當(dāng)手頭緊張需要借錢時，卻發(fā)現(xiàn)借錢這件事已經(jīng)變得“卷”到極致。作者在嘗試通過支付寶、微信和抖音等平臺借錢的過程中，意外發(fā)現(xiàn)各大平臺為了吸引用戶借款，紛紛推出了極具競爭力的優(yōu)惠策略：支付寶上線“全網(wǎng)比價”功能，微信推出15天免息券，抖音更是有5000元6個月免息的體驗活動。

事情是這樣的，掌柜最近手頭有點緊。

畢竟有了二寶之后，各項開銷直線飆升，平時的錢也都上交了（心疼3秒鐘），需要1.5萬做個應(yīng)急周轉(zhuǎn)。

但這個事兒吧，就不想麻煩別人，所以找老婆申請、找朋友借這些渠道就免了，于是想在支付寶、微信上借點錢。

該說不說，早些年掌柜可是支付寶的鉑金會員，“借唄”上的利率那可是相當(dāng)?shù)?，我記得是?000塊錢利息0.1塊，核算下來年利率只有3.65%，所以之前資金周轉(zhuǎn)就靠借唄了。

但后來資產(chǎn)由負(fù)轉(zhuǎn)正之后，好幾年沒再用支付寶，鉑金會員也變成了黃金，瞬間就不值錢了。

隨之而來的借唄利率也變高了，這次打開一看，好家伙，年化7.2%，有點小貴。

正在我糾結(jié)要不要申請借款的時候，突然發(fā)現(xiàn)了一個“降利率”的按鈕，抱著好奇心點進(jìn)去，頓時有一種：上帝給你關(guān)上了一扇門，卻又打開一扇窗的感覺。

支付寶為了讓用戶來自己這里借錢，上線了一個類似于“全網(wǎng)比價”的功能，其他平臺的利率如果比我低，好，你截圖過來，我就給你降！

于是我打開了微信的“微粒貸”，嘿！還真比支付寶低，是6.48%（1000塊錢1天0.18元），于是截圖上傳到支付寶上。

3秒鐘之后，支付寶的借款利率給我降到了1000塊錢1天0.17元（就是要比你低一分）。

好家伙，還能這么玩？

其實你說，這個利差算下來能多出多少錢呢？但就是給你一種更低的選擇，讓你來我這里。

按邏輯來講，這個比價功能應(yīng)該就是一個圖片自動識別的處理，但這又衍生出來一個新問題：

如果圖片是ps的，把利率降得更低怎么辦？

我們來看支付寶是如何規(guī)避這種風(fēng)險的。

首先，它們要求截圖之后30分鐘之內(nèi)上傳圖片，所以肯定會判斷截圖右上角的時間是否在30分鐘之內(nèi)。

其實我感覺30分鐘還是長了點，ps熟手改個圖片上的數(shù)字，還是很快的。按照人的操作習(xí)慣來看，我感覺把30分鐘降低為10分鐘足夠了。

另外，如果其他平臺的利率特別特別低，相信支付寶也不會審核通過，它肯定有一套自己的風(fēng)控邏輯在里面。

不過，如果我會PS，我會改一張年化5%左右的圖，傳上去試一試，看看它們到底能不能識別出來圖片的問題。

之后，你以為這就結(jié)束了嗎？

不！遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有！

我又抱著試一試的心態(tài)去看了抖音借錢功能，雖然利率很高，但是

它有一個新客5000元借6個月，免息的體驗活動！

親測有效，5000塊錢0利息，不借白不借。

這背后，其實也是平臺與用戶的一種“博弈”。

通過用戶使用抖音、尤其是在抖音商城的消費情況，結(jié)合平臺的外部數(shù)據(jù)，評估出來一個“信譽閾值”，5000塊錢也不多，大部分用戶還是不會因為這點錢違約，影響自己征信的。

好了，現(xiàn)在已經(jīng)0利息借到了5000，我還差1萬塊，需要在支付寶和微信兩個平臺做選擇了。

正在我準(zhǔn)備在支付寶申請的時候，突然發(fā)現(xiàn)微信這邊有一個前15天免息券。

？？？這么算下來，如果我15天之內(nèi)提前還款了，那不就等于白用了么。

于是，另外1萬我在微信上做了申請，支付寶的一個“比價”功能，讓我用更低的利息，幾乎0成本，借到了1.5萬，但并沒有在支付寶上借。

只能說，謝謝你，支付寶！

這件事也反映出當(dāng)前各大金融機(jī)構(gòu)相同的困境。

金融機(jī)構(gòu)無論如何轉(zhuǎn)型，做場景，業(yè)務(wù)在本質(zhì)上依然是賺“息差”，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，借錢的人要么是風(fēng)險高的，金融機(jī)構(gòu)不敢借，要么是消費降級勒緊褲腰帶不借錢的。

就算利率越來越低，借錢的人（和機(jī)構(gòu)）依然在減少，另一面是壞賬率的持續(xù)飆升。

人們存錢越來越多，雖然存款利率低了，但架不住貸款這邊的收益少了，所以兌付壓力還是蠻大的，相當(dāng)于成本越來越高。

既然這樣，就得想辦法“開源”。

于是，在借款這項業(yè)務(wù)上，支付寶上線了“全網(wǎng)比價”功能、微信上線了15天免息券、抖音上線了5000元6個月免息借，都是在想盡一切辦法，開源！

最后，必須要說一句：

借款有風(fēng)險，一切都要量力而行。