi)戶提供用戶基礎(chǔ)信息。

圖5?錢包涉及到的系統(tǒng)體系

用戶進(jìn)入錢包應(yīng)用以后首先需要先完成賬號(hào)注冊(cè)、賬戶開(kāi)戶、實(shí)名認(rèn)證、設(shè)置密碼，然后可以使用錢包相關(guān)的功能，例如支付相關(guān)功能、銀行卡管理的相關(guān)功能、信息查詢等，如圖6所示。

圖6?錢包的使用流程

錢包可以完全自己做，也可以接入三方支付機(jī)構(gòu)等外部機(jī)構(gòu)的錢包

接入外部錢包核心是接入外部錢包的各類服務(wù)，由渠道統(tǒng)一接入，向內(nèi)提供統(tǒng)一的錢包服務(wù)給到支付系統(tǒng)、付款系統(tǒng)、基礎(chǔ)服務(wù)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整個(gè)結(jié)構(gòu)如圖7所示

圖7?底層接入外部合規(guī)錢包

4.錢包的功能

錢包的核心功能主要包括注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、綁卡、充值提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、支付等，下面分別做一個(gè)詳細(xì)的解讀。

注冊(cè)：用戶先注冊(cè)為平臺(tái)用戶獲得唯一身份ID，然后申請(qǐng)開(kāi)通錢包功能，該錢包可以是平臺(tái)自建，也可以是接入的三方的錢包，如果是接入的三方錢包，那么按照三方要求傳送用戶信息申請(qǐng)開(kāi)戶，如圖8所示。

圖 8?錢包注冊(cè)及開(kāi)戶

實(shí)名認(rèn)證，一般實(shí)名認(rèn)證主要是2種，一個(gè)是通過(guò)三方支付的綁卡多要素鑒權(quán)實(shí)現(xiàn)認(rèn)證；另一個(gè)是手機(jī)號(hào)，主要通過(guò)運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)實(shí)名認(rèn)證。

綁卡/解綁，綁卡鑒權(quán)有現(xiàn)成的服務(wù)接口，接入即可，四要素的，三要素的，五要素的；如果是自建錢包只是為了驗(yàn)證銀行卡可不可用，那么使用三要素即可；如果是接入的三方支付公司的錢包服務(wù)，那么根據(jù)開(kāi)的是幾類支付賬戶進(jìn)行鑒權(quán)認(rèn)證選擇即可。

充值/提現(xiàn)，有了錢包就需要充錢，錢包不用了就需要把錢提出來(lái)；如果是自建錢包沒(méi)接入任何一方的話，使用微信支付寶進(jìn)行充值即可，提現(xiàn)的話接入三方的付款通道即可，將資金付給用戶；如果是接入了三方錢包的話，使用三方提供的交易能力即可。

轉(zhuǎn)賬，主要是指用戶之間的錢包賬戶之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，一般不支持跨商戶平臺(tái)轉(zhuǎn)賬；有個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬，也有商戶對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬，如圖9所示。

圖9?錢包之間的轉(zhuǎn)賬

余額支付，就是使用錢包進(jìn)行下單支付，比如我們?cè)谫?gòu)買商品用微信支付時(shí)支付方式可以選擇微信錢包；平臺(tái)也可以使用自己的虛擬賬戶體系構(gòu)建余額支付能力。前端設(shè)計(jì)首先也考慮的就是錢包的基礎(chǔ)能力，例如余額管理、充值提現(xiàn)、流水的查看等，完成基礎(chǔ)能力建設(shè)以后，可以基于實(shí)際需要構(gòu)建更多的其他能力，比如信貸、欠款償還等，如圖10所示是一款簡(jiǎn)單的B2B采購(gòu)商城的商戶錢包，主要用于商戶采購(gòu)下單支付。

圖10?錢包頁(yè)面

錢包的運(yùn)營(yíng)后臺(tái)、賬戶系統(tǒng)、支付交易等獨(dú)立系統(tǒng)單元這里就不介紹了，在其他章節(jié)有詳細(xì)解析，錢包的開(kāi)通情況記錄可以通過(guò)一個(gè)后臺(tái)列表實(shí)現(xiàn)，如圖11所示，可以看到用戶錢包的基礎(chǔ)信息，錢包類型、認(rèn)證狀態(tài)、賬戶類別等。

圖11?用戶錢包列表

5.一提多戶

這是一個(gè)非常實(shí)用的案例，對(duì)綜合素養(yǎng)要求較高，案例涉及面比較廣。很多公司會(huì)存在多條業(yè)務(wù)，有些企業(yè)每個(gè)業(yè)務(wù)線都會(huì)有一個(gè)錢包業(yè)務(wù)，這樣就造成了商家端錢包分散，一個(gè)商家在每個(gè)業(yè)務(wù)線都有一個(gè)錢包，分別管理余額、提現(xiàn)、綁卡、支付密碼等，資金管理體驗(yàn)比較差，如圖12所示。

