每個人都需要根據(jù)自己的自身優(yōu)勢制定目標（產品定位），去營造一個適合你生存的社會環(huán)境（細分市場），再加上核心能力的刻意訓練（產品迭代），最后在市場上彰顯價值。

每到月底，工資打下來就需要還這還那，一年到頭來都剩不了多少，別說理財，連理睬的心情都沒有。

也許這是很多都市人群的真實寫照。

就像上一遍文章《那些刷屏的9元微信群課程，值不值得買？》里說的，很多人為了填補自己一夜暴富的焦慮，不得不讓自己上多幾節(jié)微信課程，但其實這都是個人財務紊亂的原因。

我一直認為，管理個人財務，就用三張表：現(xiàn)金流量表、利潤表和資產負債表。

每隔一段期間手動更新，仔細分析，三張Excel表足矣，畢竟上市公司的財務都是這么去管理的，套用在個人的財務問題上，簡直是降緯打擊。

一、現(xiàn)金流量表：兌現(xiàn)知識的地方

個人的現(xiàn)金流量表一般以月為單位，這張表的目的是為了把你個人的現(xiàn)金流量情況梳理清楚，這里一般分為兩種明細：收入和支出。

詳細見下表：

在收入里面，又分為工資收入和生產要素收入，而工資收入又稱作為主動收入，它最大的特點就是必須花費時間去換取金錢，用粵語的一句話來說：手?？谕?。

生產要素收入又稱作為被動收入，它和主動收入剛好相反，特點是不需要花費時間去換取金錢，有點像“不勞而獲”的樣子。

畢竟大部分的主動收入，數(shù)量和增幅都是具有可預見性的，而且和你個人的時間和精力分配息息相關。沒有人能保證長期處于兢兢業(yè)業(yè)、精力充沛的狀態(tài)，所以這些都是臨時性的。

循序漸進地增加被動收入，才是你的頭等大事，除此之外，它還能為你贏得寶貴的時間和精力，去做你自己想做的事。

二、利潤表：自我復盤

個人的利潤表也一般以月為單位，分為兩大部分：收支結余和資產升值。

收支結余這個好解釋，等于收入減支出，這是最最最基本的財務分析，資產升值卻包括很多方面，但前提是你要明白什么是資產。

就這么拆分開來，若想提升個人的利潤途徑有兩種：

• 增加收入
• 增加個人資產

對于收入我們上面也分析了，鑒于主動收入（工作收入）屬于線性增長的范疇，若想有指數(shù)型的收入增長，必須要靠被動收入獲得。

如果現(xiàn)在沒有，至少得開始準備、開始謀劃，如果永遠沒有第一步，你被動收入之旅的進度永遠為零。

三、資產負債表：投資競技場

個人認為，這是三張表里面最重要的一張表，這張表需要概括的東西很多，這輩子你能投資的東西基本都隱藏在這張表里面了。

最重要的是，當你明白這張表意義的時候，它能給予你很多的信心和動力。在這之前，我們必須認清，什么是資產？什么是負債？

資產，是指過去交易形成能預期給你個人帶來經濟利益的東西，注意這里的表述，經濟利益是預期能帶來的，但交易必須是過往就完成了。

這說明了一個很重要的問題，獲得資產需要一段時間差，這不是一個能力夠了、時機夠了就能立即兌現(xiàn)的東西，它需要一個時間的維度。也就是說，在你越年輕的時候開始去著手準備，認識到這個問題，你就比別人更接近它。本質上，它也是一種信息不對稱的結果。

而負債，是指過去交易形成后，在預期會導致你個人經濟利益流出的東西，與資產剛好相反。所以做資產負債表的目的，就是為了更好地發(fā)現(xiàn)資產、增加資產、管理資產，控制負債以及降低負債。

以下就是這個表的明細部分：

我?guī)痛蠹曳至艘幌骂?，普通人能接觸到的資產大概分為以上這三類，而后面綠色的文字，都是這些資產能產生現(xiàn)金流的地方。

如果管理得當，這些東西大部分能在較長一段時間里產生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，為什么汽車之類的我們很少會說他屬于資產，因為它的使用，隨著時間會有一定損耗，體檢降低，租金啥的也不會說一直只升不降，不能持續(xù)帶來穩(wěn)定現(xiàn)金流。

而在后面的負債當中，藍色字都是代表長/短期的月供，會影響到你的現(xiàn)金流，阻礙你增持資產。

四、未來的打算

年輕人最大的問題，其實是前面兩張表：現(xiàn)金流量表和利潤表。

因為此時賺得不多、卻花得很多，現(xiàn)金流不充足，也難以提升結余率。這個時候，我們需要花費更多的時間，重點去提升這兩張表上面的重點內容，我已經用紅字劃出了重點。

多學習、多充電、多留心、多思考才是硬道理，現(xiàn)金流上不去，第三張資產負債表也只能是一些零零星星的資產組合，空空如也。

這是我自己總結出來的奮斗步驟：

1. 提高現(xiàn)金流（基礎）
2. 提升結余率
3. 利用杠桿去購買資產（目標）

五、說點題外話

我們應該多接觸一下自己專業(yè)以外的知識，尤其是那些必備的生活基礎知識，諸如健身、理財、溝通和寫作。

無疑人生三張表，是你管理好自己財務狀況的基礎。

大約在八九年前，第一批奮戰(zhàn)在互聯(lián)網前線的產品經理，曾喊出人人都是產品經理這個大同概念。但凡接觸過產品這個崗位的人，都深知這并不可能。

這里不是說產品經理很特殊，很難做，很稀罕，而是這個東西本來就需要通過訓練，本來就不是每一個人的共性。

道理就像：人人都是運營經理、人人都是商務經理、人人都是項目經理等，明眼人一看，就知道并不可能人人都是。但如果在這句話前面加多三個字，變成：人人都是自己的產品經理，這個時候我認為是成立的。

就像每個人都需要根據(jù)自己的自身優(yōu)勢制定目標（產品定位），去營造一個適合你生存的社會環(huán)境（細分市場），再加上核心能力的刻意訓練（產品迭代），最后在市場上彰顯價值。

關于這部分的思考，我寫在了這篇文章里面：《我建議你把自己當成最TOP的產品去設計、去打造》。

同樣的，你也需要把自己當成是一家上市公司去管理，去發(fā)現(xiàn)機會，去控制風險。

#專欄作家#

雅格布，微信公眾號：雅格布（ID：jacoblab），人人都是產品經理專欄作家。策略型產品經理，擅長需求挖掘以及產品增長，重點關注金融、游戲和社區(qū)領域，并對此類產品從0到1有啟發(fā)性的實戰(zhàn)思考。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。