圖12?多個(gè)業(yè)務(wù)線

多個(gè)錢包此種情況可能就有了統(tǒng)一各業(yè)務(wù)線錢包的訴求，統(tǒng)一以后商家僅需管理一個(gè)錢包，綁定一張卡，設(shè)置一個(gè)密碼，一次完成多賬戶的同時(shí)提現(xiàn)，提高資金管理效率，提升商家的結(jié)算體驗(yàn)，如圖13所示。

圖13 統(tǒng)一錢包結(jié)構(gòu)

此種情況下，錢包的提現(xiàn)業(yè)務(wù)有2個(gè)核心問(wèn)題要解決：第一個(gè)核心問(wèn)題是“判斷有多少可提”：需要有系統(tǒng)告訴錢包當(dāng)前的可提金額是多少，以及這些余額分別來(lái)自哪些賬戶，每個(gè)賬戶各有多少。第二個(gè)核心問(wèn)題是“怎么發(fā)起提現(xiàn)”：當(dāng)商家輸入提現(xiàn)金額時(shí)，需要有系統(tǒng)告知錢包，本筆提現(xiàn)要從哪些賬戶出，每個(gè)賬戶出多少，所以需要一個(gè)分配提現(xiàn)金額的策略。

5.1.解決幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題

以上統(tǒng)一錢包的訴求，可以轉(zhuǎn)換為“錢包的余額查詢、提現(xiàn)預(yù)加工的支持”這樣兩個(gè)更明確的訴求，其中有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)要想明白。

可提余額并不一定等于賬戶可用余額的總和，因?yàn)橛刑岈F(xiàn)手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致個(gè)別賬戶可能不滿足最低提現(xiàn)金額要求，所以說(shuō)可提金額不一定等于可用余額的總和。比如一個(gè)賬戶里只有2毛錢，而提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)要5毛，就無(wú)法完成提現(xiàn)，如表1所示。示例中主體001的可提余額計(jì)算結(jié)果=11.5元，因?yàn)橘~戶3中的0.8元不滿足最低提現(xiàn)要求，因此不可提，實(shí)際可提金額=1.5+10.00=11.5元，因此，錢包可用余額12.3元，可提金額=11.5元。表1 賬戶的最小可提金額示例

可提余額不代表用戶要提的金額，因?yàn)橛脩艨赡苤贿x擇提取其中的一部分，所以要計(jì)算這部分金額應(yīng)該如何分配到賬戶中，除非讓用戶選擇那個(gè)賬戶提多少，但這樣就失去了統(tǒng)一錢包的意義了，那么如圖14所示，就需要設(shè)定一個(gè)策略，在用戶屬于一個(gè)提現(xiàn)金額時(shí)，計(jì)算出這么多金額分別從每個(gè)賬戶扣多少。

圖14?提現(xiàn)金額

分配至賬戶的策略制定一個(gè)提現(xiàn)金額的分配策略，有很多種方法，可以做得簡(jiǎn)單一些，比如設(shè)定一個(gè)固定的順序，以“ABC”的順序進(jìn)行扣款，如圖15所示，先扣A賬戶，再扣B賬戶，最后扣C賬戶。

圖15?固定的提現(xiàn)

扣款順序也可以做成綜合策略，比如如果一個(gè)賬戶就夠了，那就只出一個(gè)賬戶，如果多個(gè)賬戶才能夠，那就按照順序扣款等，不過(guò)這樣的算法成本會(huì)增高，可能帶來(lái)的效果并不明顯，所以，我們就選擇第一種方法，按照固定順序扣款，這樣增加一個(gè)提現(xiàn)順序的配置，如表2所示。表2 提現(xiàn)順序配置

如例：可提金額是11.5，此時(shí)用戶僅提現(xiàn)“8元”，根據(jù)提現(xiàn)扣款順序的設(shè)定，如表2所示，實(shí)際扣款如表最后一列：賬戶1扣1.5，賬戶2扣6.5。用戶每輸入一次提現(xiàn)金額，就執(zhí)行一次預(yù)計(jì)算，并實(shí)時(shí)反饋給用戶錢包。

5.2.計(jì)算賬戶余額

因?yàn)殄X包底層是多個(gè)賬戶，每個(gè)賬戶都有總余額，可用余額，可提金額等信息，那么當(dāng)錢包要查詢賬戶余額信息時(shí)，對(duì)底層賬戶余額進(jìn)行加工匯總的任務(wù)誰(shuí)來(lái)完成？也就是通過(guò)執(zhí)行以下三個(gè)公式：

錢包N總余額=賬戶A余額+賬戶B余額+賬戶C余額

錢包N可用余額=賬戶A可用余額+賬戶B可用余額+賬戶C可用余額

錢包N可提余額=賬戶A可提余額+賬戶B可提余額+賬戶C可提余額

無(wú)外乎有3種處理方法，分別是錢包進(jìn)行處理、賬戶系統(tǒng)進(jìn)行處理或者一個(gè)中間層來(lái)處理，下面分別分析每一種實(shí)現(xiàn)方式的利弊。

錢包進(jìn)行處理：這種方法有個(gè)問(wèn)題，耦合嚴(yán)重，錢包受底層賬戶的賬戶設(shè)置、制度政策的影響較大，如圖16所示，錢包查詢到各賬戶余額然后進(jìn)行匯總加和得出賬戶各類總余額。

圖16?錢包處理賬戶

余額的計(jì)算賬戶系統(tǒng)進(jìn)行處理：這會(huì)讓賬戶系統(tǒng)承載更多的計(jì)算任務(wù)，不利于資金管理的純粹性，需要過(guò)渡承接業(yè)務(wù)的變化帶來(lái)的迭代壓力，如圖17所示，賬戶系統(tǒng)對(duì)各賬戶余額進(jìn)行匯總加和得出總賬戶余額，然后將結(jié)果告知錢包。

圖17?賬戶處理賬戶

余額的計(jì)算清算系統(tǒng)進(jìn)行處理：對(duì)于清算系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行大量的計(jì)算和處理是其最擅長(zhǎng)的職能，交給它去完成，上下游都釋放了壓力，各自去做自己最純粹的事情，如圖18所示，清算系統(tǒng)獲得各賬戶的余額以后進(jìn)行匯總加和得出總余額，然后提供給錢包。

圖18?清算系統(tǒng)處理賬戶

余額的計(jì)算其中，箭頭代表余額數(shù)據(jù)的查詢，123代表明細(xì)數(shù)據(jù)，N代表處理過(guò)的數(shù)據(jù)，清算系統(tǒng)查詢到123明細(xì)數(shù)據(jù)，輸出給錢包的是匯總數(shù)據(jù)N，并且包含了明細(xì)數(shù)據(jù)123。為了釋放賬戶的壓力，讓賬戶專心做自己資金管理的職能，將一些處理事務(wù)交給清結(jié)算系統(tǒng)去做，包括對(duì)賬戶余額的加工處理，以及提現(xiàn)余額的分配計(jì)算等，如圖19所示，增加一個(gè)錢包的統(tǒng)一處理服務(wù)層，完成統(tǒng)一錢包的預(yù)處理服務(wù)。

圖19?錢包統(tǒng)一處理層

5.3.流程與架構(gòu)

因?yàn)殄X包側(cè)用戶只發(fā)起一筆提現(xiàn)請(qǐng)求，但是，最終要扣多個(gè)賬戶，出多筆資金，那么，這個(gè)從一提到多出的處理由誰(shuí)來(lái)實(shí)現(xiàn)，也就是一筆提現(xiàn)變多筆提現(xiàn)。因?yàn)槭翘岈F(xiàn)業(yè)務(wù)，所以我們選擇讓提現(xiàn)處理系統(tǒng)來(lái)完成對(duì)提現(xiàn)的拆分，也就是錢包發(fā)起提現(xiàn)時(shí)，會(huì)請(qǐng)求清算系統(tǒng)對(duì)提現(xiàn)金額進(jìn)行分配計(jì)算，然后得到計(jì)算結(jié)果，并封裝成提現(xiàn)數(shù)據(jù)提交給提現(xiàn)系統(tǒng)。錢包提交的提現(xiàn)請(qǐng)求數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)為：提現(xiàn)請(qǐng)求 {提現(xiàn)請(qǐng)求ID,提現(xiàn)金額X}；提現(xiàn)明細(xì)??{子提現(xiàn)請(qǐng)求1，子提現(xiàn)請(qǐng)求2}。提現(xiàn)系統(tǒng)將提現(xiàn)請(qǐng)求拆分成兩筆提現(xiàn)：提現(xiàn)1，提現(xiàn)2，分別請(qǐng)求清算系統(tǒng)進(jìn)行提現(xiàn)扣款處理，整個(gè)提現(xiàn)處理的業(yè)務(wù)流程如圖20所示，清算中心分別進(jìn)行可提金額的計(jì)算、提現(xiàn)金額的預(yù)計(jì)算處理，而提現(xiàn)系統(tǒng)進(jìn)行提現(xiàn)的拆單處理。

圖20?統(tǒng)一提現(xiàn)處理流程

基于上述的方案，將整個(gè)統(tǒng)一錢包的提現(xiàn)業(yè)務(wù)流繪制成架構(gòu)圖，看看整個(gè)業(yè)務(wù)所涉及的范圍，以及每個(gè)環(huán)節(jié)要承載的任務(wù)，如圖21所示。

圖21?統(tǒng)一錢包提現(xiàn)處理架構(gòu)圖

通過(guò)上圖，就可以看清楚做這件事所涉及到的環(huán)節(jié)，以及要實(shí)現(xiàn)的能力有哪些，誰(shuí)來(lái)做什么，上面的案例可以培養(yǎng)對(duì)整個(gè)錢包、賬戶、提現(xiàn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，同樣，也是一個(gè)可以拿來(lái)即用的產(chǎn)品方案。推薦閱讀詳解最難的賬務(wù)處理：訂單用了各類券詳解賬務(wù)系統(tǒng)，從入門到精通88張圖，把支付清結(jié)算串起來(lái)